Переименовали банк. Обязан ли платить кредит, если договор заключен с банком с прежним названием?

Чтобы отдать долг банку, жителю Симферополя потребуется более тысячи лет

Переименовали банк. Обязан ли платить кредит, если договор заключен с банком с прежним названием?

Суд обязал крымчанина выплатить банку 139 миллионов рублей – долг за потребительский кредит, который, как утверждает мужчина, он не брал. Правозащитники недоумевают: как водителю с зарплатой в девять тысяч рублей могли выдать наличкой беззалоговый кредит на сумму 120 миллионов?

После получения повестки в суд 27-летний симферополец Данил обратился за помощью в правозащитный комитет “Дело чести”. Изучив его дело, эксперты комитета пришли к выводу, что из-за своей доверчивости и финансовой неграмотности парень попал в сети мошенников. Но при этом вызывает сомнение и правомерность действий сотрудников банка.

Крымчане смогут пользоваться услугами банков на материке

Произошла эта история два года назад. По словам Данилы, его знакомый Осман попросил его быть поручителем в банке. Парень согласился, хотя их не связывали ни дружеские, ни деловые отношения. В беседе с корреспондентом “РГ” Данил признался, что не знал о том, что в случае, если заемщик отказывается платить кредит, обязательства переходят поручителю.

Он подписал документы, согласно которым стал соучредителем некоего ООО и отдал Осману ксерокопию своего паспорта.

– Мы приехали в банк, чтобы я выступил поручителем. Я в этот день никаких договоров не подписывал. Там было уже все готово, нам выдали наличные в мешках, Осман погрузил их в машину и уехал, – рассказывает Данил.

Позже оказалось, что он стал не поручителем, а созаемщиком вместе с Османом. Кредитный договор он не видел, не подписывал его в банке и не знал о размере кредита.

Станут ли в Крыму популярны жилищно-накопительные кооперативы

– Меня удивила выдача такой большой суммы без залогового обеспечения, о чем свидетельствует кредитный договор. Их перечисляют на счет заемщика, а не выдают наличными, – говорит председатель правления крымской региональной общественной организации “Правозащитный комитет “Дело чести” Артем Шубин.

Судя по кредитному договору, который был заключен 25 мая 2017 года, банк выдал потребительский кредит Данилу и Осману в размере 120 миллионов рублей под 18 процентов годовых. Вернуть его заемщики должны до 21 мая 2020 года.

Обеспечением кредита является заключение в будущем договора поручительства с созданным в 2016 году ООО, соучредитель которого Данил, а также транспорт второго заемщика. Данил утверждает, что его подпись на договоре подделали.

Решение суда первой инстанции по иску банка к должникам было вынесено 17 апреля 2019 года.

В судебном заседании правозащитник Виктория Жуковская безуспешно пыталась выяснить у представителя банка, каким образом водителю с зарплатой в девять тысяч рублей предоставили кредит на такую сумму за несколько минут, без справки о доходах и залогового имущества.

Защита также просила предоставить копию протокола заседания большого кредитного комитета и совета директоров банка, которые одобрили выдачу 120-миллионого кредита. Но в этом правозащитникам было отказано. Также представитель банка не смог объяснить, как вообще могли одобрить такой кредит.

Помимо этого, суд отказал в проведении почерковедческой экспертизы подписи на кредитном договоре. Позже Данил заказал ее сам, и эксперты подтвердили, что он не подписывал кредитный договор.

И все-таки суд удовлетворил иск банка и обязал Данила выплатить финансовому учреждению 139 миллионов рублей. Адвокаты подали апелляцию, в сентябре состоится судебное заседание. Ни бизнеса, ни имущества, ни работы у парня нет. По словам Виктории Жуковской, он как должник не сможет выехать за пределы РФ и должен будет выплачивать банку половину зарплаты.

Из-за микрозайма у краснодарской семьи едва не забрали квартиру

По словам правозащитников, как показывает практика, банк списывает 100 процентов заработной платы. В этом случае долг Данил будет возвращать в течение 1300 лет.

Правозащитники предполагают, что в этом деле не обошлось без мошенничества со стороны сотрудников банка. Обычно такие махинации с выведением денег происходят накануне банкротства финучреждения. Именно в 2017 году в банке ввели временную администрацию, а позже поменялся инвестор.

