Отсрочка ипотечного кредита

Отдохнуть от ипотеки

Отсрочка ипотечного кредита

Как получить отсрочку платежей по ипотечному кредиту и выгодно ли это — в коротких карточках

Светлана Холявчук/Интерпресс/ТАСС

Ипотека для каждого заемщика — долгосрочный проект, а жизненные обстоятельства могут меняться. Но человек обязан выплачивать кредит вне зависимости от рождения детей, потери работы, временной нетрудоспособности или необходимости внезапных финансовых затрат.

Для того чтобы заемщик смог справиться с временными трудностями и продолжил выплату кредита, придуман такой инструмент, как кредитные каникулы. О том, что это такое и как работает — рассказываем в коротких карточках.

Кредитные каникулы — это отсрочка по погашению платежей, которую банк может предоставить заемщику на определенный период времени.

Каникулы не подразумевают «прощение» долга, а лишь отодвигают срок его возврата за счет увеличения периода погашения или размера последующих платежей. По сути, это вид реструктуризации ипотечного кредита.

Выгода для заемщика заключается в том, что у него появляется возможность решить свои финансовые проблемы в короткий срок, не уходя в просрочку, не выплачивая штрафов и не испортив свою кредитную историю.

«Живой интерес к такой опции со стороны заемщиков наблюдался на этапе ее разработки, года полтора назад, — рассказывает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

— Клиенты думали, что каникулы освобождают от уплаты части долга, а когда понимали, что платить все равно придется, но попозже, интерес к каникулам, как правило, теряли.

Но важно, что эта опция есть, поскольку жизненные ситуации бывают самые разные».

Сроки На какой период времени можно попросить отсрочку

Можно взять каникулы и на один месяц, если, к примеру, заемщик потерял работу и точно знает, что выходит на новую должность, то есть деньги для очередного платежа через месяц у него будут. Если обстоятельства более сложные, можно попросить об отсрочке на несколько месяцев, на год и более. Все определяется в индивидуальном порядке.

Платежи Какие виды рассрочек существуют

Существует несколько видов ипотечных каникул:

  • снижение платежа на 50% сроком до двух лет;
  • уменьшение ежемесячного платежа при выплате только процентов;
  • пропуск платежа с переносом его в «хвост» кредита.

Первый вариант выгоден тем, кто арендует квартиру и ждет, когда достроится дом, считает Ирина Доброхотова. Второй подходит заемщикам, которые купили новую квартиру, а старую выставили на продажу. «Третий вариант напрямую зависит от жизненной ситуации, — поясняет эксперт.

— Если заемщик покупает квартиру в новостройке или только собирается покупать и планирует ремонт, при этом снимает квартиру, то ипотечные каникулы могут минимизировать его ежемесячные затраты на первое время.

А если человек лишился работы, то ипотечные каникулы могут ему позволить пропустить платеж с переносом его на более длительный период».

Банки Все ли предоставляют кредитные каникулы

Одни банки предлагают эту услугу в качестве возможности, предусмотренной кредитным договором. В других эту опцию заранее можно подключить за дополнительную плату. Третьи изначально не озвучивают возможность предоставления каникул, но в случае возникновения у заемщика трудностей могут пойти навстречу и дать ему отсрочку платежей в индивидуальном порядке.

«Но не все кредиторы предоставляют ипотечные каникулы, — поясняет управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. — Более того, в одном и том же банке один заемщик может получить отсрочку, а другому откажут. Вердикт в каждом случае индивидуален».

Требования Что нужно для рассмотрения просьбы о каникулах

Главные требования к заемщику при рассмотрении заявления о каникулах следующие:

  • кредит должен обслуживаться более трех месяцев;
  • выплаты по кредиту ранее производились без просрочек;
  • документальное подтверждение возникшей ситуации: больничный лист, справка из центра занятости (трудовая книжка с записью об увольнении/сокращении), свидетельство о рождении ребенка и т. д.

Банк, рассмотрев все обстоятельства и документы, принимает решение о предоставлении отсрочки, но результатом может быть и отказ.

Отказ Что делать, если банк отказал в предоставлении каникул

Искать другие способы рефинансирования кредита. Самый простой альтернативный вариант — это рефинансирование ипотеки в другом банке и на больший срок. Даже при аналогичной процентной ставке можно растянуть платежи на более продолжительный период, снизив тем самым размер ежемесячных выплат.

Судиться с банком в случае отрицательного решения не имеет смысла, только если в кредитном договоре не было прописано наличие кредитных каникул. «Напомню, что в октябре этого года Центробанк поддержал предложение закрепить возможность заемщика реструктуризовать ипотеку. Поэтому, возможно, кредитные каникулы скоро станут обязательной опцией», — отмечает Мария Литинецкая.

Причины Выгодно ли банку давать отсрочку

Банк не преследует никаких благотворительных целей, он действует в первую очередь в своих интересах. Каникулы для него — инструмент для урегулирования нештатных ситуаций.

Кредитная организация заинтересована в сохранении платежеспособного клиента, который решит свои проблемы и выплатит долг. И ей совершенно не нужно, чтобы заемщик накопил просрочек и в результате оказался неспособен расплатиться по ипотеке.

Кроме того, такое лояльное отношение к клиентам создает банку хорошую репутацию.

Минусы В каких случаях не стоит уходить на каникулы

Уход на каникулы выгоден только при правильной оценке финансовых возможностей. В противном случае отсрочка может не помочь, а лишь ухудшить финансовое состояние, так как в целом переплата по кредиту вырастет и ляжет на плечи заемщика дополнительным бременем.

