Продажа кредитного долга микрофинансовой организацией

Новый закон о микрозаймах 2019

Продажа кредитного долга микрофинансовой организацией

На середину 2019 года не существует какого-либо отдельного нового закона Украины о микрозаймах ( к закону). Их деятельность регулируется рядом законодательных актов 2018 и 2017 года.

Такое положение дел предоставляет микрофинансовым организациям возможность выдавать займы под 365–720% годовых и в 7–10 раз увеличивать сумму долга заемщика.

Благодаря новому закону бизнес по предоставлению быстрых кредитов считается одним из самых прибыльных в Украине.

Законна ли деятельность МФО в Украине?

Законна.

Несмотря наотсутствие специального законодательства, микрофинансовые организации в Украиневедут свою работу на основании:

  • ЗаконаУкраины «О финансовых услугах и государственном регулированиирынка финансовых услуг»;
  • Закона Украины «Об электроннойкоммерции»;
  • норм гражданскогоправа;
  • законодательства о защите правпотребителей;
  • других нормативных документов.

Как и все участники небанковского финансового рынка, МФО подчиняются Национальной комиссии по государственному регулированию в сфере рынка финансовых услуг.

Чтобы проверитьзаконность работы конкретной микрофинансовой организации, можно поискать ее вЕдином государственном реестре юридических лиц и физическихлиц-предпринимателей на сайте Минюста, а также в Реестре финансовых учрежденийна сайте Нацкомфинуслуг.

Нелишним будетпоинтересоваться лицензией и другими регистрационными документами МФО, которыедолжны быть выложены в открытом доступе на ее сайте.

О чем стоит подумать прежде, чем стать должником мфо?

В отличие от банков, которые требуют предоставления подтверждающих платежеспособность документов и просто могут не дать денег, МФО готовы выдавать кредиты всем желающим. Количество одобряемых заявок во многих из них – больше 90%. Такая доступность провоцирует совершенно безответственное отношение к займам, что выливается затем в многотысячные долги.

На самом деле микрозаймы – это просто еще один продукт финансового рынка, инструмент. Он помогаетперекрыть внезапную финансовую брешь в бюджете, выйти из ситуации, когда деньгинужны «здесь и сейчас», а заемщик готов (и,главное, может) переплатить за эту возможность до трети суммы, которую получит.

Обращение закредитом в МФО оправдано, если:

  • у вас будет гарантированноепоступление средств и возможность погасить долг в течение 3–5 дней;
  • вы обратились в компанию, готовуюпредоставить небольшую сумму под 0%. Такие акции часто проводятся для новыхклиентов, найти их не составит труда.

Не стоит брать займ для:

  • погашения других кредитов;
  • трат на ежедневные потребности –еду, оплату счетов и т.п.;
  • бизнеса.

И уж тем болеенельзя брать на себя долговые обязательства, если отсутствует стабильный доходили его сумма существенно ниже суммы займа со всеми процентами и комиссиями.

Магия цифр: как выйти на большую просрочку

Магия цифр: как выйти на большуюпросрочку по микрозайму в Украине?

Реклама кредитования от МФО обращает внимание потенциальных заемщиков на маленькие цифры. Установки типа: «Плати от 9,99 грн в день» или «Займ под 1%» производят впечатление, что перед нами достаточно дешевый продукт. Ну ведь и в самом деле, чашка кофе, которую мы каждый день выпиваем за обедом, стоит дороже 10 грн.

Ловушка в том, что,взяв на месяц кредит на 3 000 грн под«9,99 грн в день», вы должны будете вернуть:

9,99 х 30 + 3 000 = 3299,7 грн,

или

3299,7 : 30 = 109,99 грн в день.

Рост процентных ставок

То же самое и спроцентными ставками. Как правило, они указываются за сутки пользованиякредитом. То есть безобидный 1% выливается в 3 % за месяц или 365% за год! Посути, это значит, что за каждую гривну кредитавы переплатите от 30 копеек до 3,65 грн.

Если займ не выплатить вовремя, на сумму долга продолжают начисляться проценты и пеня. Даже если она составляет не больше 0,5% в день и начисляется, как правило, со второго месяца, в разрезе 30 дней это дополнительно даст 15%. В итоге, за год к сумме долга прибавится еще почти две: 15 х 11 = 165 (процентов). И это речь идет о минимальных ставках.

Таким образом, есливзять 1000 грн под 1% в день и пеней в 0,5%, затем год не выплачивать займ,через 12 месяцев вы увеличите сумму долга более чем в пять раз:

1000 х 365% = 3650 грн.

1000 х 165% = 1650 грн.

3650 + 1650 = 5300 грн.

Законодательство о потребительскомкредитовании не регулирует кредитные договоры на срок до одного месяца и/или всумме до одной минимальной зарплаты (в Украине на 2019 год это 4173 грн).Фактически это значит, что МФО, которые выдают займы на 30 календарных днеймаксимум, вправе выставлять любые условия, в частности, и по штрафным санкциям.

