Процент, по мимо общей задолженности, законно ли это?

Неустойка в договоре: штраф и пеня

Процент, по мимо общей задолженности, законно ли это?

Хозяйственные договоры: практические советы и образцы документов

Применение неустойки при невыполнении сторонами условий договора – один из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения обязательств. Что такое неустойка, как правильно прописать условие о ее применении в договоре, какие бывают виды неустойки, каков срок исковой давности для взыскания неустойки – ответы на эти и другие вопросы вы найдете в данной консультации.

Общие положения

Неустойка – это денежная сумма или другое имущество, которое должник обязан передать кредитору в случае нарушения договорного обязательства (ст. 549 ГК). Неустойка – один из способов обеспечить исполнение обязательств.

Неустойка бывает двух видов:

  • штраф – неустойка, которая исчисляется в процентах от суммы неисполненного/ненадлежащим образом исполненного денежного обязательства;
  • пеня – неустойка, которая исчисляется в процентах от суммы несвоевременно выполненного денежного обязательства за каждый день просрочки выполнения.

Порядок начисления и удержания неустойки регулируется следующими нормативными актами:

  • ХК (ст. 230–234);
  • ГК (ст. 549–552);
  • Законом № 543.

Различают две разновидности неустойки: договорная и законная.

Это означает, что неустойка в договорных отношениях может начисляться:

  • по договоренности сторон (размер неустойки и порядок ее начисления указан в договоре/приложении к договору);
  • на основании соответствующей нормы закона (размер неустойки установлен непосредственно законодательством). Например, конкретный размер штрафа и пени предусмотрен ч. 2 ст. 231 ХК.

Условие о неустойке включается в договор по желанию сторон. То есть если нет желания, это условие можно не включать в договор. Но тогда важно помнить, что если по закону для данных договорных отношений не предусмотрена пеня, то взыскать ее с должника у кредитора не будет возможности (подробнее об этом см. ниже).

Контрагент может быть освобожден от уплаты неустойки, если докажет, что нарушение сроков выполнения денежного обязательства произошло не по его вине, а, например, вследствие действия обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажора). В таком случае неустойка должнику не начисляется (ч. 3 ст. 550, ст. 617 ГК).

Каким может быть размер неустойки

Как было указано выше, размер неустойки определяется либо законом, либо договором. Рассмотрим оба варианта.

Вариант 1. Размер неустойки установлен законом

В предусмотренных законодательством случаях неустойка с нарушителя взимается в уже определенных размерах.

Например, за неисполнение обязательств по договору, стороной которого является субъект хозяйствования (далее – СХ) государственного сектора экономики, если иное не установлено договором либо законом, начисляются сле-дующие штрафные санкции (ч. 2 ст. 231 ХК):

  • за нарушение условий о качестве (комплектации) товаров (работ, услуг) – штраф в размере 20 % стоимости некачественных (некомплектных) товаров (работ, услуг);
  • за нарушение сроков исполнения обязательства – пеня в размере 0,1 % стоимости товаров (работ, услуг) за каждый день такой просрочки. При этом за просрочку свыше 30 дней дополнительно налагается штраф в размере 7 % стоимости товаров (работ, услуг).

Таким образом, если договором относительно неустойки (штрафа, пени) ничего не предусмотрено, то она будет взыскиваться в размере, определенном ст. 231 ХК.

Вариант 2. Размер неустойки установлен договором

В данном случае стороны самостоятельно определяют размер неустойки. Причем при желании они могут откорректировать размер неустойки, предусмотренный законом (увеличить/уменьшить), если это прямо не запрещено законом.

Таблица для печати доступная на странице: https://uteka.ua/tables/47361-1

Обратите внимание: размер пени законодательством ограничен. Так, согласно ч. 2 ст. 343 ХК и ст. 3 Закона № 543 плательщик денежных средств уплачивает в пользу получателя таких средств за просрочку платежа пеню в размере, установленном по соглашению сторон (т. е. в договоре). При этом пеня исчисляется от суммы просроченного платежа и не может превышать двойной учетной ставки НБУ, которая действовала в определенный период (период просрочки). Данное ограничение не касается пени, которая взыскивается в соответствии с законом (см. п. 2.9 Постановления ВХСУ от 17.12.13 г. № 14 «О некоторых вопросах практики применения законодательства об ответственности за нарушение денежных обязательств», далее – Постановление № 14).

Таким образом, в договоре можно прописать любой размер пени, а вот реально взыскать с контрагента вы сможете только сумму пени в пределах двойной учетной ставки НБУ. Поэтому контрагенты зачастую привязывают пеню в договоре именно к учетной ставке НБУ.

Период начисления пени: рассчитываем правильно

Дата, с которой начинается начисление пени, зависит от того, как в договоре сформулированы сроки исполнения обязательства, ведь пеня начисляется за просрочку оплаты. Поэтому начинать ее начисление следует с даты, когда денежное обязательство уже будет считаться нарушенным (просроченным).

Источник: https://uteka.ua/publication/commerce-12-xozyajstvennye-operacii-9-neustojka-v-dogovore-shtraf-i-penya

Бухгалтерские и аудиторские термины — Audit-it.ru

Процент, по мимо общей задолженности, законно ли это?

