Обращение в суд по взысканию микрофинансовой компанией задолженности

Вс рф против мфо: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?

Обращение в суд по взысканию микрофинансовой компанией задолженности

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Микрофинансовая организация (МФО) и гражданин К. заключили договор, согласно которому К. получил заем в размере 10 тыс. руб. со сроком возврата 11 июля 2014 года под 730% годовых.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2015 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2015 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. руб., включая проценты. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ч. 1 ст.

333 Гражданского кодекса). Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться данным правом и снизить размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена – с учетом госпошлины она составила 107,1 тыс. руб. за 467 дней пользования займом.

Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст. 333 ГК РФ.

К. подал кассационную жалобу, посчитав апелляционное определение незаконным. ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. 333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов.

Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней.

Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа.

Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст.

12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”).

Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности. 

МНЕНИЕ

Артём Карапетов, директор Юридического института “М-Логос”, профессор Высшей школы экономики при Правительстве Российской Федерации, д. ю. н.

“За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов.

Он решил использовать для этого по таким старым договорам “антибиотик” в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст. 809 и ст. 811 ГК РФ о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже.

Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов. На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция.

Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями?”.

Расчет ВС РФ сводится к следующему. Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года).

Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых. Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года.

Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.

Источник: http://www.garant.ru/news/1137180/

Может ли заемщик не платить по долгам и чем это ему грозит

Обращение в суд по взысканию микрофинансовой компанией задолженности

Совокупные долги россиян перед банками в 2017 году достигли 12,2 трлн рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. Задолженность перед микрофинансовыми организациями (МФО) составила 15 млрд рублей.

При этом внушительные суммы просроченных платежей кредиторы передали коллекторам: МФО продали агентствам по взысканию долгов портфель на 12 млрд рублей, а банки — на 360 млрд рублей. Как правило, это долги, взыскать которые кредитор не смог в течение многих месяцев, а то и лет.

Как действуют кредиторы

Схема взыскания долга с заемщиков у МФО и банков примерно одинакова: сперва о выплатах с должником пытается договориться кредитор, потом — служба взыскания, затем спор переносится в суд, и судебные приставы помогают кредитору получить деньги с должника за счет его имущества или дохода.

Если у человека есть задолженность перед МФО (как правило, это небольшой — до 30 тыс. рублей — заем “до зарплаты” под высокий процент, например под 1,5% в день), то сначала с ним попытается договориться сам кредитор.

“Из-за небольших размеров займа для МФО приоритетным является досудебное взыскание, — рассказал ТАСС исполнительный директор сервиса онлайн-займов “Робот Займер” Данил Шерстобитов.

— Если должник отказывается возвращать долг, то указание на то, что за этим последует обращение в суд, обычно помогает достигнуть договоренности”. Большинство должников понимают, что судебное урегулирование спора будет стоить серьезных затрат.

Если человек не платит по банковскому кредиту, то банк начинает работать с ним с первого дня возникновения просрочки, рассказали ТАСС в пресс-службе Сбербанка. Сперва заемщику напоминают о платеже и в течение семи дней уведомляют о наличии долга, как и требует закон о потребительском кредите.

Следующие шесть месяцев банк будет пытаться договориться с клиентом через собственную службу взыскания задолженности либо передаст эту функцию внешней коллекторской компании.

Они будут убеждать заемщика не доводить дело до суда, объяснил ТАСС порядок работы с должниками зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин.

Если у человека временное ухудшение финансового положения, ему может быть предложена программа реструктуризации, добавил он.

Передача просрочки коллекторам — стандартный инструмент работы не только МФО, но и банков. В основном банки передают долги коллекторам через 30 дней после начала просрочки. В последующий месяц банк должен уведомить клиента о продаже его задолженности.

Если договориться о погашении долга так и не удалось, то кредитор — банк или агентство — обращается в суд. Это происходит, как правило, в течение 6–12 месяцев после начала просрочки, отметил Капустин. “По решению суда сумма задолженности может списываться из зарплаты, а имущество — выставлено на торги”, — рассказал он.

Налоговики против списания долгов

Кредиторы редко списывают долги. Во-первых, они занимают жесткую позицию, настаивая на погашении любого долга.

Во-вторых, в России непростая процедура списания задолженности граждан. Дело в том, что банк или МФО будут вынуждены указать в налоговой отчетности убытки, то есть уменьшить налогооблагаемую базу. Кредиторы заплатят меньше налогов, что, в свою очередь, не устраивает налоговые органы.

“Налоговой инспекции придется объяснять, почему этот долг списали”, — рассказал ТАСС замдиректора СРО “Микрофинансирование и развитие” (“МиР”) Андрей Паранич.

Как минимум, компании будет необходимо соблюсти процедуру, то есть показать, что кредитор пытался взыскать задолженность: он судился, получил исполнительный лист, искал должника, получил от судебного пристава заключение о невозможности взыскания и только потом решил долг списать.

Это все долго и затратно, поскольку надо платить госпошлину в суде, зарплату юристу. “Проще продать долговой портфель коллекторам, и практически все кредиторы так и поступают”, — говорит эксперт.

В среднем МФО списывают 1–1,5% просроченных долгов физлиц и около 3% задолженности по юрлицам, добавил Данил Шерстобитов.

