Реструктуризация долга по кредиту производится на общую сумму или на сумму основного долга?

Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 30 мая 2012 г. N 11-8081 (ключевые темы: кредитный договор

Реструктуризация долга по кредиту производится на общую сумму или на сумму основного долга?

Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 30 мая 2012 г. N 11-8081

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Огановой Э.Ю.,

судей Вишняковой Н.Е., Федерякиной Е.Ю.,

при секретаре Батюевой А.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Вишняковой Н.Е. дело по апелляционной жалобе Трушкиной Н.И. на решение Черёмушкинского районного суда г. Москвы от 08.02.2012 г., которым постановлено:

исковые требования ОАО “Банк Уралсиб” к Трушкину А.И., Трушкиной Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору N … от 31 мая 2006 года, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Трушкина А.И., Трушкиной Н.И. солидарно в пользу ОАО “Банк Уралсиб” задолженность по кредитному договору N … от 31 мая 2006 года в размере … руб. … коп., государственную пошлину в сумме … руб. … коп., а всего … руб. … коп.

В остальной части исковых требований отказать.

установила:

ОАО “Банк Уралсиб” обратился в суд с иском к Трушкину А.И., Трушкиной Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору N … от 31 мая 2006 года в сумме … руб. … коп., судебных расходов в сумме … руб. … коп., мотивируя свои требования тем, что 31 мая 2006 года Трушкин А.И. и Трушкина Н.И.

, в соответствии с условиями Кредитного договора N … от 31 мая 2006 года, получили в ОАО “УралСиб” кредит в сумме … рублей на потребительские цели, на срок до 15 января 2006 года включительно под …% годовых. В соответствии с пунктами 1.

1 Кредитного договора Заемщик обязался погашать кредит ежемесячно и производить уплату процентов одновременно с погашением основного долга в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов. Кредитор в соответствии с п. 2.3 Кредитного договора предоставил заемщику кредит путем перечисления на счет заемщика, т.е.

выполнил все свои обязательства в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. Заемщик не выполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, частично погашает основной долг и частично уплачивает проценты за пользование кредитом, что подтверждается решением Черемушкинского районного суда.

По состоянию на 20 января 2012 года за заемщиками образовалась задолженность в общей сумме … руб. … коп., которая представляет из себя повышенные проценты, предусмотренные п. 6.1 Кредитного договора.

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования, в полном объеме.

Ответчики в судебное заседание явились, исковые требования не признали, указали, что ранее с них по данному кредитному договору уже были взысканы денежные средства. Решение суда ими исполнено.

Представитель Трушкиной Н.И. – Цомаев Ф.А. в судебное заседание явился исковые требования не признал, представил письменное возражение на исковое требование.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого, как незаконного, в своей апелляционной жалобе просит Трушкина Н.И.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца – Стебаева П.А., ответчиков Трушкину Н.И., Трушкина А.И., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение подлежит отмене, как вынесенное с нарушением норм материального права – ст.ст. 407, 408, 810 ГК РФ, при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31 мая 2006 года Трушкин А.И. и Трушкина Н.И. в соответствии с условиями Кредитного договора N … от 31 мая 2006 года получили в ОАО “УралСиб” кредит в сумме … рублей на потребительские цели, на срок до 15 января 2007 года включительно под …% годовых. (л.д. 8-13).

В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора заемщик обязался погашать кредит ежемесячно и производить уплату процентов одновременно с погашением основного долга в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов.

Кредитор в соответствии с п. 2.3 Кредитного договора предоставил заемщику кредит путем перечисления на счет заемщика.

Согласно приходно-кассовому ордеру данные денежные средства перечислены, т.е. истец выполнил все свои обязательства в полном объеме (л.д. 25).

Решением Черемушкинского районного суда от 19 октября 2009 года взыскано солидарно с Трушкина А.И., Трушкиной Н.И. в пользу ОАО “Банка УралСиб” в счет задолженности по кредитному договору N … от 31 мая 2006 года … руб. … коп., возврат госпошлины в сумме … руб. …коп., а всего … руб. … коп., в остальной части иска отказано.

