Поручительство по потребительскому кредиту

Кредит под поручительство и/или под залог

C 01 ноября 2019 года по 31 января 2020 года включительно в рамках Акции «Время дарить Подарки!» клиент при подаче заявки на кредит самостоятельно выбирает один купон, стирает скрэтч-покрытие, в соответствии с которым размер процентной ставки по кредиту, приведенному ниже, гарантированно уменьшается на одну из следующих величин (в зависимости от выбранного клиентом купона): 0,5%; 0, 75%; 1%; 2% годовых1.

Для клиентов — сотрудников ООО «УГМК Холдинг» (Гайский ГОК), АО «РИФАР», СПК «Птицефабрика «Гайская»», ПАО «Орскнефтеоргсинтез», для сотрудников бюджетных организаций г.

Гая, а также для клиентов, зарегистрированных по адресу: г.Оренбург. ул.Терешковой, д.77/2 предлагается на выбор один из двух вариантов действующих Акций (либо купон, либо гарантированная скидка).

Суммирование скидок не допускается.

1 Акция не распространяется на ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные карты, а также кредитный продукт «Сезонное предложение» и на Рефинансирование кредитов ПАО «НИКО-БАНК»

Кредит «Доступный»
срок кредита до 84 мес.
 Сумма кредита% ставка годовых
до 300 000 рублей включительно12,3
свыше  300 000 рублей до 1 000 000 рублей включительно12,1
Увеличение ставки в случае предоставления поручителя без документального подтверждения его финансового положения (% годовых):
В случае оформления поручительства одного работающего физического лица*+ 0,5
В случае оформления поручительства одного физического лица, являющегося близким родственником** Заемщика (независимо от трудовой занятости такого лица)+ 1,0
Акция для ДО «Центральный» в г. Орске, ОО в г. Гае, ДО «Центральный» Оренбург (до 31.12.2019г)
·                     Для сотрудников ООО «УГМК Холдинг» (Гайский ГОК), АО «РИФАР», СПК «Птицефабрика «Гайская»», ПАО «Орскнефтеоргсинтез», а также бюджетных организаций г.Гая·                     Для клиентов, зарегистрированных по адресу: г.Оренбург. ул.Терешковой, д.77/2– 1,0
Примечание:Минимальная сумма кредита: 50 000 рублей.Максимальная сумма кредита  1000 000  рублей.Кредит предоставляется под поручительство физических лиц и/или залог имущества.В случае если заемщик состоит в браке, обязательным является предоставление поручительства супруга(и).В случае если залогодатель состоит в браке, обязательным является предоставление поручительства супруга(и) залогодателя.

*Работающего по трудовому договору / занимающегося предпринимательской деятельностью без образования юридического лица / частной практикой

**Близкие родственники – супруг(а), родители, дети, родные братья и сестры, дедушка, бабушка

Требования к Заемщику / Поручителю

1.  Наличие гражданства Российской Федерации. Постоянная регистрация (прописка) на территории Российской Федерации и проживание в регионе кредитования.

2.           Возраст Заемщика:

2.1 не относящегося к категории пенсионер:

·         от 21 до 60 лет – для работающих Заемщиков. При этом верхний предельный возраст определяется на расчетную дату возврата кредита.

2.2    относящегося к категории пенсионер:

·         с момента выхода на пенсию (по старости / по выслуге лет) и до 70 лет — для работающих и неработающих пенсионеров. При этом предельный возраст определяется на расчетную дату возврата кредита.

3.    Возраст Поручителя:

3.1 не относящегося к категории пенсионер:

 от 21 до 60 лет – для работающих Поручителей. При этом верхний предельный возраст определяется на расчетную дату возврата кредита.

3.2 относящегося к категории пенсионер:

·  с момента выхода на пенсию (по старости/по выслуге лет) и до 65 лет — для работающих и неработающих Поручителей-пенсионеров. При этом предельный возраст определяется на расчетную дату возврата кредита.

4. Наличие непрерывного стажа работы на последнем постоянном месте работы (т.е. на том месте работы, где работник выполняет свои трудовые обязанности на основании трудового договора, заключенного с ним на неопределенный срок) не менее шести месяцев.

5. Отсутствие просроченной задолженности перед Банком и перед другими кредитными организациями  (по данным  бюро кредитных историй, далее – «БКИ»).

6. Наличие сведений о доходах (пенсии) Заемщика (Поручителя), документально подтвержденных работодателем Заемщика (Поручителя) или соответствующим государственным учреждением, уполномоченным производить расчет страховой  пенсии, если иное не предусмотрено условиями программы кредитования.