Как не получить большую просрочку по займу:

  • прежде всего просчитайте выгодность такого микрокредита для себя. У вас должна быть реалистичная картина того, сколько и к какому сроку вам нужно будет вернуть деньги и как вы это сделаете;
  • если ситуация дошла до того, что выплата просрочена, или вы понимаете, что не сможете погасить займ вовремя, свяжитесь с компанией и честно обрисуйте ситуацию. В большинстве случаев МФО предпочитают не доводить дело до суда, находя компромиссный вариант. Это может быть предоставление отсрочки, при условии оплаты процентов, или реструктуризация долга, в случае серьезных жизненных обстоятельств.

Как бы там ни было,микрокредитование – это бизнес. Бизнесу всегда выгоднее получить хоть частьденег с клиента, чем затевать долгие судебные тяжбы. Однако случается и так,что без суда не обойтись.

Суды с микрофинансовыми организациями вУкраине

Пооценкам представителей микрофинансовых организаций, доля невозвращаемыхкредитов составляет порядка 20– 25%. Понятно, что МФО закладывают свои риски вдостаточно высокие процентные ставки, однако это не значит, что неплательщикимогут избежать ответственности.

Как показывает судебная практика, микрофинансовые организации могут обращаться за истребованием долга с заемщика, хотя чаще всего продают их коллекторским компаниям. Этот же путь доступен и заемщикам.

В каких случаях мфо подают в суд назаемщика?

Ни одному МФОневыгодно начинать судебную тяжбу, пока сумма долга не достигнет размера,покрывающего все расходы на подачу и обслуживание иска, участие в заседаниях ит.п. Но когда такое происходит, максимум, на что может надеяться заемщик, этоосвобождение от штрафов и пени. Тело кредита и проценты чаще всего приходитсявыплачивать.

Чем судебное разбирательство может обернуться для заемщика:

  • принудительной продажей частиимущества для погашения долга;
  • взысканием части заработной платы впользу МФО;
  • наложением запрета на выезд стерритории Украины и т.п.

Однако нужно понимать, что для применения всех этих мер должно быть соответствующее решение суда.

Часто сотрудники микрофинансовых организаций с целью повлиять на должника заявляют по телефону или в письмах, что компания заберет квартиру или автомобиль в счет погашения задолженности.

Но это всего лишь психологическое давление, никаких юридических оснований для этого, кроме решения суда, нет.

Когда заемщик может обратиться в суд?

У заемщика такжеможет быть несколько причин обратиться в суд за тем, чтобы урегулировать своивзаимоотношения с микрофинансовой организацией.

  • Если не получилось прийти к согласию по поводу отсрочки или реструктуризации кредита.

Обстоятельства жизни каждого человека могут измениться кардинально и стремительно. Бывает, что, взяв на себя кредитные обязательства, клиент МФО по объективным причинам не в состоянии их выполнить. Чаще всего кредиторы идут навстречу заемщикам, предлагая отсрочить или реструктуризировать кредит. Если прийти к такому соглашению на уровне МФО не получилось, поможет обращение в суд.

  • Если заемщик не полностью осозналусловия кредитного договора или заключил егопод влиянием тяжелых обстоятельств.

Так случается, еслизаймом решил воспользоваться пожилой либо зависимый от наркотиков или алкоголя человеки т.п. Как правило, за такие кредиты приходится расплачиваться родственникамзаемщиков. Но Гражданский кодекс позволяет признавать подобные договорыничтожными.

Кроме того, в судеможно оспорить отдельные положения и обязательства заемщика по договору, добиться существенного снижения итоговойсуммы выплат. Безусловно, для грамотного представительства понадобитсяпрофессиональная юридическая поддержка.

Как списать долги по микрозаймам?

Чаще всего самым действенным способом отказа от части долга по микрозайму (как показывает практика, от 30 до 60%) являются переговоры с МФО. Главное, вести их правильно:

  • предоставить доказательствапроизошедшего форс-мажора;
  • аргументированно указатьприемлемую сумму и сроки, в которые вы сможете ее выплатить;
  • настоять на заключении договора сновыми условиями.

В этом вопросе на руку заемщику будет даже решение суда, которым зафиксируется сумма долга. В таком случае микрофинансовая организация уже не сможет ее «наращивать».

Когда закроют МФО в Украине?

На самом деле, действие МФО в Украине вполне законны. Поэтому, можно смело сказать, что в ближайшее время микрозаймы не закроют, не смотря на замечания многих украинцев.

Микрокредиты, которые можно сегодня оформить онлайн, с одной стороны, способны выручить в чрезвычайных ситуациях, а с другой – загнать в кредитную кабалу.

Кредит может стать причиной психологического прессинга со стороны коллекторских компаний и существенно ухудшить материальное положение заемщика. Чтобы такого не случилось, нужно трезво взвесить все плюсы и минусы микрозайма.

Берите займ, только если вы уверены, что сможете его без проблем вернуть в оговоренные сроки.

Помните, микрозаймы законны в Украине на момент 2019 года.

