Отказ в выплате страховки после пожара жилого дома

Погорелец, где твоя страховка? | Милосердие.ru

Отказ в выплате страховки после пожара жилого дома

Фото с сайта svoboda.org

Страхование жилья в России добровольное: хочешь страхуешь, хочешь – нет. И страховаться можно от чего угодно. Где-то популярно страхование от наводнений, где-то от оползней, у нас, в средней полосе, это пожары.

Сумма, которую владелец недвижимости потратит на страховку, зависит от многих факторов – размер дома, его фундамент, материал, из которого дом сделан, отделка. Имеет значение и район – если рядом торфяники, то риск пожара возрастает, и так далее.

Рассказать подробнее об этом мы попросили Иннокентия Маскилейсона, руководителя направления развития продаж страховой компании «Альянс».

— Почему люди так редко страхуют свои дома?

— Основная причина, на мой взгляд, связана с очень низкой финансовой грамотностью в этом вопросе.

Во-первых, у ряда людей могло сложиться представление, что страховые компании далеко не всегда выплачивают страховое возмещение.

И, к сожалению, такие виды страхования, как ОСАГО, где одной из основных проблем на сегодняшний день является борьба со страховым мошенничеством, способствуют укреплению такой репутации.

А именно обязательные виды страхования – основная точка соприкосновения со страховой компанией для большинства россиян. И когда по обязательным видам люди видят, что страховая компания не хочет платить, у них формируется недоверие к страхованию в целом.

Во-вторых, люди видят, что в ряде сложных ситуаций можно получить помощь от государства и делают ставку именно на это. Особенно это касается регионов, где часты затопления, или тех, где случаются массовые лесные пожары. Однако не стоит забывать, что общая картина гораздо масштабнее, и рассчитывать на помощь государства приходится далеко не всегда.

Что можно, а что нельзя получить от государства

Фото с сайта irk.kp.ru

— Если мы говорим о Подмосковье, о дорогих, современных поселках, то там, скорее всего, у людей есть деньги на страховку, но как быть жителям бедных регионов? От чего зависит стоимость страховки?

— Стоимость зависит от многих факторов. Первое – это материал, из которого дом построен: если деревянный дом – шансов сгореть у него больше, чем у каменного. Какие перекрытия, есть ли хозпостройки вокруг дома. И самое основное — это стоимость самого дома.

Это та цифра, от которой зависит стоимость страховки. Тарифы страхования могут быть от 0,5% до 1% в год и покрывать они будут основные риски: пожар, наводнение и так далее. Если дом стоит 500 000 рублей, то в год его страхование может стоить от 2500 рублей.

С другой стороны, в доме может быть дорогая мебель или компьютеры, другая техника. В этом случае производится опись имущества, и тариф, в том числе, будет зависеть от того, включается туда опись имущества или не включается.

— Предположим, сгорел дом в далекой деревне. Он был застрахован. Что компенсируют владельцу? Сможет ли он отремонтировать свой дом на эти деньги?

— Стоимость дома оценивается экспертом. Ситуация здесь аналогична страхованию автомобиля – есть та стоимость, за которую он может быть продан.

Например, машина такого-то года сейчас на рынке стоит миллион, и, соответственно, страховую сумму устанавливают в пределах миллиона.

Поэтому, отвечая на вопрос, хватит ли средств, чтобы восстановить или построить новый дом, – я скорее отвечу нет, потому что та максимальная страховая стоимость, которая будет получена при пожаре в этом доме, будет равна стоимости старого дома.

Новый дом на эти деньги не построишь, потому что его стоимость может в разы превысить стоимость текущего. Но страховая выплата будет равна стоимости аналогичного дома, стоящего в аналогичных условиях. Дом стоит полмиллиона, и на соседней улице такой же дом стоит столько же, значит этой компенсации должно хватить на то, чтобы купить такой же дом в этом регионе.

— Что надо сделать, чтобы застраховать свой дом?

— Если человек принял решение о страховании имущества, то мы предложим ему заполнить заявление, в котором указываются все технические подробности. Дом еще всегда имеет участок земли, и в его черте есть дополнительные строения: баня, сарай, гараж, хозблок и так далее, страховщики просят фотографии, они все фиксируют, смотрят и оценивают.

Если это небольшой дом и стандартные условия, то достаточно нескольких фотографий, просто для того, чтобы свериться – а дом действительно не сгорел на момент страхования? Страховые компании пытаются защититься от мошеннических действий со стороны страхователя. Задача страховщика — принять дом на страхование до того, как что-то случилось, а не когда уже что-то произошло, и человек пытается этой страховкой компенсировать свои расходы.