Задолженность продают коллекторам

Если кредитор передал или продал долг коллекторскому агентству, то уже его сотрудники связываются с заемщиком и выясняют причину неплатежей.

“В каждом случае совместно с должником мы прорабатываем индивидуальный план погашения долга: возможности реализации имущества, трудоустройства на работу, восстановления графика платежей, рефинансирования задолженности”, — рассказал ТАСС гендиректор коллекторского агентства “КИТ Финанс Капитал” Денис Аксенов.

Коллекторы, как и первичные кредиторы — банки и МФО, долги прощать не любят.

“Люди часто находят деньги на развлечения, новые гаджеты и даже путешествия, имея при этом задолженность перед банком”, — пояснил зампред правления коллекторской компании “Сентинел Кредит Менеджмент” Александр Савинов.

Если же человек действительно попадает в тяжелую жизненную ситуацию (болезнь, потеря работы и т.д.), коллекторы готовы рассматривать вопрос о предоставлении дисконта, рассрочки платежей, в особых случаях даже списания долга, пояснил он.

“Например, на оговоренный период мы можем сделать минимальный — символический — платеж, который подтверждает готовность должника погашать свои обязательства”, — пояснил управляющий директор Национальной службы взыскания/Первого коллекторского бюро (НСВ-ПКБ) Павел Михмель.

Сегодня взыскатели чаще всего предлагают дисконты в размере 20% от суммы общего долга, но иногда скидка может достигать и 50–60%, говорят эксперты. Все зависит от реальной жизненной ситуации конкретного человека, попавшего в долговую яму.

“Доля тех, кто получает более комфортные условия выплат, составляет от 2 до 20% от общего числа должников и зависит от типа портфеля и готовности должников урегулировать задолженность без применения дорогих для компании процедур принудительного взыскания”, — говорит заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги” Григорий Галицких.

Обязательным условием реструктуризации или списания части долга — штрафов, пени, части процентов, по словам коллекторов, является готовность заемщика к диалогу с кредитором.

Если компромисс найти не удается и человек платить отказывается, то коллекторы обращаются в суд. При задолженности по ипотечному кредиту после решения суда в пользу кредитора залог — квартира — продается на торгах, и за счет вырученных средств гасится часть задолженности, объяснил Денис Аксенов. Оставшуюся часть долга кредиторы продолжают взыскивать.

Если человек не платит по потребительскому кредиту, выданному без залога, то после решения суда кредиторы обращаются в службу судебных приставов. Человек будет гасить долг либо за счет части зарплаты, либо за счет реализации на торгах его имущества, которое опишут приставы.

Прощение долга — мера исключительная

Прощение долга — это частный и очень редкий случай, утверждают эксперты. “Если первичный кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен”, — говорит Григорий Галицких.

Во-первых, с течением времени у должника может появиться доход или будет найдено имущество.

Во-вторых, у него может возникнуть причина для добровольного погашения задолженности — например, в связи с необходимостью устроиться на работу или выехать за границу.

В-третьих, долг может перейти по наследству. “Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства”, — пояснил Галицких. 

Тем не менее случаи прощения долга бывают. “Приобретя просроченную задолженность у банка, мы налаживаем коммуникацию с должниками и зачастую узнаем, например, что долг — у пожилого, тяжелобольного человека либо инвалида. В таких случаях мы списываем его полностью”, — рассказал Павел Михмель.

По словам Шерстобитова, МФО могут списать долг, если “заемщик не имеет имущества и источников дохода, а также в случае смерти должника или признания его без вести пропавшим”.

Обычно кредитор прощает долг, если сумма небольшая и расходы на ее взыскание выше, чем сумма кредита. Еще некоторые небольшие банки не работают с коллекторами, а их отделы по взысканию заняты поиском крупных долгов.

Важно понимать, что списание безнадежного долга банком или МФО — это не прощение должника. “Списание долга не означает обязательного прекращения процедуры взыскания, это лишь бухгалтерская операция, — говорит Сергей Капустин. — Сам же долг никуда не исчезает, просто кредитор перестает держать его на своем балансе”.

Прощеный долг — этот тот, о прощении которого кредитор официально уведомил заемщика. После того как заемщик согласился на прощение, стороны должны заключить договор прощения долга.

Исковая давность может быть бесконечной

Довольно много недобросовестных заемщиков — примерно каждый десятый — неверно трактуют понятие исковой давности, которая составляет три года с момента появления просрочки.

Они считают, что если с момента заключения договора займа прошло три года и они его не выплатили, то долг может быть списан.

Но дело в том, что срок исковой давности исчисляется не с момента подписания договора займа, а со дня окончания договора или с даты, когда кредитор уведомил заемщика о возникновении задолженности. Ошибочно надеясь на списание долга, люди увеличивают размер задолженности.

Если кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен. Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства

Григорий Галицких

заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги”

“Три года — это тот срок, в течение которого кредитор должен обратиться с иском в суд, чтобы суд признал его требования правомерными”, — пояснил Андрей Паранич.

Получив решение суда в свою пользу, кредитор может взыскивать задолженность хоть десять лет, например, раз год посылая заказное письмо должнику с требованием уплатить долг.

“На рынке есть одиозные случаи, когда кредитор продолжает взыскание долга в течение десяти лет”, — вспоминает гендиректор бюро кредитных историй (БКИ) “Эквифакс” Олег Лагуткин.

