Реструктуризация кредита или суд, если ухудшилось финансовое положение

Как выплачивать кредит при потере работы

Реструктуризация кредита или суд,  если ухудшилось финансовое положение

В ситуации, если заемщик уволен с работы, банк, казалось бы, должен быть в выигрыше, поскольку штраф и пеня приносят ему выгоду, но на деле это не так. Кредитору не выгодна неопределенность финансового состояния заемщика, ему важно ритмичное и регулярное поступление платежей.

Главное, что нужно показать банку при потере работы – лояльность, готовность предоставлять информацию о себе, стремление выплатить кредит и намерение сохранить за собой обязательства по выплате заемных средств.

Нужно собрать волю в кулак, пойти и рассказать о своих проблемах.

То, что вы не махнули рукой на долг и не стали скрываться, а честно пришли, характеризует вас, как ответственного заемщика, поэтому банк, скорее всего, примет положительное решение по возникнувшей проблеме.

«Не следует дожидаться возникновения просроченной задолженности. К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить документы, подтверждающие причины, по которым заемщик не может погасить взносы по кредиту, например, копию трудовой книжки с записью об увольнении, справку с последнего места работы, подтверждающую снижение текущего уровня доходов. В зависимости от причины, по которой ухудшилось финансовое положение заемщика, банком могут быть предложены различные варианты реструктуризации (отсрочка по погашению ежемесячных взносов, снижение размера ежемесячных выплат, пролонгация кредита и т. д.)», — рассказала директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ «Абсолют Банка» Елена Ковырзина.

Даже в самой плохой ситуации прятаться от банка бессмысленно. При потере работы нужно прийти к кредитору и вместе найти решение.

Реструктуризация

Механизм реструктуризации задолженности — шанс погасить просрочку или не допустить ее. Клиенту могут дать другой кредит под более низкую процентную ставку или же приостановить начисление штрафов и пени.

«Это некий компромисс, достигаемый заемщиком и банком, который предлагает изменить схему погашения, в случае если заемщик не может соблюдать график платежей по уважительным причинам. Такие программы позволяют заемщикам справиться с временными трудностями и сохранить положительную кредитную историю, а тем, кто запоздал с обращением в банк за помощью ;и просрочил платежи, постепенно выбраться из просрочки, используя приемлемые условия выполнения обязательств», — пояснил начальник управления розничного кредитования «Промсвязьбанка» Сергей Ситин.

Надо заранее тщательно оценить свои возможности и назвать сотруднику банка приемлемую цифру выплат. Банк, подбирая программу, будет исходить из этой суммы. В договорах некоторых банках уже есть пункт о перекредитовании. Сроки кредитования останутся прежними при небольших отсрочках, но при этом увеличится размер платежей.

Кстати, на нашем сайте есть онлайн расчет кредита, где вы можете рассчитать ежемесячный платеж и сумму переплаты. Но вернемся к просрочке. Даже если в договорах подобные ситуации не указываются, то банки готовы идти навстречу заемщику при любых ситуациях. Если заемщик решил договориться с банком, штрафные санкции к нему не будут применяться.

Банк также может предложить заемщику продлить срок кредита, чтобы размер кредита не увеличивался.

Разумеется, бывает и так, что банк отказывает в реструктуризации и, к примеру, предлагает заемщику, взявшему ипотеку, добровольно реализовать имущество для погашения кредита.

Если жилье будет изъято по решению суда, то продаваться оно будет по ликвидационной стоимости, которая на 20–30% ниже рыночной. Поэтому важно получить у банка разрешение на самостоятельную продажу квартиры по полной цене.

Реализовав жилье и вернув банку долг, можно оставить себе вполне приличную сумму, которую можно истратить на покупку более скромной квартиры или комнаты.

Отсрочка

«Кредитные каникулы» — это частичная отсрочка платежа, в среднем на срок от месяца до года. В этот период нужно выплачивать банку только проценты, а основная сумма кредита останется неизменной. Общая переплата по кредиту не увеличится, но по завершению отсрочки ежемесячные платежи резко поднимутся.