Данное решение суда вступило в законную силу 10 ноября 2009 года и было исполнено 31.03.2010 г.

Согласно п. 6.1 Кредитного договора N …

от 31 мая 2006 года при несвоевременном, неполном внесении платежа в погашение кредита заемщик уплачивает банку повышенную процентную ставку за несвоевременное погашение кредита (основной задолженности), исчисляемую с даты, последующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, в размере …% от суммы просроченного платежа по возврату части основного долга, за каждый день просрочки включая дату погашения просроченной задолженности.

Источник: http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/57748728/

​​Реструктуризация долга

Реструктуризация долга по кредиту производится на общую сумму или на сумму основного долга?

Кредитование — довольно сложный механизм, где нужно учитывать множество факторов.

Иногда заёмщики не совсем адекватно оценивают свои финансовые возможности, и спустя несколько месяцев после оформления кредита понимают, что не могут погасить долг на прежних условиях.

Решить проблему поможет реструктуризация кредитной задолженности. Попробуем разобраться в тонкостях и особенностях данной процедуры.

Что собой представляет реструктуризация долга

Под этим определением понимается комплекс мер, которые помогут заёмщику выполнять финансовые обязательства в прежнем объёме, но на льготных условиях.

По сути, речь идёт об изменении условий договора с целью снижения финансовой нагрузки. Здесь важно понимать, что реструктуризация долга не освобождает заёмщика от уплаты кредита.

Кроме того, в ряде случаев реструктуризация невыгодна заёмщику и существенно увеличивает размер переплаты.

Статистика по кредитам в РФ

Чем отличается от рефинансирования

Эти банковские программы похожи, поэтому многие заёмщики их часто путают. Однако между реструктуризацией и рефинансированием имеются существенные отличия. В частности, реструктуризация проводится тем же банком, который выдавал кредит.

Обычно при угрозе появления задолженности либо уже имеющихся просрочках по обязательным платежам.

При проведении реструктуризации банк пересматривает условия договора, снижая финансовую нагрузку на заёмщика, но в конечном итоге переплата по реструктурированным займам получается больше.

Рефинансирование можно выполнить в любом банке. Суть процедуры заключается в том, что старый кредит закрывается полностью, клиент оформляет новый займ на более привлекательных для себя условиях. Данная программа также позволяет объединять несколько кредитов в один, даже если они оформлены в разных банках.

Кроме того, многие банки устанавливают лимиты по суммам имеющейся задолженности. Например, при рефинансировании ипотеки в Сбербанке, остаток кредита должен превышать 300 000 рублей.

Когда проводится реструктуризация

Обычно эта программа применяется, когда клиент оказался в сложной жизненной ситуации, и не может больше выполнять взятые на себя финансовые обязательства на прежних условиях. Наиболее распространённые причины, связанные с этим вопросом выглядят так:

  1. Длительный период нетрудоспособности: серьёзные травмы, заболевания, инвалидность.
  2. Рождение ребёнка, что создаёт дополнительную нагрузку на семейный бюджет.
  3. Снижение уровня дохода: задержки заработной платы, увольнение, проблемы с бизнесом и пр.
  4. Изменение условий кредитования в одностороннем порядке: обычно банки оставляют за собой такую возможность.
  5. Изменение курса валют: актуально для ситуаций, когда кредит оформлялся в долларах или евро.Что предлагают в рамах реструктуризации

При этом важно учитывать, что реструктуризация долга является правом, но не обязанностью кредитно-финансового учреждения. В частности, банк может отказать в рассмотрении заявки в следующих ситуациях:

  1. Отсутствует документальное подтверждение уважительных причин.
  2. Условия договора уже изменялись ранее: проводилась реструктуризация или рефинансирование долга.
  3. Имеются просрочки по платежам: условие необязательное, но многие банки акцентируют на этом внимание.
  4. Заявка подаётся заёмщиком, старше 70 лет.