Никакого автоматического списания долга, на которое так надеются некоторые заемщики по совету юристов-антиколлекторов, не происходит, подтверждает Александр Савинов. Более того, “существенная часть — не менее трети долговых портфелей, которые в настоящее время продаются-покупаются, — как раз имеет просрочку в два-три года”, говорит он.

Чем грозит должнику невыплата займа

Долги сильно усложняют жизнь должника, говорят эксперты. Последствия невыплаченного займа:

  • рост просроченной задолженности. Если человек берет заем и не может вернуть его в срок с минимальной переплатой, то сумма долга становится довольно существенной и продолжает расти, пояснил Данил Шерстобитов;
  • испорченная кредитная история. Сведения из нее — одни из самых важных при проведении скоринговой проверки (когда банк или МФО проверяют надежность заемщика) и вынесении решения по выдаче кредитов в будущем. Даже если кредитор прощает долг, то недобросовестный заемщик получает так называемую черную метку. В будущем кредит в банке или МФО он оформить не сможет. Информацию из кредитной истории учитывают работодатели при приеме на работу (они оценивают характер, добросовестность, дисциплинированность сотрудника) и страховщики при расчете страховой премии (ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент);
  • с человеком будет работать служба по взысканию кредитора или коллекторское агентство. И это будут не самые приятные минуты общения;
  • судебная тяжба с кредиторами. При правильно оформленном договоре займа банк или МФО, скорее всего, выиграют. Возвратом долгов займется Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Взыскание может быть обращено на любой официальный доход заемщика и его имущество, говорит Шерстобитов. При этом должник должен будет оплатить судебные издержки. А информация о задолженности будет отражаться в общедоступной базе данных ФССП;
  • трудности при распоряжении имуществом. У должника могут возникнуть проблемы при регистрации автомобиля или дачного участка, привел пример Аксенов. А при попытке скрыть имущество от судебных приставов должнику грозит уголовное наказание — вплоть до двух лет лишения свободы;
  • ограничения на выезд за границу, если признанная судом совокупная задолженность превышает 10 тыс. рублей;
  • необходимость заплатить налог с прощеной задолженности. Если кредитор прощает долг, то с суммы свыше 4 тыс. рублей заемщик должен будет заплатить НДФЛ в размере 13%. Прощеная сумма — это подарок, а дорогие подарки подлежат налогообложению.

Мария Селиванова, Мария СтепановаАлена Филиппова

Источник: https://tass.ru/ekonomika/5114022

Должникам

Обращение в суд по взысканию микрофинансовой компанией задолженности
Некоторые заемщики панически реагируют на вполне профессиональные и вежливые звонки взыскателей. Иногда даже корректное информирование о долге и последствиях непогашения задолженности (начисление пеней, передача дела в суд, ограничение выезда за границу) воспринимается как угрозы и давление.

Если к вам обратились профессиональные взыскатели – воспринимайте это как возможность для решения ваших финансовых проблем. Если вы столкнулись с незаконными и неэтичными методами взыскания –  паниковать тем более не стоит. У вас есть много возможностей получить помощь. Позвонивший вам взыскатель может представлять совершенно разные организации.

Для правильной оплаты задолженности и защиты ваших прав важно понимать, какую именно, тем более, если у вас несколько кредитов или займов. Банк, МФО или коллекторское агентство? На ранних стадиях просрочки должнику чаще всего звонят представители первичных кредиторов – сотрудники отделов взыскания банков и микрофинансовых организаций.

Если просрочка платежей достигает нескольких месяцев, кредитор может нанять коллекторское агентство, в формате агентского соглашения (задолженность перечисляется первичному кредитору – банку или МФО) или цессии (долг полностью принадлежит коллекторскому агентству и выплачивается ему).

В соответствии с законом “О потребительском кредите/займе” взыскатель обязан представиться, назвав свою организацию и ФИО. Если он этого не сделал, напомните ему об этой обязанности. Не можете вспомнить, что брали кредит? Задолженность могла возникнуть в результате:

  • оформления кредита (вами или вашими родственниками) в банке, микрофинансовой организации, магазине.
  • пропущенной оплаты какого-либо счета или квитанции за ЖКХ, интернет, мобильную связь.
  • незакрытия банковского счета после окончания срока действия платежной карты, за обслуживание которого банк продолжает взымать комиссию.

Если вам звонит взыскатель, скорее всего, у него на это есть серьезные юридические основания.

В ваших интересах получить полную информацию о том, какие претензии к вам имеются и что планирует предпринимать кредитор в случае неуплаты долга. Задавайте оператору вопросы, ищите возможности для установления договоренностей по изменению графика платежей или реструктуризации долга.

Инициатива в поиске решения проблемы должна исходить от вас, поскольку вы нарушили взятые на себя обязательства.

Помните, что на том конце провода – люди, выполняющие стрессовую и важную работу, без которой невозможно существование кредитов и займов. Относитесь к ним уважительно, если они соблюдают профессиональный тон.

Не употребляйте нецензурных выражений и повышения тона, даже если вы раздражены звонками и находитесь в сложной жизненной ситуации.