Источник: https://gid-po-zaymam.com.ua/blog/zakon-ukrainy-o-mikrozaymah/

Выкуп собственного долга по микрозаймам, финансовый советник

Продажа кредитного долга микрофинансовой организацией

Экономическая ситуация в России такова, что каждый второй россиянин сегодня живет «в кредит». Последние несколько лет заметен всплеск активности микрофинансовых организаций, которые пользуются популярностью в народе за счет возможности быстро и просто получить небольшой займ.

К явным преимуществамтакого кредитования относятся:

  • минимальный пакет документов для получения займа (для оформления нужен только паспорт, никаких справок с вас не спросят);
  • скорость получения денег (одобрение заявки происходит в течение 1 рабочего часа, после чего деньги поступают к вам на карту);
  • возможность получения небольших сумм на короткий срок.

При этом в работе МФО есть и ряд недостатков:

  • высокие проценты;
  • отсутствие возможности длительного кредитования как такового;
  • штрафы и большие суммы пени за просрочку платежа.

Таким образом, если вы взяли микрозайм, и вам удалось вовремя и без труда вернуть микрофинансовой организации сумму долга, вы не испытаете этих трудностей.

Но, к сожалению, в жизни возникает множество непредвиденных ситуаций.

  Часто бывает так: вчерашний клиент МФО был полностью уверен в своей платежеспособности, а сегодня его финансовое положение резко изменилось, и долги по займу превышают финансовые возможности.

Итак, если вы попали в сложную ситуацию и не удается заплатить долг вот уже в течение нескольких месяцев, то ситуация ухудшается каждый день. Помимо высоких процентов, начисляемых МФО по договору, на ваш счет дополнительно зачисляются штрафные пени. Всего за месяц сумма вашего долга может увеличиться вдвое, а то и втрое, в зависимости от условий кредитной организации.

Вы не знаете, что предпринять, чтобы выбраться из постоянных долгов, и вам необходима помощь? Сложная ситуация кажется безвыходной? Давайте рассмотрим несколько способов ее решения.  

Возможный исход событий. Коллекторы.

Как только заемщик перестает выплачивать долг МФО и не оплачивает даже начисляемые проценты, продлевая займ, микрофинансовая организация переходит к взысканию долгов с заемщика.

Оформляя договор через интернет, вы соглашаетесь с договором оферты, а он, в свою очередь, несет такую же юридическую силу, как и ваша личная подпись. Таким образом, МФО вправе подать на вас в суд или обратиться к помощи. В таком случае вашим долгом займется коллекторская компания.

Как и любая кредитная организация, микрофинансовые компании имеют право передать финансовые требования третьим лицам на свое усмотрение.  Это не зависит от согласия и желания самих заемщиков, так как МФО изначально в кредитном договоре предусматривает возможность уступить свое право изъятия долга другой организации.

МФО решаются на продажу и передачу портфеля проблемного клиента только в самом сложном случае.  Как правило,  это происходит по следующей схеме: МФО формируют пакет, включающий финансовые обязательства нескольких заемщиков, и продают его целиком коллекторам.

  С 2017 года также вышел федеральный закон, регулирующий деятельность МФО и начисление бесконтрольных процентов на долг, так что теперь пени падают на задолженность в установленной норме.  Поэтому количество заемщиков, переданных коллекторским организациям, идет на убыль.

Также за 2017 год увеличилось количество судебных дел с участием МФО.  Все дело в том, что МФО совсем невыгодно передавать проблемного клиента коллекторам, за это компания получает лишь небольшие проценты от суммы долга.

В ходе судебного дела МФО может вернуть себе всю или большую часть задолженности.

Однако не стоит исключать ситуации, что именно ваш долг может быть передан коллекторам. Такое может случиться, если: 

  • заемщик категорически отказывается погашать долг;
  • должник пропал, не выходит на контакт, не выплачивает задолженность совсем, просрочка выплаты уже достигла высоких показателей;
  • МФО уже работает с привлечением коллекторов над клиентом, но безуспешно, платеж от клиента так и не поступает;
  • взыскание задолженности по решению суда ни к чему не привело, прекращено или окончено

Выкупить собственный долг

К сожалению, на сегодняшний день мало кто из проблемных заемщиков осведомлен о возможности выкупа собственного долга у МФО. При этом должнику необходимо будет вернуть лишь 30% вместо общей суммы накопленной задолженности.

Выкуп собственного долга – это простая схема, аналогичная продаже проблемных клиентов коллекторским организациям.  Для осуществления выкупа собственного долга вам необходимо найти третье лицо, которое будет вести переговоры с финансовой организацией. При выкупе долга третьим лицом, юридическое и физическое лицо подписывают договор цессии. 

Цессия предполагает под собой погашение займа без штрафов, неустоек и набежавших пенни, то есть – только изначальная сумма взятых в кредит средств.

В качестве третьего лица заемщику необходимо привлечь к работе либо квалифицированного специализированного юриста, либо антиколлекторскую организацию, чтобы грамотно составить договор. Конечно, в обоих случаях специалистам необходимо будет заплатить, однако это все равно будет явная экономия по сравнению с полной выплатой долга вместе с неустойками.

