Обязано ли АСВ после лишения лицензии вернуть вклад жены?

6 тысяч «дробильщиков» и «переводильщиков»: за что АСВ лишает выплат?

Обязано ли АСВ после лишения лицензии вернуть вклад жены?

Эксперты считают, что попытки юрлиц Татфондбанка и ИнтехБанка вытащить деньги путем перевода на вклады обречены, а вот у физлиц шанс есть

Сегодня стало известно, что расследование АСВ выявило сомнительные сделки, которые проводили клиенты Татфондбанка и ИнтехБанка в последние дни перед введением моратория.

Они пытались спасти свои средства, дробя и распределяя их по счетам физлиц в надежде получить страховку. В результате АСВ исключило из страховых сумм вклады на сумму 6 млрд. рублей.

По мнению экспертов «БИЗНЕС Online», небольшой шанс отстоять свои страховки в суде есть у «дробильщиков» из числа физлиц — прецеденты были.

Сегодня стал известен объем средств клиентов Татфондбанка и ИнтехБанка, которые АСВ отказался включать в страховую сумму ©Наталья Селиверстова, РИА «Новости»

В СРЕДНЕМ ПО 1 МЛН. РУБЛЕЙ НА ЧЕЛОВЕКА

Сегодня газета «Ведомости» со ссылкой на свои источники в АСВ обнародовала объем средств вкладчиков Татфондбанка и ИнтехБанка, которые агенство отказалось компенсировать, несмотря на то что они укладываются в страховой лимит — 1,4 млн. рублей.

Дело в том, что в период между возникновением проблем и введением временных администраций внутри банков шли активные перетасовки — деньги со счетов юрлиц переводились на счета физлиц, крупные вклады дробились на мелкие, формировались изощренные комбинации, при которых снятие средств одними вкладчиками сопровождалось внесением этих же средств другими. По словам источников газеты в АСВ, такие операции были поставлены под сомнение, остатки по вкладам, которые появились в результате таких операций, в реестр страховых выплат вынесены не были. Всего из реестра вкладчиков Татфондбанка было исключено около 3900 человек с требованиями на 4,4 млрд. рублей, ИнтехБанка — 2100 человек с требованиями на 1,7 млрд. рублей. То есть в среднем по 1 млн. рублей на каждого человека. Напомним, что на 1 декабря в Татфондбанке было 75 млрд. рублей вкладов физлиц, в ИнтехБанке — 16,3 миллиарда. Застрахованными в ТФБ было признано около 55 млрд. рублей, а в ИнтехБанке — около 12 млрд. рублей.

По словам представителя АСВ, агентство уже рассматривает заявления несогласных с размером требований, включенных в реестр страховых выплат.

Не исключено, что в список, составленный по формальному признаку (снижение суммы вкладов или средств на счетах физлиц и юрлиц путем внутрибанковского перевода на другие счета в последние дни перед катастрофой), попали и добросовестные вкладчики. К тому же непонятно, от какого момента отсчитывать «особый период» в жизни банка.

Напомним, что ЦБ ввел мораторий на операции в Татфондбанке 15 декабря, а в в ИнтехБанке — 29 декабря. При этом банки начали испытывать трудности еще в конце ноября, а платежи начали задерживать в начале декабря.

Всего из реестра вкладчиков Татфондбанка было исключено около 3900 человек с требованиями на 4,4 млрд. рублей, ИнтехБанка — 2100 человек с требованиями на 1,7 млрд. рублей

«ЭТО БЫЛ ЖЕСТ ОТЧАЯНИЯ КАК ДЛЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ, ТАК И ДЛЯ СОТРУДНИКОВ БАНКА»

Источники «БИЗНЕС Online» фактически подтвердили обоснованность подозрений АСВ. Пока офисы банков еще были открыты, юрлица буквально устроили охоту на ипэшников, имеющих в них счета.

В частности, заманчивое предложение получил даже наш корреспондент, которого заподозрили в причастности к сверхмалому бизнесу без образования юрлица. Мол, переводим вам сумму, подпадающую под страховку в 1,4 млн. рублей, а вы потом отдаете, объяснили тогда еще потенциальные «погорельцы» нехитрую схему.

Вопрос «дробильщиков» волновал людей и в ходе встречи с администрацией АСВ. «Таких ловят», — четко сказали хитрованам.