Уклонение от общения приводит к усилению мер по поиску контакта с вами, начислению пеней и штрафов, увеличению размера задолженности, внесению данной информации в кредитную историю, а в перспективе – передаче дела в суд и подключению к взысканию судебных исполнителей, которые имеют право входить в квартиру и описывать имущество для реализации.

Своевременно и честно сообщайте кредитору о своих финансовых трудностях, не приуменьшайте и не преувеличивайте свои возможности. Это не означает, что кредитор автоматически обязан при этом пойти вам навстречу – в различных банках, МФО и коллекторских агентствах свои внутренние стандарты для изменения графиков платежей и реструктуризации задолженностей. Но возможно, для вас такая возможность будет найдена, и это поможет вам погасить задолженность в приемлемом для обеих сторон порядке. Лучше заплатить часть платежа, чем пропустить его целиком. У большинства кредитных организаций и коллекторских компаний есть внутренние стандарты, по которым определяется добросовестность должника. Наличие платежей, пусть даже с опозданием или неполных, обычно расценивается как показатель добросовестных попыток заемщика все-таки выполнить свои обязательства. У добросовестных должников, которые открыто информируют кредиторов, не уклоняются от контактов, продолжают в меру своих сил вносить платежи, больше шансов найти общий язык с кредиторами и минимизировать ущерб для своей кредитной истории.

  • Зачастую у должника есть возможность погасить задолженность с помощью сокращения расходов на предметы не первой необходимости или реализации части имущества.  Однако он не хочет снижать уровень потребительского комфорта, хотя при этом нарушает взятые на себя финансовые обязательства.
  • Задумайтесь, как бы вы отнеслись к знакомому, который занял у вас деньги и не вернул, оправдываясь финансовыми трудностями, но при этом ни в чем себе не отказывает, покупая бытовую технику, дорогостоящие гаджеты, туристические поездки.
  • Если вы похожи на такого должника, пересмотрите свой образ жизни и потребления, постарайтесь сократить расходы на товары и услуги не первой необходимости, найдите возможность реализовать часть имущества или недвижимости.

Некоторые заемщики пытаются использовать официальные обращения в органы власти, правоохранительные органы и общественные организации с жалобами на банк, МФО или коллекторское агентство, чтобы оттянуть выплату задолженности. Защищать свои права необходимо, особенно если речь идет о грубых нарушениях закона и профессиональной этики при взыскании. НАПКА поддерживает эту политику и ведет активную работу с жалобами граждан.  Однако это ни в коей мере не снимает с заемщика обязательств по возвращению кредита или займа. Чем больше времени вы откладываете урегулирование долга, тем больше вероятность столкнуться с существенным ухудшением ситуации – ростом пеней и штрафов, судебным процессом и т.д. Большое количество юридических компаний предлагают сейчас заемщикам свои услуги по урегулированию задолженности и готовы выступить посредниками между кредиторами и должниками. Относиться к их предложениям следует с осторожностью. В некоторых случаях квалифицированная юридическая помощь действительно может помочь должнику лучше понять свои права, правильно подготовить документы, необходимые для реструктуризации, привлечь внимание к защите своих прав. Однако необходимо понимать, что “законно не вернуть кредит” невозможно. И обещания помочь вам кардинально снизить объем задолженности или вообще избавиться от кредита – мошенничество. Если речь идет о праве взыскания задолженности по кредиту/займу, кредиторы выигрывают суд почти в 100% случаев.

 С официальным письмом Центробанка РФ, предупреждающем о мошенниках-“раздолжнителях”, вы можете ознакомиться по ссылке.


Кроме того, дополнительное юридическое посредничество часто означает дополнительные расходы для должника. Прежде чем платить деньги посредникам, предпримите усилия, чтобы договориться с кредиторами самостоятельно. Если вам кажется, что хуже уже не будет и еще один кредит не изменит ситуацию, вы ошибаетесь.

Здраво оценивайте свои возможности.

Если говорить о среднем уровне доходов (в семье достаточно средств на продукты и одежду, иногда, хотя и с небольшим усилием, покупается электроника и бытовая техника), то суммарный уровень платежей по всем кредитам и займам не должен превышать трети ежемесячного семейного дохода. Если ваш уровень доходов значительно ниже, возможно, вы не сможете выделить на оплату обязательстве даже одну десятую ваших доходов.

Не пользуйтесь услугами т.н. “столбовых” МФО, не включенных в государственный реестр. Их деятельность незаконна и именно их методы взыскания чаще всего оказываются грубыми и непрофессиональными. Прежде, чем брать займ, проверьте в интернете включение данного МФО в госреестр и его вхождение в состав крупнейших СРО микрофинансовой отрасли, таких, как СРО “МиР”. Это даст больше гарантий на цивилизованное взыскание. Сделайте все возможное для выполнения своих обязательств. Помните, что услуга кредитования позволяет вам использовать для личных целей деньги, принадлежащие не столько банку, сколько его вкладчикам – таким же обычным людям, как и вы. Однако это делается на определенных условиях, в том числе – срочности и возвратности. Если вы нарушаете свои обязательства, вы наносите ущерб вкладчикам банков и добросовестным заемщикам. Часто заемщик бывает уверен, что полностью погасил задолженность, однако коллекторы продолжают его беспокоить. Иногда причина заключается в неверно указанных реквизитах. Распространены случаи, когда заемщик, не зная о продаже долга коллекторскому агентству, или не будучи уверенным в законности его действий, продолжает перечислять платежи на счет первичного кредитора – банка или МФО, и средства “зависают” на транзитных счетах.   Убедитесь, что ваш платеж принят и задолженность погашена. Уточните у кредитора или взыскателя, как получить справку об отсутствии задолженности.