Документальным подтверждением доходов является справка для получения ссуды (оформления  поручительства) по форме Банка или справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов (2-НДФЛ) или по желанию клиента выписка со счета за последние 12 месяцев, открытого в ПАО «НИКО-БАНК» либо стороннем Банке, на который ежемесячно перечисляется заработная плата, с обязательным указанием в выписке полного назначения платежа (справка по форме Пенсионного Фонда РФ, справка по форме Министерства обороны, справка, выданная Многофункциональным центром предоставления государственных и муниципальных услуг о размере пенсии по используемым им формам либо по желанию клиента выписка со счета за последний полный календарный  месяц, открытого в ПАО «НИКО-БАНК» либо стороннем Банке, о размере пенсии с обязательным указанием в выписке полного назначения платежа  и т.д.).

В случае если документальным подтверждением дохода является заверенная выписка со счета, считать суммы с назначениями платежа «Зачисления сотруднику согласно реестра» заработной платой и учитывать их при оценке платежеспособности.

7.

    В случае предоставления кредита работникам корпоративных клиентов Банков – участников зарплатного проекта документом, подтверждающим получение заработной платы (по желанию клиента), может выступать также выписка за последние 12 месяцев со счета, открытого в Банке, на который перечисляется заработная плата с обязательным указанием в выписке полного назначения платежа, указывающего на ежемесячное зачисление заработной платы.

      Если Заемщик/Поручитель является Индивидуальным Предпринимателем:

·         наличие действующего расчетного счета в любом банке;

·         положительное обслуживание долга в банках не менее 1 года или положительная кредитная история в банках;

·         срок регистрации ИП не менее 1 года.

В случае  положительного обслуживания долга в банках менее 1 года или отсутствия положительной кредитной истории в банках в качестве обеспечения кредита принимается залог.

Срок рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита и принятия Банком решения относительно этого заявления составляет 3-5 рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов, необходимых для рассмотрения заявления. По заявлениям клиентов, не отвечающим требованиям Банка, описанным в настоящих условиях и требующим решения уполномоченного органа Банка о выдаче кредита, срок рассмотрения составляет 5-10 рабочих дней.

Рассмотрение заявления о предоставлении кредита и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляется Банком бесплатно.

Источник: http://www.nico-bank.ru/private/credits/kred-s-obesp/poruchitel

Поручительство по кредиту: поручитель, договор, гарантии, залог, права, обязанности, ответственность, отказ, прекращение, иск, суд

Поручительство по потребительскому кредиту
Вас попросили выступить поручителем при оформлении кредита? Просят дать ответ сразу, ссылаясь на ограниченность во времени? Понимаю, что в такой ситуации порой бывает очень трудно или даже невозможно отказать своему другу, родственнику, коллегам по работе или соседу в такой, на первый взгляд «простой просьбе», как выступить поручителем при кредитовании и «всего лишь подписать» договор поручительства. Особенно трудно это сделать, если вопрос задан неожиданно для вас и глядя в глаза. Вы почувствуете себя не комфортно, и даже виноватым «в чем-то» за свои сомнения. Считайте это неосознанным методом психологического давления. И не смотря ни на что, не торопитесь давать положительный ответ сразу, возьмите тайм-аут и все спокойно взвести и обдумайте. Ведь от принятого решения может зависеть не только дальнейшее отношение между вами и просителем, но и финансовое благополучие вас и всей вашей семьи. А вопросов, в этой ситуации, возникает много. Давайте же поговорим о том, что нужно знать человеку, который становится поручителем.
Кто такой поручитель? Какова его роль при кредитовании? И почему банки так охотно выдают потребительские, да и другие кредиты тоже, под поручительства физических лиц? Причем, чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается. Так, например, при оформлении Сбербанком России потребительского кредита под поручительство физических лиц привлекаются поручительства физических лиц – граждан РФ – не более 2-х человек. Причем, количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей).Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей («залог поручительства»), и оформляет кредиты под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и всю информацию о себе. Требования к доходам поручителя – достаточность средств на погашение кредита и процентов банка. Кроме того, банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д.Помните, что большинство работников банка, никогда по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях, в случае не погашения кредита ссудополучателем. Об этом всегда скромно умалчивается, так как получателя кредита и банк это как – бы и не касается вовсе.

Поручитель – это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства.

Статья 361 Гражданского кодекса РФ по этому вопросу гласит:”По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.”