Сейчас очень распространены так называемые декларации – франшизы. Что это значит? Это когда человек берет часть выплат риска на себя. Если в договоре написано, что франшиза равна 100 000 рублей, это значит, что, если дом застрахован на миллион, страховая компания выплатит 900 000 рублей. Человек понимает, что ему выплатят не все деньги, и он тоже несет часть ответственности.

У страхователя появляется чувство причастности и чувство того, что он за это тоже платит из собственного кармана. Многие готовы подписать такой договор, они считают, что в данной ситуации потеря 100000 рублей неприятна, но не критична. А потеря нескольких миллионов, которые стоит дом, критична.

— Когда не выплачивается страховка?

Если ситуация абсолютно прозрачная и понятная, и в ней происходит то, от чего человек действительно страхуется – то есть, пожар, какой-то ущерб, то у страховщика нет никаких оснований отказать ему в выплате.

Деньги не выплачиваются, только если страховая компания увидела некое мошенничество, или если случай связан с рисками, которые не прописаны в договоре. Бывает, что люди остаются недовольны суммой выплат, но это касается в основном оценки ущерба внутренней отделки.

Компенсация при пожаре от государства

Закон предусматривает материальную помощь, это регламентирует ряд правовых актов:Жилищный и Гражданский кодексы;69-ФЗ о пожарной безопасности;

ряд региональных законодательных норм, действующий преимущественно в зонах высокого огневого риска.

Источник: https://www.miloserdie.ru/article/pogorelets-gde-tvoya-strahovka/

Отказ в выплате по страховке. Правила страхования имущества физических лиц

Отказ в выплате страховки после пожара жилого дома

Гражданин, не сталкивавшийся близко с деятельностью страховых компаний, не поймет, какие страховые условия продиктованы законодательством, а какие – «фантазией» компании.

Что в правилах страхования является стандартными причинами отказа в возмещении, а что внесено для ограничения понятия страхового события и минимизации количества выплат.

Постараемся разобраться, как правильно читать правила страховки имущества и на что нужно обратить первостепенное внимание.

Бывает, что при обращении за страховой выплатой клиент, абсолютно уверенный в своей правоте, получает отказ со ссылкой на конкретный пункт страховых правил.

На все вопросы страховщик отвечает стандартно: надо было внимательно читать страховые правила при заключении договора.

Но страховые правила обычно написаны таким языком, что потребителю, не имеющему юридического образования, выявить все «подвохи» практически нереально.

Гражданин, не сталкивавшийся близко с деятельностью страховых компаний, не поймет, какие страховые условия продиктованы законодательством, а какие – «фантазией» компании.

Что в правилах страхования является стандартными причинами отказа в возмещении, а что внесено для ограничения понятия страхового события и минимизации количества выплат.

Постараемся разобраться, как правильно читать правила страховки имущества и на что нужно обратить первостепенное внимание.

Правила страхования автомобиля или квартиры

На форумах все чаще обсуждается отказ в возмещении по причине несоответствия страхового объекта нормам объектов, которые содержатся в правилах. Потому первое, на что следует акцентировать внимание, – можно ли ваше имущество вообще застраховать, исходя из правил страхования.

Обычно по страховому договору могут страховаться элементы конструкции, движимое имущество, оборудование и внутренняя отделка. Определение этих объектов достаточно стандартно и содержится в страховых правилах. Но стоит непременно обратить внимание на список имущества, на которое не распространяется страховое покрытие.

Стандартно на страхование не принимаются аварийные и ветхие здания и строения. Имущество и квартиры в подобных зданиях. Имущество и квартиры, которые находится в районе стихийных бедствий после объявления о данной угрозе.

Также страховыми правилами ограничивается список движимого имущества: автомобили, мебель и другие ценности.

Например, автомобиль, ювелирные изделия или антиквариат могут принять на страхование, если это специально предусмотрено договором.

Страховые риски в правилах страхования квартиры

В правилах страхования сформулированы все страховые риски, которые можно застраховать в рамках этого страхового продукта. Список рисков, от которых защищает ваш полис, указан в договоре. Важно в правилах страхования обратить внимание на формулировки рисков при страховании квартиры или дома.

Зачастую компании конкретизируют понятие страхового риска для уменьшения его покрытия. К подобному ограничению относятся случаи, когда конкретный риск (допустим, «кража со взломом») ограничивается какой-то частью статьи УКРФ.

При возбуждении уголовного дела по иной части статьи или отсутствии уголовного разбирательства фирма может отказать в возмещении.

Будьте внимательны при чтении правил страхования квартиры или дома, учтите, что чем конкретнее и уже формулировка наименования риска, тем выше шанс, что вам откажут в выплате по страховке при не совпадении названия риска.

Также стоит уточнить, что однозначный принцип группировки рисков отсутствует.

