Решение суда по договору банковского кредитования

Банкам запретили начислять дополнительные проценты по кредитам и комиссии

Решение суда по договору банковского кредитования

К сожалению, доходы украинцев зачастую не позволяют им приобрести квартиру, дачу, машину, а иногда даже бытовую технику. Это возможно только за счет собственных сбережений. Поэтому миллионы людей на протяжении последних десятилетий вынуждены были обращаться за кредитами в банки и другие финансовые организации.

Однако, пользуясь ситуацией и низкой правовой грамотностью заемщиков, кредиторы нередко устанавливают настолько жесткие условия возврата долга, что выполнить их почти невозможно. Причем в случае возникновения задолженности расходы на погашение кредита зачастую только возрастают.

На днях Верховный суд Украины принял решение, которое может облегчить жизнь заемщиков.

Верховный суд в составе коллегии судей Первой судебной палаты Кассационного гражданского суда при рассмотрении спора c «Приватбанком» о взыскании задолженности по кредитному договору отметил ничтожность пункта о комиссиях (ежемесячная уплата вознаграждения за предоставление финансового инструмента).

В своем решении от 20 февраля суд сделал вывод, что несправедливыми являются положения договора о потребительском кредите, которые содержат условия об изменениях в расходах, в частности относительно платы за обслуживание кредита, и это является основанием для признания таких положений недействительными. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, предусматривающее осуществление любых платежей за действия, которые не являются услугой в определении Закона «О защите прав потребителей», является ничтожным.

Также при рассмотрении спора была учтена позиция Большой палаты Верховного суда о том, что право кредитодателя насчитывать предусмотренные договором проценты по кредиту прекращается после истечения определенного договором срока кредитования. При этом права и интересы истца обеспечены частью второй статьи 625 ГК Украины, которая регламентирует последствия просрочки исполнения денежного обязательства.

Растолковал «ФАКТАМ» решение Верховного суда и рассказал, в каких случаях оно может применяться, старший партнер Адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

— Это решение суда касается в принципе всех заемщиков, по любым кредитам, как валютным так и гривневым. Да и не только банковских кредитов, но и договоров займа по расписке, между физическими лицами. Тут речь идет о двух проблемах.

Первая — это признание договоров недействительными в части установления дополнительных комиссий. Здесь Верховный суд указал, что если речь идет о потребительских кредитах, то банки не вправе устанавливать какие-либо дополнительные комиссии или сборы, которые не связаны напрямую с выдачей кредита.

Ну, например, они устанавливали плату за бронирование средств, комиссию за выдачу кредита и так далее. Нередко этим грешил «Приватбанк». Все эти платежи фактически не связаны с выдачей и обслуживанием кредита, и поэтому такие нормы договора признаны Верховным судом незаконными.

Соответственно, вся сумма, которая была уплачена заемщиком по таким нормам, будет засчитываться в тело кредита.

Вторая проблема касается решения о невозможности начисления процентов после обращения в суд. Здесь речь идет о том, что, когда банк, юридическое или физическое лицо обращается за досрочным возвратом кредита или займа, фактически меняется срок исполнения обязательств.

И, изменяя этот срок, банки уже не могут начислять проценты после того, как они потребовали от заемщика возврата всей суммы кредита. С этого момента правоотношения меняются и фактически кредитор имеет право только на 3% годовых, которые предусмотрены статьей 625 Гражданско кодекса, за несвоевременное исполнение обязательств.

Требовать проценты по кредиту, указанные в договоре, банки, финансовые учреждения или физлица уже не вправе.

— Давайте уточним. Представим распространенную ситуацию, когда человек взял ипотечный кредит. У него есть определенная задолженность. Банк решил до окончания срока договора через суд взыскать либо долг, либо предмет ипотеки, то есть получить заложенную квартиру.

— В этом случае, обратившись в суд, банк изменил срок возврата кредита, и с этого момента он утрачивает право начислять проценты на сумму долга. Но тут есть нюансы.

В решении Верхового суда указано, что банк не имеет права начислять проценты, если это не предусмотрено условиями самого договора между кредитором и заемщиком.

То есть в договоре может быть предусмотрена норма, что после окончания срока его действия банк продолжает начислять проценты на задолженность. Хотя в большинстве случаев в договорах такая норма не предусмотрена.

— А в каких случаях банк может потребовать расторжения договора?

— Если заемщик нарушил условия соглашения и нарушение этих условий влечет досрочное взыскание долга или залога. В договорах с банками очень часто указывается, что, например, несвоевременная уплата процентов является основанием для досрочного возврата кредита.

Когда-то в моей практике был курьезный случай с «Правэкс Банком», еще во времена, когда мэром Киева был Черновецкий. В договоре содержалась норма, что возврат кредита наступает в случае неуплаты заемщиком… коммунальных платежей более чем за два месяца.

То есть если нарушаются нормы договора, то заемщик обязан досрочно вернуть кредит.

— Хочу уточнить, а запрет Верховного суда на взыскание комиссии касается всех долговых договоров?

— Нет. Решение относительно комиссий и дополнительных платежей касается исключительно потребительских кредитов. В соответствии с Законом «О защите прав потребителей», кредитор не вправе устанавливать какие-либо платежи, которые не связаны непосредственно с выдачей или возвратом кредита.