Неустойка (штраф, пеня) – это определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств. Отметим, что неустойка рассматривается гражданским законодательством как форма гражданско-правовой ответственности.

Неустойка и Гражданское законодательство

Неустойке посвящен параграф 2 главы 23 ГК РФ. Кроме того, положения о неустойке содержатся и в других статьях Кодекса, а также в иных федеральных законах. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определённой законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон.

Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Сущность неустойки

Сущность неустойки заключается в создаваемой ею угрозе наступления для должника определенной имущественной невыгоды в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Поэтому не­устойка является одной из форм санкций в обязательстве, то есть неотъемлемым элементом самого обязательства.

Обеспечительная функция неустойки

Обеспечительная функция неустойки заключается в том, что она является дополнительной санкцией за неисполнение или ненадлежа­щее исполнение обязательства помимо общей санкции в форме возмещения убытков (статья 393 ГК).

Преимущества применения неустойки

Неустойка имеет ряд преимуществ, которые обусловливают ее обеспечительную функцию. В числе таких преимуществ можно выделить следующие преимущества:

Во-первых, убытки могут быть взысканы, если они действительно имели место. А неустойка – взыскивается независимо. То есть, выдвигая требование об уплате неустойки, кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Таким образом, неустойка взыскивается за сам факт нарушения обязательств, тогда как взыскание убытков возможно лишь при доказанности их возникновения.

Во-вторых, размер убытков, особенно при длящихся нарушениях должником своих обязательств, определяется только в будущем после факта неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. 

А размер неустойки известен заранее (кредитор может взыскать неустойку, не дожидаясь ни возникновения убытков, ни точного определения размера полученных убытков).

Таким образом, взыскание неустойки отличается более высокой оперативностью, так как ее размер заранее определен, в то время как размер убытков можно точно определить только лишь после выявления факта неисполнения обязательства.

В-третьих, неустойка более приспособлена к конкретным взаимоотношениям, поскольку устанавливается с учетом значения данного обязательства для государства, и (или) его непосредственных участников.

При этом, чем большее значение придается исполняемому обязательству, тем выше устанавливается размер неустойки и ярче проявляется ее штрафной характер.

Документальное оформление неустойки

Неустойка может быть предусмотрена либо соглашением сторон (договорная неустойка), либо законом (законная неустойка). Законной признается неустойка, размер и условия взыскания которой установлены законом или иным правовым актом.

Законная неустойка подлежит применению независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (пункт 1 статья 332 ГК РФ).

 Законную неустойку стороны по своему соглашению вправе лишь увеличить (если закон не запрещает этого), но не могут уменьшить.

В отношении договорной неустойки действует правило об обязательной письменной форме соглашения о неустойке независимо от формы основного обязательства.

То есть соглашение о неустойке всегда заключается в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (п. 2 ст. 162, ст. 331, п. 2 ст. 168 ГК РФ).

Договорную неустойку стороны вправе изменить своим соглашением, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения.

Виды неустойки

Неустойка может представлять собой:

  • штраф (однократно взыскиваемую, заранее определенную денежную сумму);
  • пеню (определенный процент от суммы долга, установленный на случай про­срочки его исполнения и подлежащий периодической уплате, т.е. по сути длящуюся неустойку, например, 0,5% от суммы просроченного займа за каждый месяц просрочки).

В зависимости от возможности сочетания неустойки с возмещением убытков гражданское законодательство различает четыре вида неустойки (статья 394 Гражданского Кодекса РФ):

  • зачётная;
  • штрафная;
  • исключительная;
  • альтернативная.

Зачётная неустойка

Зачётная неустойка позволяет кредитору помимо неустойки требовать возмещения убытков в части, не покрытой неустойкой, то есть с зачётом неустойки. Неустойка данного вида является наиболее часто используемой и считается зачётной во всех случаях, если законом или договором не предусмотрено иное.

Штрафная неустойка

Штрафная неустойка позволяет кредитору требовать возмещения в полном объёме причинённых убытков и, сверх того, уплаты неустойки. Этот вид неустойки используется при наиболее грубых и значительных нарушениях обязательств, например, при некачественной поставке продукции и товаров массового потребления.

Исключительная неустойка

Исключительная неустойка, в отличие от штрафной неустойки, исключает право на взыскание убытков.

Альтернативная неустойка

Альтернативная неустойка предусматривает право потерпевшей стороны взыскать либо неустойку, либо убытки.