Отсрочка подходит тем, кто уверен, что финансовые трудности только временные. Например, если анализ рынка труда демонстрирует, что за несколько месяцев реально найти новую работу. Или при переводе из одной компании в другую, например, заранее подыскав место, возможно сразу устроиться на новое место.

Если у вас ипотека

Заемщик, который потерял работу, может сдавать квартиру и платить ипотечные взносы за счет арендной платы.

Другой вариант: полученную по кредиту квартиру можно обменять на меньшую жилплощадь и вернуть значительную часть денег по кредиту.

Если такие варианты не подходят, то программа государственной помощи заемщикам предусматривает отсрочку выплаты долга, реструктуризацию жилищного кредита.

Заемщик вправе обратиться в АИЖК или в банк, выдавший ему кредит, в следующих случах:

  • при потере работы или значительной части дохода;
  • если жилье является единственным и приобретено по ипотеке, и имеется регистрация в нем;
  • если нет накоплений для выплат по ипотечному кредиту;
  • если доход составляет сумму, меньшую, чем сумма ежемесячной выплаты по кредиту и сумма прожиточного минимума на семью сложенные вместе.

Трудное материальное положение необходимо подтвердить представлением определенного пакета документов, в частности выпиской и ЕГРП о существующей недвижимости, принадлежащей заемщику или созаемщику, и заявлением с просьбой о реструктуризации.

В случае потери рабочего места – справка со службы занятости о постановке на учет, копия трудовой книжки, справка с бывшего места работы о сокращении штатов.

В случае снижения дохода – выписка из приказа с места работы о понижении дохода, справка об отпуске без сохранения заработной платы, справка формы 2-НДФЛ с места работы.

Сразу уточним, что помогать кредиторы будут только тем, кто имеет единственное место проживания. По программе поддержки в течение года заемщик может платить в льготном режиме в зависимости от своих доходов, а затем по договоренности с банком.

Естественно выплаты будут соответствовать возможностям человека, оказавшегося в критической ситуации. Если через год финансовое положение заемщика не исправится, то придется позаботиться о продлении рассрочки. Возможно, заемщику квартира будет предоставлена для проживания на условиях найма.

В противном случае квартира для заемщика будет потеряна.

При оформлении кредита клиент имеет возможность воспользоваться программой страхования от потери постоянной работы, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор со страховой компанией.

В случае сокращения штата компании или ее ликвидации страховщик будет платить за него по кредиту.

Чтобы получить возмещение по стандартной страховке от потери работы, клиенту необходимо зарегистрироваться на бирже труда, предоставить страховщику документы об увольнении и ежемесячно предъявлять трудовую книжку, подтверждающую, что он остается безработным.

Период страхования равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре. В некоторых страховых компаниях можно найти ограничения по объему выплат, а где-то по сроку.

Страховые выплаты, как правило, покрывают полностью весь ежемесячный платеж заемщика по кредиту. И в случае потери работы, он может спокойно искать новое место.

При этом кредитная история останется чистой, никаких штрафов и звонков с требованиями оплатить долг, не будет.

Вместо эпилога

Вариант уладить проблему для банкиров гораздо более выгоден, чем взыскание долга через суд. Обращение в суд требует больших затрат, к тому же нет никакой гарантии, что они смогут взыскать с вас долг в полном объеме.

Если банк категорически отказывается входить в ваше положение, то ничего больше не остается, как готовиться к суду. Потребуйте в банке письменный отказ о реструктуризации долга. Это покажет судьям, что вы пытались решить проблему долга. Также понадобится трудовая книжка с отметкой о дате увольнения.

Конечно, долг вам не спишут, но получить освобождение от штрафов и пени с момента потери работы можно.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/364171/kak-vyplachivat-kredit-pri-potere-raboty/

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Реструктуризация кредита или суд,  если ухудшилось финансовое положение

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет. 