Бывают случаи, когда представители банка или МФО сами предлагают осуществить выкуп долгов. В таком случае, в качестве подставного лица может выступить кто-то из ваших друзей или знакомых.

Тогда оформлением всех необходимых документов будет заниматься финансовая организация.

Консультация юридического лица все равно будет необходима, во избежание трудностей между вами и посредником составляется расписка

Посредник является доверенным лицом должника. 

Почему нельзя осуществить выкуп долгов напрямую?

Представители кредитных организаций просто не могут пойти на такой шаг. В первую очередь, потому что боятся потерять свой авторитет в глазах других заемщиков. Представьте, если не один, а сотни должников перестанут выплачивать кредит, и просто будут ждать возможности его выкупить за бесценок. 

Выгода для обеих сторон

Почему выкуп долга выгоден для обеих сторон?

Сначала поговорим о заемщике. Любой здравомыслящий должник понимает, что лучше не доводить ситуацию долга до судебного иска. В случае, если заемщику удается выкупить свой долг, он получает массу преимуществ:

  • долгожданная свобода от коллекторов;
  • отсутствие необходимости появляться на судебном процессе;
  • сумма задолженности уменьшается в несколько раз, возвращаясь к первоначальной;
  • кредитная история улучшается;
  • наконец, заемщик получает моральное удовлетворение и избавление от финансового гнета. 

Что же касается самих кредитных организаций, то им крайне не выгодно иметь под своей юрисдикцией проблемных клиентов. Все дело в том, что установки Центробанка вынуждают любым способом избавляться от плохих займов.

  Наличие неплатежеспособных клиентов также отражается и на рейтинге МФО.  Возникают определенные сложности и с самостоятельным взысканием долга: судебные издержки, привлечение юристов и коллекторов и т.д.

  Все это вынуждает кредитные организации идти на определенные уступки и распродавать проблемные займы за весьма скромные суммы.

Получить подробные ответы на эти и другие подобные вопросы вы можете, пообщавшись со специалистами PROFI CREDIT лично! Приезжайте, приходите, мы всегда рады гостям!       

Источник: https://www.profi-credit.ru/finansoviy-sovetnik/vykup-sobstvennogo-dolga-po-mikrozaymam-/

Выкуп микрозаймов в Украине. Кто и как продает долги? Ответы экспертов | Лига.КредитОнлайн

Продажа кредитного долга микрофинансовой организацией

« Микрозайм – это краткосрочная ссуда в пределах 5000-20000 грн. без залога и поручителей. »

Нынешняя ситуация в Украине сильно способствует, росту рынка кредитования. Невозможность оплатить в полной мере коммунальные платежи, жизнь от зарплаты до зарплаты, увеличение стоимости основных энергетических источников. Все это приводит к постоянному росту размера задолженности не только страны перед МВФ, но и граждан перед кредитными организациями.

Заработать деньги теперь нужно не только для квартплаты и еды, но и для ликвидации «должков». За 2018 год население Украины задолжало кредитным учреждениям разного типа около 205 млрд. грн., большая часть — это потребительские кредиты на каждодневные нужды.

Ниже мы рассмотрим почему, люди прибегают к услугам кредитования, каковы последствия такого сотрудничества при ответственном и своевременном закрытии, и наоборот, чем это чревато при просрочках и злостном уклонении от выплат.

  • 0,01% на первый кредит0,01% на первый кредит Читать подробнее

Причины обращения населения к кредитованию

Часто материальные вопросы возникают неожиданно, в таких случаях сказывается не достаточность финансовой грамотности и соответственно приводит к обращению к финучреждениям, чтобы оформить займ до зарплаты, например.

Основные причины потребности в финпомощи:

  • Неожиданные медицинские затраты;
  • Приобретение крупной бытовой техники;
  • Срочные ремонты (квартира, дом, авто);
  • Оплата обучения;
  • Погасить долг по коммуналке, особенно актуально в зимний период;
  • Дополнительные средства на покупку дорогих подарков или туров заграницу;
  • Финансовые вливания и инвестиции в малый и средний бизнес (больше профиль банка);
  • Помощь в растаможке «евроблях» (популярное направление в последние годы, в большинстве выдаются под залог авто).

Согласно статистике, в большинстве своем, такая ссуда выдается именно на каждодневные потребности, а не на развлечения и досуг, хотя такое тоже встречается.

  • 0% на первый кредит0% на первый кредит Читать подробнее

Почему выбор падает на микрокредитование?

Зачастую получить кредит в банке не представляется возможным, ввиду большого пакета необходимой подтверждающей документации, самое главное, наличия официального трудоустройства и стабильного, подтвержденного документально, заработка в течение определенного периода (около полугода).

Намного проще взять деньги в долг у ломбарда, только тут не обойтись без залогового имущества, которое может так и не вернуться в вашу собственность при невозможности погасить задолженность.