«Например, кредитные каникулы при рождении ребенка могут быть оформлены на весь период декрета, — поясняет Мария Литинецкая.

— Однако платить банку все три года проценты за пользование деньгами, не погашая сам кредит, совершенно невыгодно с финансовой точки зрения.

Хотя отсрочка может быть полезна молодой семье на пару-тройку месяцев, чтобы направить средства на покупку вещей для малыша при условии, что кредит они гасят уже больше половины от первоначального срока».

Также не стоит оформлять каникулы в случае существенного и длительного снижения доходов семьи, особенно если перспективы неясны, отмечает эксперт. В этом случае лучше рассмотреть другие варианты реструктуризации долга. 

Источник: https://realty.rbc.ru/news/5bd1bc2c9a7947b6d25fb921

Заемщикам дадут право уходить на ипотечные каникулы

Отсрочка ипотечного кредита

Ипотечные заемщики, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, смогут временно уменьшать платежи по кредиту или вообще брать отсрочку по ним. Такой законопроект 21 марта в первом чтении рассмотрит Госдума.

Максимальный срок ипотечных каникул составит шесть месяцев. В силу новые правила могут вступить до конца этого года, рассказал “Российской газете” глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Законопроект наделяет заемщиков правом в любой момент однократно обратиться в банк с требованием уменьшить или приостановить выплаты по ипотеке.

Критерии сложной ситуации в документе четко прописаны. Их всего пять: потеря работы, временная нетрудоспособность больше двух месяцев подряд, получение инвалидности I или II группы, смерть близкого родственника, у которого на иждивении были нетрудоспособные члены семьи, а также снижение зарплаты или дохода заемщика либо его супруга более чем на 30 процентов за предыдущий месяц.

У банков будет пять дней на проверку того, насколько обоснован запрос (у заемщика могут потребовать подтверждающие документы). Если ситуация соответствует хотя бы одному из описанных критериев, отказать в каникулах (в законопроекте они именуются льготным периодом) банк будет не вправе.

Путин поручил распространить ипотечные каникулы на все кредиты

Вернуться к обычному графику обслуживания долга заемщик сможет в любой момент, не дожидаясь окончания шести месяцев.

После каникул он будет выплачивать кредит по первоначальным условиям договора, а затем вносить те платежи, которые были пропущены во время каникул. Таким образом, срок ипотеки удлинится.

Важная деталь: на отсрочку или уменьшение платежей можно будет претендовать лишь при условии, что жилье, за которое выплачивается ипотека, единственное.

Вопрос, на какие кредиты должны распространяться ипотечные каникулы – только на новые или также на взятые ранее, – обсуждался до последнего. Госдума даже перенесла рассмотрение законопроекта в первом чтении – первоначально оно было намечено на 19 марта. Ясность на совещании с правительством внес президент Владимир Путин.

Глава государства сказал, что норма должна распространяться как на новые, так и на выданные ранее кредиты.

“По нашим экспертным оценкам, ипотечными каникулами могут воспользоваться до двух процентов заемщиков, – сказал Анатолий Аксаков.

– С учетом того, что в России сейчас около шести миллионов граждан с ипотекой, получается 120 тысяч человек – немало.

Конечно, речь не идет о прощении и списании долгов, но это вполне весомая помощь для людей, которые взяли кредит, оказались в трудной ситуации и нуждаются в передышке, чтобы без нервотрепки урегулировать свои проблемы”.

Сейчас многие банки предоставляют заемщикам возможность взять отсрочку по уплате кредита, но это всегда – добрая воля кредитной организации, напоминает Екатерина Щурихина, ведущий аналитик по банковским рейтингам агентства “Эксперт РА”.

После того как норма об ипотечных каникулах будет закреплена в законе, граждане будут четко понимать, что у них при соблюдении определенных условий, такое право есть и оно не зависит от того, захочет ли банк пойти ему навстречу или нет, указывает Щурихина.

По ее мнению, ипотечные каникулы будут востребованы заемщиками, особенно с учетом расширения этого механизма на уже действующие кредиты.

Ипотечные каникулы разрешат брать на срок до полугода. Воспользоваться ими смогут заемщики, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, если взятое в ипотеку жилье единственно

“Законодательное закрепление возможности ипотечных каникул повысит доверие заемщиков к рынку. Шести месяцев ипотечных каникул, отведенных клиенту на решение финансовых проблем, во многих случаях будет достаточно для восстановления платежеспособности”, – полагает Щурихина.

Греф прогнозирует ипотеку под 8% в 2020 году

По словам Анатолия Аксакова, законопроект может быть принят Госдумой до конца апреля. Тот вариант документа, который подготовлен к первому чтению, подразумевает вступление новых норм в силу сразу после опубликования.

Однако в процессе доработки поправок, возможно, будет предусмотрен переходный период, не исключил глава комитета Госдумы. “Во-первых, чтобы новый механизм заработал, потребуется подзаконный акт Банка России – на его разработку может уйти примерно месяц. Во-вторых, время на подготовку потребуется банкам.

Но в любом случае на все это будут отведены максимально кратчайшие сроки, чтобы возможность брать ипотечные каникулы появилась у заемщиков уже в этом году”, – подчеркнул Анатолий Аксаков.

Ипотека – основное средство решения жилищного вопроса в России. По данным Дом.РФ (Единый институт развития в жилищной сфере), доля сделок с ипотекой в новостройках составляет 56 процентов, на вторичном рынке – приближается к 50.