Источник: https://www.napca.ru/potrebitelyam/

Нао «пкб»

Обращение в суд по взысканию микрофинансовой компанией задолженности

Подают ли в суд коллекторы микрозаймов

16.04.2019

Несмотря на то что микрофинансовые организации работают в отличном от банков сегменте рынка кредитования, они используют идентичные меры воздействия на недобросовестных заемщиков. Конечно, МФО не спешат обращаться в суд, но передать долг коллекторам — полностью в их правах.

Последствия просрочки микрозайма

Кредитор имеет право воздействовать на неплательщика исключительно в рамках договора и законодательства РФ. Если со стороны клиента были нарушены условия кредитования, МФО вправе:

  • начислять штрафы за каждый день просрочки;
  • передать задолженность коллекторам;
  • обратиться в суд.

При кредитовании в микрофинансовой организации нужно учитывать, что процентная ставка указывается не месячная, а ежедневная и в среднем составляет от 1 до 3 %. Это же относится и к штрафам, которые равняются 2 % ежедневно. Поэтому при длительной просрочке конечная сумма выплаты может в 5–10 раз превышать тело кредита.

Почему МФО редко подают в суд?

Одна из причин, почему микрофинансовые организации предпочитают передачу долга коллекторам обращению в суд — прекращение начисления процентов после начала искового производства. То есть в случае подачи иска в суд МФО потенциально рискует потерять значительную часть выплат по задолженности, особенно если будет подано возражение по размеру долга со стороны заемщика.

Другая причина нежелания МФО решать вопрос в судебном порядке — лояльность судов к должникам. В большинстве случаев при рассмотрении исковых заявлений по микрокредитам суды урезают размер процентов и штрафов до минимума. Кроме того, заниматься взысканием через суд — дело финансово затратное, поэтому, если с клиентом не получилось сразу договориться, МФО продают долг коллекторам.

Что делать, если коллекторы МФО подали в суд

Многие ошибочно полагают, что не обязаны платить стороннему агентству по сбору долгов, аргументируя это тем, что они заключали договор с другой компанией. Но законодательство и условия соглашения допускают, что при неисполнении условий кредитования МФО может продать долг коллекторам вместе с правом требования по нему.

Если коллекторы подали в суд за долги, худшее, что можно сделать, — это проигнорировать их требования.

Игнорирование судебных исков навредит заемщику в долгосрочной перспективе, так как агентство запросит у суда разрешение на вычет долга из заработной платы или арест банковского счета неплательщика.

Решение будет добавлено в раздел открытых записей отчета БКИ, что крайне негативно скажется на кредитном рейтинге.

Ошибочным также является мнение, что коллекторы не станут судиться из-за микрозайма. На самом деле тело кредита составляет только часть задолженности и, как правило, меньшую.

Больший интерес для кредитора представляют проценты и штрафы, поэтому при взыскании относительно небольшой суммы коллекторы подают судебный иск.

Но даже после признания судом права требования кредитора заемщик может оспорить сумму взыскиваемой задолженности.

Возражение по судебному иску коллекторов

Возражение подается в той форме, в которой была составлена претензия со стороны истца, и содержит в себе обоснования неправомерности требуемой суммы задолженности. Чтобы заявление было рассмотрено судом, оно должно быть юридически грамотным и составлено в соответствии с правилами и нормами, установленными Федеральным законом № 229-ФЗ. В заявлении указываются:

  • адрес суда, которому адресовано письмо;
  • обозначение сторон: кредитора, должника и полномочных представителей;
  • возражение против размера судебной задолженности или возражение против решения суда;
  • аргументы и подтверждения возражения.

Шаблон формы заявления можно найти и бесплатно скачать на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Истечение срока исковой давности

Коллекторы МФО могут подать в суд на должника только до момента истечения срока исковой давности, после которого их заявление уже не будет принято судом.

Для большинства долгов этот период колеблется от трех до шести лет, что определено статьей 196 Гражданского кодекса РФ. Как только срок истек, договор больше не имеет юридической силы.

Если совершается платеж, заключается соглашение об оплате или подтверждается наличие задолженности, срок исковой давности аннулируется, и отсчет начинается заново.

Даже если коллекторы МФО больше не могут подать в суд на должника, они могут заниматься взысканием задолженности во внесудебном порядке.

Это предполагает звонки, отправку писем или сообщений на телефон, а также передачу информации о задолженности в кредитное бюро, если она находится в пределах срока кредитной отчетности.

Лучший способ предотвратить судебное разбирательство с коллекторами — это погасить задолженность или договориться об условиях ее выплаты.

Источник: https://www.collector.ru/blog/podayut-li-mikrozajmy-v-sud/

По старым займам спишут проценты

Обращение в суд по взысканию микрофинансовой компанией задолженности

Верховный суд встал на защиту заемщиков микрофинансовых организаций (МФО), бравших займы до 2016 года, когда сумма предельной задолженности по займам была ограничена законом.