Например, некоторые страховщики в правилах страхования квартиры или дома риск «пожар» включают ущерб, возникший вследствие умышленного поджога, но некоторые организации поджог могут включить в покрытие риска «противозаконные действия сторонних лиц». Это надо учесть в случае заключения договора не с полным покрытием, а лишь от части рисков.

При выборе рисков надо оценить вероятность возникновения страхового случая в части данных рисков конкретно для вашей ситуации.

Допустим, если вы проживаете на последнем этаже многоэтажного дома, надо избегать формулировок в правилах страхования квартиры или дома, которые ограничивают риск «залив» попаданием воды лишь из жилых помещений, поскольку залив с находящегося над вами технического этажа этим риском не будет покрываться.

Если вы хотите застраховать дом или строение на участке земли, внимательно ознакомьтесь с риском «стихийные бедствия». В законах отсутствует четкое определение стихийного бедствия, а те случаи, которые обычно содержатся в правилах (землетрясение, буря, ураган и прочее), – это опасные природные явления.

Набор явлений, которые включаются в этот риск в правилах страхования квартиры или дома, фирмы вносят на собственное усмотрение. А убытки будут возмещаться вследствие именно данных явлений.

Отказ в выплате по страховке квартиры или автомобиля

В части расчета страховой суммы касательно застрахованного имущества правила страхования преимущественно дублируют положения ГКРФ. Сумма устанавливается соглашением сторон, но превышать рыночную стоимость она не может.

Если вы установили в правилах страхования квартиры или автомобиля сумму страхования больше страховой стоимости, то при страховом случае вам все равно выплатят сумму, не превышающую реальную стоимость.

Если сумма устанавливается меньше рыночной цены имущества, возмещение будет происходить на основе норм ГКРФ по принципу неполной имущественной страховки, если другое не оговорено договором. Если вы решили застраховать квартиру или автомобиль не на рыночную стоимость, рекомендуется включить в договор страхования условие возмещения «первый риск».

В правилах страхования могут также содержаться лимиты выплат по каждой категории движимого имущества, когда страховая сумма касательно каждой единицы имущества не зафиксирована описью.

Отсутствие в правилах страхования автомобиля, квартиры или дома этих пунктов может стать причиной отказа в выплате по страховке. Повнимательнее читайте договор и особенно правила страхования, которые часто просматривают по «диагонали», забывая, что страховщики имеют хорошую юридическую службу и никак не будут составлять договор, который им не выгоден.

Исключения, которые могут стать причиной отказа в выплате по страховке

Нормами гражданского кодекса предусмотрены исключения, которые освобождают страховщика от ответственности по страховому договору и выплате суммы по страховке, если убыток причинен в результате:

  • ядерного взрыва или воздействия радиации;
  • злого умысла страхователя;
  • народных волнений, военных действий или забастовки;
  • уничтожения или изъятия имущества по распоряжению государственных органов.

Эти исключения используют в договоре все страховщики, причем зачастую они не упоминаются в правилах по страхованию квартиры, дома или автомобиля. Но все правила имеют дополнительные исключения.

Например, практически все компании не признают страховым случай, произошедший по причине несоблюдения клиентом прописанных в правилах страхования обязанностей.

Обычно к таким обязанностям относятся: сообщение достоверных и полных сведений об объекте страхования, необходимых для оценки уровня риска; принятие доступных и разумных мер для предотвращения возникновения урона застрахованному имуществу, а также его уменьшения; своевременное внесение страховой премии; соблюдение установленных законодательных норм эксплуатации жилья (нормы охраны помещений, пожарной безопасности, правила проведения ремонта и прочее).

Также страхователь должен уведомлять страховую компанию об изменении уровня риска страхового случая.

К такому изменению относятся: сдача квартиры в аренду, проведение переоборудования или перепланировки в квартире, отключение пожарной или охранной сигнализации.

Сроки информирования в правилах страхования тоже четко оговариваются. При отсутствии уведомления страховщика о подобном обстоятельстве клиенту могут отказать в выплате по страховке.

Отказали в выплате по страховке – что делать?

Отказ в выплате по страховке со стороны компаний, помимо прочего, может последовать из-за нарушения алгоритма действий клиента при страховом событии. На момент заключения договора важно ознакомиться с правилами страхования квартиры, дома или автомобиля, чтобы убедиться в выполнимости всех требований по срокам и документам.

Убедитесь, что с вас не требуют «звезду с неба» для доказательства наступления страхового случая, будьте внимательны, а лучше проконсультируйтесь с юристом, которому доверяете. Специалист лучше поймет «птичий» юридический слог.

Большинство компаний устанавливают, что при страховом случае страхователь в 24-часовой срок должен обратиться в соответствующие компетентные органы, чтобы обеспечить документальное оформление и подтверждение произошедшего случая. Также клиент обязан принять требуемые меры, указанные в правилах страхования, по предотвращению и снижению ущерба.