Кстати

Похожая история произошла в Подмосковье. Там дворник оказалась должна банку два миллиарда рублей. Прежние работодатели вручили ей на подпись пакет документов, согласно которым она оказалась учредителем и директором компании, взявшей в банке 32 миллиона долларов, а затем обанкротившейся. Зарплата должницы – 15 тысяч рублей.

В неприятную финансовую ситуацию попал и житель Элисты. По данным управления ФССП Калмыкии, за ним числится 135-миллионный долг одному из коммерческих банков. Сам должник утверждает, что никогда не брал там кредит. Как выяснилось, мужчина в декабре 2017 года потерял свой паспорт и восстановил его. А в феврале 2018-го арбитражный суд принял решение о взыскании с него долга.

Нет документа – нет кредита

Корреспондент “РГ” попробовала взять потребительский кредит на два миллиона в одном из банков. Оказалось, что сделать это совсем непросто.

Консультант сообщила, что срок рассмотрения заявки на оформление кредита – до трех рабочих дней. Из документов потребовали СНИЛС, справку по форме 2-НДФЛ за последние полные шесть месяцев, копию трудовой книжки, заверенную работодателем.

Также сообщили, что, поскольку сумма превышает один миллион рублей, необходим созаемщик.

В другом банке, чтобы взять потребительский кредит до 10 миллионов рублей, надо предоставить справку о доходах за шесть месяцев, а также залоговое движимое и недвижимое имущество.

Тем временем

Банк России приглашает жителей Крыма принять участие в социологическом опросе по финансовой грамотности, которое стартовало 26 августа и продлится до 15 сентября.

В анкете около 30 вопросов о кибербезопасности, семейном бюджете, инвестициях, налогообложении и страховании, признаках финансовых пирамид, кредитах и вкладах.

– По ответам жителей нашего региона мы увидим наиболее актуальные и проблемные вопросы и будем готовить полезные информационные материалы и выстраивать мероприятия по финансовому просвещению, – рассказала управляющая отделением по Республике Крым Южного главного управления Центрального банка РФ Ирина Яблучанская.

Опрос проводится онлайн. Чтобы принять в нем участие, необходимо пройти по ссылке.

Источник: https://rg.ru/2019/09/04/reg-ufo/chtoby-otdat-dolg-banku-zhiteliu-simferopolia-potrebuetsia-bolee-tysiachi-let.html

Кто такой созаемщик по кредиту. Чем отличается созаемщик от поручителя

Переименовали банк. Обязан ли платить кредит, если договор заключен с банком с прежним названием?

Если вы хотите взять в кредит большую сумму денег, возможно, будет проще сделать это не в одиночку, а найти созаемщика, а то и нескольких. Разбираемся, кто такой созаемщик, как взять кредит с его помощью и чем он отличается от поручителя.

Кто такой созаемщик и чем он отличается от поручителя?

Взять кредит с созаемщиком — значит взять его вдвоем или втроем, а то и впятером. Причем все созаемщики отвечают перед банком на равных.

Например, у вас есть небольшое фермерское хозяйство. Вы договорились с соседями-фермерами взять совместный кредит и купить новый трактор, которым будете пользоваться по очереди.

Банку все равно, кто из вас будет вносить ежемесячный платеж по кредиту и как вы разделите его между собой. Если очередной взнос не поступит вовремя, банк имеет право потребовать всю сумму платежа от любого из созаемщиков по своему выбору. А чаще всего — от всех сразу.

Созаемщиков часто путают с поручителями, но их права и обязанности различаются. Более подробно об этом можно прочитать в материале «В чем разница между созаемщиком и поручителем».

Если кредит крупный, то одновременно могут быть задействованы и созаемщики, и поручители. И в случае, если заемщик пропустит платеж по кредиту, внести деньги должен будет созаемщик. Если же и он не будет платить, долг перейдет к поручителю.

В каких ситуациях нужны созаемщики?

Банкам выгодно, когда один кредит берут сразу несколько созаемщиков: чем больше людей отвечают за кредит, тем больше гарантий, что они вернут деньги.