Один из предпринимателей, на счетах которого в ИнтехБанке заморожено несколько миллионов рублей, на условиях анонимности подтвердил, что за несколько дней до введения временной администрации высокопоставленные сотрудники банка предлагали ему и другим предпринимателям открыть вклады на физлиц и перевести на них средства компаний. «Они говорили: „Внутри банка еще деньги ходят.

Отправить в другой банк, к сожалению, вы сейчас уже не можете. Открывайте вклады на физлиц, отправляйте деньги туда — и вам АСВ все вернет“», — рассказал источник «БИЗНЕС Online».

По его словам, хотя у многих предпринимателей возникали сомнения в законности такой операции, некоторые приводили всю свою родню, чтобы написать заявления на открытие вкладов, и перечисляли им деньги с расчетных счетов компании.

«Это был жест отчаяния как для предпринимателей, так и для сотрудников банка: а вдруг прокатит? Возможно, таким образом банкиры пытались снять напряжение среди серьезных людей, руководителей компаний, чтобы те на них не кричали и не наезжали», — предполагает источник «БИЗНЕС Online». По его мнению, АСВ никогда не признает таких вкладов и будет право, так как очевидно, что нет оснований для перечисления средств от юрлиц физлицам. Отметим, что тем не менее вокруг Татфондбанка и ИнтехБанка сразу же стали кружиться «решальщики» — юристы, которые предлагали всем желающим вытащить свои деньги за откат в размере 30 – 50%. На эту тему пришлось даже обратить внимание руководству республики, появились официальные предостережения, что это мошенничество — во время моратория никаких движений средств по замороженным счетам быть не может.

По сути, пример из этой же серии — попытки некторых юрлиц спасти деньги, отдавая банку поручение перевести их в адрес налоговой. Согласно ст.

45 Налогового кодекса, такие налоги могут считаться уплаченными, однако есть обширная судебная практика: если налогоплательщик знал, что у банка проблемы, сделку могут счесть недобросовестной.

В настоящее время каждый случай индивидуально рассматривает комиссия УФНС, но пока индульгенцию получили лишь двое из 355 обратившихся, и то предварительно.

На 1 декабря 2016 года в Татфондбанке было 75 млрд. рублей вкладов физлиц, в ИнтехБанке — 16,3 миллиарда. Застрахованными в ТФБ было признано около 55 млрд. рублей, а в ИнтехБанке — около 12 млрд. рублей

«ОТСУДИТЬ ЭТИ СРЕДСТВА ДОВОЛЬНО ТРУДНО, ОДНАКО ТАКИЕ СЛУЧАИ БЫЛИ»

«БИЗНЕС Online» узнал у экспертов рынка о том, насколько правомерны решения АСВ отказать в признании застрахованными вклады физлиц из-за операции по их дроблению на части и есть ли шансы оспорить это решение в суде.

Павел Медведев — финансовый омбудсмен, председатель правления ассоциации российских банков:

— Если говорить о перечислении средств юрлиц на счета физлиц, то такого типа мошенничества, трогательно-наивные, к сожалению, бывают — я наблюдал такое в целом ряде банков. Случилось ли это реально в Татфондбанке и ИнтехБанке — будет разбираться сначала АСВ, а потом, если граждане с решением не согласятся, — суд.

Если ориентироваться на сообщения прессы, граждане подозреваются в том, что они приняли деньги юридических лиц. Если это так, то распознать махинацию не представляет сложности — средства переведены со счета юрлица на счет физлица. Труднее понять, является ли «дробильщиком» физлицо. Критериев на такой случай нет.

Пока банк действует, теоретически человек не может оценить, есть ли у банка деньги для реальной операции, которую он, гражданин, хочет провести. Например, человек имеет депозит в банке, который превышает страховую сумму в 1,4 миллиона. Часть денег он хочет перевести супруге в том же самом банке.

Строго говоря, он не знает, сможет ли банк перевести реальные деньги или совершает операцию чисто в бумажном виде, а денег как таковых нет. В этом месте необходимо заполнить законодательный пробел, но не очень ясно, чем именно.

Де-факто отсудить эти средства довольно трудно, однако такие случаи в моей практике были. К примеру, один из истцов доказал, что на следующий день после якобы «дробления» его депозита банк провел реальную операцию — перевел средства в другой банк.

Когда он мне представил доказательства этой операции, я обратился в АСВ, агентство признало, что и его операция по переводу средств была реальной. И он сам, и получатели его денег в итоге получили страховые компенсации.