Сколько денег нужно для комфортного обслуживания ипотеки

Объемы выдачи таких кредитов продолжают расти. В феврале 2019 года граждане взяли около 100-105 тысяч ипотечных займов на 215-220 миллиардов рублей (данные Дом. РФ и Frank.RG).

Это на 8-10 процентов больше уровня февраля 2018 года в стоимостном выражении и соответствует уровню февраля 2018 года по количеству предоставленных кредитов. Увеличивается и “средний чек” по ипотеке.

За 2018 год, по данным Объединенного кредитного бюро, он вырос на 15 процентов: с 1,88 до 2,15 миллиона рублей.

Обслуживание жилищных кредитов также требует все больше средств. За год величина семейного дохода, при котором наличие ипотеки не превращается в проблему, прибавила 10,8 процента, отмечало в своем исследовании Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Средний срок выплаты ипотеки сейчас составляет чуть более 17 лет. Просрочка по таким кредитам – одна из самых низких.

Источник: https://rg.ru/2019/03/20/zaemshchikam-dadut-pravo-uhodit-na-ipotechnye-kanikuly.html

Отпуск по займу: каким регионам больше нужна отсрочка ипотеки

Отсрочка ипотечного кредита

Ипотечные каникулы больше всего будут востребованы в Республике Алтай, Карачаево-Черкесии, Северной Осетии и Бурятии. В этих регионах наиболее высокая доля просрочек по жилищным кредитам, говорится в исследовании аудиторской компании FinExpertiza (есть у «Известий»).

Этот показатель продолжает расти в Адыгее, Ростовской области и в Чечне — на эти субъекты также придется большое количество заявок, считают эксперты. При этом в крупнейшие российские банки в первый месяц работы механизма уже начали обращаться клиенты с просьбой реструктуризировать жилищный займ по новым выгодным условиям.

Их количество пока исчисляется единицами, но у этого инструмента большой потенциал, отметили эксперты.

Ипотека шагает по стране

Проблемы с обслуживанием ипотеки есть во всех регионах России, однако прогрессируют они в 44 субъектах, говорится в исследовании. В 25 регионах доля неплательщиков превышает среднероссийский уровень в 1,04%, среди них Республика Алтай (3,43%), Карачаево-Черкесия (2,58%), Северная Осетия (2,57%), Бурятия (2,12%).

В большинстве регионов с крупной долей неплатежей этот показатель практически не увеличился за последние полгода — он рос лишь в трех субъектах: Чеченской Республике (2,95%), Республике Адыгея (1,3%) и Ростовской области (1,07%), отметила председатель совета директоров FinExpertiza Елена Трубникова. Она считает, что именно в этих субъектах будут наиболее востребованы ипотечные каникулы.

Новый механизм отсрочки платежа будет пользоваться популярностью среди жителей всех 44 регионов, где доля просроченной задолженности растет, считает президент Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев.

В регионах Северного Кавказа ипотечные каникулы будут наиболее востребованы, поскольку именно там уровень зарплат ниже среднероссийского, а безработица, наоборот, высокая, объяснил руководитель экспертной группы Центра аналитики и финансовых технологий Марк Гойхман. Например, в Карачаево-Черкесии просрочка по жилищным кредитам составляет 2,58%, при этом средняя зарплата — около 15 тыс. рублей (в среднем по России — около 48 тыс. рублей), а безработица находится на уровне 11,8 (в среднем в стране — 4,5%), отметил он.

В субъектах, где механизм отсрочки платежей будет предположительно пользоваться особой популярностью, оперативно не ответили на запрос «Известий» о востребованности этого механизма среди жителей региона и количестве одобренных заявок на отсрочку. В ЦБ сообщили, что такую статистику пока не ведут.

Автор цитаты

Закон об ипотечных каникулах позволяет заемщикам, оказавшимся в трудном положении, обратиться в банк и взять паузу в обслуживании кредита на полгода без начисления штрафных санкций.

Информация об отсутствии платежей за этот период не будет учитываться в кредитной истории, а залоговую недвижимость у заемщика изъять не смогут.

Для оформления ипотечных каникул необходимо подтвердить факт потери работы или существенного сокращения ежемесячного дохода в кредитной организации. Закон вступил в силу 31 июля 2019 года.

Штучный интерес

В банках из топ-30 сообщили «Известиям», что новым механизмом отсрочки платежа интересуются единицы. Пока всё ограничивается консультациями: только каждое пятое обращение конвертируется в заявку, по многим из них приходится дозапрашивать документы, поделился директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Сбербанка Денис Кузнецов.

В УБРиР в течение августа поступило всего семь заявок из Свердловской области, а также единичные — из Челябинска, Кирова, Перми и Тюмени, рассказал директор центра качества активов банка Виктор Черванёв.

Заемщики указывают потерю работы и снижение ежемесячного дохода, они просят отодвинуть платежи на все шесть положенных по закону месяцев, добавил он.

В МКБ с начала августа было одобрено только шесть заявок на полную отсрочку платежей, еще несколько находятся в работе, отметил директор департамента Розничных продуктов МКБ Алексей Охорзин.

— Судя по опыту предоставления реструктуризации жилищных замов в предыдущие годы примерно 10% из таких клиентов не возвращались в график и в результате арест на залоговую недвижимость всё-таки накладывался, — отметил Эльмар Мехтиев из НАПКА.

Заемщики по жилищным кредитам — социально значимая категория, рост задолженности обычно имеет общественный резонанс, поэтому государство тщательно регламентирует этот рынок: снижает уровень ставок, регулирует размер первоначального взноса, теперь оформляет ипотечные каникулы, а в перспективе, возможно, будет вводить и другие инструменты, предположил Эльман Мехтиев.