— То есть теперь люди, которые оказываются в ситуации, когда банк начисляет им комиссию либо проценты после завершения срока договора, могут оспаривать такие действия, ссылаясь на решение Верховного суда?

— Да. Если человек оказывается в такой ситуации, он может указать в судебном иске, что после решения Верховного суда начисление процентов или комиссий является незаконным.

— А те суммы, которые в таких ситуациях уже были взысканы с заемщика, должны быть возвращены?

— Если по конкретному делу уже было вступившее в законную силу решение суда, по которому взыскивалась плата в виде процентов на задолженность, то оснований для его пересмотра практически нет. Новая правовая позиция Верховного суда не является основанием для пересмотра ранее вступившего в силу судебного решения.

— То есть выходит, что решение Верховного суда касается только процентных платежей и дополнительных комиссий, которые банки будут начислять людям после вступления в силу этого решения?

— Да. Теперь и суды, и банки обязаны принять во внимание правовую позицию Верховного суда и следовать ей. Но, к сожалению, зачастую банки не принимают во внимание решения Верховного суда в надежде на правовую неграмотность заемщиков.

А вот местные суды обязаны это делать. Однако то ли из-за перегруженности исками, то ли по каким-то другим причинам, но суды зачастую принимают решения в пользу банков.

В таких случаях людям приходится оспаривать судебные решения в вышестоящих инстанциях, — подытожил Кравец.

Стоит напомнить, что недавно разгорелся скандал вокруг копании по онлайн-кредитованию Moneyveo.UA. Были зафиксированы случаи, когда с помощью этого сервиса мошенники получали кредиты от имени людей, которые об этом даже не подозревали.

Договора открывались по электронным копиям документов, размещенным на сайте ProZorro.

Большинство потерпевших — предприниматели, работающие на платформе государственных закупок, руководители фирм и ответственные лица, которые обязаны размещать сканы своих паспортов в открытом доступе.

Фото Сергея ТУШИНСКОГО, «ФАКТЫ»

Читайте нас в Telegram-канале, и

Источник: https://fakty.ua/298849-procenty-po-kreditam-i-komissii-sud-prinyal-vazhnoe-dlya-zaemcshikov-reshenie

Верховный суд РФ защитил гражданина от обмана при выдаче кредита

Решение суда по договору банковского кредитования

Результаты спора заемщика и банка о том, с какой суммы кредита гражданин должен платить процент, недавно пересмотрела Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ.

Разъяснения высокой судебной инстанции по конкретному делу могут оказаться полезными для тех граждан, которые обращаются в банк за кредитом или уже его выплачивают.

Все началось с того, что житель Курганской области попросил у банка кредит в 1 миллион 200 тысяч рублей. Банк кредит дал, но сделал это очень хитро.

Банкиры из суммы кредита, что называется, “не отходя от кассы”, удержали “единовременную комиссию по операциям с использованием ПК в устройствах банка в размере 20 000 рублей и 180 000 рублей – в качестве вознаграждения за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования”.

Россияне стали отказываться от ипотечных кредитов

Проще говоря, вместо миллиона двухсот тысяч заемщик получил на руки миллион, а вот возвращать кредит с очень немалым процентом, ему, судя по договору, надо было с миллиона двухсот.

Точной статистики таких удержаний с кредитов нет. Но подобные действия банка стали почти стандартом в их общении с клиентами-заемщиками.

Однако в нашем случае клиент банка оказался принципиальным. Недовольный гражданин сначала выплатил весь кредит, а потом пошел в суд с иском к банку по поводу неправильных, на его взгляд, удержаний. И победил. Судом взимание платы за перечисленные услуги банка было признано незаконным. И с банка в пользу заемщика были взысканы те самые 200 000 рублей, которые у него отняли.

Любой гражданин имеет право требовать возмещения убытков. В том числе и тех, которые он понес, погашая кредит 
с неправильными процентами

Но на этом наш герой не успокоился. Гражданин справедливо предположил, что банк начислял ему процент не на миллион, который он в действительности получил, а на миллион двести тысяч.

Заемщик написал банкирам вежливое письмо с просьбой о перерасчете суммы долга и выдать ему новый график платежей. Получил отказ.

Тогда упорный заемщик попросил суд в новом иске взыскать с банка переплаченные проценты – 332 661 рубль.

А также 5 тысяч рублей в качестве компенсации морального вреда, 2 тысячи – за возмещение судебных расходов и штраф за “неисполнение требований потребителя”.

Банк с иском не согласился и попросил суд клиенту отказать по причине пропуска им срока исковой давности.

Кредиты на деревянные дома подешевеют

Но Шадринский районный суд Курганской области встал на сторону гражданина. Хотя несколько уменьшил суммы.

Суд взыскал с банка в пользу истца убытки, “понесенные в связи с уплатой процентов” – 116 114 рублей, 500 рублей морального вреда, штраф, за нежелание банка добровольно пойти на встречу клиенту – 58 057 рублей, 2 тысячи возмещения судебных расходов .