Частники и родственники, тоже имеют свои риски. В первом случае, нерегламентируемость деятельности, а во втором опасность разругаться.

МФО это микрофинансовые организации, занимающиеся краткосрочным кредитованием небольших сумм (в переделах 100-20 000 грн.) за процент, который взымается за день использования от 0,01 (акционные предложения в основном для новых клиентов) до 2,3% в день, на период около месяца.

  • Читать подробнее

Основные преимущества это:

  • Оперативность – процедура оформления и получения в среднем занимает 30 минут;
  • Удобство оформления – онлайн в режиме 24/7, все что нужно гаджет с доступом к сети;
  • Минимум запрашиваемой документации (паспорт и ИНН);
  • Лояльное отношение к клиентам с плохой КИ, безработным, студентам, пенсионерам;
  • Возможность подключения опций пролонгация или рефинансирование при ухудшении финансового состояния;
  • Комфортные условия закрытия задолженности (с помощью личного кабинета, через терминалы и банковские отделения);

Все бы хорошо, да вот не всегда есть возможность вовремя вернуть микрозайм без отказа, так же легко, как оформить и получить.

  • 0,01% на первый кредит0,01% на первый кредит Читать подробнее

Что может быть при просрочках по выплатам кредита?

Попав в сложную ситуацию с выплатой по обязательствам, главное правило, это не прятаться от кредитора, а вместе постараться найти выход из сложившейся ситуации.

Вам могут быть предложены такие варианты:

  • Реструктуризация ссуды – включает в себя ряд действий по уменьшению ежемесячной кредитной нагрузки на клиента, своего рода рассрочка. Также в ее рамках могут быть подключены кредитные каникулы, но при условии документального подтверждения изменения финансового положения или действия форс-мажорных обстоятельств;
  • Пролонгация, то есть продление срока, при условии оплаты фактического времени пользования деньгами;
  • Перекредитование – это закрытие текущих ссуд, взяв для этой цели новые. Осуществляется либо самим клиентом самостоятельно, не указывая целевое назначение. Либо, новый кредитор оплачивает прошлую задолженность, согласно предоставленных документов клиента (договор займа, квитанции по осуществленным выплатам);

« На такие уступки фирмы идут, в случае первой просрочки, или форс-мажорных обстоятельств у заемщика. »

Экстренные меры на которые идут финансовые учреждения

Если все проходит гладко, кредиты так же легко закрываются, как и выдаются, вы считаетесь добропорядочным плательщиком, и ниже перечисленные действия вас никак не коснуться.

Если же кредитор столкнулся со злостным нарушителем подписанного контракта, который не отвечает на звонки сотрудников, и просрочка по выплатам достигла месяца, пора переходить к более действенным методам возврата средств.

В таких случаях МФО легче за меньшую сумму передать данную задолженность заключив договор факторинга, а именно продать долговые обязательства со скидкой (от 30%).

Выгоды от продажи долговых обязательств:

  • Частичный возврат одолженных средств, в противовес вероятности вообще ничего не взыскать;
  • Оплата поступает сразу, в случае судебного разбирательства, это может тянуться «вечность»;
  • Экономия средств на обращение в суд.

Коллектор, которому передается право на задолженность, в первую очередь ищет выгоду для себя, или своей фирмы, поэтому ссуды с залогом естественно оплачиваются дороже, чем без.

  • 98% одобрений! 0,01% на первый кредит0,01% на первый кредит Читать подробнее

Перед тем как передать долг третьи лицам, кредитору необходимо:

  • За 30 дней уведомить, об этом намерении должника;
  • С помощью суда получить исполнительный лист, и передать его судебным приставам;
  • Дождаться момента открытия исполнительного произ-ва;
  • Выбрать коллектора или агентство по возврату долгов;
  • Передать все данные об должнике, обсудить условия переуступки прав, для принятия окончательного решения покупателем;
  • Составить и подписать договор цессии;
  • Вручить комплект документации по задолженности;
  • Известить должника, что его обязательства переданы третьим лицам;
  • Вручить цессийный контракт приставам для замены прав собственности с изначального кредитора на коллекторское агентство, другой банк или частное лицо.

Третьи лица более охотно идут на покупку обязательств если:

  • Сумма достаточно велика;
  • У должника есть в собственности имущество, бизнес, авто;
  • Низкая цена в соотношении с размером ссуды;
  • Деньги под залог или есть поручитель;

При определенных условиях поручитель самостоятельно может выкупить долг и тогда должник будет возвращать средства ему непосредственно.

  • 0% на первый кредит0% на первый кредит Читать подробнее

МФО, выдающие микрозаймы без отказа, в очень редких случаях прибегают к перепродаже долговых обязательств, так как большинству коллекторов не интересны столь малые суммы. Такие задолженности чаще подпадают под рефинансирование в других учреждениях.

Банк намного чаще в своей практике использует переуступку обязательств, ему не хочется тратить время и ресурсы на «выбивание» долгов самостоятельно и намного практичней получить часть денег и избавиться от головной боли в лице недобросовестного клиента.