Затем в течение нескольких дней необходимо сообщить страховщику об имевшем место страховом случае с квартирой, домом, автомобилем или другим застрахованным имуществом, причем непременно в письменной форме.

Почти всегда правилами страхования имущества граждан предусмотрено, что пока представитель страховой компании не осмотрит поврежденное имущество, менять картину инцидента нельзя, если требования компетентных органов не говорят об ином.

Правилами страхования имущества граждан может предусматриваться упрощенная процедура урегулирования убытков. При этом условии фирма устанавливает некий лимит суммы ущерба в правилах страхования квартиры, дома или автомобиля, при котором для подтверждения факта события может представляться лишь справка из администрации и фото с места происшествия.

Помимо этого, стоит выяснить сроки рассмотрения страховщиком документов по ущербу и срокам выплаты. Часть компаний не прописывает четкие сроки выплат по страховке, стремясь «оттянуть» выплату на неопределенное время.

Правила расторжения договора по страховке имущества граждан

Основным моментом, на который рекомендуется обратить внимание, являются условия расторжения договора по инициативе страхователя. Исходя из ГК, при расторжении договора страхования по желанию потребителя (отказ от договора) уплаченная страховая премия не возвращается.

Но некоторые компании предусматривают возможность возвратить часть взноса с удержанием затрат фирмы на ведение дел. Или определенную часть премии можно будет учесть в другом договоре страхования, заключенном с этой фирмой. Обсудите это с агентом до заключения договора, чтобы невозвращение денег не стало неприятным сюрпризом.

В целом расторгать страховой договор досрочно крайне не выгодно страхователю, поэтому стоит прибегать к нему очень обдуманно и взвесив все «за» и «против».

Не существует стандартных правил в отношении страхования имущества граждан, в отличие, например, от ОСАГО. Каждый страховщик разрабатывает их для себя.

Потому изучить страховые правила для квартиры, дома или другого имущества всех страховщиков, предлагающих услуги на рынке страхования, и написать о каждой «лазейке» для отказа в возмещении невозможно.

Многие из описанных вариантов отказа без труда оспариваются, учитывая текущую судебную практику. Но страховщики все время меняют формулировки правил страхования, не изменяя сути отказов, и судебная практика может поменяться.

Обращаться в суд при наличии проблем с выплатой по страховке имеет смысл после консультации с юристом, который поможет правильно сформулировать исковое заявление и расшифрует для вас все пункты, на которые может опираться страховая компания оспаривая ваше право на выплату по страховке имущества.

Источник: https://www.vbr.ru/strahovanie/help/strahovanie_help/pravila-istrahovania-imushestva/

Нетипичное исключение из покрытия помогло ВСК сохранить 88 млн р

Отказ в выплате страховки после пожара жилого дома

Исключение поджога из рисков пожара и противоправных действий третьих лиц в правилах страхования помогло ВСК выиграть судебный спор со страхователем на 88 млн р. Из десяти крупнейших страховщиков имущества юрлиц такое исключение, кроме ВСК, есть только у «Согласия».

Очевидное – невероятное: страховка от пожара и противоправных действий третьих лиц может не спасти при поджоге. Рустам АХМЕТГАРЕЕВ

(Не)страховой случай

Как следует из решения Арбитражного суда города Москвы, в феврале 2016 г. ООО «Анна 2001» застраховало в СОАО «ВСК» на 93 млн р. двухэтажное деревянное офисное здание общей площадью 557,4 кв. м, расположенное на Сельскохозяйственной улице в Москве. За страховку ООО «Анна 2001» заплатило 358 тыс. р. премии. В августе 2016 г. здание загорелось, в результате чего полностью обрушилась кровля и тыльная сторона дома. Стоимость годных остатков оценили в 4,1 млн р. (менее 5% от страховой суммы).  Эксперты Судебно-экспертного центра федеральной противопожарной службы по городу Москве назвали наиболее вероятной причиной случившегося «воспламенение паров горючей жидкости от источника пламенного горения, примененного для искусственного инициирования механизма возникновения пожара». В октябре 2016 г. было возбуждено уголовное дело по признакам ст. 167 ч. 2 УК РФ (умышленное уничтожение имущества путем поджога). Однако виновные лица установлены не были.  ООО «Анна 2001» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к ВСК о взыскании 88 млн р. страхового возмещения. Страхователь заявил, что им были застрахованы риски «пожар» и «убытки в результате противоправных действий третьих лиц», однако возмещения получено не было.  Суд указал, что согласно подписанным страхователем правилам страхования ВСК, поджог исключен из групп рисков «пожар» и «противоправные действия третьих лиц, направленные на уничтожение или повреждение имущества» – и ни при каких обстоятельствах не может быть признан страховым случаем.  На этом основании суд отказал ООО «Анна-2001» в удовлетворении требований.   ООО «Анна-2001» отказалось комментировать ситуацию. В ответе пресс-службы ВСК указывается, что в соответствии с правилами страхования ВСК, риск «поджог» не является абсолютным исключением из страхового покрытия. «Он может быть добавлен в договор страхования по желанию клиента в рамках страхования от «противоправных действий третьих лиц». Конечно, включение любого дополнительного риска увеличивает размер страховой премии», – указывается в ответе ВСК.