Всего – 176 672 тысячи рублей, плюс с банка суд взыскал госпошлину. Банк это решение оспорил. Апелляция в лице областного суда изменила решение и снизила размер убытков и штрафа до 71 291 и 35 895 рублей соответственно. Уменьшил облсуд и размер госпошлины.

Но заемщик на такой компромисс не пошел, а пошел дальше и выше – в Верховный суд РФ.

Там дело изучили и сказали, что областной суд допустил ошибки, вынося свое решение.

В материалах дела Верховный суд увидел следующую картину. Гражданин взял кредит весной 2014 года и должен был его выплачивать до весны нынешнего года. Кредит в 1 200 000 рублей банк дал под 22,9 процента годовых. Ежемесячно заемщик должен был платить 33 755 рублей.

Но на руки он получил от банка всего миллион рублей. Оспорил гражданин незаконные удержания в 2015 году, но это решение банк выполнил весной 2016 года.

А летом того же года заемщик полностью выплатил кредит и вот тогда пошел в суд, со своими требованиями, что дали ему миллион, а проценты брали как с миллиона двухсот.

Суд первой инстанции исходил из того, что с весны 2014 года по весну 2016 года банк “неправомерно начислял проценты на денежные средства в размере 200 000 рублей, суммы кредита, фактически не предоставленной истцу при заключении договора”.

Из этого райсуд сделал вывод, что “сумма процентов, исчисленных ответчиком на сумму основного долга в размере 200 000 рублей, оплаченная заемщиком, является убытками истца, понесенными им в связи с ненадлежащим исполнением обязательств ответчиком”.

По решению райсуда размер переплаченных процентов за два года, пока гражданин гасил кредит, составил 116 114 рублей. Истец с таким подсчетом согласился.

Путин запретил выдавать микрокредиты под залог жилья

Апелляция же прислушалась к доводам банкиров о том, что заемщик пропустил срок исковой давности. Областной суд привел в качестве своего аргумента решение пленума Верховного суда (№ 43 от 29 сентября 2015 года) . На пленуме говорилось о сроках исковой давности.

Вспомнил и обзор судебной практики по делам, связанным со спорами по кредитам. И сказал, что переплаченные проценты надо взыскивать только за трехлетний период, “предшествующий подаче иска”. Отсюда новая цифра – переплаченных процентов надо взыскать с банка всего на 71 291 рубль. Да и штраф также уменьшить.

С таким расчетом Верховный суд не согласился и объяснил, почему.

Верховный суд начал разъяснения с Гражданского кодекса. Там в статье 15 говорится, что человек, чье право нарушено, может требовать полного возмещения убытков.

Под убытками закон понимает “расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрат или повреждение имущества, а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях”.

Вместо миллиона двухсот тысяч 
заемщик получил на руки миллион, 
а вот платить проценты по кредиту пришлось с миллиона двухсот тысяч рублей

В 196-й статье Гражданского кодекса сказано, что общий срок исковой давности составляет три года. А в 200-й статье того же Кодекса записано, что “течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права”.

Применительно к нашему спору, сказал Верховный суд, убытки у заемщика возникли в момент уплаты каждой из сумм в счет погашения долга, поскольку каждая сумма “включала излишне начисленные проценты”. Определяя размер переплаченных процентов, подчеркнул высокий суд, райсуд руководствовался представленным ответчиком условным расчетом.

Но в этом расчете “отсутствуют помесячные данные о размере излишне уплаченных истцом процентов за кредит, включающий 200 000 рублей”. Местный суд не сделал такой расчет. Вывод Верховного суда – решение по этому спору Курганского областного суда “нельзя признать отвечающим требованиям статей 195,198, 329 Гражданского кодекса РФ”.

Спор будет пересмотрен.

Источник: https://rg.ru/2019/08/05/verhovnyj-sud-rf-zashchitil-grazhdanina-ot-obmana-pri-vydache-kredita.html

Суд с банком — что делать если банк подал в суд за неуплату кредита в Украине, и как выиграть дело

Решение суда по договору банковского кредитования

Если вы смотрите на объявления вроде: «как законно избавиться от кредита», то вы должны понимать следующие. Не существует простых, не рискованных и не затратных, но еще и законных способов избавиться от кредита. Это все просто лозунги, чтобы привлечь ваше внимание.

Зачастую суд с банком сводиться к тому, чтобы снизить сумму долга или отсрочить момент выплаты. И юрист вам нужен не для того, чтобы он давал обещания о том, что долг платить вовсе не придется.

Юрист вам нужен, чтобы реально оценить вашу ситуацию: что может сделать банк, а на что можете рассчитывать вы.

Наталья Чацкис Старший партнер

  • Представительство прав и интересов в переговорах с кредиторами, а также в суде, исполнительной службе в Украине;
  • Комплексное изучение условий кредитного договора и сопутствующих документов;
  • Признание недействительными неправомерных условий договора;
  • Сбор документов для уменьшения штрафных санкций;
  • Обжалование неправомерных действий государственного исполнителя.

В последние годы ситуация с проблемными кредитами лишь накаляется. Это связано, в первую очередь, с нестабильной экономической ситуацией в стране и хитростями, заложенными в кредитных договорах.

Должникам стоит понимать, что, исходя из судебной практики в Украине, суд за неуплату кредита зачастую выигрывает кредитор. Поэтому к решению данного вопроса необходимо отнестись со всей серьезностью.