Такие каникулы задумывались как адресная мера поддержки россиян, попавших в затруднительное положение в связи с особой жизненной ситуацией, поэтому не так важно, в каком регионе они проживают, считает руководитель аналитического департамента «Международного финансового центра» Роман Блинов. По его словам, особенно остро эта проблема стоит в субъектах, где рынок только начал свое развитие: например, москвичи давно поняли, что риск по валютным кредитам не оправдан, а в ряде регионов они до сих пор пользуются популярностью.

Источник: https://iz.ru/913534/natalia-ilina/otpusk-po-zaimu-kakim-regionam-bolshe-nuzhna-otsrochka-ipoteki

Как воспользоваться правом на ипотечные каникулы

Отсрочка ипотечного кредита

Закон об ипотечных каникулах вступает в силу 1 августа. Он позволяет заемщику в любой момент обратиться в банк с требованием приостановить или снизить выплаты на срок до полугода, в том числе по выданным ранее ссудам.

Предусмотреть такую возможность предложил президент Владимир Путин в послании к Федеральному собранию. С этого момента до даты подписания им закона прошло чуть больше двух месяцев.

Большинство банков сообщили «Ведомостям», что планируют так же быстро организовать возможность каникул для своих заемщиков.

Однако в законе есть непонятные моменты, признают некоторые банкиры, что может отразиться на заемщике.

Если клиент выберет снижение ежемесячного платежа, размер этого снижения он должен будет обсудить с банком, рассказал один из разработчиков законопроекта. За весь срок кредита заемщик может в любой момент обратиться в банк за обязательными ипотечными каникулами, и один раз банк не сможет ему отказать – если у человека есть основания, предусмотренные в законе.

Однако по договоренности с банком заемщик может выходить на каникулы неоднократно.

«Если вы берете ипотеку во второй раз, а в первый уже уходили на каникулы и в результате успешно вернули кредит, то вряд ли будут препятствия к тому, чтобы уйти на положенные каникулы снова», – объясняет другой разработчик законопроекта и председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Воспользоваться правом на ипотечные каникулы сможет не каждый заемщик. Требовать каникул могут те, кто ранее ими не пользовался, а ипотеку до 15 млн руб. (до установления максимального размера правительством) платит за единственное жилье, при этом оказавшись в трудной жизненной ситуации, следует из текста закона.

«Трудные жизненные ситуации» перечислены в законе: это регистрация в качестве безработного, признание инвалидом I или II группы, утрата трудоспособности на срок от двух месяцев подряд.

Отпуск по беременности и родам, который оформляется на 140 дней с выдачей листка нетрудоспособности, также подходит под этот критерий, уточняет разработчик закона.

К трудным жизненным ситуациям закон относит также снижение среднемесячного дохода за два месяца на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год (при этом ипотечный платеж должен превышать половину нового дохода), и увеличение количества лиц, находящихся на иждивении заемщика (несовершеннолетние члены семьи или члены семьи – инвалиды I и II групп) – одновременно среднемесячный доход заемщика за два месяца должен снизиться более чем на 20%, а ежемесячный платеж по ипотеке – превысить 40% от среднемесячного дохода заемщика.

Если кредит был рефинансирован, это не противопоказание для ипотечных каникул. «Как правило, снижение ставки [ипотечного кредита] оформляется как новый выданный кредит под новый процент, т. е. его условия как бы не менялись», – объяснил разработчик закона.

Попадание в тяжелую жизненную ситуацию придется доказать – подтвердить документально.

В зависимости от ситуации понадобятся справка о регистрации в качестве безработного, справка, подтверждающая факт установления инвалидности, листок нетрудоспособности (в том числе в связи с материнством), справка о доходах заемщика и удержанного налога за этот и предыдущий годы, свидетельство о рождении (усыновлении/удочерении), акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя.

Другие документы кредитор требовать у заемщика не может.

Чтобы доказать, что жилье единственное, заемщик должен в любом случае предоставить банку выписку из Росреестра. По словам его представителя, владелец недвижимости может получить справку обо всех имеющихся у него объектах в электронном или бумажном виде.

Запросить ее можно на сайте Росреестра или в МФЦ, бумага будет готова за 3 рабочих дня (5 в случае с МФЦ). Выписка платная, стоит 400–1800 руб. в зависимости от количества регионов и типа документа: бумажный или электронный.

Сам кредитор запросить такую выписку в Росреестре не может и будет оценивать только документ от заемщика, говорит директор департамента кредитования розничного бизнеса «Абсолют банка» Елена Ковырзина.

Если у заемщика помимо квартиры в ипотеку в распоряжении есть еще и дача, то ему могут отказать в каникулах. «Кредитору придется установить, относится ли дача к жилому помещению, пригодному для постоянного проживания. В законе сказано, что ипотечная недвижимость должна быть единственным таким жильем», – объясняет Ковырзина.

Банк, получивший от заемщика заявку на каникулы, должен в течение пяти рабочих дней рассмотреть ее и направить измененные условия клиенту.

Кредитор может запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение в тяжелой ситуации, сам заемщик при первоначальном обращении может их не предоставлять.

Возможность попросить подтверждения права на каникулы с помощью документов у банка есть только в течение двух рабочих дней после получения заявки.

По окончании каникул заемщик выплачивает кредит по первоначальным условиям договора, а затем – те платежи, которые он не выплатил во время перерыва. Таким образом, срок ипотеки увеличится.