Что там у других страховщиков

АСН проанализировало правила страхования 10 крупнейших по сборам страховщиков имущества юридических лиц за 2017 г. Это «СОГАЗ», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «ВТБ Страхование», «РЕСО-Гарантия», ВСК, «Росгосстрах», «Согласие», «Капитал Страхование» и «Цюрих надежное страхование».  Исключение поджога из рисков пожара и противоправных действий третьих лиц, кроме ВСК, оказалось только у «Согласия». «Поджог является страховым случаем: такая возможность предусмотрена правилами страхования нашей компании. Страхование данного риска предоставляется страхователю как дополнительная опция, – заявили в «Согласии». – Страхователи, заинтересованные в страховании данного риска, проходят более тщательный андеррайтинг. Тариф зависит от объекта страхования и профиля самого клиента. Отдельным страхователям опция предоставляется бесплатно, некоторые клиенты получают отказ». В правилах «Ингосстраха» указывается, что поджог не является страховым случаем по риску «пожар» и возмещается исключительно при страховании риска «противоправные действия третьих лиц». «Цюрих надежное страхование», наоборот, включило поджог в риск пожара и исключило из противоправных действий третьих лиц. 

Что думают об этом страховые брокеры

Вице-президент страхового брокера Marsh в России Армен Гюлумян рассказал АСН, что его компания несколько раз встречала именно такое исключение у двух-трех крупных страховщиков, когда анализировала полисы новых клиентов. Для исключения подобных случаев Армен Гюлумян рекомендует страховать имущество по системе «все риски». Представитель другого крупного страхового брокера рассказал, что подобных исключений в практике не встречал. Однако юрлица обычно внимательно изучают исключения из страхового покрытия, и удивительно, что сделано такое упущение, отметил он. Брокер также предположил, что «возможно, для этого была иная причина, нежели невнимательность». 

Гендиректор страхового брокера Mains Group Сергей Худяков  указывает, что, по сути, страховщиком был исключен ключевой риск – и при понимании этого страхователь не стал бы заключать договор.

При этом полис страхователю мог достаться по более низкой цене из-за уменьшения объема страховой защиты.

«Чтобы страхованию доверяли на рынке, должна быть этика бизнес-отношений, при которой, согласно духу страхования, очевидные риски должны покрываться», – делает вывод Сергей Худяков.

Источник: http://www.asn-news.ru/news/68619

Загородный дом: как получить страховую выплату. Заповедь для пользователя: не покупаться на дешевый тариф, говорить только правду, следовать инструкции. Компенсация может составить и 20 млн рублей

Отказ в выплате страховки после пожара жилого дома

Как уберечь свой дом от пожаров, потопов, стихийных бедствий, а также от противоправных действий очень нехороших третьих лиц – ответ известен. Нужно купить страховку. Однако это еще полдела. Не дай бог, произошел страховой случай, надо суметь получить компенсацию. Это целая наука, о которой мы сегодня и поговорим.

Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.

Напоминаем, что в предыдущей нашей статье на эту тему«Коттеджи горят в 9 раз чаще чем квартиры. Спасение – в страховке, ее стоимость от 3 тысяч рублей Угрозы для вашего дома: пожар, наводнение, кража и смерч и молния» «Портал о недвижимости MetrInfo.Ru» писал о том, как выбрать страховую компанию и сколько может стоить страховка.

Например, для обычного обывателя затопление – это вода, появившаяся посреди комнаты, а для страховщика затоплением может быть лишь лужа, образовавшаяся в результате аварии водопровода или канализации, а не во время ливня, когда вода проникла в помещение через незакрытые окна или прохудившуюся крышу.

Точно так же и с ветром: «Страховая компания может отказать в выплате, когда сила ветра ниже указанной в правилах страхования.

Подразумевается, что если дом пострадал при не такой уж значительной скорости ветра, то, возможно, при его строительстве не учтены какие-то важные моменты», – объясняет Татьяна Ходеева, руководитель управления страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование».

Также в правилах страхования указываются исключения из страхового покрытия и события, которые позволяют страховым компаниям отказать в выплате. Например, при стандартном наборе рисков не возмещается ущерб, причиненный недвижимости и имуществу в случае военных действий или террористических актов, а также по умыслу и вине страхователя, скажем, когда он не выключил утюг или оставил на кухне непогашенную сигарету либо специально поджег дом.