Никто не спорит, что взятые на себя обязательства следует выполнять. Но иногда даже самые добросовестные заемщики оказываются в ситуации, когда их материальное положение не позволяет выплачивать кредит в течение неопределенного времени.

Времена, когда банки ограничивались письменными предупреждениями о том, что подадут иск в суд, но дальше этого обычно не шли, остались в прошлом. Суды по кредитам уже не редкость, и многие, попавшие в тяжелую финансовую ситуацию люди, становятся участниками судебных тяжб.

Кризис, обрушившийся на банковскую сферу, заставил эти учреждения полностью изменить взаимоотношения с должниками. И сейчас дела о взимании долга открываются независимо от суммы задолженности.

Судебные разбирательства по кредитам служат небольшой передышкой и для должника. Что делать если банк подал в суд за невыплату кредита? Прежде всего, не поддавайтесь панике. Лучше без лишней спешки изучить все нюансы дела: свой кредитный договор, действующее в кредитной сфере законодательство. Следует сразу настроиться на то, что суд с банком – это чрезвычайно сложное дело.

На финансовое учреждение работает штат квалифицированных, хорошо знающих свое дело юристов. Поэтому, если вы задаетесь вопросом, как выиграть суд у банка по кредиту, но сами не сильны в юриспруденции, обращайтесь за помощью к профессионалам.

Специалисты юридического объединения «Наказ» изучат все материалы дела, проведут тщательную экспертизу вашего договора, сумеют обнаружить, при их наличии, заложенные подводные камни, какие-либо просчеты кредитора, определят оптимальные пути решения проблемы.

Конечно, освободить вас от выплаты ссуды не сможет ни один адвокат.

По долгам надо платить, но при грамотно подготовленной с нашей помощью доказательной базой, суд с банком по кредиту может закончиться для вас заметным уменьшением штрафных санкций, понижением процентной ставки и прочими льготами.

Что служит поводом для подачи документов в суд?

Финансовое учреждение, конечно, не будет готовить иск, если срок вашей просрочки по кредиту составляет 2-3 недели. Как правило, банк подает в суд за неуплату кредита при задержке оплаты более чем на 1 год. Такая позиция вполне объяснима, кредитор стремится вернуть свои средства любыми способами.

Банковское учреждение не волнует, какую сумму должен заемщик: миллионы гривен или несколько тысяч. Кредитная организация не будет думать о том, что судебные издержки могут превышать общий долг клиента. Цель банка – создать прецедент, выиграть дело и показать другим клиентам, что он никому ничего не будет прощать или дарить.

Таким образом, банк пытается защитить свою репутацию.

Еще одной причиной, по которой банки начинают суд по кредиту, является то, что учреждение не имеет права списать ни один просроченный долг (свои потери) без судебного решения.

Кроме того, согласно законодательству, кредитор имеет право обращаться за взысканием задолженности только на протяжении трех лет после ее возникновения. По этой причине финучреждения стараются не затягивать с этим вопросом и оперативно подают иски в суд.

Вы можете получить извещение о том, что банк подал в суд за неуплату кредита уже через несколько месяцев просрочки и, как правило, нескольких попыток кредитора решить вопрос «мирным» путем.

Что делать если кредиторы подали в суд за кредит?

1. Не паниковать. В данном деле эмоции могут лишь помешать. Необходимо взять себя в руки, ознакомиться с предъявленными требованиями и трезво оценить ситуацию. Изучите следующие вопросы в первую очередь:

  • не истек ли срок исковой давности для обращения в суд – стандартный срок составляет 3 года (для штрафных санкций 1 год). Увеличить указанный срок по договоренности возможно (проверьте, есть ли подобный пункт в договоре), а вот уменьшить – нет;
  • сверить сумму долга;
  • проверить все расчеты кредитора – зачастую в расчетах штрафных санкций имеется множество нарушений;
  • собрать возможный пакет документов для уменьшения судом размера штрафных санкций;
  • выявить положения в кредитном договоре, которые возможно признать недействительными – зачастую такая возможность имеется, поскольку кредитные договора далеко не всегда защищают интересы потребителя. Например, согласно п. 5 ч. 3 ст. 18 ЗУ “О защите прав потребителей” штрафные санкции за невыполнение вами договора не могут превышать 50 % стоимости самого продукта (в данном случае кредита). Но нередкими являются иски, в которых банк требует возмещение средств в сумме, которая на 50 – 70 % превышает размер кредита.

2. Если банк подал в суд за просрочку кредита, не игнорируйте судебные повестки. Ваша неявка и отсутствие защиты – это практически гарантия полного удовлетворения требований кредитора. Если же вы приложите максимум усилий, найти нарушения в договоре, достучаться до суда и, как минимум, уменьшить сумму взыскания, можно практически всегда.

Если кредитный договор был заключен после 16.10.2011 года стоит обратить особое внимание на ст. 11 ЗУ “О защите прав потребителей”, в которую было внесено достаточно много изменений, призванных защитить интересы заемщиков.

3. Что делать если банк подал в суд за неуплату кредита? В обязательном порядке следует ознакомиться с материалами по делу.