А на сколько велик риск поручителя? Риск велик, и очень. Ведь роль и ответственность поручителей при кредитовании – нести такую же, как и заёмщик, ответственность за возврат кредита. Если заёмщик не может, по какой либо непредвиденной ситуации, или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ. Статья 363. Ответственность поручителя1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

И эти нюансы очень четко прописываются в договорах поручительства. И это значит только то, что если кредит не погасил один – обязательно погасит другой. И если вы соглашаетесь на поручительство не всей суммы кредита, то проверяйте, чтобы в договоре это было зафиксировано. Я не в коей мере не призываю всех избегать подписывать банковское поручительство и отказываться от роли поручителя, но положительное решение выступить поручителем, должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя и его финансовое состояние в катастрофу или серьезные финансовые проблемы. В этой ситуации, правило – доверяй, но проверяй – должно работать без всяких обид друг на друга.Во-первых, необходимо получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвести реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу. Во-вторых, вам не мешает самому заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас немного насторожить. Ведь где искать потом ссудополучателя для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам? В моей практике был такой случай, когда ссудополучатель кредитовался в течении 2,5 лет наращивая сумму кредита и положительную кредитную историю, а затем исчез, не погасив миллионный кредит, а его друг детства, выступивший поручителем, даже не знал толком, где он живет, и совсем не подозревал о том, что заемщик прописан в далеком от нашего города регионе, где он также уже успел выписаться. В-третьих, на ком из членов вашей семьи числится квартира, в которой вы проживаете, и машина, используемая в вашем бизнесе, загородный дом или дача? И если сумма кредита значительная, то условно «предполагаемая» выплата кредита за «ссудополучателя – просителя» ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности (основные средства). За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение кредита может не хватить и, по решению суда, взыскание будет направлено на имущество поручителя.В-четвертых, остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете. Если руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя, как на физическое лицо, то знайте, что у него возможно уже появились финансовые проблемы, которые могут со временем перекочевать к вам. Случаев, когда предприниматели переоформляют проблемные кредиты по малому бизнесу на физическое лицо, приведя 5-6 человек из состава своих работников – поручителями, бывает много. И чем это часто заканчивается объяснять не надо (поручители платят за своего руководителя предприятия). Ведь поступки человека, который не смог погасить кредит, предсказать невозможно.Последняя статистика говорит о том, что доверчивые поручители кредита все чаще и чаще вынуждены гасить банковские кредиты за заемщика. Вот один из примеров, описанный в Российской газете. Директор одной сельской школы Курганской области получила кредит в сумме 300 тысяч рублей. Поскольку такую сумму кредита без поручителей не оформляют, то она уговорила свою коллегу-учительницу и двух знакомых пенсионерок выступить гарантами ее благонадежности, т.е. поручителями. Потребность в кредите своим поручителям она объяснила просто – деньги нужны на поездку в Сочи. Получив кредит, эта «школьная директриса» покинула село и больше в Зауралье не появилась. Не дождавшись возврата кредита, банк обратился в суд, который иск банка удовлетворил и обязал поручителей бывшего директора сельской школы выплатить весь кредит и начисленные на него проценты.
Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ. Их должен знать и уметь использовать (при необходимости) каждый поручитель. К правам поручителя относятся:

  • выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.
  • получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства поручителя и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.
  • поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
  • получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), вам потребуется иметь документы – договор об уступке требования, договор поручения, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие

Есть и еще одна сторона поручительства. Если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная история».

Заемщик, имеющий такую «кредитную историю» попадает в список ненадежных партнеров, которому в получении новых кредитов отказывается уже всеми банками. Во многих банках, в такой «черный список» одновременно с заемщиком попадают и поручители.

Выступили неудачно поручителем – во-первых, забудьте в дальнейшем о получении кредитов для себя. Во-вторых, ваше возможное будущее поручительство тоже получит отказ. И это всё – на длительный период времени!

Изучив все обстоятельства, можно давать согласие на кредитное поручительство, при условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платёжеспособности заёмщика. В противном случае Вас ждёт, как поручителя, суд, потеря своих денег и моральные стрессы.

Стоит обратить внимание и на тот факт, что многие банки, кроме обычного обеспечения по кредиту, включают в условия кредитования и дополнительное обеспечение в виде поручительства супруги/супруга.

Так, например, Сбербанк России при оформлении жилищных кредитов в качестве дополнительного обеспечения в случае необходимости оформляет – «поручительство супруги/супруга Заемщика, если она/он не является Созаемщиком». Для чего это делается? Таким способом банки дополнительно страхуются на случаи: не возврата кредита в связи потерей дохода должником, форс мажорных обстоятельств и др.

И еще – повышают уровень ответственности всей семьи за кредит.Кроме того, есть негласные правила, которые поручителю стоит соблюдать:

  • Чтобы не попадать в руки мошенников, никогда не подписывайте пустые (не заполненные) бланки договоров по чьей бы то не было просьбе.
  • Прежде чем поставить свою подпись на договоре проверьте: кто заемщик, сумма кредита, за которую вы поручаетесь; порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре; процентную ставку по кредиту, и другие важные условия договора.
  • При подписании любого договора, свою подпись проставляйте на всех страницах договора. Ведь если ваша подпись стоит только на последнем листе договора, то текст на других листах при желании можно и поменять и без согласования с вами.
  • Обязательно получите свой экземпляр подписанного договора и храните его до полного погашения ссуды.
  • Не забудьте получить от банка справку о полном погашении ссуды.