Для должника, в случае переуступки прав на задолженность, ничего не меняется. Ему все так же нужно расплатиться. Ходят слухи о нелицеприятных подходах коллекторов к своей работе, но они имеют право только на законные методы получения финансов, угрозы и оскорбления ни в коем случае терпеть нельзя.

В случае хамского обращения, рекомендуем записывать все такие разговоры, что бы было чем оперировать на судебных разбирательствах.

А еще лучше, если вы практикуете кредитование, правильно оценивать свои финансовые возможности, еще перед оформлением займа. Пусть кредиты станут для вас исключительно инструментом для решения финвопросов, а не способом жизни.

Источник: https://www.liga.net/creditonline/vykup-mikrozajmov-v-ukraine-kto-i-kak-prodaet-dolgi-otvety-ekspertov

Что делать, если ваш долг перекупили и требуют с вас больше денег

Продажа кредитного долга микрофинансовой организацией

Степану позвонила некая Зинаида с просьбой вернуть ей долг. Степан помнил, что должен денег, но в пять раз меньше. И не Зинаиде, а микрофинансовой организации, в которой брал заем.

Незнакомка заявила, что выкупила его просроченную задолженность. И пригрозила судом, если он не выплатит всю сумму.

Для тех, кто оказался на месте Степана, – рассказываем, как выйти из ситуации, не переплатив лишнего.

Имеют ли кредиторы право продавать долги?

Да, банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) действительно могут продавать долги заемщиков. Причем как другим профессиональным кредиторам или коллекторам, так и обычным людям – таким, как Зинаида.

Но должны быть выполнены сразу два условия:

1.    Вы уже просрочили выплату (например, на месяц).

2.    В договоре о кредите или займе был пункт о том, что долг может быть переуступлен (обычно это пункт №13), и вы поставили там галочку.

Если кредитор хочет передать ваш долг не компании или индивидуальному предпринимателю (ИП), а физическому лицу, то добавляется еще одно условие:

3.    Вы дали отдельное согласие на передачу долга конкретному человеку.

Это третье условие стало обязательным с 28 января 2019 года.

Причем банк, МФО или КПК не вправе получать разрешение на продажу просроченной задолженности физлицу заранее, когда выдают заем. Вам могут предложить подписать подобную бумагу только после того, как вы задержали выплату.

Выразить согласие на перепродажу долга можно и другим способом, который заменяет личную подпись. Например, при оформлении онлайн-займа вместо подписи используют код из СМС-сообщения.

Важно помнить, что вы можете не соглашаться на переуступку долга другой компании или человеку. Но вы обязаны выполнять требования подписанного договора и платить по кредиту или займу.

Я узнал о продаже долга уже от нового кредитора. как такое могло случиться и что теперь делать?

Если вы оформили заем или кредит в легальной организации и продажа долга стала для вас неожиданностью, возможны несколько вариантов:

  • Это ошибка. Расспросите звонящего и выясните, точно ли речь идет про ваш долг. Сверьте название организации, в которой вы одалживали деньги, номер кредитного договора, дату и сумму займа. Если договора под рукой нет, попросите назвать полное имя и данные паспорта заемщика. Возможно, это просто однофамилец, а ваш телефон дали по ошибке. Проясните недоразумение – и вас больше не будут беспокоить.
  • Вас пытаются обмануть мошенники. Злоумышленник мог завладеть вашими персональными данными и теперь пытается выманить у вас деньги. Даже если он ответил на все ваши вопросы и верно назвал реквизиты кредитного договора, стоит перезвонить прежнему кредитору. Уточните, была ли передана задолженность и кому именно. Возможно, тревога ложная. Тогда стоит подать заявление на мошенников в полицию. Если долг действительно передали другому кредитору, остаются два других варианта.
  • Долг продали с нарушениями. Может оказаться, что банк, МФО или КПК действительно уступили ваш долг кому-то и не получили перед этим вашего разрешения. В этом случае вы имеете полное право отказаться от общения с новым кредитором и выплачивать заем прежнему. Также стоит пожаловаться на него в Банк России, чтобы такая ситуация не повторилась.
  • Вы дали согласие, но забыли об этом. Иногда между подписанием разрешения и звонком от нового кредитора проходит несколько месяцев. На всякий случай попросите, чтобы вам показали подписанную бумагу. Или проверьте личный кабинет на сайте организации, которая выдала вам кредит или заем. Если вы действительно дали согласие, придется взаимодействовать с новым кредитором.

Что делать, если новый кредитор требует выплатить в несколько раз больше, чем я брал взаймы?

Порядок действий зависит от того, кто именно купил ваш долг: профессиональные кредиторы или другие организации и люди.

Профессиональные кредиторы – банки, МФО и КПК

Они обязаны придерживаться условий вашего прежнего договора.

Если вам не удавалось платить по кредиту вовремя из-за финансовых сложностей, новый кредитор может предложить вам реструктурировать долг – например, продлить срок займа и уменьшить ежемесячные платежи. Для этого вам нужно будет заключить с ним новый договор.