По общему правилу суд по неуплате кредита проходит по месту жительства ответчика, поэтому необходимо либо обратиться (имея при себе паспорт) в суд по вашему месту жительства, либо проверить на интернет портале суда, имеется ли действительно исковое заявление от банка к вам.

Если заявления не выявлено, следует поискать в суде по месту регистрации банка. Также изучить кредитный договор, возможно конкретный суд указан там. Этот шаг необходим для того чтобы:

  • проверить действительно ли банк подал в суд или это лишь метод психологического давления;
  • ознакомиться с материалами дела. Вы можете снимать с них копии, лучше взять с собой фотоаппарат и фотографировать документы. Это позволит вам иметь четкое представление о том, к чему готовится, какие требования предъявлены и какие можно оспорить. Также, при обращении к адвокату по кредитам, вы сможете предъявить уже имеющиеся у вас конкретные данные по делу. Для успешного ознакомления с материалами дела, лучше предъявить сотруднику суда соответствующее письменное ходатайство.

Пример ходатайства об ознакомлении с материалами дела

4. На стадии судебного рассмотрения дела – являться на все заседания, следить за законностью всех действий в процессе, возможностью оспорить те или иные действия либо нормы договора. Например, попытаться уменьшить размер неустойки. Ч. 3 ст. 551 ГКУ предусматривает возможность снижения неустойки судом, например, если ее размер существенно превышает убытки.

5. На стадии исполнительного производства – строго следите за всеми действиями исполнителя, при необходимости обжалуйте их (нарушения случаются сплошь и рядом).

Пример ходатайства об обжаловании бездействия государственного исполнителя

На практике кредиторы (и банки, в том числе) не спешат сразу же обращаться в суд в случае невыплаты должником кредита.

Этому есть несколько причин, в частности то, что судебные разбирательства достаточно длительны и утомительны, требуют сбора массы документов, а также то, что за весь период просрочки платежей должнику будут насчитываться штрафные санкции и требования кредиторов будут неумолимо расти.

Поэтому, если банк все же подал в суд, значит настроен он серьезно и будет пытаться взыскать с должника максимально возможную сумму, чтобы покрыть все свои издержки, связанные с судебным разбирательством.

Если вы задумываетесь о том, как выиграть суд с банком или просто не знаете, что делать, если банк подал в суд по кредиту, начните решение своих проблем с поиска грамотного юриста.

Почему банк не подает в суд

Многие удивляются, почему банки не подают в суд на должников в определенных ситуациях. Ведь они же хотят вернуть свои деньги, а чем больше увеличивается срок просрочки, тем меньше шансы на выплаты по кредиту. Дело в том, что суд может заставить платить только человека, у которого есть зарплата или имущество.

При обращении к хорошему юристу вам не придется переживать по поводу того, можно ли выиграть суд у банка на практике и добиться пересмотра кредитного договора. Если у клиента действительно нет возможности погашать проценты и само тело кредита, то можно добиться:

  • уменьшения тела кредита, размера процентов и штрафов;
  • списания процентов, штрафов и даже части долга;
  • увеличения срока погашения кредита.

Также многих интересует, можно ли подать иск на банк за звонки родственникам, друзьям и так далее. В кредитном договоре всегда есть пункт о частичной передаче личной информации, в случае возникновения просроченной задолженности. Конечно, есть и исключения из правил, но для этого нужно более детально ознакомиться с вашим делом.

Почему должнику, в случае подачи к нему судебного иска за невыплату кредита, лучше обратиться за квалифицированной помощью специалиста

  1. Банки и прочие кредиторы, могут позволить себе услуги высококвалифицированных юристов и всегда это делают;
  2. Кредитные договора составлены все теми же опытными юристами, которые предусмотрели решение всех возможных нюансов в пользу заказчика, то есть кредитора.

    И если кто-то и сможет найти слабые места в таком договоре, то только другой профессионал своего дела;

  3. Некоторые кредитные договора предусматривают, что все судебные тяжбы будут проходить в конкретном суде, зачастую третейском. Должнику следует понимать, что кредитор обращается в этот суд не первый раз и его шансы выиграть дело намного выше.

    Должнику придется пристально следить за тем, чтобы судом не допускалось никаких нарушений;

  4. Должник действительно в проигрышной позиции и требования к нему абсолютно правомерны (за исключением случаев мошенничества).

    Поэтому необходимо понимать, что в данной ситуации выиграть дело означает не освободиться от долговых обязательств (хотя при стечении некоторых обстоятельств и профессиональной работе юриста такой вариант тоже возможен), а максимально уменьшить размер исковых требований и выйти из ситуации с минимальными финансовыми потерями.

Адвокаты нашей фирмы советуют гражданам, на которых финансовые учреждения подали в суд за неуплату кредита не впадать в отчаяние. Несмотря на то, что суд, как правило, выносит положительное для банка решение, должник может также выиграть в такой ситуации, особенно при возникновении длительной просрочки.

Ведь кроме основной суммы задолженности, без сомнения, подлежащей погашению, кредитор начисляет на должника внушительные штрафы и пени, которые часто превышает общую сумму долга. И как свидетельствует практика наших специалистов по кредитным спорам, именно эти грабительские суммы могут быть сведены к минимуму решением суда, также вам может быть составлен щадящий график погашения долга.