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы». 

В случае с другими кредитами выход только один — договариваться с банком.

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

  1. Отсрочка платежа

    Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев.

    Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу.

    Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

  2. Реструктуризация долга

    В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

    Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

    Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка.

    Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.

    Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги.

Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы.

Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит.

Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.

Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.

Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда.

На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями).

Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их).

Сумма вашего долга при этом возрастет.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно).

Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.

Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

  • сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
  • подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
  • не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать: 

  1. Рефинансируйте свой кредит

    Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту.

    Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит.

    Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

  2. Консолидируйте кредиты

    Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Источник: https://fincult.info/article/kredit-est-a-deneg-net/

Долги в рассрочку

Реструктуризация кредита или суд,  если ухудшилось финансовое положение

Раньше проблемы со своими долгами заемщики решали довольно просто: перекредитовывались в банках на большую сумму, чем были им должны. Тем самым не только погашался предыдущий кредит, но и выплачивались проценты по новому займу. Но теперь перекредитовывать заемщиков многие банки отказываются.

Банки можно понять. Если, например, физическое лицо ежемесячно платит и проценты, и тело кредита и ситуацию там легко можно спрогнозировать, то заемщики-предприятия в большинстве своем платят только проценты. Сам же кредит погашается по окончании срока кредитования шаровым платежом. Соответственно, за срок пользования кредитом заемщик должен эти средства заработать.

Однако в нынешней экономической ситуации погашать кредит многим предприятиям оказывается нечем. Как следствие — волна споров между банками и должниками, прокатившаяся в начале года. В одних случаях банки посчитали, что имущества должников, которое находится в залоге, для погашения кредита недостаточно, и требовали дозалог (margin call).

Другие в одностороннем порядке меняли условия договора и повышали процентную ставку. Третьи предлагали своим клиентам досрочно погасить кредит.

«В течение всего срока действия кредитных договоров кредитными специалистами нашего филиала и отделом службы безопасности постоянно проводится мониторинг финансовой деятельности предприятий и их залогового обеспечения, — комментирует  директор филиала «Краснодарский» ОАО «Балтинвестбанк» Татьяна Костецкая.

— Так мы выявляем факторы, влияющие на ухудшение финансового положения заемщика и утрату залога. Если в результате анализа выясняются обстоятельства, которые могут отрицательно повлиять на своевременное погашение кредита, то с заемщиком прорабатывается определенный план мероприятий. Может быть как усилена залоговая база, так и изменены графики погашения кредита». 

Лучше поздно, чем никогда

Один из вариантов решения кредитных проблем для предприятия — реструктуризация долга. По сути, это новое кредитное соглашение между банком и заемщиком со всеми соответствующими процедурами.

Клиентское подразделение проводит с заемщиком переговоры, анализирует его финансово-хозяйственную деятельность, формирует позицию банка и получает одобрение кредитного комитета.

Как отмечает глава представительства ОАО «Сведбанк» в Краснодаре Ярослав Артюх, принципы этого соглашения в разных банках весьма похожи, а вот условия могут быть совершенно разными. Банки, например, могут не полностью отменить сумму выплаты по старому графику погашения кредита, а лишь снизить ее.

Некоторые банки взимают комиссию за реструктуризацию сделки или незначительно увеличивают процентную ставку. Ничего удивительного в этом нет. Реструктурировав заемщику долг, банки каким-то образом должны сохранять собственную ликвидность. Так почему бы не сделать это за счет должника?   

В первом квартале 2009 года вопрос реструктуризации стоял для заемщиков достаточно остро. «Инициатором реструктуризации выступает, как правило, компания-должник, — комментирует управляющий южной дирекцией юридической фирмы «Вегас-Лекс» Максим Лавров.

— Компания обращается к банку с конкретным предложением: на какой срок необходимо реструктурировать долг, в какие периоды и в каком объеме она может его выплачивать. Дальше уже банк анализирует, насколько это предложение реально и сможет ли компания выполнить свои обязательства.