Большинство опрошенных банков обещают, что переплата за кредит в случае каникул не вырастет. «Платежи, не уплаченные в течение каникул, фиксируются, и заемщик платит по окончании всех выплат согласно договору», – объясняет главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Не все трактуют закон так однозначно. Из его текста не совсем ясно, как следует составлять график платежей в случае ухода на каникулы, говорит руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина.

«В зависимости от условий кредита и выбранного варианта каникул у клиента может как возникать, так и не возникать переплата, т. е.

начисление процентов за каждый месяц пользования кредитом (даже когда заемщик был на каникулах – «Ведомости»)», – объясняет она, добавив, что за разъяснениями банк планирует обратиться в ЦБ.

Из кредитной истории заемщика информация об отсутствии платежей во время ипотечных каникул подлежит исключению, следует из текста закона. Однако на самом деле она там будет, просто каникулы не будут ухудшать качество заемщика при скоринге в банках.

«Банк все равно будет видеть, что заемщик брал каникулы, а значит, может сделать и негативный вывод о его надежности», – признал разработчик закона.

Отражение информации о каникулах в кредитной истории заемщика нужно банкам и для того, чтобы знать, уходил ли он уже на каникулы, объясняет он.

«Информация об ипотечных каникулах будет входить в состав кредитной истории, и в теории она может использоваться при построении различных аналитических сервисов, в том числе скорингов.

Банк также будет видеть информацию о каникулах в кредитном отчете потенциального заемщика и, скорее всего, будет ее учитывать при оценке его платежеспособности», – заявил заместитель гендиректора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников.

При этом факт ипотечных каникул действительно не будет ухудшать индивидуальный кредитный рейтинг заемщика, который рассчитывают сами БКИ, исходя из его платежной дисциплины, обещает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Если заемщик задерживал уменьшенные на время каникул платежи по кредиту, данные об этом в кредитной истории также будут.

Введение каникул не отразится на ставках ипотеки, утверждают банкиры. Каникулы коротки, а обращений за ними будет не очень много, объясняет Заботина.

Тем более, банки получат право не ухудшать качество ипотечных кредитов тех заемщиков, которые решат воспользоваться ипотечными каникулами, следует из опубликованного проекта изменений в положение ЦБ (по словам Аксакова, его планируют принять в ближайшие три месяца).

Как правило, ухудшение качества кредита, в том числе из-за реструктуризации, приводит к увеличению резервов – банки могут перекладывать эти издержки на заемщиков.

Ипотечные каникулы приведут к увеличению ставок, как только это явление станет массовым, считают директор департамента ипотечного кредитования СМП-банка Наталья Коняхина и директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко.

С ними согласна ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина: «В случае возникновения значительного спроса на ипотечные каникулы банки могут поднять ставки ипотеки для всех категорий клиентов, закладывая в процент потенциальные операционные расходы на реализацию данной опции.

Массовый «уход» ипотечников на каникулы возникнет в случае ухудшения экономической ситуации в стране».

Однако, по ее словам, уже на горизонте одного-двух лет возможен рост спроса на каникулы в том числе со стороны заемщиков, которые взяли кредит в период недавнего ипотечного бума на волне низких ставок, переоценив свои силы для обслуживания кредита.

Правда, под каникулы попадает ограниченный из-за списка конкретных жизненных ситуаций круг заемщиков, а потому большого интереса к каникулам от них не будет, уверена руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.

Спиваков не ждет значительного влияния каникул на выдачу ипотеки.

За полгода, которые можно не платить ипотеку по закону, трудная жизненная ситуация заемщика может не измениться. Например, средний срок поиска работы – 7,6 месяца (данные Росстата за 2017 г.).

Если полгода каникул прошли, а трудности остались, Коняхина советует сообщить об этом банку и решать вопрос индивидуально: «Банк заинтересован в том, чтобы клиент обслуживал кредит, поэтому всегда стремится предложить разные варианты урегулирования вопроса.

Инструментов много: увеличение срока, списание пеней и штрафов, снижение процентной ставки и т. д.». Если кредитор видит, что ситуация должна выправиться в обозримом будущем, то, скорее всего, он пойдет навстречу, говорит Пахаленко.

Временно снизить платеж многие банки готовы и более чем на полгода (по собственным программам): например, в банке Дом.РФ, Промсвязьбанке, «Абсолюте», СМП-банке такая возможность есть на срок до 12 месяцев.

Собственные программы реструктуризации ипотеки есть практически в каждом банке. Наиболее распространенные причины, по словам банкиров: болезнь, рождение ребенка, потеря работы.

Если заемщик больше не может платить ипотеку, то за время каникул он может продать квартиру на своих условиях, отмечает один из авторов закона.

Иначе она может быть взыскана по суду, даже если это единственное жилье заемщика, констатируют банкиры.

Зампред правления «Дельтакредита» Денис Ковалев называет взыскание «последней и крайней мерой», к которой банк прибегает, «если проблему не удалось решить путем реструктуризации или продажи квартиры из-под залога, которые являются единичными».

Неплательщика могут выселить из ипотечного жилья даже если другого у него нет, констатирует юрист юридической компании LDD Анна Попова.

В этом случае заемщик может подать заявление в администрацию города на получение бесплатного жилья из маневренного фонда.

«Гражданин может проживать в таком помещении только до момента, пока банк реализует изъятое жилье, погасит кредит, проценты и остаток вернет заемщику», – предупреждает Попова, добавляя, что реализация имущества может длиться до года.