Что делать если банк подал в суд? Не прячьтесь от банка и судебных инстанций. Собирайте доказательства вашего желания погасить накопившийся долг и невозможности этого сделать на данный момент.

Проконсультируйтесь с адвокатами по поводу своих дальнейших действий.

По возможности поручите специалистам ведение своего вопроса и в результате ваша, казалось бы, неразрешимая ситуация, равно как и судебное разбирательство в целом, может закончиться с выгодой для вас.

Законодательство

Источник: https://nakaz.ua/sud-s-bankom

Кредит без спроса. Верховный суд заявил, что банки не имеют права списывать долги с пустых дебетовых карт

Решение суда по договору банковского кредитования

Крайне полезное разъяснение сделала недавно Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ. Это решение высокой судебной инстанции в первую очередь должно помочь должникам и кандидатам в таковые.

Хотя формально, в данном случае, толкование законов высокий суд делал для своих. Для тех коллег в регионах, которые рассматривают споры, связанные с просроченной задолженностью и взысканием долгов с так называемых физических лиц, то есть с рядовых граждан.

О закредитованности населения в последние годы говорится и пишется немало – это серьезная, больная и трудно решаемая проблема. Не менее сложна и другая связанная с этой проблемой, задача – где и как брать деньги с тех граждан, которые уже официально признаны должниками. Наша история началась с мелкого бытового события, которое случается у десятков, если не сотен тысяч граждан.

Некий горожанин шесть лет назад получил в банке дебетовую карту. Получил – и забыл. То есть на протяжении нескольких лет он не пользовался этой картой. Но так сложилось в его жизни, что человек не смог заплатить образовавшиеся долги и оказался должником – фигурантом нескольких исполнительных производств.

Напомним, что когда пристав заводит на должника исполнительное дело, то он по закону должен сделать несколько необходимых действий. Точнее – запросов – в регистрационные органы, в банки, в ГИБДД и прочие организации, которые обязаны поведать приставу, что есть у человека ценного для погашения долга.

Это и произошло в нашей истории – приставом были вынесены постановления “об обращении взыскания” на деньги, находящиеся на счетах должника. Оказалось, что счета у человека есть, но денег на них нет. Эта ситуация – отсутствие средств, не остановила банк, который легко списал необходимую сумму в счет погашения его задолженности с дебетовой карты нашего героя.

Брать долг с дебетовой карты можно, если возможность кредитования предусмотрена договором

Еще раз подчеркнем, что к этому моменту у гражданина эта карта была уже два года, но он ею еще ни разу не воспользовался. Интересный момент – операция списания средств с дебетовой карты была оформлена банком как… предоставление гражданину кредита.

После такой элегантной операции банк бодро пошел в суд с иском к должнику. А в иске была просьба – взыскать со своего клиента не только задолженности по такому кредиту, но и проценты за пользование денежными средствами, а также неустойки.

Городской суд выслушал стороны и отказал банку в удовлетворении подобного иска. Решение об отказе, естественно, кредитной организации не понравилось, и банк его обжаловал в вышестоящую инстанцию .

И в апелляции банк нашел полное взаимопонимание – судебной коллегией по гражданским делам краевого суда решение суда первой инстанции было отменено, а требования банка удовлетворены в полном объеме.

Но такой вердикт и победа банкиров теперь уже не устроили гражданина, и тот пошел дальше и выше, обжалуя решение краевого суда. Для него такой инстанцией стал Верховный суд РФ.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело запросила, изучила его материалы и посчитала доводы гражданина заслуживающими внимания.

Верховный суд РФ в своем решении объяснил, что деньги со счетов граждан списываются по нормам Закона “Об исполнительном производстве”. Но, обязывая банки “в порядке исполнения судебных актов” списывать средства с банковских счетов должников, нормы этого закона не дают им право кредитовать клиентов по своему усмотрению.

А еще Верховный суд добавил, что банк, осуществляющий платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту овердрафт.

Для тех, кто не очень силен в банковской терминологии, объясним, что такое овердрафт.

Это кредитование банком-кредитором расчетного счета клиента-заемщика для оплаты им расчетных документов при недостаточности или отсутствии на расчетном счета клиента-заемщика денежных средств.

Проще говоря, это следующая банковская схема.

Если у гражданина есть желание заплатить за что-то, предположим, 100 рублей, но у него на карточке есть только 90 рублей, то в таком случае недостающую сумму “в пределах выделенного лимита” добавит банк.

Но , надо понимать, добавит кредитная организация недостающую сумму не за спасибо. За банковскую доброту гражданин заплатит ему и выделенные средства и проценты.

Обязывая банк брать деньги со счета должника, закон не дал ему право кредитовать по желанию

В нашем случае Верховный суд РФ обратил внимание на следующий и важный факт. По мнению высокой судебной инстанции, брать долг с дебетовой карты все-таки разрешается.

Но сделать это законно будет только в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

То есть, если подобное действие было предусмотрено изначально и клиент сам подписал бумагу, что против такого действия банка, если что случится, возражать не будет.

У нашего героя договором по счету карты овердрафт такая “услуга” не упоминалась и не была изначально предусмотрена.