Стоит иметь в виду: самые высокие проценты – по потребительским кредитам и займам до года. Но размер переплаты по таким займам ограничен. Для займов, которые оформлены с 1 января 2020 года, максимальная сумма переплаты не должна превышать размер займа более чем в полтора раза.

Если новый профессиональный кредитор насчитал вам больше, жалуйтесь в Банк России. Кроме того, с 1 января 2020 года по денежным спорам с МФО вы можете обратиться к финансовому омбудсмену. Его решения имеют такую же силу, как постановления суда, и компания обязана их исполнить.

Непрофессиональные кредиторы – коллекторы, нефинансовые компании или обычные люди

Если ваш долг оказался в руках непрофессионального кредитора и тот требует у вас сумму, которая в разы больше взятого займа, то задолженность можно будет снизить только через суд.

Судьи обычно идут навстречу заемщикам и уменьшают долг до разумных пределов. Чаще всего они ориентируются на первоначальные условия кредитного договора. И принимают во внимание лимит переплаты по краткосрочным займам, который действовал в момент заключения договора.

Закон также позволяет судье снизить размер задолженности до минимума – пересчитать проценты по кредиту до размера ключевой ставки, которая действовала в период действия кредитного договора. Но такие решения судьи принимают редко, обычно лишь в случаях, когда сумма кредита очень большая и переплата непосильна для заемщика.

Источник: https://fincult.info/article/moy-dolg-perekupili-i-trebuyut-bolshe-deneg-chto-delat/

Должникам

Продажа кредитного долга микрофинансовой организацией
Некоторые заемщики панически реагируют на вполне профессиональные и вежливые звонки взыскателей. Иногда даже корректное информирование о долге и последствиях непогашения задолженности (начисление пеней, передача дела в суд, ограничение выезда за границу) воспринимается как угрозы и давление.

Если к вам обратились профессиональные взыскатели – воспринимайте это как возможность для решения ваших финансовых проблем. Если вы столкнулись с незаконными и неэтичными методами взыскания –  паниковать тем более не стоит. У вас есть много возможностей получить помощь. Позвонивший вам взыскатель может представлять совершенно разные организации.

Для правильной оплаты задолженности и защиты ваших прав важно понимать, какую именно, тем более, если у вас несколько кредитов или займов. Банк, МФО или коллекторское агентство? На ранних стадиях просрочки должнику чаще всего звонят представители первичных кредиторов – сотрудники отделов взыскания банков и микрофинансовых организаций.

Если просрочка платежей достигает нескольких месяцев, кредитор может нанять коллекторское агентство, в формате агентского соглашения (задолженность перечисляется первичному кредитору – банку или МФО) или цессии (долг полностью принадлежит коллекторскому агентству и выплачивается ему).

В соответствии с законом “О потребительском кредите/займе” взыскатель обязан представиться, назвав свою организацию и ФИО. Если он этого не сделал, напомните ему об этой обязанности. Не можете вспомнить, что брали кредит? Задолженность могла возникнуть в результате:

  • оформления кредита (вами или вашими родственниками) в банке, микрофинансовой организации, магазине.
  • пропущенной оплаты какого-либо счета или квитанции за ЖКХ, интернет, мобильную связь.
  • незакрытия банковского счета после окончания срока действия платежной карты, за обслуживание которого банк продолжает взымать комиссию.

Если вам звонит взыскатель, скорее всего, у него на это есть серьезные юридические основания.

В ваших интересах получить полную информацию о том, какие претензии к вам имеются и что планирует предпринимать кредитор в случае неуплаты долга. Задавайте оператору вопросы, ищите возможности для установления договоренностей по изменению графика платежей или реструктуризации долга.

Инициатива в поиске решения проблемы должна исходить от вас, поскольку вы нарушили взятые на себя обязательства.

Помните, что на том конце провода – люди, выполняющие стрессовую и важную работу, без которой невозможно существование кредитов и займов. Относитесь к ним уважительно, если они соблюдают профессиональный тон.

Не употребляйте нецензурных выражений и повышения тона, даже если вы раздражены звонками и находитесь в сложной жизненной ситуации.

Уклонение от общения приводит к усилению мер по поиску контакта с вами, начислению пеней и штрафов, увеличению размера задолженности, внесению данной информации в кредитную историю, а в перспективе – передаче дела в суд и подключению к взысканию судебных исполнителей, которые имеют право входить в квартиру и описывать имущество для реализации.