Суд определил, что МФО не должны начислять заемщикам проценты, указанные в договоре, после окончания срока займа.

До введения законодательных ограничений микрофинансисты нередко годами начисляли проценты по коротким займам, увеличивая сумму долга в десятки раз. Взыскание многих таких долгов происходит сейчас.

В недавно опубликованном определении Верховного суда указывается, что начисление по истечении срока действия договора займа процентов, установленных им лишь на определенный срок, неправомерно. Такое решение было вынесено по иску МФО «Простоденьги».

Компания пыталась взыскать с заемщика задолженность по договору, заключенному 12 марта 2013 года. Сумма займа составляла 10 тыс. руб., срок —10 дней, ставка — 2% в день.

Дополнительным соглашением стороны продлили срок договора еще на 10 дней, однако заемщик свою обязанность по возврату средств не исполнил, уплатив лишь 1,6 тыс. руб. в счет процентов.

МФО продолжила начисление процентов по ставке, указанной в договоре, в результате по состоянию на 31 марта 2016 года задолженность по данному займу составила более 494 тыс. руб. МФО добровольно уменьшила сумму долга до 92 тыс. руб. и попыталась взыскать их в суде.

Районный суд удовлетворил требования МФО, уменьшив в сумму до 87 тыс. руб. за счет пеней. Апелляционный суд оставил данное решение без изменения. Однако заемщик с таким решением не согласился и подал кассационную жалобу.

Верховный суд указал, что возможность установления МФО повышенных процентов обусловлена предоставлением займов на небольшие суммы и на короткий срок.

«Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций»,— отмечается в определении суда.

Суд решил, что подход МФО фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, а также об отсутствии ограничений процентов за пользование займом, и отправил дело на новое рассмотрение.

Как пояснили “Ъ” в ЦБ, стоимость многих типов займов, в том числе «займов до зарплаты», начала последовательно снижаться благодаря применению ограничения значения полной стоимости кредита с 1 июля 2015 года.

«С 29 марта 2016 года начисление процентов и иных платежей в краткосрочных займах ограничивается четырехкратным размером суммы займа,— добавили там.— С 1 января 2017 года вступило в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма».

Однако данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

При этом после возникновения просрочки по краткосрочному займу (до одного года) при отсутствии платежей МФО может начислять должнику проценты только на непогашенную часть суммы основного долга до достижения двукратного размера этой суммы.

Таким образом, до вступления в силу указанных ограничений МФО могли продолжать начислять проценты, исходя из первоначальной ставки, до полного погашения долга.

«Суд принял подобное решение, желая защитить права заемщиков, заключивших договоры до введения ограничений предельной задолженности по микрозаймам в 2016 году, руководствуясь в конкретном случае не буквой, а духом закона»,— считает главный исполнительный директор МФК «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. По его словам, такое решение противоречит прежней судебной практике и профильному закону о потребительском кредите (займе).

Практика начисления процентов по коротким займам годами ранее была нормой для большинства МФО.

По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, подобное практически бессрочное начисление процентов на просроченные микрозаймы было довольно распространенной практикой прошлых лет.

«Не все граждане доходили до высших судебных инстанций, и с очень многих были взысканы довольно серьезные суммы, набежавшие от первоначального, в общем мизерного краткосрочного займа в 5–10 тыс. руб.»,— указывает он.

Решение Верховного суда может исправить ситуацию. Юристы советуют гражданам по такого рода делам ссылаться на определение Верховного суда в судах нижестоящей инстанции.

«Фактически отменяя судебный акт, принятый судом нижестоящей инстанции, Верховный суд принял новое решение по делу, с учетом этой позиции апелляционная инстанция будет вынуждена снизить до соразмерности сумму взыскиваемых процентов»,— указывает глава «Юридического бюро №1» Юлия Комбарова.

Светлана Самусева

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3585439

Суд с микрофинансовой организацией – насколько все серьезно

Обращение в суд по взысканию микрофинансовой компанией задолженности
12:03 | 27 ноября 2017 Вернуться назад

В соответствии с нормами действующего законодательства, в случае нарушения условий и сроков выплаты займа микрофинансовая организация может прибегнуть к принудительному взысканию, обратившись в суд с требованием о возврате ранее выданных средств, начисленных процентов, штрафов и пени. И такого сценария развития событий, как огня, боятся многие должники, которые больше не могут оплачивать займы из-за резкого ухудшения финансового состояния, материальных проблем и крупных денежных потерь. Но взыскание в принудительном порядке далеко не всегда выгодно МФО, тем более что тогда они будут вынуждены действовать строго в рамках правового поля. В связи с этим у неплательщиков гораздо больше шансов столкнуться с произволом коллекторов, чем получить повестку в суд по иску о взыскании просроченного займа.

Порядок «работы» с должниками

Чем больше срок просрочки, тем меньше у кредитора шансов добиться ее погашения – это ключевой принцип, которым руководствуются МФО при работе с проблемной задолженностью. Поэтому если заемщик не внесет обязательный платеж, ему сразу же начнут звонить сотрудники компании, предупреждая о возможных последствиях неисполнения условий договора и угрожая судебным разбирательством.

Впрочем, не стоит думать, что кредитор сразу же подаст иск, намереваясь как можно быстрее вернуть проблемную задолженность.