Читать так же:  ​​Льготы по потере кормильца в 2020 году

Сколько раз проводится реструктуризация

Действующее законодательство не ограничивает количество обращений по поводу изменения условий договора. Поэтому в теории, реструктуризировать свои долги можно бесконечно. Однако последнее слово всегда остаётся за банком: кредитор самостоятельно решает, проводить повторную реструктуризацию долга или нет.

Преимущества проведения реструктуризации

В пользу выбора такой программы говорят следующие моменты:

  1. Сохранение благосостояния семьи.
  2. Сохранение чистоты кредитной истории.
  3. Отсутствие проблем с принудительным взысканием долга.

Выбирая этот путь нужно помнить, что закон допускает принудительное взыскание задолженности, в том числе за счёт имущества незадачливого заёмщика.

С другой стороны, банк заинтересован в погашении кредита, поэтому в большинстве случаев охотно идёт навстречу должникам.

Способы реструктуризации долга

В настоящее время существует 7 вариантов применения такой программы. Рассмотрим каждый из доступных способов более детально.

Продление срока погашения

Пролонгация увеличивает срок выплат, но при этом обязательный ежемесячный платёж сокращается. В результате снижается финансовая нагрузка на семейный бюджет должника. Для этой программы характерно два интересных момента:

  1. Существенно увеличивается итоговая стоимость кредита (переплата).
  2. Пролонгировать долг нельзя на больший срок, чем допускают условия предоставление продукта.

Например, если потребительское кредитование допускает максимальный срок погашения в 5 лет, то пролонгировать долг на 6-летний период уже не получится.

Предоставление кредитных каникул

Суть данного решения заключается в том, что в определённый период заёмщика освобождают от основных выплат, позволяя гасить только проценты. В зависимости от условий банка, льготный период может длиться от 1 до 24 месяцев.

Нужно отметить, что это самый невыгодный для заёмщика вариант реструктуризации долга. Дело в том, что основной долг не уменьшается, поэтому после завершения кредитных каникул, вносить платежи придётся в прежнем объёме.

Снижение процентной ставки

Не самый распространённый вариант реструктуризации долга, доступный только по программам ипотечного кредитования. Банк может снизить процент лишь в тех случаях, когда сократилась ставка рефинансирования Центробанка. В остальных ситуациях в таком послаблении будет отказано.

Изменение валюты

Такие программы стали применяться после 2014 года, когда вследствие изменения экономической ситуации в мире, финансовая нагрузка для «валютных» заёмщиков возросла в 1.5-2 раза.

 Отметим, что замена иностранной валюты на национальную, невыгодна банку, поэтому рассчитывать на такое изменение можно лишь в том случае, когда это соответствует внутренней политике кредитно-финансового учреждения.

Принимаются подобные решения обычно на уровне руководства, и охватывают все категории заёмщиков.

Аннулирование штрафных взысканий

Удивительно, но в некоторых случаях банк может простить должнику начисленные в нагрузку к основному долгу штрафы и пени. Сразу уточним, что такие вопросы рассматриваются строго в индивидуальном порядке. Для получения таких привилегий необходимо соблюдение любого из перечисленных условий:

  1. Заёмщик признан банкротом, и есть соответствующее решение суда.
  2. У заёмщика имеются уважительные причины, по которым была допущена просрочка.
  3. Банк пришёл к выводу, что без штрафных взысканий, клиент сможет расплатиться с долгами.

Читать так же:  ​Прожиточный минимум в России

Здесь нужно уточнить, что банк может отсрочить взыскание штрафов: вначале заёмщик выплачивает основной долг, потом гасит набежавшие пени.

Комбинированный метод

В таких случаях банк может применять несколько программ реструктуризации. Например, пролонгировать кредит и одновременно списать неустойку. Такие вопросы также решаются в частном порядке, и не всегда выгодны заёмщику.

Господдержка

Здесь на помощь заёмщикам приходит государство. Например, Агентство по ипотечно-жилищному кредитованию предлагает заёмщикам частичное погашение долга, но не более 600 000 рублей или 20% от общей суммы долга.

Рассчитывать на такие привилегии могут:

  1. Инвалиды, а также родители, имеющие на иждивении ребёнка-инвалида.
  2. Ветераны боевых действий.
  3. Молодые семьи с детьми (возраст супругов до 35 лет).
  4. Работники госучреждений, органов муниципальной и исполнительной власти.