В Госдуму внесен законопроект, освобождающий заемщиков, выходивших на ипотечные каникулы, от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

Согласно Налоговому кодексу, доходы заемщика, полученные за время ипотечных каникул, в виде разницы между суммой процентов, исчисленных по ставке 2/3 от ставки рефинансирования (сейчас равна ключевой – 7,75% годовых), и суммой реально уплаченных процентов по кредиту облагаются НДФЛ по ставке 35%.

По словам Аксакова, этот законопроект и проект указания ЦБ о резервах должны быть приняты до 1 августа. Также до этого времени правительство должно определиться с максимальным размером кредита, попадающего под каникулы, с учетом региональных особенностей, добавил он.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/05/17/801707-na

Отсрочка по ипотеке: кому положена и как оформить в 2020 году

Отсрочка ипотечного кредита

Приветствуем! Независимо от суммы кредита, ее срока, дохода и занимаемой должности, каждый заемщик, оформивший ипотечный займ, боится обстоятельств, которые негативно повлияют на исполнение им своих обязательств перед банком. Спасительным выходом из сложной финансовой или жизненной ситуации для таких клиентов может стать отсрочка по ипотеке. Разберемся, кто может рассчитывать на ее получение, и какие действия для этого необходимо предпринять.

Что такое отсрочка

Обе стороны любого кредитного договора – и банк, и заемщик – заинтересованы в надлежащем исполнении своих обязательств. Ухудшение финансового положения прямым образом отразится на кредиторе, так как допущение просрочки автоматически меняет график платежей.

Если задержка оплаты долга носит единичные случаи, то вероятнее всего банк не станет предпринимать серьезных мер в отношении заемщика.

Но если подобные нарушения происходят постоянно, то кредитная организация имеет полное право расторгнуть заключенный договор и обратить взыскание на предмет ипотеки.

Наиболее распространенными причинами ухудшения платежеспособности заемщика являются:

  • потеря работы;
  • снижение заработной платы;
  • серьезное заболевание, несчастный случай или иные факторы, способствующие потере трудоспособности;
  • беременность, рождение детей и последующий уход за ними;
  • запланированная смена места работы (при отсутствии накоплений это также может стать проблемой для заемщика);
  • семейные обстоятельства (например, развод);
  • колебания курса валют для займов, выданных в иностранной валюте.

В зависимости от суммы задолженности клиента перед банком и характера сложившихся обстоятельств возможны следующие варианты решения проблемы:

  1. Пролонгация (увеличение) срока погашения задолженности (это позволит существенно уменьшить размер ежемесячных платежей соразмерно посильным для заемщика выплатам).
  2. Списание части долга (что маловероятно).
  3. Кредитные каникулы (освобождение от уплаты платежей или их части, а также перераспределение отсроченных платежей по процентам на другой период)
  4. Рефинансирование или перекредитование (оформление нового кредита с целью погашения уже имеющегося).
  5. Аннулирование пеней и начисленных штрафов (как крайняя мера в редких случаях).

Если клиент сможет убедить банк, что возникшие трудности носят временный характер, и в скором времени ситуация исправится, то кредитор может пойти ему навстречу и предоставить отсрочку по оплате займа.

В большинстве банков отсрочка платежа по ипотеке может быть двух видов:

  • льготный платеж (освобождение от выплаты основного долга на определенный период при обязательном погашении суммы процентов ежемесячно или уменьшение аннуитетного платежа в несколько раз на установленный срок с последующей корректировкой графика в сторону увеличения в дальнейшем);
  • каникулы или льготный период (отсрочка по оплате на несколько месяцев, максимум год).

Получить отсрочку можно только при предоставлении весомых доказательств. К таким доказательствам относится подтверждение ситуации с помощью документов. Среди них:

  • свидетельство о рождении ребенка;
  • медицинская справка или выписка из карты больного;
  • копия трудовой книжки;
  • свидетельство о расторжении брака;
  • справка о доходах;
  • официальное письмо от будущего работодателя заемщика о намерении взять его на работу в установленный срок.

Любой случай является уникальным, поэтому главной задачей заемщика является максимально подробное изложение фактов с приложением доказательств и настаивание на скорейшем улучшении положения.

Также существует ипотека с отсрочкой платежа в Сбербанке, Уралсибе, ДельтаКредите и ряде других банков. Она распространяется только на строящееся жилье от застройщика и подразумевает отсрочку платежа по ипотеке на период строительства. Подробнее об этих программах читайте посты «ипотечные каникулы» и «ипотека в рассрочку от Сбербанка».

Кому положена

Рассчитывать на получение отсрочки по ипотеке смогут только отдельные категории заемщиков. К ним относятся:

  1. Заемщики, заключившие кредитный договор не менее полугод назад.
  2. Клиенты, имеющие до этого положительную кредитную историю и репутацию добросовестного партнера.
  3. Граждане, оказавшиеся в силу объективных причин в сложной жизненной ситуации, существенно повлиявшей на их кредитоспособность.
  4. Лица, не допускавшие ранее систематичных просрочек по данному кредиту.

Условиями кредитного договора может быть предусмотрена приостановка выплаты основного долга без штрафных санкций в отношении участников специальных программ ипотечного кредитования (например, по программе «Молодая семья»).

Каждый заемщик должен понимать, что предоставление отсрочки или рассрочки – это не обязанность кредитора, а всего лишь его право. Поэтому банк на законных основаниях может отказаться пойти навстречу клиенту.

Рассмотрим особенности предоставления отсрочки в некоторых банках в зависимости от конкретного случая в жизни заемщика.