Неустойка: подробности для бухгалтера

  • Снижаем размер неустойки … доводы позволяют должнику снижать неустойку? Какой размер неустойки суды считают оптимальным? … позволяют должнику снижать неустойку? Какой размер неустойки суды считают оптимальным? … должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств?
    Важно … доказательства, подтверждающие явную несоразмерность неустойки представляются лицом, заявившим ходатайство … :
    чрезмерно высокий процент неустойки;
    значительное превышение неустойкой суммы возможных убытков, …
  • Как отразить поступившие в бюджет доходы от уплаты неустойки? … 8197;руб. Сумма доход от неустойки была перечислена в добровольном порядке … 200 руб. Сумма доход от неустойки была перечислена в добровольном порядке … ответственности (в том числе суммы неустойки) относятся к неналоговым доходам бюджетов … БК РФ). Таким образом, сумма неустойки, предъявленная поставщику казенным учреждением, подлежит … требование об уплате доход от неустойки, в сумме, указанной в … Кредит
    Сумма, руб.
    Начислена сумма неустойки, подлежащая перечислению поставщиком согласно условиям …
  • Новые правила определения неустойки по контракту … действуют новые правила определения размера неустойки, начисляемой в случае ненадлежащего исполнения … действуют новые правила определения размера неустойки, начисляемой в случае ненадлежащего исполнения … условие об установлении и уплате неустойки в контракте не закрепляется.
    Определение … размера неустойки На сегодняшний день размер неустойки по контракту рассчитывается … определено, что общая сумма начисленной неустойки за нарушение обязательств, предусмотренных контрактом …
  • О взыскании денег с ответчика, не исполняющего решение суда … В результате присуждения судебной неустойки исполнение судебного акта должно оказаться … для снижения размера судебной неустойки.
    Подстегнуть рублем можно энергетиков … дополнительными потерями
    Часто судебная неустойка присуждается за нарушение срока … соответствующего судебного акта. Судебная неустойка присуждается в пользу истца в … разъяснено, что уплата судебной неустойки не влечет прекращения основного обязательства … возместить убытки).
    Сумма судебной неустойки не учитывается при определении размера …
  • Проект энергосервисного контракта – особенности подготовки … ) для соответствующего календарного периода. Размер неустойки определяется как произведение цены (тарифа … достигнутым в этот же период.
    Неустойка за неисполнение заказчиком обязательства по … контрактом срока оплаты. Размер такой неустойки (штрафа, пеней) устанавливается в размере … /300 действующей на день уплаты неустойки ставки рефинансирования ЦБ РФ от …
  • «Подводные камни» кассового метода при УСН для исполнителя договора … при предъявлении им доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства (см. … необходимо представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.
    Обратите внимание … должника о явном несоответствии размера неустойки последствиям нарушения обязательства по … инстанции не вправе снизить неустойку при рассмотрении апелляционной жалобы … :
    чрезмерно высокий процент неустойки;
    значительное превышение суммой неустойки сумм возможных убытков, …
  • Отражаем в учете доходы от штрафных санкций за нарушения условий контракта … проведения закупок товаров, работ, услуг.
    Неустойка по контракту как объект бухгалтерского … быть надежно определена.
    Отражение суммы неустойки на счетах бухгалтерского учета.
    Начисленная … счетах бухгалтерского учета корректировка суммы неустойки будет отражена так:
    операции … счетах бухгалтерского учета корректировка размера неустойки отразится так:
    операции
    Дебет … условий контрактов (договоров)».
    3. Сумма неустойки в части оспариваемых требований отражается …
  • Расчеты по претензиям за невыполнение условий госконтракта … месяц. Надо ли начислять неустойку за задержку выполнения работ, … учета операции по начислению суммы неустойки, ее погашению и формированию … что, поскольку поставщик оспаривает размер неустойки, рассчитанный бухгалтером показатель признается оценочным … счетах бухгалтерского учета корректировка суммы неустойки будет отражена так:
    … счетах бухгалтерского учета корректировка размера неустойки отразится так:
    операции … Кредит
    Сумма, руб.
    Начислена сумма неустойки по контракту:
    – в части, …
  • Оптимизация НДС с помощью штрафов … пени), по существу не являются неустойкой (штрафом, пеней), обеспечивающей исполнение обязательств … пени), по существу не являются неустойкой (штрафом, пеней), обеспечивающей исполнение обязательств … пени), по существу не являются неустойкой (штрафом, пеней), обеспечивающей исполнение … нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
    Как разъяснено в Определении Конституционного … 263-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения …
  • Сомнительная дебиторская задолженность … арендной платы (20 000 руб.), неустойки за нарушение условий договора (5 … задолженность».
    При этом начисленные суммы неустойки и процентов за пользование чужими … принята на забалансовый учет сумма неустойки по условиям договора
    2 401 …
  • О возмещении дольщикам расходов по аренде жилья …  полном объеме причиненные убытки сверх неустойки.
    Очевидно, что, требуя компенсации … обоснованностью требования дольщика об уплате неустойки за названный период.
    В  … вывод, касающийся снижения начисленной неустойки на основании ст. 333 ГК … значительно уменьшают заявленную дольщиками сумму неустойки. Так было и в  … с размером предъявленной к взысканию неустойки. При таких обстоятельствах снижение … состояния, пригодного к использованию. Соответственно, неустойка за нарушение срока передачи квартиры …
  • Опечатка в договоре не позволила подрядчику взыскать пени за просрочку оплаты работ и выплаты гарантийного удержания … подрядчик потребовал уплаты предусмотренной договором неустойки (почти 21 млн руб.). … подрядчик потребовал уплаты предусмотренной договором неустойки (почти 21 млн руб.). … не вправе требовать уплаты неустойки.
    Судьи указали: начислив неустойку, подрядчик ссылается на … пункт не предусматривает возможность начисления неустойки за просрочку в выплате … подрядчика нет оснований для начисления неустойки за просрочку оплаты работ … хотел предусмотреть в договоре начисление неустойки за просрочку в оплате. …
  • Об отражении в бухучете учреждений оспариваемой задолженности по штрафным санкциям за нарушения условий контракта … потребовать уплаты неустоек (штрафов, пеней).
    Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная … По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение … ГК РФ). Соглашение о неустойке должно быть составлено в письменной … по штрафам, пеням и неустойкам, начисленным за нарушение условий договоров … счетах бухгалтерского учета корректировка суммы неустойки будет отражена так:
    … счетах бухгалтерского учета корректировка суммы неустойки будет отражена следующим образом: …
  • Если нарушены обязательства по договору поставки… … отметить, что общая сумма начисленной неустойки за нарушение обязательств, предусмотренных контрактом … от приносящей доход деятельности, санкций (неустойки, пеней, сумм возмещения ущерба) указанные … исполнения договора. По условиям договора неустойка удерживается из суммы обеспечения, подлежащего … казенные учреждения. Таким образом, сумма неустойки, предъявленная поставщику (подрядчику, исполнителю) … (подрядчик, исполнитель) вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пеней). Пеня начисляется за …
  • Взаимозачет: важные нюансы … отказа субподрядчика от добровольной уплаты неустойки генподрядчик вправе уменьшить сумму, подлежащую … выполненные работы, на величину начисленной неустойки, направив субподрядчику уведомление о зачете … вычетом начисленной в одностороннем порядке неустойки. Субподрядчик, полагая такое удержание незаконным … не уплаченной в добровольном порядке неустойки, отклонен арбитрами, которые отметили:
    удерживая … уплатить проценты и предусмотренную договором неустойку за два года пользования денежными …