Да и сам гражданин, судя по материалам судебного дела, не давал банку распоряжения на списание денежных средств со счета при их отсутствии.

Объяснив свою точку зрения, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам краевого суда отменила.

Верховный суд РФ этот спор направил назад на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции с учетом своих разъяснений.

 Наталья Козлова

Российская газета – Федеральный выпуск № 71(7829)

Источник: http://www.supcourt.ru/press_center/mass_media/27676/

Обзор судебной практики по спорным вопросам, возникающим при заключении, исполнении, расторжении договора банковского счета, Обзор судебной практики от 09 марта 2016 года

Решение суда по договору банковского кредитования

Перед изучением Обзорарекомендуем предварительно ознакомиться с его оглавлением.

I.Основные положения о договоре банковского счета

Основные положения одоговоре банковского счета закреплены в гл.45 ГКРФ.

Всоответствии с п.1ст.

845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуетсяпринимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту(владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряженияклиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета ипроведении других операций по счету.

При этом договорбанковского счета имеет признаки договора присоединения, т.к.

зачастую банки разрабатывают типовые договоры банковского счета стак называемыми тарифными планами, в которых предусмотрены условиязаключения договора, и которые зачастую обладают признакамипубличной оферты (ст.437ГК РФ).

Клиенту открывается счетв банке на условиях, согласованных сторонами (п.1ст.

846 ГК РФ), при этом банк обязан заключить договорбанковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открытьсчет на объявленных банком для открытия счетов данного видаусловиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом иустановленными в соответствии с ним банковскими правилами. Т.е.

https://www.youtube.com/watch?v=TXAGpN8uRWM

законом установлена обязанность банка заключать договор банковскогосчета.

Между тем в последнеевремя расширяется перечень оснований, по которым банк, имеет правоотказать в заключении счета, в частности, такие основанияпредусмотрены Федеральным законом от07.08.

2001 N 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию)доходов, полученных преступным путем, и финансированиютерроризма”, Налоговым кодексомРФ.

Так, согласно п.5 ст.

7ФЗ N 115-ФЗ банк обязан отказать в открытии счета клиенту вслучае непредставления клиентом, представителем клиента документов,необходимых для идентификации клиента, представителя клиента вслучаях, установленных названным Законом.

Ав соответствии с п.5.2ст.

7 ФЗ N 115-ФЗ банк вправе отказаться от заключения договорабанковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом,иностранной структурой без образования юридического лица всоответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организациив случае наличия подозрений о том, что целью заключения такогодоговора является совершение операций в целях легализации(отмывания) доходов, полученных преступным путем, илифинансирования терроризма.

Также основания дляотказа в открытии счета предусмотрены и в НК РФ, в частности, в п.12ст.76 НК РФ установлен запрет на открытие клиенту счета приналичии решения о приостановлении операций по счетамналогоплательщика. Аналогичное правило закреплено и в п.21ст.155 Федерального закона от 27.11.2010 N 311-ФЗ “О таможенномрегулировании в Российской Федерации”.

Однако, при этом в случаевозникновения судебного спора банк обязан будет в силу ст.65АПК РФ доказать, что у него было обоснованные основанияотказать в заключении договора банковского счета. Клиент вправетребовать через суд обязать банк заключить договор банковскогосчета, а также требовать возмещения убытков (п.4ст.445 ГК РФ).

Отметим, что у банкатакже есть право расторгнуть договор в одностороннем порядке. Такоеправо закреплено в п.5.2ст.7 ФЗ N 115-ФЗ, согласно которому банк вправе расторгнутьдоговор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия втечение календарного года двух и более решений об отказе ввыполнении распоряжения клиента о совершении операции на основаниип.11ст.

7 ФЗ N 115-ФЗ.

ГК РФ закрепляется право клиента насвободное распоряжение средствами, находящимися на банковскихсчетах и устанавливает в ст.848ГК РФ обязанность банка совершать для клиента операции,предусмотренные для счетов данного вида законом, договором,обычаями, в сроки, установленные договором и ст.849ГК РФ.

Уклонение от исполнения данной обязанности, равно как инарушение сроков выполнения операции влечет за собой возникновениеправа у клиента требовать возмещения понесенных убытков, процентовза пользование чужими денежными средствами, взысканиянеосновательного обогащения в зависимости от ситуации.

При выполнениираспоряжений клиента по счету банк обязан проводить идентификациюклиента и удостовериться в праве распоряжаться средствами. Проверкаполномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом,производится банком в порядке, определенном банковскими правилами идоговором с клиентом.

Если иное не установлено законом илидоговором, банк несет ответственность за последствия исполненияпоручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях,когда с использованием предусмотренных банковскими правилами идоговором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжениянеуполномоченными лицами.

Но при этом суд вправе уменьшить размерответственности банка, когда будет установлено, что клиент своимидействиями способствовал поступлению в банк указанных распоряжений(п.2Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.99 N 5 “О некоторых вопросахпрактики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнениеми расторжением договоров банковского счета”).

Банк вправе отказать всовершении операций по счету по основаниям, предусмотреннымдоговором, а также ФЗ N 115-ФЗ.Например, в соответствии с п.11ст.7 ФЗ N 115-ФЗ банк вправе отказать в проведении операции приналичии подозрений, что операция совершается в целях легализации(отмывания) доходов, полученных преступным путем, илифинансирования терроризма.