Чаще всего созаемщиков привлекают в трех случаях:

1) чтобы увеличить сумму месячного дохода — это важный показатель для банка. Чем больше доход, тем больше возможная сумма кредита.
Например, зарплата Сергея — 30 000 рублей в месяц.

Этого недостаточно, чтобы банк выдал нужную ему сумму денег на ипотеку. Тогда Сергей подключает к делу жену Ольгу, ее месячный доход — 25 000 рублей.

Получается, что их общий доход — 55 000 рублей, что уже вполне устраивает банк;

2) чтобы получить кредит на открытие бизнеса. Если у предпринимателя есть партнер (или партнеры) и они вместе открывают дело, то могут и кредит взять вместе — в качестве созаемщиков;

3) чтобы взять образовательный или студенческий кредит. У некоторых банков есть кредиты со специальными условиями для молодежи — на первое жилье или учебу. В таких случаях за заемщика часть долга или даже весь долг могут выплачивать созаемщики — родители.

Какие права и обязанности есть у созаемщика?

У каждого банка свои требования к созаемщику, но чаще всего он должен:

 — быть гражданином России;

 — достичь определенного возраста — например, 18, 21 или 25 лет;

 — иметь постоянное место работы и стаж в одной компании не менее полугода;

 — иметь хорошую кредитную историю;

 — быть родственником или супругом заемщика (впрочем, это не обязательное требование).

При ипотеке созаемщиком может стать супруг или супруга заемщика, даже если он или она официально не работает. Банки в таких случаях охотнее дают кредит и нередко предлагают более низкую процентную ставку.

Главное — помнить, что купленная в браке недвижимость считается совместно нажитым имуществом. И неважно, на кого она была оформлена. Супруги по умолчанию получают право на половину собственности.

Но если ипотечный кредит оформил на себя, например, муж, а затем перестал по нему платить, банк имеет право забрать эту квартиру целиком и продать. Жена, хотя и имеет право на половину этого жилья, тоже его потеряет. Если же она захочет сохранить эту квартиру, ей придется взять на себя долг супруга и выплачивать кредит за него. Поэтому лучше сразу прописать себя в договоре созаемщиком.

Если же муж и жена не хотят делить права на жилье, они могут заключить брачный контракт и прописать условия там. В этом случае ипотеку обычно берет именно тот из супругов, на которого будет оформлена недвижимость.

Кредиты на крупные суммы обычно страхуют. Если человек получил инвалидность или потерял трудоспособность, страховая компания полностью погасит его долг. В случае смерти — тоже. При этом права на квартиру (или что-то другое, на что брали кредит) перейдут к оставшимся участникам договора и тем, кто указан как наследник.

Как взять кредит с созаемщиком?

Если вам нужна большая сумма денег, то созаемщик может повысить ваши шансы получить кредит и при этом рассчитывать на более выгодные условия. Разбираемся, как этим воспользоваться.

1.    Сравните предложения разных банков по кредитам и выберите подходящие варианты. Уточните условия, касающиеся созаемщиков. Как правило, ими могут стать совершеннолетние люди с постоянной работой и трудовым стажем.

2.    Определитесь, сколько человек вам нужно, чтобы набрать необходимый месячный доход. Допустим, банк сделал для вас предварительный расчет, по которому ваш доход должен быть около 100 000 рублей. Ваш доход — 80 000 рублей. Нужно, чтобы созаемщик подтвердил доход размером не менее 20 000 рублей.

3.    Нужно заранее решить, как вы поделите выплаты по кредиту с созаемщиком: поровну, в каких-то долях или же созаемщик начнет платить, только когда вы сами это делать почему-то перестанете.

Договоренности нужно оформить в виде соглашения о взаимных обязательствах. Для банка это соглашение не имеет значения: если просрочить выплаты по кредиту, он будет требовать погасить долг в полном объеме от всех созаемщиков.

Но это поможет вам восстановить справедливость, если дело, например, дойдет до суда.

Допустим, вы с другом решили начать дело и договорились платить по кредиту пополам, а он по каким-то причинам делать это перестал. Тогда вам придется погашать долг за двоих. Но затем на основании соглашения об обязательствах вы сможете стребовать с друга его часть платежа.

4.    Подготовьте пакет документов заемщика и созаемщика, чтобы подать их в банк. Обычно нужны те же документы, что и для любого другого кредита: копия паспорта и трудовой книжки, справка 2-НДФЛ или по форме банка.