Источник: https://www.audit-it.ru/terms/agreements/neustoyka.html

Почему суды отказывают заемщикам во взыскании незаконных комиссий банка

Процент, по мимо общей задолженности, законно ли это?

Комиссия за обслуживание займа (в некоторых банках она называется «комиссия ведения ссудного счета», или КВСС) — это сумма, которую банк дополнительно удерживает с человека, выплачивающего кредит, помимо годовой эффективной ставки вознаграждения.

На примере конкретного судебного решения это выглядит так. Заемщик берет кредит в банке на сумму 1,3 миллиона тенге сроком на пять лет с уплатой вознаграждения в размере 11 процентов годовых. В договоре банк, кроме вознаграждения, указывает отдельным пунктом ежемесячное взимание с заемщика комиссии «за обслуживание займа» в размере 0,75 процента от общей суммы кредита.

Таким образом, за пять лет, кроме основного долга, вы обязаны дополнительно выплатить банку еще 270 тысяч тенге.

И до недавнего времени любой заемщик после погашения кредита мог, подав гражданский иск на банк, через суд взыскать с банка сумму комиссии «за обслуживание займа».

Все подобные иски массово удовлетворялись судами, которые считали, что подобная комиссия незаконна. Тысячи заемщиков по всей стране взыскали таким образом незаконно начисленные комиссии.

С конца марта суды вдруг перестали удовлетворять подобные иски. Азаттык разбирался, почему так происходит.

ПЛАТИЛИ НИ ЗА ЧТО

В 2013 году житель Уральска отец троих детей Жанбулат Калиев взял кредит на сумму 2,4 миллиона тенге сроком на пять лет (60 месяцев) в Альянс Банке (ныне Forte Bank), чтобы достроить дом. Банку Калиев вместе с процентами (48 процентов годовых) должен был вернуть вдвое больше.

Кроме того, согласно договору с банком, с Калиева предусматривалось удержание ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 0,1 процента от суммы займа (23,5 тысячи тенге). Таким образом, за пять лет мужчина, кроме основного долга, должен был выплатить еще 1,3 миллиона тенге.

— При составлении договора я не знал про такую комиссию. Человек берет кредит в затруднительном положении и хочет быстро его получить. В общем, берешь, пока дают. Тем более, была зима на носу и срочно нужны были деньги, чтобы достроить дом, — вспоминает Жанбулат Калиев.

Выплатив полностью кредит, со слов Калиева, он в Интернете случайно узнал, что комиссию за обслуживание кредита можно вернуть, и обратился к юристам, которые помогли ему подать на банк иск в суд о признании комиссии незаконной.

Согласно решению суда № 2 города Уральска по гражданским делам от 19 марта, представители банка с иском не согласились и пояснили суду, что «комиссии банка были оговорены в договоре банковского займа, с которыми истец был согласен при заключении договора».

Суд, выслушав стороны, посчитал, что начисление комиссии необоснованно, и иск Калиева удовлетворил, обязав банк вернуть истцу незаконно начисленную комиссию и судебные расходы на общую сумму 1,4 миллиона тенге.

Данное решение суд мотивировал нормами нескольких законов, в том числе закона «О платежах и платежных системах», согласно которым «открытие и введение счёта является обязанностью банка и не относится к расчётным операциям».

Кроме того, представители банка не смогли доказать суду, какие работы и в каком объеме совершал банк, чтобы ежемесячно взыскивать подобную комиссию.

«Банк, включив в договор банковского займа условие о взимании ежемесячной комиссии, взимая их, действует недобросовестно, поскольку получает денежные средства у истца, не оказывая никакие услуги, и данная комиссия является завуалированной формой взимания дополнительного вознаграждения, не предусмотренного условиями договора, что нарушает требования гражданского кодекса, противоречит действующему законодательству и ущемляет права заемщика как потребителя», — резюмировал свое решение суд.