Как и заемщик, банк предпочитает решить проблемы с выплатами по кредиту мирным путем». И банки это подтверждают. Как рассказал генеральный директор филиала BSGV в Краснодаре Илья Саттаров, реструктуризация возможна по всем видам кредитов, если она обоснованна.

Причем если заемщик — физическое лицо, он имеет альтернативу: продлить оставшийся срок кредита, снизив, таким образом, размер ежемесячного платежа, либо получить отсрочку на год. Тогда он будет выплачивать только начисляемые на остаток долга проценты, но не будет платить по телу кредита.

По словам Татьяны Костецкой («Балтинвестбанк»), единичные случаи изменения условий кредитного договора в пользу заемщика в банковской практике были всегда. И это ухудшало оценку качества обслуживания долга.

Однако теперь, когда в экономике намечен спад производства и предприятиям стало труднее рассчитываться по долгам, банки вынуждены  идти навстречу клиентам и реструктурировать ссуду: в основном меняются графики погашения кредита либо увеличивается срок кредитования.

«Реструктуризация долга — это, прежде всего, итог переговоров между клиентом и банком, — подтверждает Ярослав Артюх («Сведбанк»).

—  Если клиент открыто говорит о возможных проблемах в поступлении средств и погашении задолженности, определены пути выхода из ситуации, а также соблюдается выполнение графика таких мероприятий, банк обычно принимает положительное решение об изменении структуры погашения кредита».

Отдать «натурой»

Но далеко не всегда банки реструктурируют долг. «Реструктуризация возможна только тогда, когда мы убедимся, что у заемщика в ближайшем будущем появятся финансовые источники для погашения кредита, — подтверждает Татьяна Костецкая («Балтинвестбанк»).

— Это может быть что угодно: например, реализация намеченного бизнес-плана, который принесет компании доход, возврат дебиторской задолженности покупателей и заказчиков или продажа части имущества предприятия.

Если же по итогам анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика банк не увидит перспектив улучшения его финансового положения, в реструктуризации будет отказано».

Того же мнения Ярослав Артюх («Сведбанк»): «Когда клиент упорно не признает возникшей у него проблемы, категорически отказываясь платить по кредиту и не соглашаясь на переговоры, банк обычно идет по юридическому пути развития ситуации. Обращается в суд и получает судебное решение об аресте имущества и счетов клиента».

Появились и первые последствия таких решений. Среди краснодарских предпринимателей уже распространяются истории о том, как банки берут «натурой», то есть в счет погашения долга забирают производимый товар. Так, одно из винодельческих предприятий Краснодарского края отдало банку 150 тонн вина.

Как считает Татьяна Костецкая («Балтинвестбанк»), такие случаи действительно встречаются в банковской практике. Когда заемщик не возвращает  начисленные проценты и полученный кредит вовремя, банки вынуждены обращаться в судебные инстанции, накладывать арест на имущество, оформленное в качестве обеспечения обязательств, а в последующем и реализовывать его.

Но для банков это крайняя мера и очень нежелательная. «Банки, берущие «натурой», просто вынуждены этим заниматься, хотя делать это они явно не хотят, — подтверждает управляющий партнер АКГ «Ваш СоветникЪ» Федор Гладкий. — Но так, во всяком случае, они способны контролировать должника.

Фактически реализовывать товар, скорее всего, будет сам должник, а вырученные средства будут поступать на реквизиты банка. Схема, так или иначе, затратная, но в противном случае деньги до банка могут вообще не дойти».

По мнению же Максима Лаврова («Вегас-Лекс»), проблема «натуры» — еще докризисная. Продвигая свои услуги, банки давали кредиты под все, что только можно, включая товар. Но что с таким залогом делать теперь, многие просто не знают. Для его реализации банкам приходится создавать отдельные подразделения или даже целую компанию.