Своевременно и честно сообщайте кредитору о своих финансовых трудностях, не приуменьшайте и не преувеличивайте свои возможности. Это не означает, что кредитор автоматически обязан при этом пойти вам навстречу – в различных банках, МФО и коллекторских агентствах свои внутренние стандарты для изменения графиков платежей и реструктуризации задолженностей. Но возможно, для вас такая возможность будет найдена, и это поможет вам погасить задолженность в приемлемом для обеих сторон порядке. Лучше заплатить часть платежа, чем пропустить его целиком. У большинства кредитных организаций и коллекторских компаний есть внутренние стандарты, по которым определяется добросовестность должника. Наличие платежей, пусть даже с опозданием или неполных, обычно расценивается как показатель добросовестных попыток заемщика все-таки выполнить свои обязательства. У добросовестных должников, которые открыто информируют кредиторов, не уклоняются от контактов, продолжают в меру своих сил вносить платежи, больше шансов найти общий язык с кредиторами и минимизировать ущерб для своей кредитной истории.

  • Зачастую у должника есть возможность погасить задолженность с помощью сокращения расходов на предметы не первой необходимости или реализации части имущества.  Однако он не хочет снижать уровень потребительского комфорта, хотя при этом нарушает взятые на себя финансовые обязательства.
  • Задумайтесь, как бы вы отнеслись к знакомому, который занял у вас деньги и не вернул, оправдываясь финансовыми трудностями, но при этом ни в чем себе не отказывает, покупая бытовую технику, дорогостоящие гаджеты, туристические поездки.
  • Если вы похожи на такого должника, пересмотрите свой образ жизни и потребления, постарайтесь сократить расходы на товары и услуги не первой необходимости, найдите возможность реализовать часть имущества или недвижимости.

Некоторые заемщики пытаются использовать официальные обращения в органы власти, правоохранительные органы и общественные организации с жалобами на банк, МФО или коллекторское агентство, чтобы оттянуть выплату задолженности. Защищать свои права необходимо, особенно если речь идет о грубых нарушениях закона и профессиональной этики при взыскании. НАПКА поддерживает эту политику и ведет активную работу с жалобами граждан.  Однако это ни в коей мере не снимает с заемщика обязательств по возвращению кредита или займа. Чем больше времени вы откладываете урегулирование долга, тем больше вероятность столкнуться с существенным ухудшением ситуации – ростом пеней и штрафов, судебным процессом и т.д. Большое количество юридических компаний предлагают сейчас заемщикам свои услуги по урегулированию задолженности и готовы выступить посредниками между кредиторами и должниками. Относиться к их предложениям следует с осторожностью. В некоторых случаях квалифицированная юридическая помощь действительно может помочь должнику лучше понять свои права, правильно подготовить документы, необходимые для реструктуризации, привлечь внимание к защите своих прав. Однако необходимо понимать, что “законно не вернуть кредит” невозможно. И обещания помочь вам кардинально снизить объем задолженности или вообще избавиться от кредита – мошенничество. Если речь идет о праве взыскания задолженности по кредиту/займу, кредиторы выигрывают суд почти в 100% случаев.

 С официальным письмом Центробанка РФ, предупреждающем о мошенниках-“раздолжнителях”, вы можете ознакомиться по ссылке.


Кроме того, дополнительное юридическое посредничество часто означает дополнительные расходы для должника. Прежде чем платить деньги посредникам, предпримите усилия, чтобы договориться с кредиторами самостоятельно. Если вам кажется, что хуже уже не будет и еще один кредит не изменит ситуацию, вы ошибаетесь.

Здраво оценивайте свои возможности.

Если говорить о среднем уровне доходов (в семье достаточно средств на продукты и одежду, иногда, хотя и с небольшим усилием, покупается электроника и бытовая техника), то суммарный уровень платежей по всем кредитам и займам не должен превышать трети ежемесячного семейного дохода. Если ваш уровень доходов значительно ниже, возможно, вы не сможете выделить на оплату обязательстве даже одну десятую ваших доходов.

Не пользуйтесь услугами т.н. “столбовых” МФО, не включенных в государственный реестр. Их деятельность незаконна и именно их методы взыскания чаще всего оказываются грубыми и непрофессиональными. Прежде, чем брать займ, проверьте в интернете включение данного МФО в госреестр и его вхождение в состав крупнейших СРО микрофинансовой отрасли, таких, как СРО “МиР”. Это даст больше гарантий на цивилизованное взыскание. Сделайте все возможное для выполнения своих обязательств. Помните, что услуга кредитования позволяет вам использовать для личных целей деньги, принадлежащие не столько банку, сколько его вкладчикам – таким же обычным людям, как и вы. Однако это делается на определенных условиях, в том числе – срочности и возвратности. Если вы нарушаете свои обязательства, вы наносите ущерб вкладчикам банков и добросовестным заемщикам. Часто заемщик бывает уверен, что полностью погасил задолженность, однако коллекторы продолжают его беспокоить. Иногда причина заключается в неверно указанных реквизитах. Распространены случаи, когда заемщик, не зная о продаже долга коллекторскому агентству, или не будучи уверенным в законности его действий, продолжает перечислять платежи на счет первичного кредитора – банка или МФО, и средства “зависают” на транзитных счетах.   Убедитесь, что ваш платеж принят и задолженность погашена. Уточните у кредитора или взыскателя, как получить справку об отсутствии задолженности.

Источник: https://www.napca.ru/potrebitelyam/

Юридический спектр
Добавить комментарий