Прежде чем прибегнуть к такому методу взыскания, он постарается договориться с должником о добровольном погашении займа (например, посредством реструктуризации или увеличения срока кредитования) или предоставит определенные льготы, которые помогут ему быстрее выполнить обязательство.

Вербальное стимулирование к погашению – это основной метод работы микрофинансовых организаций при возврате проблемных долгов. При этом мелкие МФО предпочитают обращаться за помощью к коллекторам, которые нередко опускаются до угроз и оскорблений, тем самым нарушая закон. А крупные компании, такие как Робот «Займер», предпочитают решать проблемы, не нарушая прав и интересов своих заемщиков.

Почему МФО редко используют принудительное взыскание

Судебное разбирательство – это сложный и дорогостоящий процесс, что не соответствует интересам микрофинансистов. Так, в частности, можно долго судиться с должником, тратя денежные ресурсы на юридическое сопровождение дела, но так и не добиться желаемого результата, так как в итоге суд может снизить сумму задолженности и обязать кредитора пересчитать начисленные проценты.

Но даже если суд встал на сторону МФО, нет никаких гарантий, что с должника удастся получить необходимую сумму средств. К тому моменту, как судебный процесс будет окончен, может оказаться, что у него нет официальных доходов и имущества, которое можно было бы продать для погашения займа, что будет свидетельствовать о бесперспективности принудительного взыскания.

В микрофинансовом бизнесе, где ставка делается на быстрый оборот средств, компании не заинтересованы в долгосрочном процессе возврата долгов. Кроме того, мелкие МФО могут злоупотреблять своим правом и начислять сомнительные штрафы и пени, что сразу же выявит суд и обяжет пересмотреть итоговую сумму погашения.

В таких обстоятельствах добиться более высоких результатов могут коллекторы: пользуясь низкой кредитной грамотностью казахстанцев, они вынуждают их оплачивать сомнительные суммы, которые существенно превышают размер изначально выданных займов.

И, несмотря на то, что угроза «обратиться в суд» редко реализуется на практике, она часто используется в качестве инструмента для оказания влияния на должника.

Что ещё почитать: Обсуждение реальных судов с мфо на форуме Закон.kz

Что делать, если МФО подала в суд

Если речь идет о крупной сумме задолженности, то у должника гораздо больше шансов получить повестку в суд, особенно если он взял деньги в крупной микрофинансовой организации. Но сам факт неотвратимости принудительного взыскания не стоит воспринимать в качестве трагедии, тем более что из этой ситуации можно получить определенную выгоду.

Главное, чего не стоит делать в таких обстоятельствах – это игнорировать повестки и отказываться от непосредственного участия в рассмотрении дела. Это не помешает суду принять решение о принудительном взыскании, причем он, скорее всего, полностью удовлетворит требование МФО, какой бы абсурдной не оказалась выставленная сумма задолженности.

Несмотря на то, что должнику все равно не удастся снять с себя кредитное обязательство (в крайнем случае, договор может быть признан недействительным, только тогда все равно придется вернуть полученную сумму займа), он может добиться перерасчета выставленной суммы задолженности, сократив свои расходы при ее выплате. Это можно сделать самостоятельно, руководствуясь положениями и условиями действующего договора, или обратиться за помощью к юристу, специализирующемуся на «кредитных» делах.

В связи с тем, что после обращения в суд МФО обязана остановить начисление штрафов и пени, должник может по собственной инициативе подать иск, чтобы зафиксировать сумму задолженности и не допустить ее дальнейшего увеличения. Но это применимо только в ситуациях, когда срок действия договора окончен, что характерно для краткосрочных займов.

Куда писать, если есть проблемы с МФО

Можно обратиться к банковскому омбудсману, через общественные приёмные партии «Нур-Отан», офис а Алмате, по скайпу Skype: bank_omb или на сайте www.bank-ombudsman.kz

Можно обратиться в общественную приёмную НацБанка по справочному телефону + 7 (727) 2704-591) или по почте info@kzp.nationalbank.kz

Источник: https://ezaem.kz/sud-s-mikrofinansovoj-organizaciej-naskolko-vse-serezno/

Что будет, если взять микрозайм в МФО и не платить?

Обращение в суд по взысканию микрофинансовой компанией задолженности

Микрозаймы относятся к числу наиболее востребованных кредитных продуктов. Они позволяют решить текущие финансовые проблемы. МФО обладают правом предоставлять займы на сумму до одного миллиона рублей.

Однако средний размер кредитов на рынке микрофинансирования тяготеет к величине 30–100 тысяч рублей. Существует практика постепенного увеличения размера займа при каждом следующем обращении.

Такой подход позволяет кредитным организациям убедиться в добросовестности заемщиков, а заемщикам – не переоценить свои финансовые возможности.

Однако даже у наиболее ответственных заемщиков могут возникать обстоятельства, не позволяющие своевременно выполнить кредитные обязательства. Результат – такие неприятные последствия, как начисление штрафных санкций, требование досрочного погашения долга и другие.

Меры при непогашении займов

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется законом № 151-ФЗ, а займы МФО предоставляются в порядке, обусловленном законом «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ). В статье 14 закона № 353-ФЗ описаны последствия нарушения сроков уплаты основного долга и процентов.