Поэтому, если речь идет о «дроблении» вкладов физлиц, то, скорее всего, будут рассматриваться индивидуальные случаи, возможны положительные для некоторых вкладчиков решения. Но если претензия в том, что деньги переведены со счетов юрлиц на счета физлиц, то здесь дело совершенно прозрачное.

Гарегин Тосунян — президент ассоциации российских банков:

— Дробления юрлицами вкладов в банках, которые оказываются в сложной ситуации, случаются довольно часто. Клиенты банка как бы на всякий случай начинают такое дробление своих средств. Агентство по страхованию вкладов для определения, где дробильщик вклада, а где — нет, отталкивается в основном от сроков, в которые была проведена та или иная транзакция.

Если вдруг за месяц или какой-то меньший период до крушения банка юрлицом был осуществлен перевод, это дает основание АСВ считать такого вкладчика «дробильщиком». Но иногда они копают и глубже, когда уже смотрят, дробление это или действительно хозяйственная деятельность клиента банка.

В АСВ есть своя методология на этот счет, но она ориентируется в первую очередь на формальные параметры — на сроки, это для АСВ очень важный фактор. С другой стороны, и содержательные параметры тоже могут учитываться.

Если вкладчик начинает оппонировать, АСВ ищет уже какие-то более глубинные доводы: связанность и осмысленность того или иного перевода денежных средств — с какой целью эти денежные средства оказались у разных юридических лиц.

Шансы у «дробильщиков» отсудить эти деньги в суде есть, но я бы сказал, что в настоящее время сложилась отработанная модель, когда суд больше доверяет агентству по страхованию вкладов, но если у клиента банка есть какие-то веские аргументы, то они имеют шанс отсудить эти деньги.

Ксения Гейн — управляющий партнер юридической компании «Гейн и Партнеры»:

— Случаи злоупотребления правами вкладчиков — физических лиц с целью получения страхового возмещения при банкротстве банка в судебной практике встречаются гораздо чаще, чем реальное нарушение АСВ прав физических лиц.

Судебная практика, сформированная при рассмотрении заявлений физических лиц (якобы вкладчиков), об установлении размера требований, подлежащих выплате в виде страхового возмещения по вкладу, исходит из необходимости установления фактов реальности операций по внесению вкладов.

Обязанность доказывания при этом лежит на самих заявителях — физических лицах.

Согласно правовой позиции, изложенной Конституционным судом РФ в определении от 25 июля 2001 года №138-0, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств. Также позиция отражена и в определениях Верховного суда РФ от 28 июня 2011 года №89-В11-3 и от 22 ноября 2011 года №5-В11-106.

Формальное зачисление денежных средств во вклад физических лиц посредством совершения расходной и приходной записи через счет кассы банка не свидетельствует о реальном заключении договора банковского вклада, для которого по смыслу ст. 834 ГК РФ необходимо внесение реальных, а не номинальных денежных средств.

По смыслу статьи 140 ГК РФ технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами), они не влекут последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации.

Ян Арт — вице-президент ассоциации региональных банков России:

— В принципе, дробление вкладов — это абсолютно законная операция. Вопрос в том, когда прошла данная операция. Если в момент проблем у банка, то АСВ может посчитать это доказательством умысла получения страховки. Но в любом случае последняя инстанция — суд. Прецеденты успешного оспаривания решений АСВ в целом ряде российских банков уже были.

На мой взгляд, страховое покрытие должно действовать на автопилоте, если только эти вклады не были сформированы после внесения официального решения со стороны регулятора. Если регулятор официально не признает наличия у банка проблем, а вклад открыт или раздроблен до этого, то он должен подпадать под страховку. Но у агентства по страхованию вкладов свой взгляд.

В данной ситуации есть одна неприятность: за последнее десятилетие АСВ удалось сформировать в российском обществе уверенность, что с застрахованными вкладами будет все четко, даже если банк рухнет, однако в последнее время, в том числе из-за непризнания застрахованными части вкладов, эта уверенность начала размываться, что грозит снижением доверия ко всей банковской системе России.

Предприятия: Татфондбанк, ИнтехБанк

Источник: https://www.business-gazeta.ru/article/335265

Забрать свое. Может ли АСВ оспорить закрытие вклада в банке-банкроте | Финансы и инвестиции

Обязано ли АСВ после лишения лицензии вернуть вклад жены?