Гражданский кодекс РФ предполагает законные основания прекращения поручительства, а именно:

  1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, т.е.

    при полном погашении кредита;

  2. Поручительство прекращается в случае изменения размера обязательства в сторону увеличения без согласия поручителя, которое повлечет увеличение ответственности (например: пересмотр процентной ставки в сторону увеличения или увеличение суммы кредита);
  3. Поручительство прекращается в случае появления иных неблагоприятных последствий для поручителя, возникающих без согласия последнего.
  4. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
  5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем, и пытается изменить условия договоров кредитования или поручительства.
  6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок договором не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Я желаю вам осмотрительности и удачи в роли поручителя.

Источник: https://bankirsha.com/what-need-to-know-and-to-remember-a-guarantor.html

Что ждет поручителя по кредиту

Поручительство по потребительскому кредиту

Настоящая дружба дорогого стоит, но обязательства по кредиту стоят еще дороже. Многие из нас бывали в ситуации, когда близкие друзья или знакомые просили помочь в получении кредита – поручиться за них, взяв на себя обязательства поручителя со всеми вытекающими последствиями.

У большинства подобная история проходит без эксцессов, но список негативных последствий постоянно пополняется.

Если в двух словах рассказать о чем пойдет речь в нижеприведенной статье, то можно сказать так: поручитель не имеет прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, зато имеет полноправные обязательства перед кредитором; другими словами, если заемщик и кредитор имеют свою выгоду от кредитного договора, то поручитель имеет только проблемы. Но выход есть…

Зачем кредиту поручитель

Самым заинтересованным в поручителе лицом является кредитор (банк), который выдает кредит. Поручитель для кредитора выступает в роли страховки.

Чтобы сохранить равновесие, – сделать интерес обоюдным, банки снижают проценты по тем займам, в которых фигурирует поручитель. Таким образом, заемщику становится выгоднее заручиться поддержкой поручителя и взять кредит под щадящие проценты.

Банковская выгода так же понятна – перестраховка. Единственным участником процесса, который остается без выгоды, является поручитель.

Важно знать. Законом не предусмотрены льготы для поручителей. На поблажки от закона рассчитывать так же не стоит. Если настанет ситуация, когда заемщик не сможет оплачивать кредит, то поручителю придется брать все обязательства по выплате долга.

Какие обязательства у поручителя

В первую очередь необходимо понять, каким образом закон воспринимает поручителя, то есть какими правами и обязанностями он наделен.

Поручитель является одной из сторон договора поручительства, которая берет на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение должником его основного обязательства полностью или частично (ст. 361 Гражданского Кодекса РФ). Как видим, основной упор закон делает на обязательства, уделяя меньшее внимание правам. Однако у поручителя определенные права все же существуют, но о них ниже.

Не стоит путать понятия созаемщик и поручитель. Созаемщик, в отличие от поручителя, имеет равные права на приобретаемое имущество, впрочем, как и равные обязанности выплачивать по обязательствам.

Ключевым отличием является максимальная сумма кредита, когда доходы созаемщика учитываются при определении максимального размера кредита.

Доходы поручителя никак не влияют на кредитный «потолок», но их месячный размер должен превышать ежемесячные выплаты по кредиту.

Заключая договор поручительства, банк, как правило, сообщает поручителю о том, к какому виду совместной ответственности могут быть привлечены стороны (заемщик и поручитель).

Существует два вида совместной ответственности: субсидиарная и солидарная. Самым распространенным видом является солидарная ответственность, поскольку в большей степени защищает сторону кредитора (банка).

Дело в том, что солидарная ответственность предусматривает равнозначные обязательства должника и поручителя.

То есть, если должник не выплатил или просрочил выплаты по кредиту, то банк вправе обратиться за погашением образовавшегося долга к поручителю.

Второй вид совместной ответственности (субсидиарный) менее распространен, потому что усложняет процесс получения от поручителя средств. При субсидиарной ответственности банку необходимо доказать тот факт, что должник не имеет возможности оплачивать долг по кредиту.

Только после того, как доказательства были собраны и одобрены судом, банк имеет право привлечь к обязательствам поручителя, то есть, заставить его платить за должника. Нередки случаи, когда заемщик бесследно пропадает, что, при субсидиарной ответственности, делает невозможным доказательство факта отсутствия у него возможности платить по обязательствам.

Следовательно, претензии к поручителю исчезают вместе с заемщиком. Поэтому банковские структуры предпочитают вид солидарной ответственности.

Что может потребовать банк у поручителя

Если должник не справляется со своими обязательствами, то банк имеет полное право потребовать у поручителя следующее:

  • выплачивать сумму основного долга;
  • выплачивать проценты;
  • оплачивать штрафы;
  • оплачивать судебные неустойки.