Кредитор может потребовать досрочного погашения долга и расторгнуть договор. Предварительно он составляет соответствующее уведомление и определяет разумный срок, в течение которого должник обязан выполнить требование. Для долгосрочных займов такой период составляет не менее 30 дней, для краткосрочных – не более 10 дней.

В большинстве случаев МФО лояльно относятся к кратковременным просрочкам и дают возможность урегулировать ситуацию в течение нескольких дней. Однако могут начисляться штрафы и начиная с первого дня просрочки. Все условия отражены в договорах.

Долговые обязательства должны выполняться в безусловном порядке. Микрозаймы не являются исключением. Длительные просрочки приводят только к увеличению размера долга, который в конечном итоге будет востребован в любом случае. Если заемщик не выполняет обязательств, МФО предпринимает меры, соответствующие положениям законодательства. В их числе:

  • начисление штрафов;
  • требование досрочного погашения долга;
  • расторжение договора;
  • уступка права требования долга третьим лицам;
  • обращение в суд с иском о взыскании задолженности;
  • подача сведений о нарушении условий кредитного соглашения в БКИ.

Заемщик несет ответственность своим имуществом. Удовлетворение иска при судебном разбирательстве может повлечь взыскание имущества в соответствии с нормами законодательства.

Информация о просрочках, поступившая в БКИ, негативно повлияет на кредитную историю. И в будущем должник не сможет пользоваться кредитными продуктами. Не стоит проводить эксперимент, опытным путем выясняя, что будет, если не платить микрозаймы. Лучше искать разумные варианты решения проблемы.

Как договориться с МФО?

Существует целый ряд способов, позволяющих в оптимальном порядке уладить взаимоотношения с МФО.

  1. Главный – продление срока кредитования. Большинство МФО предоставляют такую возможность. Достаточно внести определённую сумму, чтобы продлить период использования заемных средств на желаемый срок. Могут быть предложены дифференцированные или фиксированные ставки за продление. Чаще всего для этого необходимо погасить начисленные проценты.
  2. Реструктуризация – способ, актуальный при значительной просрочке. Организация предлагает погасить долг в течение определённого периода равными частями. В данном случае сумма долговых обязательств фиксируется и остается неизменной до полного погашения. Более того, МФО может прекратить начисление процентов или уменьшить их размер. Такие действия облегчают обслуживание долга.
  3. Рефинансирование – решение, позволяющее оптимизировать долговые обязательства. Физические и юридические лица могут воспользоваться банковскими программами рефинансирования, предполагающими уменьшение кредитной нагрузки. Однако такой способ актуален при отсутствии существенных просрочек. С целью погашения проблемного займа можно перекредитоваться в другой микрофинансовой организации, предоставляющей кредиты под обеспечение. В качестве залога могут выступать транспортные средства и недвижимость. Такой подход позволит получить заёмные средства на более благоприятных условиях: с пониженными процентными ставками и длительным периодом использования.

А что делать юридическим лицам?

В настоящее время наблюдается тенденция роста спроса на услуги микрофинансовых организаций среди юридических лиц. Они направляют заемные средства на пополнение оборотных средств, приобретение основных средств фондов и реализацию других задач, связанных с развитием бизнеса.

Для представителей среднего и малого бизнеса разрабатываются специальные программы, позволяющие получать крупные займы на выгодных условиях.

Однако нестабильная экономическая ситуация, неправильные методы управления, недобросовестное поведение контрагентов часто приводят к ситуации, не позволяющей своевременно и в полном объеме выполнять кредитные обязательства.

Ненадлежащее исполнение условий кредитного договора дает кредитору основание для начисления пеней и требования досрочного погашения долга. Все споры разрешаются в арбитражном суде. Однако обращение в судебные инстанции является крайней мерой.

Существует множество способов, позволяющих сторонам прийти к консенсусу до суда. Юрлицам, так же как и физлицам, даётся возможность реструктуризации долга. Условия договора могут быть пересмотрены при предоставлении обеспечения или дополнительного залога.

Если предприятие не способно выполнить обязательства, может быть заключено соглашение об отступном. Такие действия предусмотрены ГК РФ. В этом случае взамен исполнения обязательств должник может предоставить имущество без обременения права собственности.

А если дойдет до суда?

Если все способы мирного урегулирования споров не привели к позитивному результату, кредитор начинает претензионную процедуру. У должника появляется дополнительное время (30 дней) на погашение долга.

Суды, как правило, выносят решения в пользу кредитора, так как у него есть все правовые основания истребовать долг. Заемщик в лучшем случае может добиться уменьшения суммы штрафа или попросить об отсрочке исполнения решения (при наличии уважительных причин).

Если долг возник по займу с обеспечением, то взыскание может быть обращено на предмет залога. Оно может осуществляться во внесудебном порядке или по решению суда. В последующем имущество будет реализовано, а средства направлены в счет погашения долга.

Должник будет вовлечен в неприятный процесс судебных разбирательств, лишится имущества и в течение длительного периода не сможет пользоваться кредитными продуктами.

Регулирование взаимоотношений с кредиторами – единственный разумный выход из долгового конфликта.

Источник: https://mikrokapital.ru/blog/chto-esli-vzyat-mikrozajm-i-ne-platit/

Юридический спектр
Добавить комментарий