Дело в том, что после отзыва лицензии отношения банка и вкладчика начинают регулироваться специальным законодательством о банкротстве. И вот здесь возникает та самая проблема, которая становится камнем преткновения для клиентов банка.

Закон о банкротстве обеспечивает справедливое распределение имущества банка-банкрота среди его кредиторов пропорционально их требованиям в порядке очереди.

В этих целях конкурсный управляющий, то есть АСВ, при банкротстве кредитной организации наделен полномочиями по оспариванию любых сделок с имуществом банка, совершенных за месяц до отзыва лицензии.

К таковым относятся в том числе и снятия наличных гражданами.

К подобным спорам АСВ может прибегать в том случае, если одни кредиторы получили причитающиеся им средства, а другие кредиторы той же очереди — нет.

Однако если объем наличных, снятых вкладчиком, не превышает 1% от активов банка, то такая операция подпадает под категорию типичных для кредитной организации сделок. А они, согласно закону о банкротстве (пункт 2 статья 61.4), не могут быть оспорены.

Картотека проблем

Казалось бы, проблемы нет. Но если в банке была картотека неисполненных платежей, то выдача вклада или наличных — это не сделка в рамках хозяйственной деятельности. Именно это обстоятельство является ключевым при оспаривании АСВ снятия вкладов клиентами. Впрочем, речь идет лишь о той части вклада, которая превышает застрахованную сумму до 1,4 млн рублей.

Для такой судебной тяжбы вовсе не важно, знал ли вкладчик о наличии картотеки неисполненных платежей в банке или нет. Более того, банк не всегда готов известить клиента о ее наличии. Таким образом, даже если вкладчик был добросовестным — получение им средств все равно будет оспорено.

С одной стороны, логика законодателя вполне понятна. Если тонущий банк не исполняет требования одних кредиторов, но исполняет требования других, то это наводит на мысли, что некоторые кредиторы получили деньги не просто так.

С другой стороны, существует большое количество действительно добросовестных вкладчиков, получивших свои средства в отсутствие какого-либо понимания о финансовых трудностях банка. Наоборот, сам факт выдачи средств — сигнал для клиента о стабильности банка. В этой связи представляется более справедливым сначала доказать недобросовестность вкладчика, а потом уже оспаривать его действия.

Что делать вкладчику

По сути, вкладчик остается практически незащищенным. Единственной реально действенной мерой можно признать только диверсификацию вкладов в разных банках в пределах максимальной страховой суммы. При этом стоит отделять такую диверсификацию от искусственной, которая производится внутри банка накануне отзыва у него лицензии.

Если же вкладчик все же оказался участником судебного разбирательства по оспариванию АСВ его действий, то у него есть два способа защититься в суде. Первый — это доказать, что операция была обычной хозяйственной сделкой, а второй — опротестовать наличие в банке картотеки неисполненных платежей.

Довольно часто такая картотека носит скрытый характер, что делает вопрос о ее наличии или дате образования дискуссионным. Иногда наличие скрытой картотеки доказывается простым представлением распечаток неисполненных платежных документов из электронной банковской системы, доступ к которой есть у АСВ.

Если АСВ все же оспорило вашу операцию, то закон предоставляет вкладчику возможность включиться в реестр требований кредиторов и рассчитывать на получение средств вместе с другими кредиторами. В этом случае денежные средства пусть не в полном объеме, но могут быть выплачены.

Важные моменты

Обратите внимание на дедлайны. Во-первых, срок для подачи заявления о включении в реестр составляет всего 60 календарных дней с момента вступления в силу решения суда о признании снятия наличных недействительной сделкой. Обычно такое определение вступает в силу через 10 дней после решения суда (если оно не обжаловано) или же после принятия решения в апелляционной инстанции.

Требование о включении в реестр вкладчик может предъявить только после возврата снятых им в банке средств. Если же вкладчик отказывается вернуть средства, то начинается стандартная процедура принудительного исполнения.

То есть долг либо взыскивается с зарплаты вкладчика или иного его дохода, либо проводится розыск имущества вкладчика с последующей продажей для погашения долга.

При этом на период взыскания вкладчику может быть запрещен выезд за границу.

Пока действующее законодательство и судебная практика исходят из позиции, что спасение вкладчика — дело рук его самого, поэтому каждому из нас при размещении средств в банке не стоит слепо полагаться на надежность финансовой организации.