Банк может потребовать у поручителя расплатиться по обязательству своей квартирой или автомобилем. Но если квартира поручителя взята им по ипотечному кредиту, а другого имущества, годного для проживания, у него не имеется, то суд откажет банку в его просьбе.

Какими правами наделен поручитель

Несмотря на то, что поручитель, подписывая договор поручительства, возлагает на себя ответственный груз, у него существует ряд прав, направленных на его защиту. Данные права прописаны в Гражданском кодексе (статья 365 ГК РФ).

Если поручитель исполнил все предписанные кредитором обязательства, то права последнего переходят к нему. Следовательно, он вправе потребовать от должника выплачивать ему все понесенные убытки, вплоть до выплаты процентов, которые он выплачивал по кредиту.

В случае исполнения поручителем обязательств, банк обязан представить ему все документы и права, удостоверяющие требования к должнику.

Обратите внимание, вышесказанные права вступают в силу только в том случае, когда поручитель исполнил все обязательства – выплатил весь долг.

Поручитель может избавиться от долга при следующих обстоятельствах:

  • если банком были внесены изменения в условия кредитования без письменного согласия поручителя;
  • если банк перевел долг на другое лицо и не получил на то письменного согласия поручителя;
  • если истек срок, который указан в договоре поручительства;
  • если заемщиком являлась организация, которая прекратила свою деятельность из-за ликвидации;
  • в случае смерти заемщика.

Не стоит забывать о том, что обязательства поручителя могут перейти по наследству. В данном случае уже присутствуют послабления для наследников-поручителей. Так, наследники обязаны выплачивать долг, если они вступили в наследство и долг не превышает стоимости этого наследства.

Что важно знать

Если заемщик не выполнил свои обязательства, то не только он навсегда испортит свою кредитную историю – поручитель поплатится тем же. Взять значимый кредит в будущем будет невозможно.

Выступать в роли поручителя можно только в том случае, если сумма по выплатам кредитной задолженности не отразится на благосостоянии Вашей семьи. Для этого следует заранее посчитать ежемесячный платеж, как будто Вы сами являетесь заемщиком.

Источник: http://www.fingramota.org/lichnye-finansy/zajmy-i-kredity/item/323-chto-zhdet-poruchitelya-po-kreditu

Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя

Поручительство по потребительскому кредиту

Одним из способов повысить свои шансы на получение займа является привлечение поручителя: кредитные организации всегда более лояльно относятся к заемщикам, обязательства которых обеспечиваются договорами поручительства.

Кто может выступить в роли гаранта, какие требования к нему предъявляют банки, и в каком объеме он будет нести ответственность за несвоевременное погашение кредита заемщиком? На все эти вопросы мы постараемся ответить в данной статье, а также коснемся понятия «созаемщик» и рассмотрим, насколько наличие созаемщика может повысить ваши шансы на оформление займа.

Институт поручительства создан и действует на основании Гражданского кодекса РФ (§5, ст. 361 – 367). Согласно ст. 361, поручитель принимает на себя обязательства отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств полностью или в части. Договор поручительства в обязательном порядке должен быть составлен в письменной форме.

По умолчанию данный договор предполагает солидарную ответственность поручителей и заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последним своих обязательств. Согласно ст.

323 ГК РФ, при солидарной ответственности поручителей и заемщика кредитор имеет право требовать исполнения как от всех должников совместно, так и в отдельности от любого из них, полностью или в части долга. Обычно при возникновении спорной ситуации банк подает иск, ответчиками по которому выступают заемщик и поручители.

Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник, и обязуется погашать проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора.

В редких случаях предусматривается субсидиарная ответственность (это должно быть прописано в договоре). В таком случае, согласно ст.399 ГК РФ, кредитор вначале должен предъявить требование о возврате кредита заемщику, и только затем, если последний не может погасить долг, требование будет перенаправлено поручителю.

Согласно ст. 365 ГК РФ, если поручитель исполнил обязательство вместо должника, к нему переходят права, принадлежащие кредитору в объеме, соответствующему размеру погашенной части долга.

Проще говоря, если ваш поручитель погасил за вас определенную сумму долга по ипотечному кредиту, то он имеет право на часть имущества, выступающего залогом по данному обязательству.

Также поручитель может требовать от заемщика уплаты процентов в сумме, выплаченной им кредитору, и возмещения иных убытков.

Для предъявления должнику требований о возврате средств (к примеру, для того чтобы оформить иск через суд) поручителю понадобятся следующие документы: договор об уступке требования, договор поручения; платежные документы об оплате требований банка; копия кредитного договора и т.д.