А это дополнительные затраты, которые не обязательно окупятся. Покупательская активность сейчас невелика, а стоимость товара может обесцениться в несколько раз. «У нас такой практики нет, и я убежден, что подобные случаи единичны, — комментирует Илья Саттаров (BSGV).

— Возможно, банк, принявший товар в качестве оплаты кредитного долга, является частью крупного холдинга и имеет возможности для реализации такого товара. В противном случае я предвижу значительные трудности в скором возврате денег в банк, поскольку реализация подобных залогов не может быть ни быстрой, ни простой».

Согласен с этим и Ярослав Артюх («Сведбанк»). По его словам, банковский бизнес связан исключительно с денежными средствами, а не с товаром. Если пришлось взять вино (скорее всего, как товар, который был в залоге у банка по кредиту), его нужно срочно продавать и закрывать задолженность.

Но все-таки получение банком товара, оборудования или недвижимости — печальный результат того, что банк и клиент так и не смогли договориться, или того, что прогноз улучшения финансового состояния компании крайне негативный.

Выйти из-под удара

Впрочем, должнику тоже есть что противопоставить кредитору. Более того, арсенал средств заемщика нередко превосходит возможности, которые есть у банка. «Прежде всего, заемщик может оспорить сам договор кредита, — рассказывает Максим Лавров («Вегас-Лекс»).

— Наиболее распространенными основаниями являются нарушение правил корпоративного одобрения таких сделок и подписание договора неуполномоченным лицом. И если договор кредита признается недействительным, получается, что он не существует и не был заключен.

Естественно, банк не лишается возможности получить свои деньги обратно, но ситуация приобретает несколько иной вид. Он может взыскать их как неосновательное обогащение и получить проценты за весь срок пользования кредитом по ставке рефинансирования». цель должника — вывести из-под удара имущество компании.

В случае же признания договора кредита недействительным таковыми являются и все обеспечительные сделки (сделки залога и сделки поручительства).

Значит, имущество, которое предоставлено банку в обеспечение, заемщик может безболезненно реализовать, избегая обращения взыскания на имущество либо на деньги/имущество поручителей. Банк в результате может получить совершенно пустую организацию, единственный актив которой — название.

Однако реализовать все вышеописанное на практике должнику довольно сложно. Многое зависит от того, верно ли с правовой точки зрения были оформлены договоры кредита, залога, поручительства. Если все было оформлено чисто, заемщику придется нелегко.

Юридическими же лазейками, если таковые обнаружатся в договорах, должники, как правило, охотно пользуются. Другой метод, который они часто применяют, — затягивание судебных споров. Благо способов, по словам Максима Лаврова, существует масса.

Это и бесконечный перенос судебных разбирательств, и смена регистрации предприятия в процессе конфликта, и приостановление самого судебного процесса.

На практике продолжительность рассмотрения дела в суде может составлять от года до двух лет, что, по сути, является для должника своего рода рассрочкой платежей.

Если у должника уже имеется решение суда в пользу банка, вступившее в законную силу, выиграть время должник может только одним способом — попросить рассрочки платежа через суд, то есть воспользоваться так называемой судебной реструктуризацией.

Правда, если суд вынесет решение в пользу заемщика, то, как рассказал Лавров, он потребует от последнего доказательств, которыми подтверждалась бы реальность выплаты задолженности.

Например, договоров с поставщиками заемщика, где указано, что на его счет в конкретные сроки поступит значительная сумма, которую он может перечислить банку.

Осенний гром

Согласно официальной статистике, «плохие» долги у банков по итогам первого квартала 2009  года равнялись 10% от общего объема выданных кредитов. По неофициальным же данным, сейчас эта цифра как минимум в два раза выше. Как считает Федор Гладкий («Ваш СоветникЪ»), сейчас ситуация с неплатежами, скорее всего, ухудшилась, и объем «плохих» кредитов достиг 20-25%, что для многих банков критично.