Гражданские суды по всему Казахстану до этого года не только удовлетворяли иски заемщиков, но и регулярно публиковали на сайте Верховного суда новости о решениях в пользу заемщиков как примеры отправления справедливого правосудия.

ЮРИСТЫ В НЕДОУМЕНИИ

Юрист Мирлан Джумагалиев из Уральска выиграл десятки подобных дел, вернув клиентам незаконно удержанные комиссии. Говорит, что в его практике взысканные суммы колеблются от 50 тысяч до 1,8 миллиона тенге.

Ссылаясь на коллег, юрист говорит, что за последние три года только по Уральску с 290-тысячным населением юристы взыскали с банков комиссии около полутора тысячам заемщиков.

За свою работу юристы брали 10 процентов от взысканной суммы.

Юрист Мирлан Джумагалиев.

— До апреля этого года иски удовлетворяли. Теперь начали отказывать. В то же время банки начали убирать комиссии по действующим кредитам. Получается, банки признают, что до этого незаконно начисляли комиссии. А что теперь делать людям, которые закрыли кредиты вместе с незаконными комиссиями? Им что, не будут возвращать их? Где логика? — задается вопросами Мирлан Джумагалиев.

По данным Джумагалиева, суд № 2 города Уральска за последние несколько месяцев отказал в удовлетворении около 15 исков, еще примерно 60 исков рассматриваются в суде.

Но теперь судьи не считают действия банков незаконными и пишут в мотивировочной части отказных решений следующее: «Подписанием договора банковского займа истец добровольно присоединился к комплексному банковскому обслуживанию, тем самым, согласившись со всеми условиями договора.

Поэтому комиссия за банковское обслуживание не может расцениваться как завуалированная форма вознаграждения по договору займа. Установление и взимание платы за банковское обслуживание являются правомерными и не противоречащими нормам действующего законодательства».

Житель Нур-Султана Ербол Муратбеков — один из тех заемщиков, кому суд отказал в удовлетворении иска к Народному банку.

В 2013 году он взял кредит (800 тысяч тенге) в банке сроком на пять лет, и за эти 60 месяцев комиссия за обслуживание займа (3200 тенге ежемесячно) «набежала» на сумму 188 800 тенге. Эту сумму и просил Муратбеков у суда взыскать с банка.

Однако 8 апреля Есильский районный суд Астаны по гражданским делам отказал в удовлетворении иска, мотивировав отказ тем, что «правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется».

Между тем после массовых отказов удовлетворять подобные иски юристы Западно-Казахстанской области написали обращение в Верховный суд с просьбой разъяснить ситуацию, но ответа пока не дождались.

Юрист общественного объединения «Гражданский совет Карагандинской области» Римма Сайфутдинова говорит о похожей ситуации и в Караганде.

— На протяжении двух последних лет мы судились с такими банками, как АТФ, Альфа Банк, Евразийский банк, Народный банк, Каспи банк, и выигрывали дела. С 2017 года выиграли более тысячи дел.

Максимальная взысканная с банка сумма в пользу клиента в моей практике доходила до двух миллионов тенге.

Люди были счастливы и довольны, потому что многие юристы получали плату за работу только после того, как истец получал на руки взысканные с банка комиссии, — рассказала Римма Сайфутдинова.

Юристы общественного объединения «Гражданский совет Карагандинской области» во время пресс-конференции. Караганда, 28 марта 2019 года.

Однако с начала марта суды Караганды и Темиртау, по словам юриста, начали откладывать рассмотрение подобных исков, а затем и отказывать истцам.

В конце марта группа юристов провела пресс-конференцию в Караганде, на которой рассказала о своих опасениях, заявив, что у судей нет законных оснований на отказ в рассмотрении исков от заемщиков банков.

— Мы поставили в известность судей, что будем жаловаться в международные организации. Но они лишь улыбались в ответ. Я предполагаю, что, возможно, банкам стало накладно возвращать комиссии людям.

Со стороны банков несправедливо взимать с заемщиков такие комиссии. Есть еще много людей, которые не успели вернуть через суды свои деньги. Можно было бы еще как минимум три года взыскивать.

Ведь люди брали кредиты не от хорошей жизни, — говорит Римма Сайфутдинова.

ЧТО ГОВОРЯТ ВЕРХОВНЫЙ СУД И НАЦБАНК

После пресс-конференции карагандинских адвокатов судья Верховного суда Ирина Калашникова в интервью газете «Время» в начале апреля заявила, что суды «обязаны менять судебную практику» в связи с поправками к закону «О банках и банковской деятельности».

Судья судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Ирина Калашникова.

— Недавно в закон, регламентирующий порядок взимания комиссий, внесли поправки. Исключительно по этой причине мы обязаны менять и судебную практику, — заявила судья Калашникова.

По ее словам, согласно поправкам, с 4 марта текущего года банкам запрещается взимать комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием займа.

По данным Нацбанка Казахстана, 21 января 2019 года приняты поправки к закону «О банках и банковской деятельности», согласно которым запрещено взимание комиссий за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием банковского займа, а также за зачисление займа на банковский счет. Запрет распространяется на договоры банковского займа, заключаемые с физическими лицами на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При этом судья Калашникова в интервью подчеркивает, что запрет касается только тех договоров, которые заключены после 4 марта, а договоры, заключенные до этого, продолжают действовать и «банки вправе по ним продолжать взимать эту комиссию».