Для участия в программе необходимо соблюдение следующих условий:

  1. Жильё, приобретённое с привлечением заёмных средств, является единственным;
  2. Квартира не попадает под определение «элитного жилья»;
  3. Доход на каждого члена семьи меньше 2 МРОТ.

Как выбрать подходящий банк

Выше мы упоминали, что реструктуризация кредита выполняется тем банком, с которым был заключен договор. В настоящее время лучшие условия предлагают:

  • ВТБ;
  • СовкомБанк;
  • Интерпромбанк.

Оформление реструктуризации долга

Чтобы реструктуризировать кредит, необходимо сделать 5 простых шагов:

  1. Заполнить анкету-заявку. Необходимый бланк можно получить в офисе банка или найти на сайте кредитно-финансовой организации. В анкете указывается информация по текущему займу, а также указываются причины, по которым заёмщик не может дальше выплачивать кредит на прежних условиях. Дополнительно указываются данные об уровне доходов и сведения о залоговой недвижимости.Бланк заявления на реструктуризацию долга
  2. Передача анкеты на рассмотрение. Сделать это можно лично либо в режиме онлайн.
  3. Общение с кредитным менеджером. Это происходит после предварительного одобрения заявки. В процессе общения, сотрудник банка и заёмщик определяют оптимальный способ реструктуризации долга.
  4. Сбор документов. Пакет документации на реструктуризацию кредита утверждается банком. Какие именно бумаги необходимо представить, сообщит кредитный менеджер в ходе личной беседы.
  5. Заключение договора. Банк изучает документы, после чего принимает окончательное решение по вопросу реструктуризации. Если решение положительное, заключается новый договор, в котором детально рассматривается схема реструктуризации долга, и прописываются новые условия погашения задолженности. Например, если кредит пролонгирован, заёмщику выдают новый график платежей с пересчитанными суммами.Форма соглашения о реструктуризации

Необходимые документы

Помимо заявления, заёмщик должен предоставить документы, подтверждающие факт изменения платёжеспособности. Сюда относят следующие бумаги:

  1. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.Образец справки о доходах 2-НДФЛ
  2. Трудовая книжка.
  3. Медсправка, удостоверяющая нетрудоспособность.
  4. Справка о составе семьи.
  5. Свидетельство о рождении ребёнка.

Дополнительно прилагаются:

  1. Ксерокопия кредитного договора.
  2. Квитанции о внесении платежей.
  3. Выписка из ЕГРП (для ипотечного кредитования).
  4. Справку о размере задолженности по кредиту (если есть).

Читать так же:  Помощь малому бизнесу в 2020 году

Последствия реструктуризации

Если рассматривать ситуацию в целом, то основным негативным последствием после применения данной программы будет переплата по кредиту. Ни один из вариантов реструктуризации не предполагает списание части основного долга.

Поэтому в любом случае кредит придётся вернуть полностью. Учитывая, что проценты начисляются на остаток по кредиту, пролонгация и кредитные каникулы дают только временное послабление.

По финансовому результату заёмщик оказывается в проигрыше.

Добавим, что реструктуризация долга не влияет на кредитную историю заёмщика. Разумеется, если перед пересмотром изменения условий кредитование не было допущено просрочек по обязательным платежам.

Источник: https://zakonoved.su/restrukturizaciya-dolga.html

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Реструктуризация долга по кредиту производится на общую сумму или на сумму основного долга?

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником.

Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда.

Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит.

Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор.

Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.).

Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей.

Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

  • сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
  • не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
  • сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
  • избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
  • получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
  • избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

  • Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
  • Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
  • Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
  • Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
  • Списание неустойки.
  • Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
  • Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита.

К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам.

При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление-анкета;
  • трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
  • справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
  • соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

  • снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
  • потери дополнительного источника доходов;
  • наступления отпуска по уходу за ребенком;
  • призыва в армию;
  • серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации.

Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде.

Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/restrukturizatsiya-kredita.html

Юридический спектр
Добавить комментарий