Неплатежи по кредитам, по мнению некоторых экспертов, спровоцируют этой осенью вторую волну кризиса. Но насколько такие прогнозы оправданны? «Мы слышим их уже почти год, — признается Илья Саттаров (BSGV).

— При этом крупные банки уже несколько месяцев снижают ставки по кредитам и уже начали снижение ставок по депозитам, что говорит об отсутствии дефицита ликвидности.

Что касается нашего краснодарского филиала, то объем текущей просрочки по кредитам, выданным физическим лицам, у нас составляет 1,2%, укладываясь в прогнозные рамки первого полугодия. В кредитном портфеле корпоративных клиентов просроченная задолженность отсутствует.

В любом случае все меры, страхующие от второй волны кризиса, были приняты нами практически сразу же с началом так называемого финансового кризиса — в четвертом квартале прошлого года. Мы пересмотрели суммы первоначальных взносов по основным видам кредитов, повысили процентные ставки и требования к залогам.

Были ужесточены требования к платежеспособности потенциальных заемщиков. В работе с корпоративными заемщиками, принимая решения о выдаче кредита, мы стали внимательнее рассматривать уровень текущей долговой нагрузки компании. До кризиса в России были распространены случаи, когда долг компаний превышал их оборот. Сегодня на такие риски банки уже не идут».

Все-таки российские банки питают надежду на то, что прогнозы экспертов не оправдаются и второй волны кризиса не будет.

Ярослав Артюх («Сведбанк»), например, не видит для нее предпосылок, так как кредитные линии сроком на один год, выданные в прошлом году, уже подходят к погашению.

«Если были проблемы с обслуживанием долга, то они уже решены тем или иным образом», — считает Ярослав Артюх. По мнению же Татьяны Костецкой («Балтинвестбанк»), если невозвраты и будут, то массовый характер они не приобретут.

Однако независимые эксперты другого мнения. Как считает Федор Гладкий («Ваш СоветникЪ»), основной причиной второй волны может стать нехватка банковской ликвидности, вызванная как раз таки кредитными неплатежами. Причем провоцируют острую ситуацию сами же банки, отказываясь перекредитовывать должников.

«Большинство крупных кредиторов задолженность своим клиентам реструктурировали, — комментирует Максим Лавров («Вегас-Лекс»). — Но дело в том, что негативная ситуация со спросом на рынке по-прежнему не меняется. Погасить задолженность по истечении  срока, на который ее реструктурировали, многие, скорее всего, не смогут.

Поэтому ситуация вполне может повториться, и вторая волна кризиса неплатежей действительно возможна».

Источник: https://www.vegaslex.ru/analytics/publications/39434/

Как законно списать долги по кредитам в 2019 году?

Реструктуризация кредита или суд,  если ухудшилось финансовое положение

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

С помощью кредита можно быстро решить финансовые вопросы и стать владельцем имущества. Но что делать, если нечем платить по оформленным кредитным обязательствам? Вашему вниманию несколько простых советов, благодаря которым можно списать долг по образовавшейся просрочке законным способом.

В последнее время кредитные эксперты отмечают большую закредитованность граждан. Многочисленные просрочки по договорам ведут к большим пеням и штрафам. Следствие неоплаты — ухудшение кредитной истории. Рассмотрим, как можно списать образовавшийся долг по договору и может ли банк простить задолженность.

Может ли банк сам простить долг

При оформлении кредита между банком и заемщиком подписывается договор. Согласно договору заемщик обязан вносить оплату в срок. Если денежные средства не поступают, то банк имеет право принудительно взыскать сумму общей задолженности. Однако на практике есть случаи, когда финансовая компания готова простить образовавшийся долг.

Когда банк прощает долг:

  1. Ситуации, когда по кредитному договору остался один или несколько ежемесячных платежей. В таком случае кредитору не выгодно тратить средства на судебные расходы. Также кредитор берет во внимание тот факт, что все проценты по кредиту уже погашены.
  2. В случае смерти заемщика, при отсутствии наследников. Поскольку нет наследников на имущество заемщика, то и взыскивать задолженность не с кого. Банку ничего не остается, как списать долг по кредиту.