В пресс-службе Верховного суда Азаттыку сообщили, что данное разъяснение судьи можно считать официальной позицией суда по сложившейся ситуации.

Эмблема Национального банка на крыше центрального офиса банка.

2 апреля Национальный банк Казахстана опубликовал на своем официальном сайте сообщение, в котором подтверждает запрет на подобные комиссии и извещает, что пять банков уже уведомили своих клиентов о прекращении с апреля практики взимания ежемесячных комиссий за обслуживание займа.

По данным Нацбанка, отмена комиссий коснется примерно 180 тысяч клиентов банков и потенциальный эффект для таких клиентов составит около 30 миллиардов тенге.

Между тем, судя по судебной базе, в городах страны заемщики продолжают подавать иски в суд по взысканию с банков комиссий. Гражданские суды продолжают отказывать в удовлетворении исков и откладывать рассмотрение дел.

Гражданский кодекс (статья 178) устанавливает срок исковой давности по таким делам в три года.

Источник: https://rus.azattyq.org/a/kazakhstan-pochemu-sudy-otkazyvayut-zaemshikam-bankov/29941524.html

Какие последствия предусмотрены для должника в случае неоплаты им долга перед банком по кредитному договору? | «Гарант-Сервис» г. Киров

Процент, по мимо общей задолженности, законно ли это?

Какие последствия предусмотрены для должника в случае неоплаты им долга перед банком по кредитному договору? Какими нормативными актами регулируются взыскание исполнительского сбора, арест имущества и банковских счетов, ограничение выезда за пределы Российской Федерации, а также направление информации о наличии задолженности перед банком в бюро кредитных историй

На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется его вернуть и уплатить проценты (ст. 819 ГК РФ). Такое денежное обязательство заемщика перед кредитором возникает с момента получения заемщиком денежных средств от кредитной организации (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

За ненадлежащее исполнение заемщиком денежного обязательства (нарушение сроков погашения долга) гражданским законодательством установлена ответственность в виде уплаты процентов на сумму задолженности в размере учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части по месту нахождения кредитора (ст. 395 ГК РФ).*(1) Данная ответственность может быть возложена и на должника по кредитному договору (п. 1 ст. 811 ГК РФ), если иное не предусмотрено кредитным договором. Проценты, служащие мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, начисляются на сумму задолженности на период со дня начала просрочки до дня возврата соответствующей суммы кредитору. При этом такие проценты взимаются независимо от уплаты процентов, предусмотренных кредитным договором (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Обращаем Ваше внимание на то, что кредитным договором могут быть установлены как другие виды ответственности за нарушение заемщиком денежного обязательства (например штрафная неустойка), так и иные размеры процентов на сумму задолженности (в том числе различные размеры процентов, начисляемых на задолженность по уплате основной суммы (так называемого тела кредита) и на задолженность по уплате предусмотренных кредитным договором процентов). В таком случае приоритет над п. 1 ст. 811 ГК РФ имеют положения договора. Поэтому к гражданско-правовой ответственности заемщик, нарушивший обязательство, будет привлечен в соответствии с условиями заключенного им договора.

В то же время ввиду недопустимости применения нескольких мер ответственности за одно и то же правонарушение проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ не могут быть начислены на сумму неустойки (в этой связи смотрите постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 06.06.2000 N 6919/99).

Кроме того, пункт 1 ст. 393 ГК РФ устанавливает общую обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Поэтому в том случае, если нарушение заемщиком условий кредитного договора повлекло причинение кредитной организации убытков, превышающих неустойку, такие убытки в части, не покрытой неустойкой, также возлагаются на нарушившего обязательство заемщика.

Однако для взыскания убытков истец должен доказать ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком, наличие и размер убытков, а также причинную связь между ними (смотрите, например, постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 13.03.2009 N КГ-А40/902-09).

Помимо мер ответственности за нарушение заемщиком своих обязательств гражданское законодательство предусматривает, что, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В случае если заемщик добровольно не погашает задолженность, кредитор вправе обратиться в суд с иском о взыскании денежных сумм.

После возбуждения гражданского дела по мотивированному заявлению истца (кредитора) суд вправе наложить арест на имущество ответчика (заемщика), если истцом будет доказано, что непринятие мер по обеспечению иска может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда (ст. 139 ГПК РФ, ст. 90 АПК РФ).

При этом арестованы могут быть как денежные средства (в том числе денежные средства, которые будут поступать на банковский счет), так и иное имущество, принадлежащие ответчику и находящиеся у него или других лиц.

Обеспечительные меры должны соответствовать заявленным требованиям, то есть быть непосредственно связанными с предметом спора, соразмерными заявленному требованию, необходимыми и достаточными для обеспечения исполнения судебного акта или предотвращения возможного ущерба.

При вступлении в законную силу решения суда об удовлетворении исковых требований суд выдает истцу или по его просьбе направляет судебному приставу-исполнителю исполнительный лист (ст. 428 ГПК РФ, ст. 318 АПК РФ), который служит основанием для возбуждения исполнительного производства (ст. 30 Федерального закона от 02.

10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», далее — Закон N 229-ФЗ). Закон N 229-ФЗ предоставляет судебному приставу-исполнителю право совершать исполнительные действия, перечень которых определен в ч. 1 ст. 64 Закона N 229-ФЗ. К их числу относятся: наложение ареста на имущество должника (п. 7 ч. 1 ст.