Источник: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/356657-zabrat-svoe-mozhet-li-asv-osporit-zakrytie-vklada-v-banke-bankrote

Что делать, если банк не выдает вклад

Обязано ли АСВ после лишения лицензии вернуть вклад жены?

Банк перестал выдавать деньги вкладчикам. Причины могут быть различными, но для самих вкладчиков главный вопрос: как вернуть деньги? На вопросы “РГ” ответил начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ильшат Янгиров.

Что нужно предпринять вкладчику, если банк отказывается выдавать деньги по вкладам?

Ильшат Янгиров: Если выдать деньги отказывается действующий банк, вкладчик имеет право обратиться в суд общей юрисдикции, одновременно заявив ходатайство о наложении ареста на имущество банка в размере суммы вклада. Кроме того, за несвоевременный возврат вклада суд может привлечь банк к ответственности: начислить проценты за пользование чужими деньгами, которые банк также должен будет выплатить вкладчику.

1 млн человек обратились в прошлом году за возмещением потерянного вклада

Ключевой момент – является ли банк участником системы страхования вкладов. Если да, то с требованием о выплате возмещения по вкладу нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Основанием для этого является один из двух предусмотренных законом страховых случаев: или Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций, или ввел в отношении банка мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

На Урале из-за жестких требований банков упали объемы кредитования

В том и другом случае АСВ в течение двух недель публикует в прессе, на сайте банка, а также вывешивает в помещении самого банка сообщение, куда обращаться вкладчикам для получения страховки. Кроме того, АСВ обязано сообщить об этом каждому вкладчику индивидуальным письмом.

Письмо направляется Почтой России на адрес, указанный в договоре клиента с банком. Одновременно сообщение может быть направлено по электронной почте или смс-сообщением, если в договоре предусмотрены такие способы связи.

Поэтому очень важно, чтобы клиент вовремя уведомил свой банк об изменении адреса, телефона, электронного адреса и других реквизитов.

Как вкладчики банка могут узнать о том, что в банке назначена временная администрация?

Ильшат Янгиров: Приказ Банка России о назначении временной администрации публикуется в “Вестнике Банка России” в течение 10 дней со дня его издания.

Временная администрация помещает в “Российской газете”, в “Вестнике Банка России” сообщение с реквизитами, адресом банка и сведениями о временной администрации. Эта информация также размещается в Интернете на сайте Банка России (www.cbr.ru) в разделе “Пресс-релизы”.

Предъявляя требования к банку-должнику, необходимо не только указать сумму вклада вместе с процентами, но и приложить подлинные документы либо их заверенные копии, подтверждающие обоснованность требований.

Если временная администрация признает требования вкладчиков обоснованными, она в течение 30 дней вносит их в реестр требований кредиторов. В этот же срок вкладчика уведомляют о включении в реестр или об отказе, если требование не признано. Бывают случаи, когда требование признается не полностью. Тогда в реестр включается только его признанная часть.

Где и когда можно получить свой вклад?

Ильшат Янгиров: Вкладчиками банков – участников системы страхования вкладов занимается АСВ.

Реестр требований вкладчиков формируется в банке в течение семи дней после отзыва лицензии и направляется в АСВ.

Затем АСВ в течение семи дней со дня получения реестра публикует в “Вестнике Банка России” и СМИ информацию о том, куда можно обратиться с заявлением о получении возмещения, каков порядок приема таких заявлений.

Также АСВ сообщает об этом каждому вкладчику индивидуальным письмом. Как правило, заявления принимают банки-агенты, действующие от имени АСВ.

Выплаты вкладчикам должны начинаться не позднее чем через 14 дней после отзыва лицензии или введения моратория. Обратиться с требованием о выплате денег вкладчик может в течение всего срока конкурсного производства (обычно оно длится около полутора лет). А при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания срока моратория.

Что делать, если вкладчик пропустил срок для обращения с требованием о возмещении по вкладам?

Ильшат Янгиров: Он может быть включен в реестр кредиторов решением правления АСВ.

Согласно Закону “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”, уважительными причинами в такой ситуации являются болезнь вкладчика, подтвержденная медицинскими документами, служба по призыву в армии или пребывание в воинских частях, а также чрезвычайные происшествия и другие обстоятельства непреодолимой силы.

Как происходит получение страхового возмещения?