Если клиент оказался в сложной финансовой ситуации, потерял постоянный источник дохода или заболел, то надеяться на списание долгов не стоит. В подобной ситуации банк будет начислять пени и штрафы каждый день до тех пор, пока не будет погашен или списан долг. Рассмотрим, как происходит списание долга по действующему кредиту.

Списание долга по кредиту

При получении кредита каждый клиент должен оценивать свое финансовое положение. Подписывать договор следует в том случае, если есть полная уверенностью, что заемные средства будут возвращены в срок, с учетом процентов.

Однако на практике случаются ситуации, когда клиент не может исполнять возложенные на него обязательства. Рассмотрим, как списать долг по образовавшемуся кредиту и сохранить репутацию платежеспособного заемщика.

Реструктуризация долга

Наиболее востребованный способ, которым пользуются должников — это изменение условий действующего кредита. Благодаря реструктуризации можно изменить условия по действующему кредиту, с целью решения финансовых проблем.

Банки готовы предложить:

  • Пролонгацию. В таком случае увеличивается срок действия договора и сокращается размер ежемесячного платежа. Что касается задолженности, которая уже сформировалась, то её пересчитывают на новый срок и включается в сумму ежемесячных платежей.
  • Кредитные каникулы. С помощью кредитных каникул можно восстановить финансовое положение и вернуться к погашению кредита спустя несколько месяцев. Как правило, банк пересматривает условия действующего договора и формирует новый график погашения с учетом образовавшейся задолженности, оплата по которому вступает в силу через несколько месяцев.

Способы привязки карты Сбербанка к номеру телефона

Конечно, банки могут списать начисленные штрафы и пени при реструктуризации. Однако такое бывает крайне редко. Клиенты могут рассчитывать на столь привлекательные условия только в том случае, если испытывают финансовые проблемы в результате серьезного заболевания.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией по договору заемщику потребуется обратиться в офис банка. При себе необходимо иметь кредитный договор и паспорт. В банке следует написать заявление, в котором указать, в результате чего ухудшилось финансовое положение и обозначить сроки, когда вы сможете погасить долг и войти в график.

Отметим, что заявление на реструктуризацию рассматривается в течение нескольких банковских дней. При этом банк имеет полное право отказать клиенту на законном основании.

Рефинансирование кредита

В отличие от реструктуризации, при рефинансировании клиенту предлагает получить новый займ, с целью погашения ранее оформленного. Что касается кредитного лимита, то им является сумма задолженности с учетом пеней и штрафов.

Для изменения условий потребуется обратиться в банк и подать заявку на получение кредита. Подавая заявку необходимо подготовить полный пакет документов, в том числе копию трудовой книжки или договора и справку о размере заработной платы.

Получить новый кредит с целью погашения ранее оформленного соглашения можно в любом банке. Главное – выбрать наиболее выгодные условия и доказать свою порядочность и платежеспособность.

Через суд

Если заемщик длительное время не выходит на связь и отказывается выплачивать долг, то банк имеет полное право расторгнуть соглашение в судебном порядке. В этом случае возвращать долг будут судебные приставы различными способами.

Способы взыскания:

  • Арест счетов

    Первое что сделает судебный пристав после вынесения решения, это наложит арест на все счета в банках. Это касается в первую очередь заработной карты. На практике пристав не только ставит блокировку, но и списывать денежные средства в счет погашения задолженности. Далее устанавливается фиксированный лимит, который ежемесячно будет списываться с карты при при любом поступлении денег.

    Если у клиента есть вклады в банках, то судебный пристав имеет право наложить на них арест и в судебном порядке затребовать перечисление в счёт возникшей задолженности. В такой ситуации клиент ничего не сможет сделать и потеряет начисленные проценты.