  1. Получение отсрочки при рождении ребенка и на период декретного отпуска.

Такая отсрочка предлагается обычно только в крупных банках. Например, Сбербанк России и банк ВТБ24 могут снизить ежемесячный платеж до суммы обязательных процентов. Такая поблажка поможет семье с новорожденным снизить кредитную нагрузку на некоторое время.

Максимальное время получения такой льготы – три года. Но рассчитывать на нее можно в довольно редких случаях. Обычно банк идет на уступки сроком на 1 – 1,5 года, когда мать сможет выйти на работу.

На 3 года банк может дать отсрочку только матери-одиночке, на которую оформлен договор.

  1. Предоставление отсрочки по причине форс-мажорных обстоятельств.

Здесь имеются в виду сложности из-за потери работы, потери кормильца, утраты трудоспособности и т.д.

Если наступившие факторы признаются страховым случаем, то банк порекомендует клиенту обратиться в страховую компанию для получения суммы страховки и погашения за ее счет долга перед кредитором.

Если договор страхования не заключался, то в зависимости от нюансов проблемы банк может отсрочить предстоящие выплаты сроком от месяца до полугода. В любом случае важно взаимодействие между двумя сторонами и поиск компромисса.

  1. Уступки кредитной организации в условиях экономического кризиса и колебаний валютного курса.

Заемщики, которые ранее оформили валютную ипотеку, в 2014-2015 годах столкнулись с серьезной проблемой существенного удорожания кредита и невозможности вносить ежемесячные платежи. Банки здесь пошли двумя путями: одни переоформили такие займы в российские рубли по усредненному курсу, вторые предоставили отсрочку.

Если заемщик даже при возникновении сложных обстоятельств и ухудшения материального положения семьи имеет доход выше уровня прожиточного минимума в регионе, дополнительную жилплощадь, сбережения или иное имущество, то кредитор с большой долей вероятности откажет в предоставлении любых льгот и уступок. Скорее всего ему будет рекомендовано в ускоренном порядке реализовать такое имущество или воспользоваться иным способом получения необходимой суммы.

Как оформить

В обобщенном виде оформление отсрочки по ипотеке состоит из следующих процедур:

  1. Уведомление банка о возникших трудностях. Лучше лично обратиться в кредитный/ипотечный отдел банка и подробно изложить суть проблемы. Также в ходе беседы стоит проконсультироваться о возможности получения отсрочки или реструктуризации задолженности. Руководство кредитной организации посоветует, каким образом лучше поступить заемщику и какие действия предпринять в дальнейшем.
  1. Подача заявления об отсрочке. Клиент в обязательном порядке должен написать заявление с просьбой предоставить льготы по уплате долга по ипотеке с указанием весомых причин. К заявлению прикладываются соответствующие документы и доказательства. В случае, если сам заемщик по объективным причинам не в состоянии заниматься решением проблем и оформлением документов, сделать это может доверенное лицо при предъявлении нотариально удостоверенной доверенности.
  1. Ожидание решения от банка. Практика показывает, что любой банк, оформляющий ипотечные кредиты, может предоставить льготные условия по выплате задолженности. Однако крупные банки, особенно те, которые выдают займы по специальным программам социального значения, охотнее идут на уступки в силу масштабности своей деятельности. Каждое обращение клиента и заявление выносится на очередной Кредитный комитет и рассматривается в плановом порядке. После этого окончательное решение озвучивается заемщику.

В случае вынесения банком положительного решения стороны заключают и подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором прописывают новые условия внесения платежей с указанием сроков и минимальных сумм. Альтернативным вариантом может стать обозначение в таком соглашении срока, в течение которого клиент освобождается от уплаты всех платежей по ипотечному займу.

После окончания срока действия допсоглашения события могут развиваться в следующих направлениях:

  • восстанавливается прежний график ежемесячных платежей при одновременном увеличении срока погашения;
  • текущие платежи увеличиваются с учетом сохранения первоначального срока выплаты долга;
  • ежемесячные платежи увеличиваются не сразу, а постепенно (срок будет продлен).

Ипотечные каникулы

Отсрочку по оплате платежа по ипотеке можно получить еще в рамках ипотечных каникул. Соответствующий закон был принят государством в 2019 году. Согласно этому закону банк не имеет вам право отказать в отсрочке по ипотеке на срок до 6 месяцев, если вы попали в сложную жизненную ситуацию.

К таким ситуациям в 2020 году принято относить:

  1. Потеря работы и признание официально безработным;
  2. Инвалидность первой и второй группы;
  3. Резкое снижение зарплаты на сумму более 30% за последний год при условии, что платеж по ипотеке составляет более 50% от месячного дохода семьи;
  4. Нетрудоспособность на срок свыше двух месяцев;
  5. Увеличение числа иждивенцев. При этом доход семьи должен упасть на 20% и размер платежа по ипотеке должен вырасти до 40% от размера дохода семьи.

Также существует еще целый ряд требований и условий для получения ипотечных каникул от государства. Поподробнее узнать об этой программы вы можете из нашего отдельного поста. 

Каждый заемщик перед заключением договора ипотечного кредитования должен реально оценивать свои возможности по погашению задолженности с учетом потенциальных форс-мажорных обстоятельств, от которых никто не застрахован.

Однако материальные трудности могут прямым образом повлиять на невозможность исполнения своих обязательств перед банком в требуемом объеме.

Вполне закономерным вариантом здесь может стать просьба о предоставлении отсрочки по выплатам до момента разрешения ситуации.