64 Закона N 229-ФЗ), взыскание исполнительского сбора (п. 13 ч. 1 ст. 64 Закона N 229-ФЗ), установление временных ограничений на выезд должника из РФ (п. 15 ч. 1 ст. 64 Закона N 229-ФЗ).

Отметим, что данные действия судебный пристав-исполнитель вправе совершать только на основании возбужденного исполнительного производства.

Наложение ареста на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги, производится в целях обеспечения исполнения исполнительного документа, содержащего требования об имущественных взысканиях (ч. 1 ст. 80 Закона N 229-ФЗ).

Арест имущества должника включает запрет распоряжаться имуществом, а при необходимости — ограничение права пользования имуществом или изъятие имущества.

Вид, объем и срок ограничения права пользования имуществом определяются судебным приставом-исполнителем в каждом случае с учетом свойств имущества, его значимости для собственника или владельца, характера использования, о чем судебный пристав-исполнитель делает отметку в постановлении о наложении ареста на имущество должника и (или) акте о наложении ареста (описи имущества) (ч. 4 ст.

80 Закона N 229-ФЗ). Аресту могут быть подвергнуты, в том числе, денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации (ст. 81 Закона N 229-ФЗ), ценные бумаги (ст. 82 Закона N 229-ФЗ), дебиторская задолженность (ст. 83 Закона N 229-ФЗ), имущество должника, находящееся на торговом и (или) клиринговом счетах (ст. 83.1 Закона N 229-ФЗ) с установленными законом особенностями.

Исполнительский сбор является денежным взысканием, налагаемым на должника судебным приставом-исполнителем и зачисляемым в федеральный бюджет (ч. 1 ст. 112 Закона N 229-ФЗ).

Исполнительский сбор взыскивается в том случае, если должник добровольно не исполняет исполнительный документ (исполнительный лист) в срок, который ему установил судебный пристав-исполнитель. Порядку наложения и взыскания исполнительского сбора посвящены положения ст.

112 Закона N 229-ФЗ, а также Методических рекомендаций по порядку взыскания исполнительского сбора, утвержденных Федеральной службой судебных приставов от 23.12.2010 N 01-8.

При неисполнении должником в установленный срок без уважительных причин требований, содержащихся в исполнительном документе, выданном на основании судебного акта или являющимся судебным актом, судебный пристав-исполнитель вправе по заявлению взыскателя или собственной инициативе вынести постановление о временном ограничении на выезд должника из РФ (ч. 1 ст. 67 Закона N 229-ФЗ). Данная норма согласуется с положением ст. 15 Федерального закона «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» от 15.08.1996 N 114-ФЗ, в соответствии с которой право гражданина РФ на выезд из РФ может быть временно ограничено в случаях, если он уклоняется от исполнения обязательств, наложенных на него судом, до исполнения обязательств либо до достижения согласия сторонами. Суды исходят из того, что применение такой меры воздействия на должника, как установление ограничения его выезда из РФ, допустимо, если оно обоснованно и отвечает требованию соразмерности допущенному должником нарушению, в том числе когда сумма задолженности является значительной, но мер к погашению задолженности не принимается, что подтверждено материалами исполнительного производства (смотрите, например, кассационное определение Пермского краевого суда от 12.12.2011 по делу N 33-12513).

Источник: http://garant-kirov.ru/vopros-otvet/vo240712/

Краткосрочные кредиты стали выгоднее

Процент, по мимо общей задолженности, законно ли это?

Новый закон ограничил процентные ставки и суммы выплат по кредитам и займам. Однако в некоторых случаях заемщики не смогут рассчитывать на изменение условий кредитного договора при ухудшении финансового положения

Россияне активно берут кредиты и займы в банках и микрофинансовых организациях (МФО), хотя доходы населения продолжают уменьшаться. По данным Объединенного кредитного бюро, на конец февраля 2019 г.

8 млн человек должны были выплачивать в счет долга по кредитам и займам более половины своего ежемесячного дохода – это 14,6% от всех заемщиков.

Вместе с тем, по подсчетам БКИ «Эквифакс», объем просроченной задолженности россиян перед микрофинансовыми организациями достиг рекорда в январе 2019 г.

Чтобы воспрепятствовать росту количества граждан, попавших в кредитную кабалу, в конце прошлого года был принят закон. Он ограничил ставки по кредитам и займам, а также общую сумму выплат.

Потребительский кредит (или заем) – это денежные средства, которые банк (МФО / кредитный кооператив / ломбард) выдает клиенту на любые личные цели, кроме предпринимательской деятельности.

Условия предоставления потребительских кредитов и займов могут сильно различаться. Например, в банках проценты по кредитам намного ниже, чем в МФО.

При этом банки более ответственно подходят к проверке платежеспособности заемщиков.

Потребительский кредит (заем) без обеспечения – это такой вид кредитов и займов, для оформления которых не требуются гарантии в виде поручительства или залога, например автомобиля. Кредиты под залог или поручительство обычно выдаются на крупную покупку, например квартиры.

Тело кредита (займа) – это та сумма, которую человек получает на руки и которую он должен отдать. Если прибавить к телу кредита все проценты, неустойки и другие платежи, получится общая сумма, которую должен выплатить заемщик.