Важно знать случаи, когда поручительство может прекратиться (ст. 367 ГК РФ). К ним относятся:

  • внесение изменений в условия кредитования, влекущих увеличение обязательств или другие негативные последствия для поручителя, если он не давал на это письменного согласия;
  • погашение или закрытие кредита, обеспеченного поручительством;
  • перевод долга на другое лицо без согласия на это поручителя;
  • отказ кредитора принимать исполнение обязательств от поручителя;
  • истечение срока, указанного в договоре поручительства. Если срок поручительства не указан, то поручительство прекращается в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обязательства и при условии отсутствия поданного к поручителю иска;
  • если срок исполнения обязательства не указан и не определен моментом востребования, поручительство прекращается в случае, если кредитор не предъявит иска поручителю в течение 2-х лет со дня заключения договора поручительства.

Рассмотрев правовые аспекты привлечения поручителей, важно выяснить, каким образом этот вид обеспечения влияет на возможность выдачи ссуды, ее размер и ставку. Об этом мы расскажем далее.

Банки всегда охотнее и в больших суммах предоставляют кредиты под поручительство. К примеру, Сбербанк готов выдать потребительский кредит под поручительство одного или двух физических лиц в размере до 3 млн.

рублей без комиссий и под весьма привлекательные ставки. В то же время без поручительства вы не сможете получить более 1,5 млн. руб. (ставки, естественно, будут выше).

Данный банк учитывает возраст и платежеспособность поручителей и в зависимости от этих показателей указывает количество необходимых гарантов.

Отметим, что при расчете максимально возможной суммы кредита банк не учитывает доходы поручителя, и они никак не влияют на размер выдаваемой ссуды.

Однако кредитный менеджер обязан удостовериться, что доходов поручителя хватит для того, чтобы погасить выданный заемщику кредит – т.е.

в том, что поручитель платежеспособен (в большинстве банковских организаций используется скоринг). Для этого гаранта просят предоставить тот же набор документов, что и заемщика.

Также проверяется кредитная история поручителя, и к ней предъявляются те же требования, что и к истории заемщика (к примеру, если банк отказывает клиентам, у которых в прошлом были просрочки 60+, то и поручитель, допустивший в прошлом подобную задержку, финансовую организацию не устроит).

Даже если условиями кредитного продукта поручительство не предусмотрено, банки все равно могут потребовать от заемщика найти гаранта в следующих случаях:

  • при выполнении расчета платежеспособности заемщика были получены граничные результаты (минимальное ухудшение финансового положения не позволит ему нормально погашать долг);
  • у заемщика не идеальная кредитная история;
  • заемщик подходит по всем параметрам, но у банка есть неподтвержденные поводы для сомнения;
  • возраст заемщика от 18 до 20 лет (в данном случае понадобится поручительство платежеспособного родителя или родителей);
  • пенсионный возраст заемщика (требуется поручительство платежеспособных детей);
  • другие случаи.

Поручительство позволяет банку минимизировать риски невозврата и мошенничества со стороны заемщика, в том числе – и риск оформления кредита по поддельным документам. Благодаря этому кредиты, обеспеченные поручительством, имеют более привлекательные условия.

В последнее время помимо поручительства среди характеристик банковских продуктов часто встречается термин «созаемщик». О том, что это такое, и какие преимущества и недостатки несет данная схема кредитования, мы расскажем далее.

Созаемщик, как и поручитель, вместе с основным заемщиком отвечает перед банком за возврат ссуды в полном объеме и несет солидарную ответственность. Однако с правовой точки зрения финансистам проще осуществить погашение долга именно за счет созаемщика.

Созаемщиков обычно привлекают тогда, когда заемщику не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы займа: при расчете максимального размера кредита доход созаемщиков, в отличие от поручителей, учитывается.

Обычно созаемщиками выступают члены семьи заемщика (супруги, родители, дети). По одному кредиту может привлекаться несколько созаемщиков (как правило – до 5). Каждый из них увеличивает возможную сумму кредита пропорционально своим подтвержденным доходам.

Если заемщик отказывается погашать долг, эта обязанность возлагается на созаемщиков.

Таким образом, отличительные особенности кредитования с привлечением созаемщиков заключаются в следующем:

  • при расчете предельно доступной суммы кредита платежеспособность заемщика и созаемщика суммируется;
  • созаемщик совместно с заемщиком подписывает кредитный договор, принимая по нему равные с заемщиком права и обязанности. К примеру, при ипотечном кредитовании созаемщик получает право стать совладельцем/владельцем приобретаемого объекта недвижимости (напомним, поручитель может получить это право только по решению суда в случае подтверждения факта погашения займа вместо заемщика);
  • при задержках в оплате тела и процентов по кредиту обязанность по погашению переходит к созаемщику автоматически, а не по решению суда, как это бывает в случае с поручителем;
  • если по кредиту привлечен поручитель и созаемщик, то в случае возникновения проблем сначала требования будут предъявлены заемщику, затем – созаемщику, и лишь потом, на основании решения суда – поручителю.