Ну а если при чтении правил страхования что-то остается непонятным, нужно, не стесняясь, задавать все интересующие вопросы специалистам страховщика. Причем вежливые, полные и грамотные ответы – дополнительный стимул выбрать именно эту страховую компанию.

Переходя же к процессу страхования и расчету тарифа, нужно внимательно проследить за тем, чтобы страховщик указал в полисе все страхуемое имущество, либо к полису должен быть приложен отдельный перечень застрахованного имущества с подробным описанием объектов (там, где возможно, лучше указывать и марку, и модель).

Когда проводится осмотр недвижимости, важно проследить, чтобы к акту осмотра были приложены сделанные фотографии, а в самом акте не было ошибок, например, если перекрытия бетонные, а представитель страховщика укажет, что деревянные, его нужно поправить, ведь это не только увеличит тариф, но и может привести к отказу в выплате, так как одно из обязательных условий страхования – отсутствие ложных сведений. Именно поэтому не стоит обманывать страховые компании: «На все вопросы необходимо отвечать исключительно правду, даже если при этом страхователь лишается какой-либо скидки», – советует Любовь Кононенко, начальник управления страхования имущества физических лиц и ипотечного страхования страховой компании «Согласие», ведь выплата важнее скидки.

Заключив договор страхования, нужно четко исполнять свои обязанности, оговоренные в правилах. Например, сообщать в страховую компанию сведения об изменениях в составе или характеристиках застрахованного имущества и своевременно оплачивать страховые взносы, если оплата производится в рассрочку.

А если произошло событие, которое может быть отнесено к страховым случаям, в первую очередь надо принять доступные и разумные меры по уменьшению ущерба, а потом необходимо вновь обратиться к правилам страхования, где подробно описан весь порядок действий.

«По условиям большинства компаний сначала требуется незамедлительно сообщить о наступлении страхового случая страховщику.

Это можно сделать по телефону, по факсу либо иным доступным способом», – рассказывает Юлия Шимова, начальник управления андеррайтинга по страхованию физических лиц страховой компании Zurich.

В компании подскажут, в какую службу нужно обратиться и какие собрать документы (впрочем, все это указывается еще и в правилах страхования). Так, при пожаре это орган Государственного пожарного надзора, при противоправных действиях третьих лиц и кражах – полиция, при авариях – аварийные службы и жилищно-эксплуатационные организации.

Потом нужно подать в страховую компанию письменное заявление о страховом случае. Тут важно не пропустить сроков, установленных в правилах страхования. В большинстве организаций на это отводится 3-5 рабочих дней с момента установления страхового случая.

Страховщик наверняка осмотрит пострадавшую недвижимость, а при необходимости проведет независимую экспертизу. Страхователь же должен собрать требуемый пакет документов, обусловленный произошедшим событием: «Для каждого события есть свой перечень документов.

Для рисков по заливу – он один, для рисков, связанных с пожаром, – другой», – сообщает Юлия Шимова (Zurich). Обычно эти перечни также указываются в правилах страхования, да и специалисты компании наверняка подскажут, какие документы и справки нужно принести.

«Как правило, требуются документ, удостоверяющий личность, документ из компетентного органа, подтверждающий факт и причину страхового случая, и документ, свидетельствующий об имущественном интересе на застрахованные объекты (например, свидетельство о собственности. – От ред.

)», – рассказывает Артем Искра, директор центра страхования имущества и ответственности физических лиц ОАО СК «Альянс». Когда все необходимые документы предоставлены, страховая компания принимает решение о выплате и ее размере.

В большинстве случаев, если страхователь не уличен в обмане, а пакет документов полный, отказов в выплате не бывает. «А если все-таки неправомерно отказали, то сначала нужно обращаться с жалобой в страховую компанию, а при отрицательном решении – к регулятору (ФСФР), а затем и с иском в суд», – советует Артем Искра (СК «Альянс»).

Стоит еще отметить, что, выбирая страховую компанию для защиты своего имущества, нужно внимательно изучить ее рейтинги и почитать отзывы других страхователей на профильных сайтах. А еще важно сравнить цены, учитывая, что бесплатный сыр бывает только в мышеловках.

«Когда одна страховая компания предлагает застраховать дом по ценам намного ниже среднерыночных, то нужно насторожиться, поскольку, скорее всего, она не планирует выплачивать возмещения или убрала из покрытия наиболее вероятные риски или поставила очень большую франшизу», – предупреждает Наталья Кузьмина, директор департамента продаж САО «ГЕФЕСТ». Таким образом, всегда надо понимать, почему стоимость полиса ниже, чем у конкурентов, и экономить только в том случае, если предложенные условия по низкой цене полностью подходят, а репутация страховщика довольно высокая.