Ильшат Янгиров: Процедура максимально проста. Необходимо заполнить только заявление по специальной форме, а также взять документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (счет).

Если вкладчик по какой-то причине не сможет явиться в офис банка-агента лично, заявление можно будет отправить по почте. Выплаты также можно получить почтовым переводом.

Вкладчику выплачивается возмещение: на сегодняшний день – не более 1,4 млн рублей с учетом процентов.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, сумма которых превышает 1,4 млн рублей, он также получит не больше этой суммы.

Но если вклады в нескольких банках и у них отозваны лицензии, то размер страхового возмещения для каждого банка исчисляется отдельно. Поэтому крупные суммы выгодно поделить и поместить в несколько банков.

Если вклад больше 1,4 млн рублей, часть денег теряется?

Ильшат Янгиров: Вернуть всю сумму вклада вкладчик может рассчитывать в том случае, если у банка с отозванной лицензией достаточно средств для удовлетворения требований кредиторов (т.е. если происходит ликвидация банка не в связи с банкротством).

Тогда недостающую часть (после выплат АСВ) он получит при ликвидации банка. Напоминаю, что вкладчики – это кредиторы первой очереди. Если же банк – банкрот, то все вернуть не удастся. В этом случае вкладчики могут рассчитывать только на выплаты АСВ.

Следует помнить, что из суммы страховых выплат вычитается сумма обязательств вкладчика перед банком, если они есть. Например, если у вкладчика помимо вклада в сумме 1,4 млн рублей есть в том же банке еще и кредит на 1 млн рублей, то возмещение в итоге составит 400 тыс. рублей.

Кстати

Если есть и вклад, и кредит

Некоторые думают, что, если банк обанкротится, им крупно повезет – некому будет возвращать взятые кредиты.

Ильшат Янгиров: Отзыв лицензии у банка вовсе не означает, что кредит можно не платить. У заемщика сохраняется обязанность исполнять свои обязательства перед банком по заключенному договору. Однако надо учесть, что могут поменяться реквизиты для погашения кредита.

Центробанк закупил валюты на 82 миллиарда рублей

Так, в период действия временной администрации (то есть после отзыва лицензии и до назначения судом конкурсного управляющего) реквизиты для погашения задолженности, как и другую информацию для заемщиков, можно уточнить на сайте банка.

После того как будет назначен конкурсный управляющий, реквизиты для погашения задолженности также могут поменяться. В случае если конкурсным управляющим назначается АСВ, реквизиты размещаются на сайте АСВ в разделе “Ликвидация банков”.

Если у заемщика есть вклад в банке с отозванной лицензией, то по закону сумма страховой выплаты уменьшается на сумму долга банку.

Например, у клиента есть вклад 350 000 рублей и кредит, остаток задолженности по которому – 50 000 рублей. В таком случае вкладчику выплатят 300 000 рублей страхового возмещения.

При этом он должен продолжить погашение кредита (по графику или досрочно) и сможет получить остаток по вкладу, когда выплатит кредит.

Если размер долга перед банком больше размера вклада (кредит – 1 млн рублей, а вклад – 400 тыс. рублей), то страховое возмещение можно будет получить только после полного погашения кредита или переуступки прав по этому долгу.

При этом погасить часть кредита в банке с отозванной лицензией за счет вклада в этом же банке законодательство не разрешает: “Погашение требований кредиторов путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается” (п. 31, ст.

189.96 Закона “О несостоятельности (банкротстве)”).

Источник: https://rg.ru/2017/03/01/chto-delat-esli-bank-ne-vydaet-vklad.html

АСВ: Если банк лопнул, можно вернуть вклад до 1,4 млн рублей

Обязано ли АСВ после лишения лицензии вернуть вклад жены?

Высокий процент по вкладу привлекает. Но не всегда есть гарантии сохранности ваших средств в случае ликвидации банка. Будьте внимательны, передавая свои деньги на хранение и приумножение кредитным организациям. Доверяйте, но обязательно проверяйте. Как? Читайте в материале «73онлайн».

Слишком высокие проценты по вкладам, активное привлечение средств от граждан под проценты, отличающиеся от среднерыночных, могут означать, что финансовой организации срочно нужны деньги и у нее проблемы с ликвидностью, сообщили RostovGazeta в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).

«Обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в «бойких» местах для привлечения как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания», – отмечает АСВ.