5.    Оформите страховку — она поможет выплатить кредит при потере работы, несчастном случае или других непредвиденных обстоятельствах.

Можно ли пересмотреть условия договора?

Условия кредитного договора, в котором участвуют заемщик и созаемщик, можно изменить, только если договор это предусматривает. Если созаемщик хочет выйти из договора, скорее всего, потребуется замена — новый созаемщик.

Для пересмотра договора должны быть веские условия, например развод, ведь при выдаче кредита банк учитывал доход созаемщика. Но, как правило, решение остается за банком.

При изменении договора должны присутствовать заемщик, прежний созаемщик, новый созаемщик и представитель банка. При этом подписывается дополнительное соглашение к договору.

Что, если стать созаемщиком предложили мне?

Кредит на большую сумму — чаще всего история на годы, поэтому стоит взвесить все риски и предусмотреть возможные изменения. Какие опасности могут подстерегать созаемщика? Рассмотрим наиболее частые ситуации.

Созаемщику сложно взять новый кредит

Пример. Павел поддержал своего брата Артема и стал созаемщиком по ипотечному кредиту. Через два года Павел собрался строить дачу, а на покупку земли и стройку решил взять кредит.

Хотя платежеспособность Павла достаточна и его месячный доход покрывает два кредита, банк отнесся к этой ситуации с настороженностью и не выдал кредит. Возможно, другой банк будет более лояльным и согласится кредитовать Павла.

Но есть риск, что Павел не сможет взять второй кредит, пока не будет погашена ипотека Артема.

Созаемщик обязан платить, даже если ситуация изменилась и он больше не заинтересован в кредите

Пример. Андрей и Ольга живут в гражданском браке. У них недавно родился ребенок. Ольга не работает и не получает декретные выплаты, а Андрей, владелец небольшой компании, занимающейся автоперевозками, решает, что ему нужно расширить бизнес. Чтобы взять кредит на оборудование, ему не хватает доходов. С этим ему помогает отец Ольги — Виктор.

Он становится созаемщиком, но технику по договору оформляют только на Андрея — он же будет на ней работать, а не Виктор. Через год Андрей и Ольга разводятся, но Виктор по-прежнему обязан платить за оборудование, на которое у него даже нет прав.

Если бы в договоре были прописаны одинаковые права или же мужчины подписали соглашение о взаимных обязательствах, этой ситуации можно было бы избежать.

Созаемщику, даже если он стал им чисто формально и не готовился к расходам, придется отвечать за долги заемщика

Пример. Маша и Ира — подруги со школы. К своему 30-летию Маша решила купить себе новый автомобиль, пусть и в кредит. Ира не смогла отказать подруге и стала созаемщиком — банк, выдавая кредит, учел и ее доход. В договоре девушки зафиксировали, что кредит выплачивает Маша, а Иру это коснется, только если Маша перестанет платить.

Никто такого поворота не ожидал, но через полтора года Маша потеряла работу, и ей стало трудно каждый месяц находить деньги на погашение кредита. Вместо того чтобы все объяснить Ире и вместе найти решение, она просто перестала с ней общаться. Ире пришлось несколько месяцев выплачивать кредит самой.

В итоге кредит погасила все-таки Маша, но отношения с подругой испортились.

Прежде чем стать созаемщиком, задайте себе вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?» Созаемщик — не просто ваша подпись в договоре, а реальная ответственность за чужой долг.

Если вы все же решились, до заключения кредитного договора сделайте несколько вещей:

1. Детально обсудите с заемщиком моменты, которые касаются времени, размера и обстоятельств выплаты. Зафиксируйте договоренности письменно в соглашении о взаимных обязательствах.

2. Внимательно изучите сам кредитный договор. Разберитесь со всеми условиями и не подписывайте, пока все его пункты не станут для вас предельно понятными. И конечно, сначала проверьте, есть ли у выбранного банка лицензия Банка России.

3. Оформите страховку  на себя и убедите сделать это основного заемщика. Это убережет вас обоих в случае форс-мажора — болезни или потери работы.

Источник: https://fincult.info/article/kak-vzyat-kredit-s-sozaemshchikom/

Юридический спектр
Добавить комментарий