Независимо от того, выступает человек поручителем или созаемщиком, он должен помнить о некоторых моментах и рисках, которые принимает на себя.

Важно помнить!

Если кредит, по которому человек выступает созаемщиком или поручителем, не погашается в установленные сроки, у него, как и у заемщика, формируется отрицательная кредитная история. В дальнейшем банки могут отказать ему не только как поручителю по очередному кредиту, но и как потенциальному заемщику.

Стоит обдуманно относиться к поручительству и соглашаться выступать в этой роли только тогда, когда вы полностью уверены в том, за кого поручаетесь. Заемщику также рекомендуется тщательно выбирать поручителей и созаемщиков. В критической ситуации они должны взять на себя ваши обязательства и выполнить их.

Также нужно отметить, что многие банки (к примеру, Сбербанк) в качестве дополнительного обеспечения по кредиту используют поручительство супруги или супруга. При этом разрыв брачных уз не избавляет поручителя от ответственности в случае непогашения долга основным заемщиком.

Только осознанный, взвешенный подход к вопросам поручительства и совместного заимствования средств позволяет рассчитывать на гораздо лучшие условия кредитования при минимуме рисков для близких и родных людей.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/poryadok-polucheniya-kredita-v-banke/kreditosposobnost-zaemshchika/poruchitelstvo-po-kreditu.html

Может ли поручитель взять кредит

Поручительство по потребительскому кредиту

Порядка 20% банковских кредитов оформляются с поручительством. Банк рассматривает поручительство в качестве способа снижения кредитного риска.

Поручителем обычно становится близкий родственник или хороший друг. Но решение о поручительстве часто принимается человеком спонтанно, на основе личных симпатий к заемщику.

Почти всегда поручитель уверен, что это просто формальность, необходимая для оформления кредита.

Проблема в том, что если поручитель сам решит взять кредит, банк может решить вопрос отрицательно. Поэтому, если имеется потребность в личном кредите, от поручительства лучше отказаться. Но что делать в ситуации, когда поручительство уже оформлено и кредит необходим?

Сначала поговорим о том, какие неприятности могут возникнуть у поручителя:

  • Ему придется погасить кредит в том случае, если заемщик этого не сделает. Причем, речь идет не только о сумме долга, но и о процентах, комиссиях, штрафах. Добавим сюда утрату дружбы и ухудшение, или даже прекращение, отношений с родственниками.

При оформлении договора поручительства, нужно обратить внимание на вариант ответственности. Ответственность может быть солидарной и субсидиарной.

При солидарной, а она встречается чаще всего, если должник не внес платеж, банк может требовать оплаты долга с поручителя.

А при субсидиарной, чтоб предъявить требования к поручителю, банк должен сначала собрать доказательства того, что должник не может платить по кредиту. Субсидиарный вариант предпочтительнее для поручителя.

  • Если речь идет о крупном кредите на длительный срок, например, ипотеке или автокредите, принимать решение о поручительстве вообще нужно крайне осторожно.
  • Оформление поручительства отражается в кредитной истории. И если заемщик не платит вовремя, кредитная история поручителя будет испорчена. А если заемщик вообще отказался погасить кредит, банк подал в суд и суд принял решение, то кредитная история будет загублена.
  • И наконец, поручителю могут отказать в кредите или заметно снизить кредитный лимит (максимальную сумму кредита, которую банк готов предоставить).

Можно ли взять кредит поручителю?

Может ли поручитель взять кредит? Может. Но не во всех случаях. Ответ на вопрос зависит от варианта кредитной политики банка и оценки кредитоспособности клиента.

Поручительство в некотором смысле является вариантом кредита. Только поручитель не распоряжается кредитными средствами. И возвращать долг будет лишь при условии, что заемщик его не вернет.

И если заемщик, взяв один кредит, получает в банке второй и третий. То это может сделать и поручитель. В этом смысле ему даже проще, чем заемщику.

Ведь заемщик всегда несет расходы по предыдущему кредиту, а поручитель – нет.

В любом случае у поручителя шансы взять новый кредит снижаются и зависят от следующих факторов:

  • Сумма долга по кредиту, оформленному поручительством. Чем больше сумма, тем меньше вероятность одобрения.
  • Величина запрашиваемого кредита. Мелкий кредит получить проще, чем крупный.
  • Соотношение сумм нового кредита и величины поручительства. Например, поручительство оформлено по потребительскому кредиту в сумме 150 тыс. руб. Едва ли это повлияет на принятие решения по ипотеке размером 2 млн. руб. Обратная ситуация гораздо хуже. При сумме поручительства 2 млн. шансы даже на маленькую сумму близки к нулю.
  • Срок кредита и время, оставшееся до его погашения. Если кредит оформлен на 5 лет и осталось 5 месяцев до его полного закрытия, получить одобрение нового займа легче.
  • Платежная дисциплина заемщика. Нарушение графика платежей заемщиком, повышает вероятность отказа.
  • Размер доходов. Это главный фактор в принятии решения банком.