28 января 2019 г.

вступил в силу закон, который внес изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»1.

Он ограничил процентные ставки и сумму, которую заемщик должен выплатить кредитору помимо тела займа (проценты, неустойки (штрафы, пени), иные меры ответственности и платежи за услуги по договору).

Закон вводит ограничения для потребительских кредитов (займов) до 1 года. Так, размер процентной ставки составит не более 1,5% в день, если договор был оформлен в период с 28 января по 30 июня 2019 г., 1% в день – с 1 июля 2019 г.

Например, если вы возьмете в кредит 15 тыс. руб. до 30 июня этого года, то ставка по нему не должна будет превышать 548% в год. Если такой же кредит вы возьмете позже, то ставка будет не выше 365% в год.

Это правило не распространяется на займы до 10 тыс. руб. на срок до 15 дней (категория «займы до зарплаты»), если:

  • в договоре займа указано, что проценты, меры ответственности и платежи за услуги перестают начисляться, когда фиксируемая сумма платежей (т. е. сумма платежей при кредите/займе с постоянной процентной ставкой) достигнет 30% суммы займа. Надо отметить, что максимальная фиксируемая сумма платежей не включает в себя штрафы за просрочку платежа в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности;
  • это условие с указанием максимальной фиксируемой суммы платежей прописано на первой странице договора над таблицей с индивидуальными условиями;
  • ежедневная фиксированная сумма платежей не превышает 1/15 максимальной фиксируемой суммы. Данное условие позволяет заемщику сразу определить свои возможности по возврату долга, поскольку не все могут просчитать неочевидные последствия ежедневной выплаты процентов для своего бюджета. Например, при 15-дневном займе в 10 тыс. руб. под 1% в день максимальная фиксируемая сумма составит 11 500 руб. (проценты 100 руб. * 15 дн. + основной долг 10 тыс. руб.), а ежедневная фиксируемая сумма платежей составит 767 руб. (11 500 руб./15 дн.);
  • в договоре займа прописано, что увеличение срока и суммы займа запрещено. Фактически это означает запрет на реструктуризацию долга, поэтому заемщик должен сразу оценить свои возможности, не надеясь, что в дальнейшем условия кредитования могут быть пересмотрены.

Подробнее о реструктуризации кредита читайте в публикации «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски».

  • Новый закон вводит следующие ограничения для потребительских кредитов (займов) до 1 года:
  • если заемщик взял кредит или заем с 28 января до 30 июня 2019 г. включительно – формула возврата «3,5х», т. е. для займа 10 тыс. руб. общая сумма возврата не может превысить 35 тыс. руб.;
  • с 1 июля до 31 декабря 2019 г. включительно – формула возврата «3х», т. е. для займа 10 тыс. руб. общая сумма возврата не может превысить 30 тыс. руб.;
  • с 1 января 2020 г. – формула возврата «2,5х», т. е. для займа 10 тыс. руб. общая сумма возврата не может превысить 25 тыс. руб.
  • Самые важные условия договора, которые устанавливают обязательства заемщика, указываются на первой странице документа. Именно тут дается информация о полной сумме кредита и размере среднемесячного платежа.
  • График платежей. В нем будет указана ежемесячная сумма выплат по кредиту. Убедитесь, что она посильна для вашего бюджета.

График платежей может быть изменен только при наличии соглашения с заемщиком. Такое согласованное изменение принято называть реструктуризацией долга. Надо учитывать, что под видом реструктуризации банк вместо изменения графика платежей может предложить заключение нового договора, что не всегда выгодно заемщику.

  • Условия досрочного погашения кредита и расторжения договора по вашей инициативе. Важно понять, в какие сроки кредитор реагирует на такие действия заемщика, фиксируется ли это документально и информируется ли при этом заемщик.
  • Условия неисполнения вами договора. Следует выяснить, что будет в случае несоблюдения графика платежей. Грозят ли за это штрафы или пени.

Помните: если договором не предусмотрены суммы неустойки за просрочку платежей или невозврат кредита, то с заемщика можно в судебном порядке взыскать неуплаченные суммы и неустойку в размере ставки рефинансирования Банка России. Размер ставки можно узнать на сайте ЦБ или в любом банке. Например, в последний раз он поменялся 17 декабря 2018 г. и до сих пор составляет 7,75% годовых.

Подробнее о ставке рефинансирования можно прочитать в публикации «Как изменение ключевой ставки ЦБ влияет на сбережения населения».

  • Дополнительные комиссии и платежи, взимаемые банком.
  • Дополнительные услуги. Следует узнать, являются ли они обязательными и какова их стоимость. Возможно, вы пожелаете от них отказаться или приобрести в другом месте по более низкой цене.

Дополнительные услуги предоставляются только с письменного согласия заемщика. От некоторых из них можно отказаться и позднее. Например, от страхования можно отказаться в двухнедельный «период охлаждения».

  • Разрешение на обработку и использование персональных данных в коммерческих целях. Поинтересуйтесь, для чего кредитору нужно это разрешение. Часто оно необходимо для собственных рекламных рассылок. Вы имеете право не давать его.

1 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

Источник: https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/kratkosrochnye-kredity-stali-vygodnee/

Юридический спектр
Добавить комментарий