Вкладчика не известят о начале проблем в банке: некоторые банкиры используют это время для мошенничества

По словам экспертов, от начала проблем у банка до отзыва лицензии может пройти достаточно времени, которое нечестные банкиры используют для вывода денежных средств за рубеж, а клиенты еще не ведают, что начинают терять свои вложения. И если своевременно не остановить этот процесс, количество пострадавших вкладчиков возрастет.

Банк России контролирует и проверяет работу кредитных организаций, соблюдение законодательства, реагирует на появление финансовых проблем у кредитных организаций. ЦБ РФ выдает предупреждения, затем, если ситуация не исправляется и не стабилизируется, принимает крайние меры – запрещает все банковские операции. Ведь вкладчик и партнер может потерять деньги.

Вклад вернуть можно: сбережения до 1,4 млн рублей защищены государственным страхованием

Если у банка отозвали лицензию, вкладчикам не стоит беспокоиться.

Деньги можно вернуть, если банк входит в систему страхования вкладов, которая действует в России уже 13 лет и, по данным на июль 2017 года, насчитывает 495 действующих кредитных организаций.

Для обеспечения страховой «подушки безопасности» участники системы ежеквартально переводят 0,12% суммы всех имеющихся у них вкладов (порядка 30 млрд рублей).

Сегодня в России максимальный размер страхового возмещения, выплачиваемого Агентством по страхованию вкладов, составляет 1,4 млн рублей на одного человека в одном банке (для сравнения, в 2004 году эта сумма – 100 тыс., с 2008-го –700 тыс., с 2014 года –1,4 млн рублей).

Если банковский вклад не превышает этой суммы (с учетом процентов), то клиент «лопнувшего» банка получит компенсацию полностью. А таких вкладов, по данным экспертов, около 90%.

Это значит, что денежные средства граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей в нашей стране, защищены.

Банк России сможет обеспечить выплаты страховых сумм, даже если денег не будет хватать. Выплаты по всем вкладам производятся в рублях, по валютным – по курсу на дату отзыва лицензии.

Проверка банка: прежде чем открыть вклад, стоит убедиться, распространяется ли на него страховка

Доверять свои личные средства стоит проверенным организациям. Как проверить? Через открытые источники – Интернет, СМИ. Узнайте информацию о банке, просмотрите его рейтинг, почитайте отзывы клиентов, сравните условия и процентные ставки с другими банками.

Не бросайтесь на возможность получения высокой прибыли, не будучи уверенным в честности и чистоплотности организации.

Убедиться в существовании банка и в том, является ли он участником системы страхования вкладов, можно на сайтах Центробанка РФ и Агентства по страхованию вкладов.

«Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (Ф.И.О., паспорт, адрес, номера банковских карт и т.п.), – комментирует АСВ. – Сопоставьте проценты, которые предлагает банк, с реальными рыночными. Информацию можно узнать на сайте ЦБ РФ. Данные обновляют ежемесячно».

Открываем вклад по правилам: гарантия, что сбережения не пропадут

Первое. Уточните, какой вклад хотите открыть, подпадает ли он под страхование.

Второе. Старайтесь хранить в одном банке менее 1,4 млн рублей с учетом доходности вклада – начисленных процентов, которые тоже можно получить в случае наступления страхового случая.

Третье. Внимательно изучите договор и проверьте свои данные, указанные в нем. Всегда сообщайте об изменении адреса, фамилии, паспортных данных и т. д.

Четвертое. Храните все банковские документы по вкладу (договор, приходные кассовые ордеры, платежные поручения, выписки, сберкнижки и т.д.), свидетельствующие о внесении денег на счет банка. Есть случаи удаления баз клиентов или отсутствия отдельных клиентов банка в реестре. Так можно доказать факт коммерческих отношений с банком.

Пятое. Контролируйте движение денежных средств в личном кабинете на сайте банка – активно пользуйтесь интернет-банкингом.

– Всегда с осторожностью выбираю банк. Читаю отзывы, спрашиваю у знакомых, стараюсь на длительный срок не класть деньги, в банке задаю вопросы консультантам, внимательно изучаю договор. Любые проблемы на меня очень сильно действуют и отражаются на здоровье, поэтому лучше все перепроверить.

Но в то же время дома деньги держать не стоит, «прятать в матрасе» или «закапывать в огороде». Деньги на вкладе – это дополнительный доход на случай непредвиденных расходов или потери работы.