Договором банковскогосчета может предусматриваться возможность кредитования счета, вэтом случае на отношения банка и клиента распространяются иположения гл.42 озайме и кредите. Клиент, если иное не предусмотрено договором,оплачивает услуги банка по совершению операций с денежнымисредствами, находящимися на счете.

Договор банковского счетаможет быть расторгнут по заявлению клиента в любое время, при этомбанк не вправе препятствовать расторжению договора. А также потребованию банка, как в выше указанном случае (ФЗ N 115-ФЗ), так и по основаниям,предусмотренным ст.859ГК РФ, договором.

Внастоящем обзоре приводится судебная практика по следующим спорнымвопросам, возникающим при заключении, исполнении и расторжениидоговора банковского счета:

-Уклонение банка от заключения договора;

-Признание договора банковского счета недействительным илинезаключенным;

-Расторжение договора банковского счета;

-Нарушение банком сроков выполнения операций по счету;

-Необоснованное списание банком со счета денежных средствклиента;

-Споры, связанные с операциями по счету при удостоверении правараспоряжения денежными средствами;

-Оплата расходов банка на совершение операций по счету, в т.ч. спорыпо списанию банком комиссионного вознаграждения;

-Банковская тайна.

Рекомендуемые документы иНПА:

-Глава 45ГК РФ;

-Постановление Пленума ВАС РФ от19.04.99 N 5 “О некоторых вопросах практики рассмотрения споров,связанных с заключением, исполнением и расторжением договоровбанковского счета”.

Уклонение банка от заключения договора

1. Банк обоснованноотказал в заключении договора банковского счета.

1.1. Постановление Арбитражного судаДальневосточного округа от 30.12.2014 N Ф03-5833/2014 по делу NА37-579/2014

Исковые требования:

Опонуждении заключить договор банковского счета.

Решение суда:

Вудовлетворении требований отказано.

Позиция суда:

При решении вопроса озаключении договора банковского счета банк в соответствии стребованиями законодательства РФ провел проверку, в ходе которойустановлены факторы риска, позволяющие отказать в заключениидоговора.

Бенефициарным владельцемИстца является С.

, доля которой в уставном капитале на моментподачи документов составляла 100%. Также в ходе проверкиустановлено, что в банке уже зарегистрировано несколько клиентов -юридических лиц, бенефициарным владельцем которых также являетсяС.

, в том числе ООО-1 деятельность которого с 2014 года не ведется,расчетный счет заблокирован в связи с наложением взысканий, ООО-2 иООО-3, расчетные счета которых заблокированы на основании решенийналоговых органов; юридическое лицо имеет размер уставногокапитала, равный минимальному размеру уставного капитала,установленного законодательством; общество зарегистрировано поадресу, который является местом регистрации нескольких лиц, в томчисле ООО-2, ООО-3, а также является адресом фактическогонахождения ООО-1.

Кроме того, в нарушениеПравил открытия и закрытия в Банке банковских счетов в валюте РФ ииностранной валюте юридическими лицами и индивидуальнымипредпринимателями истцом не представлены лицензии на правоосуществления деятельности, подлежащей лицензированию.

При таких обстоятельствахобоснован вывод судов первой и апелляционной инстанций относительнотого, что, выявив при проверке данные обстоятельства, банк,руководствуясь указанными выше правовыми актами, правомерно отказалв заключении договора открытия банковского счета, поскольку данныеобстоятельства вызывают соответствующие подозрения, указанные впункте5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ “О противодействиилегализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, ифинансированию терроризма”.

1.2. Постановление ФАС Московского округа от30.10.2013 по делу N А40-150787/12

Исковые требования:

Об обязании заключитьдоговор о рассчетно-кассовом обслуживании.

Решение суда:

Вудовлетворении требований отказано.

Позиция суда:

ответчиком в ходепроведенной внутренней проверки истца установлено, что Общество,его постоянно действующий орган управления, иные органы или лица,имеющие право действовать от имени юридического лица бездоверенности, работники организации отсутствуют по месту нахожденияистца, при этом данный адрес относится к адресу массовойрегистрации юридических лиц, по сведениям, предоставляемымкредитным организациям из налогового органа. Отсутствиеюридического лица по своему местонахождению является основанием дляотказа в заключении договора банковского счета.

Банк действовал всоответствии с требованиями Закона N 115-ФЗ.

2. Банк необоснованноотказал в заключении договора банковского счета.

2.1. Постановление Арбитражного суда Поволжскогоокруга от 24.08.

2015 N Ф06-26884/2015 по делу NА12-42200/2014

Исковые требования:

об обязании открытьбанковский счет для зачисления денежных средств, полученных отплательщиков за жилищно-коммунальные услуги.

Решение суда:

Требованиеудовлетворено.

Позиция суда:

ТСЖ обратилось в Банкс заявлением об открытии банковского счета. Банк потребовалпредоставить дополнительные документы в соответствии с положениямиФЗ

Источник: http://docs.cntd.ru/document/420352211

Юридический спектр
Добавить комментарий