Примеры из страховой практики
Крупные страховые компании, существующие на рынке долгое время и пользующиеся уважением, не отказывают в возмещении убытка без веских на то причин, а вот выплаты порой делают очень существенные, которые покрывают все потери страхователя.

«Самые большие выплаты чаще всего связаны с полной или частичной утратой загородных строений в результате пожара из-за короткого замыкания, неправильной эксплуатации и установки печей и каминов. Например, в Волгограде в январе этого года сгорел жилой дом из-за возгорания электропроводки.

Дом был застрахован в рамках программы «Формула комфорта» на 6,7 млн рублей, полис стоил 40 тыс. руб., а выплата составила 5,6 млн руб.», – рассказывает Елена Родюкова, руководитель отдела имущественного страхования департамента розничных продаж группы «Ренессанс страхование».

Подобный случай вспоминает и Любовь Кононенко (СК «Согласие»): «В январе 2012 года был заключен договор страхования жилого дома и хозяйственно-бытовых построек в Красногорском районе Московский области. Жилой дом из бруса, обложенный кирпичом, общей площадью 180 кв. м, был застрахован на 3,5 млн рублей, а баня, гараж и хозблок – еще на 810 тыс. руб.

За страхование домовладения страхователь заплатил 17 761 рубль (2 равными взносами).

В начале июля в результате короткого замыкания в мансардном этаже возник пожар: выгорел мансардный этаж, пострадало находившееся там домашнее имущество, обрушилась часть кровли, первый этаж и расположенное на нем имущество частично сгорели, а частично пострадали от воды в результате тушения пожара. Водой залило и подвальное помещение. Пожар признали страховым случаем, была произведена выплата возмещения в размере 2 млн 706 тыс. руб

Были серьезные пожары и в истории СК «Альянс», причем последствия одного из них даже стали самым крупным убытком в этом году: «Этот случай произошел в феврале: сгорел коттедж в Одинцовском районе Московской области. Причина пожара весьма распространенная – короткое замыкание электропроводки.

Страхователь находился в доме, ужинал с семьей и все равно не смог потушить пожар собственными силами. Сумма страховой выплаты составила порядка 20 млн руб.

, причем компания не только возместила прямой ущерб имуществу, но и в соответствии с договором компенсировала расходы на разбор и вывоз мусора с территории дома, где случился пожар», – рассказывает Артем Искра.

Встречаются в практике страховщиков и поджоги. «Так, в конце декабря 2010 года наш клиент пострадал от злоумышленников, которые подожгли его загородный дом в Ленинградской области стоимостью 8,7 млн руб.

В результате пожара были уничтожены не только само здание и имущество в нем, но даже уличные фонари. В первом квартале этого года клиент получил выплату 7,38 млн рублей. При этом стоимость полиса составляла 80 тыс. руб.

», – сообщает Елена Родюкова (группа «Ренессанс страхование»).

Резюме портала www.metrinfo.ru
Грустно представить, что бы было с владельцами этих домов, если бы они не были застрахованы. Найти такие большие деньги на восстановление недвижимости или покупку новой может, конечно, далеко не каждый, и тем более проблема острее, если дом – единственное место для проживания.

У посетителей портала www.irn.ru страхование загородного дома – на четвертом месте

Источник: https://www.metrinfo.ru/strahovanie/articles/zagorodnyy-dom-kak-poluchit-strahovuyu-vyplatu.105149.html

Без регистрации строения страховая компания не выплатит страховку

Отказ в выплате страховки после пожара жилого дома

Начавшийся теплый сезон принес дачникам не только радость первых шашлыков и уютных вечеров на природе, но и неожиданные проблемы.

Кто-то обнаружил, что паводок подтопил баню, у кого-то покосился хозблок, а чью-то “фазенду” и просто обокрали. Неприятностей хозяйство, которое часто не проведываешь по 2-3 месяца, может принести массу. И если избежать их нельзя, то некоторые их последствия вполне можно нивелировать.

С ростом налогов и появлением взносов на капремонт владельцы недвижимости начали более ответственно относиться к праву собственности. Однако если квартиры и загородную недвижимость, в которой проживают постоянно, россияне худо-бедно страхуют, то со страхованием дач дела обстоят пока плачевно.

– Добровольное страхование имущества в России в целом распространено достаточно слабо, страховые полисы имеют около 3-5 процентов граждан, – говорит Антон Воронцов, управляющий директор по розничному страхованию “СОГАЗ”. Правда, объем страховых премий по этому виду страхования растет на 10-15 процентов ежегодно.

В последнее время страхование загородных домов и дач набирает популярность, отмечает Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса СПАО “Ингосстрах”:

Новый закон, возможно, обяжет граждан страховать свое жилье

– Мы видим в этом “обратное” влияние кризиса: в нестабильных экономических условиях многие стремятся обезопасить себя от возможных убытков. При этом стоимость полисов страхования жилья относительно невысока.