Как банк рассматривает такие заявки?

Банк рассматривает поручителя и заемщика одинаково. Пакет документов идентичен. Способы оценки кредитоспособности едины.

Главное, на что нужно обратить внимание, размер доходов заемщика. Их должно быть достаточно для погашения и того, и второго кредита.

Например, имеется оформленное поручительство по кредиту. Размер ежемесячного платежа банку со стороны заемщика составляет 10 тыс. руб. Требуется новый кредит, размер платежа по которому будет 20 тыс. руб. Новый банк суммирует эти платежи (получается 30 тыс. руб.) и сопоставляет с доходом заемщика.

Если доход 120 тыс. руб. в месяц, кредит будет одобрен, так как оба платежа забирают только 25% дохода. А при доходе 50 тыс. руб., кредиты заберут уже 60%. В этом случае наиболее вероятен отказ.

Конечно, сумма дохода не единственный параметр, оцениваемый банком. Рассматривается стаж работы, возраст, обеспечение и другие показатели.

Пакет документов для оформления кредита будет стандартным. Отличие лишь в том, что при заполнении кредитной документации в специально отведенном поле нужно будет поставить отметку об имеющемся поручительстве.

Причины отказов

Банк может отказать в кредите поручителю по разным причинам. Рассмотрим основные:

  1. Заемщик решил скрыть факт своего поручительства. Тем самым он свел к нулю свои шансы на кредит. У банков множество способов узнать достоверную информацию на этот счет. А предоставление ложной информации либо ее намеренное искажение и сокрытие делают заемщика неблагонадежным в глазах банка.
  2. Доход недостаточен для покрытия долга с поручительством и нового кредита. Ситуация усугубляется, если помимо поручительства, человек имеет свои непогашенные кредиты.
  3. Кредит, по которому было оформлено поручительство, погашен. Но в кредитной истории это не отражено. Иногда информация отражается с задержками. Решить вопрос просто – принести в новый банк справку о погашении кредита заемщиком.
  4. Кредит, по которому было поручительство, имеет просроченные платежи. Даже если суммы небольшие, весьма вероятен отказ.

Итак, решение вопроса о кредите поручителю основано на его доходах. Что можно сделать для повышения шансов на успех:

  1. Соглашаясь на поручительство, убедиться в финансовой состоятельности заемщика. Только «по дружбе» выступать поручителем нельзя, даже если пока нет необходимости брать свой кредит.
  2. Заранее рассчитать свои доходы и определить сумму кредита, на которую реально можно претендовать с учетом уже имеющегося поручительства.
  3. Подтвердить доходы справкой 2 НДФЛ.
  4. При оформлении своего кредита выяснить, как обстоят дела кредиту с оформленным поручительством. Если имеется просрочка и заемщик не может ее погасить, поручителю следует самому внести в банк нужную сумму. Главное сохранить все квитанции, чтобы потом предъявить их должнику к оплате.
  5. Обратиться в несколько банков. При необходимости займа небольшой суммы, рассмотреть варианты кредитов с минимальным пакетом документов, без необходимости подтверждения доходов. Хотя условия займа будут хуже.
  6. Продумать вариант обеспечения по своему кредиту или даже найти созаемщика.

Способы избавления от поручительства

  1. Дождаться когда заемщик полностью вернет долг.
  2. Погасить кредит досрочно вместо заемщика. Этот вопрос решается совместно с заемщиком. Досрочное погашение возможно по заявлению заемщика. При этом важно оговорить, и в ряде случаев документально оформить, вариант возврата средств заемщиком поручителю.
  3. Расторгнуть договор поручительства. Варианты расторжения должны быть предусмотрены в тексте договора. Однако банковские юристы знают, как грамотно составить текст. И в большинстве случаев расторгнуть договор невозможно.

    Хотя, есть исключения:

  • если без согласия поручителя заемщик перевел долг на третье лицо;
  • если банк внес изменения в кредитный договор без ведома поручителя;
  • если поручительство переоформляется на третье лицо;
  • если истек срок, обозначенный в договоре.

  1. В ситуации, когда суд обязал поручителя погасить кредит, а финансовые возможности не позволяют это сделать, в качестве крайней меры рассматривается банкротство физического лица.

Итак, кредит поручитель взять может. Главное, чтобы его доходов хватило на оплату кредита с поручительством и своего нового.

Но вообще, прежде чем оформить поручительство, следует тщательно взвесить все за и против и дать ответ на вопросы «Готов ли я в крайней ситуации платить кредит вместо заемщика и как это отразится на моем уровне жизни?»

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/mozhet-li-poruchitel-vzjat-kredit/

Юридический спектр
Добавить комментарий