В зависимости от конкретного случая банк может освободить заемщика от оплаты основного долга при внесении начисленных процентов, предоставить кредитные каникулы (обычно на несколько месяцев) или существенно уменьшить ежемесячный платеж. В любом случае важно помнить: получить подобную льготу смогут только благонадежные клиенты с положительной кредитной историей, которые в силу объективных причин попали в трудную жизненную ситуацию.

Если у вас уже есть просрочка по ипотеке, то срочно читайте наш пост на эту тему, а также незамедлительно обращайтесь на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он обязательно подскажет верный выход из вашей ситуации. Запись в специальной форме в углу. Иначе вы рискуете получить большую проблему на много лет вперед.

Также вам обязательно в помошь наш пост «Что делать, если нечем платить ипотеку».

Ждем ваших вопросов ниже. Будем признательны за лайки и репосты.

Источник: https://ipotekaved.ru/nevozvrat/otsrochka-po-ipoteke.html

Скоро можно будет полгода не платить по ипотеке. А мне разрешат? — Meduza

Отсрочка ипотечного кредита

31 июля вступит в силу закон об «ипотечных каникулах». Он позволит некоторым заемщикам получить отсрочку в выплате ипотеки или временно снизить ежемесячные платежи.

Закон об «ипотечных каникулах» приняли 1 мая; а на днях, 3 июля, выгоду, которую будут получать заемщики «на каникулах», отдельным законом освободили от налогов.

«Медуза» решила заранее рассказать, как это будет работать, чтобы желающие получить «ипотечные каникулы» могли начать собирать документы.

Нет, не любой. Для получения «ипотечных каникул» вам нужно совпадение четырех условий (сразу всех):

  1. Жилье, приобретенное по ипотеке, должно быть вашим .
  2. Размер ипотечного кредита не должен превышать определенного максимального размера. Он может быть один на всю страну или свой для каждого региона — это еще предстоит решить правительству РФ. Пока этого не произошло, он будет один для всех — 15 миллионов рублей.
  3. Условия кредитного договора не должны были раньше меняться по вашему требованию. При этом «каникулы» можно оформить даже после рефинансирования кредита: один из разработчиков закона объяснил «Ведомостям», что в этом случае обычно оформляется новый кредит под новый процент.
  4. Вы должны находиться в «трудной жизненной ситуации».

На момент подачи заявления вы должны отвечать любому из этих условий:

  • У вас нет работы — вы официально зарегистрированы в качестве безработного в органах службы занятости.
  • У вас I или II группа инвалидности.
  • Вы более двух месяцев являетесь временно нетрудоспособным. Причем причины могут быть разными — и болезнь, и отпуск по беременности.
  • Ваши доходы упали более чем на 30%, а на выплату ипотеки ежемесячно вам приходится тратить больше половины всех доходов.
  • Со времени заключения ипотечного договора у вас стало больше иждивенцев (например, родился ребенок), при этом доходы упали более чем на 20%, а ежемесячный платеж по ипотеке превысил 40% доходов.

Нет — вы сами (заемщик). Вы можете потребовать любой из этих вариантов. Если вы выбрали не приостановку выплат, а снижение платежа, то вы сами предлагаете банку, сколько готовы платить во время льготного периода. В законе это прописано как требование заемщика, будет ли у банка право отказать или выступить с ответным предложением, не указано.

До полугода. Вы сами выбираете длительность каникул, но начаться они могут не позже чем через два месяца со дня обращения к кредитору.

Если вы не упомянули в своем обращении длительность каникул, то они считаются равными шести месяцам и начинаются со дня направления требования к кредитору.

Одна ипотека — одни каникулы. То есть теоретически вы можете взять вторую ипотеку, а затем еще раз воспользоваться ипотечными каникулами. Но для этого вам, , надо будет избавиться от первого жилья и вновь оказаться в тяжелой жизненной ситуации.

Надо также учитывать, что «ипотечные каникулы» могут негативно сказаться на вашей кредитной истории. Закон обязывает не учитывать каникулы при выставлении кредитного рейтинга, но банки все равно будут знать, что в какой-то момент вы не могли платить по кредиту и воспользовались льготой.

Почти. Вам, возможно, придется потратить деньги на оформление выписки из Единого государственного реестра недвижимости. Но обратиться к кредитору можно и без нее — тот должен за два дня решить, будет он просить заемщика предоставить или рассмотрит требование и без них.

Формально за «ипотечные каникулы» не платит никто — закон обязывает банки предоставлять отсрочку. Еще до объявления о каникулах, которое Владимир Путин сделал в послании Федеральному собранию, Минфин и банки указывали, что такое принуждение может привести к росту ставок для остальных клиентов банков.

Да. Но только в том случае, когда вы сами добровольно погасили в полном объеме ту часть ипотечного кредита, выплата которой была отсрочена каникулами. После этого льготный период считается оконченным и кредитор должен будет выслать вам уточненный график платежей по ипотеке.

Много. Еще в ходе рассмотрения законопроекта об «ипотечных каникулах» глава профильного, финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков говорил, что на них могут претендовать более 130 тысяч человек.

Наибольший спрос (по оценке невозможности покрыть ипотеку) ожидается в Калмыкии, Тыве, Ингушетии, Крыму, Мордовии и Кабардино-Балкарии.

В Москве же, где зарплаты высокие, возможность получить каникулы в трудной жизненной ситуации оценивают как низкую.

Источник: https://meduza.io/cards/skoro-v-rossii-ob-yavyat-ipotechnye-kanikuly-ya-smogu-ih-poluchit

Юридический спектр
Добавить комментарий