  • Изъятие имущества

    Если у заемщика нет счета в банке с денежными средствами, то судебный пристав использует второй способ. В данном случае накладывается арест на личное имущество.

    Если у клиента есть машина, то её могут изъять с целью продажи и погашения долга. Также подлежат изъятию ценные вещи и дорогая техника, которая находится по адресу проживания клиента.

Куда пойти работать человеку без опыта?

Дополнительно стоит учитывать, что в судебном порядке клиенту будет наложено ограничение на выезд из страны.

Срок исковой давности

Отечественным законодательством установлен такой период, как срок исковой давности, по итогам которого банк не имеет право требовать погашения задолженности. Данный срок составляет 3 года. Однако простить долг банк сможет только в том случае, если выполнено ряд установленных условий.

Условия:

  • в течение 3 лет заемщик не должен общаться с представителем финансовой компании
  • в указанный период времени не должны поступать платежи в счет погашения кредита
  • недопустимо общение с коллекторами, как лично, так и по телефону
  • нельзя получать заказные письма от кредитора на почте и ставить подпись на извещение

Как показывает практика, выполнить поставлены условия крайне сложно. Если клиент ответит на телефонный звонок специалиста банка, то срок исковой давности начинает отсчитываться заново.

В большинстве случаев воспользоваться сроком исковой давности могут граждане, которые отбывают наказание в местах лишения свободы. Также воспользоваться списанием долга после окончания срока исковой давности могут клиенты, которые выписались из квартиры, выехали за границу до того момента, как было наложено ограничение на выезд и сменили номер телефона.

Процедура банкротства

Воспользоваться процедурой банкротства могут физические лица через Арбитражный суд при условии, что сумма задолженности превысило 500 000 рублей. Также стоит отметить, что задолженность по кредитам должна быть более 3 месяцев.

Процедура проведения банкротства регулируется Законом 129-ФЗ от 01.10.21015 года. Процедура банкротства не простая и занимает по времени не менее 6 месяцев.

Потребуется:

  1. Собрать документы. Потребуется многочисленные документы, с помощью которых заемщик сможет подтвердить свою неплатежеспособность и наличие задолженности не только по кредитам.
  2. Заполнить заявление. Бланк составляется в свободной форме. Следует указать: личные данные должника, паспортные сведения, координаты для связи. Далее прописывается наименование банка, где есть долг по кредиту. После внесения общей информации останется указать, с какого срока возникли просрочки, в результате какой причины и сумму общего долга. Дополнительно указывается имущество, которое принадлежит клиенту на праве собственности и денежные средства, размещенные на счетах в банке .
  3. Заполненное заявление потребуется подать в Арбитражный суд по месту жительства. Отправить бланк заявления можно почтой, через официальный сайт Арбитражного суда или отнести лично.
  4. Дождаться решения суда. Если клиент не имеет имущества и постоянного источника дохода, то банк может признать его банкротом.

Стоит отметить, что после прохождения процедуры банкротства получить новый кредит не получится. Дополнительно следует учитывать, что за процедура банкротства потребуется заплатить от 10 000 до 40 000 руб.

В эту стоимость входит оплата государственной пошлины, вознаграждения финансовому управляющему, который будет заниматься процедурой банкротства, и оплата услуг компании, которая будет представлять интересы банкрота в суде.

Обзор дебетовой карты «Польза» Хоум Кредит Банка

В заключении …

Подводя итог, следует отметить, что в рамках закона можно списать долг по кредиту, путем изменения условий или проведения процедуры банкротства. В первом случае возвращать деньги заемщику все равно придется. Что касается банкротства, то это сложный процесс, который следует проводить при помощи опытного юриста.

Чтобы избежать решения подобных вопросов опытные эксперты настоятельно рекомендуют ответственно подходить к погашению долга и тщательно анализировать свои финансовые возможности.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/5-sposobov-spisaniya-dolga-po-kreditu-fizicheskogo-litsa-v-2019-godu

Юридический спектр
Добавить комментарий