Помимо “внешних” факторов влияние оказывает усиленная работа страховщиков над повышением качества сервиса и диверсификацией продуктов. Мы видим растущий интерес клиентов к “коробочным” продуктам, увеличивается количество клиентов, приобретающих полисы онлайн.

Эти факторы позволяют надеяться на то, что рост в сегменте страхования загородной недвижимости продолжится и в 2016 году.

Одним из ноу-хау страхового рынка по ряду направлений стали “коробочные” продукты.

Это варианты страхования имущества, включающие основные риски, например пожар, взрыв газа, повреждение застрахованного имущества водой, противоправные действия третьих лиц.

“Эти предложения пользуются спросом, так как в страховом договоре уже зафиксированы страховые суммы (лимит ответственности страховщика) и страховые премии. Их просто приобрести, при этом осмотр самого дома не требуется”, – пояснил Антон Воронцов.

Акцент: Без документов на строение получить страховку в случае повреждения загородного домика не удастся

Казалось бы, выгодно и удобно. И ездить никуда не надо, и стоят недорого: для дома стоимостью 500 тысяч рублей цена полиса начинается от 1500 рублей. Однако если выезда на место при страховании не было, то после наступления страхового случая вероятен отказ в выплате возмещения, рассказал Антон Соничев, адвокат компании “Деловой фарватер”:

– В этом случае деньги можно будет получить только через суд, где доказать наличие строений можно документами на них, свидетельскими показаниями, фотографиями, наличием членской книжки СНТ, в которую председатель вписал строение, или справкой СНТ о наличии строения на участке, справками из разных органов (полиции, пожарных и т.п.).

Страховщики занялись разработкой антикризисных программ ДМС

Возмещение реально получить, если страхование прошло по всем правилам и есть документы об этом (договор страхования, квитанция об оплате). Наличие строений подтверждается документами на них и результатами оценки, которая должна была проводиться перед страхованием и зафиксировать наличие строения с детальным его описанием и фотографиями, добавляет юрист.

Основное требование при выплате страхового возмещения – наличие у страхователя правоустанавливающих документов на загородное строение. Однако страховщики готовы выдать полис и на дачу, документов на которую еще нет. Например, участок оформлен, а дом нет.

Автору этих строк агент предлагал оформить договор страхования дома без свидетельства о собственности. Правда, умолчал о том, что в дальнейшем дом регистрировать все равно надо.

Без документов на строение получить возмещение при наступлении страхового случая даже при наличии фотографий дома и свидетельств агента не удастся.

– Подобное страхование проводится уже не первый год. По сути, оно правомерно, но с получением возмещений при нем возникают большие проблемы, и зачастую страхователям отказывают в выплате возмещений, ссылаясь на отсутствие строения как такового. Из-за этого подобные дела впоследствии часто решаются в суде, – говорит Антон Соничев.

Впрочем, ряд крупных страховщиков при страховании незарегистрированных строений просят определенный пакет документов. Если он запрошен страховщиком и предоставлен страхователем, то высока вероятность, что проблем с выплатой возмещения не будет, подчеркивает Соничев:

Ульяновские фермеры недовольны работой страховщиков

– К этим документам обычно относятся членская книжка СНТ, в которую председатель вписывает строение и ставит печать и подпись, либо просто справка СНТ о наличии строения на участке. Строение обычно детально описывается в договоре страхования, указывается отсутствие регистрации и прикладываются фотографии. Выплаты производятся по справкам из разных органов (пожарные, полиция и т.п.).

Страховщик может отказать в выплатах и по другим причинам. Например, возмещение не выплачивается, если страховой случай наступил в результате умышленных действий страхователя.

– Причиной отказа может стать бездействие страхователя, например если пожарная команда не была вызвана при первом задымлении. Также нужно учитывать, что выплаты производятся только по тем рискам, которые указаны в договоре.

Например, при не оговоренном в договоре взрыве бытового газа, который стал причиной пожара, возмещение по пожару не осуществляется.

Кстати, мы не рекомендуем исключать из покрытия риск взрыва или пожара, так как по факту они связаны, отмечает Виталий Княгиничев.

Из страховых случаев в загородных строениях чаще происходят пожары. Наиболее распространенные причины – непотушенный окурок или проблемы с электропроводкой. Бывает, что огонь может перекинуться на строения из горящего леса или с горящей сухой травы в поле. Далее по “популярности” идут кражи и подтопления. Причем если дом находится недалеко от реки, риск подтоплений возрастает.

Инфографика РГ / Мария Пахмутова / Елена Березина

Источник: https://rg.ru/2016/04/25/bez-registracii-stroeniia-strahovaia-kompaniia-ne-vyplatit-strahovku.html

Юридический спектр
Добавить комментарий