Тем более сейчас страховая сумма увеличена в два раза: чем больше положишь, тем больше проценты, это выгодно, – говорит вкладчик Александра.

Следует знать: страховка распространяется только на банковские вклады

На другие способы хранения и сбережения денег страховка не действует.

Также не застраховано вложение средств в микрофинансовые, инвестиционные организации, кредитные кооперативы и другие с целью получения высокого дохода. Клиент это делает на свой страх и риск, а также под свою ответственность.

А в результате получить можно не только прибыль, но и убыток. Кстати, в таких компаниях доверчивого клиента могут убеждать о наличии страховки, только в большинстве случаев речь идет о страховой защите организации, а не денежных средств потребителя. То есть деньги вам не вернут.

Никаких гарантий, конечно, не дают и финансовые пирамиды.

– Мне предложили вложить деньги под большой процент на короткий срок. Первый раз получила хороший доход, решила рискнуть во второй, вроде все показалось надежно. Но прогорела, сбережения потеряла.

Обращалась в различные инстанции, где мне сказали, что такой вклад не был застрахован, и подобные риски – только под вашу ответственность. Оказалось, это была финансовая пирамида, замаскированная под кредитный потребительский кооператив (КПК).

Теперь, если сомнительно высокий процент, уже не рискую, – делится опытом жительница Ульяновска Елена.

Вкладчики Ульяновской области переволновались: за пять последних лет лицензии отобрали у трех региональных банков

Лицензий на осуществление банковских операций лишились «ПВ-банк», «Губернский банк «Симбирск», «Региональный Коммерческий Банк» («РКБ»). Все эти кредитные организации были участниками системы обязательного страхования, вклады были застрахованы и клиенты получили страховые выплаты.

У «ПВ-банка» лицензия была отозвана 13 апреля 2012 года в связи неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

С 25 апреля начались выплаты страховых возмещений во всех 17-ти городах, где располагались филиалы банка, порядка 3 тыс. вкладчикам, державшим на сбережении 839,3 млн рублей.

11 ноября 2014 года меры крайнего воздействия применены к «ГБ «Симбирск», который проводил высокорискованную кредитную политику при неудовлетворительных активах, допускал несвоевременное исполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками, создавая реальную угрозу их интересам. С 24 ноября 2014 года начались выплаты 2,1 тыс. вкладчикам, державших 579 млн рублей (в том числе около 100 граждан имели счета (вклады) для предпринимательской деятельности на сумму около 3,7 млн рублей).

Громкое банковское дело в Димитровграде: банкиры отмыли 2,7 млрд рублей

В 2016 году в федеральных и региональных СМИ прогремел развал «Регионального коммерческого банка» из Димитровграда.

19 сентября 2016 года он лишился лицензии из-за нарушения законодательства «в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части представления достоверной информации об операциях, подлежащих обязательному контролю, в уполномоченный орган». Неудовлетворительное качество активов «РКБ», неоправданные кредитные риски также стали причиной введения крайних мер. С 3 октября вкладчики начали получать деньги со своих счетов в девяти регионах России, в том числе в Ульяновской, Самарской и Нижегородской областях. В реестре были зафиксированы обязательства перед 3,4 тыс. вкладчиками на сумму около 1,8 млрд рублей, из них 130 предпринимателей, вложивших около 11,6 млн рублей.

Банк «лопнул»: что делать с вкладом?

Как узнать, наступил страховой случай или нет?

Об этом уведомят в офисе кредитной организации или информацию опубликуют СМИ, также официальные данные появятся на сайтах Банка России, Агентства по страхованию вкладов, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Выплаты начинаются в течение 14-ти дней с момента отзыва лицензии, вкладчик может получить их в течение трех рабочих дней после подачи заявления.

Как и где получить свои сбережения с вклада?

О перечне банков-агентов, в которых можно будет получить выплаты, сообщит АСВ. Такая информация обнародуется на сайтеasv.org.ru, размещается в самом банке и в СМИ за сутки до старта платежей. Для получения выплат пострадавший вкладчик должен будет прийти в банк-агент и оформить заявление.

Не обязательно это делать в первые дни, чтобы не стоять в огромных очередях. Страховку можно получить вплоть до завершения ликвидации кредитной организации, которая длится около двух лет, иногда и дольше. Если клиент не в состоянии явиться лично, необходимо скачать бланк заявления с сайта банка, заполнить, заверить у нотариуса и выслать почтой.

Наследники должны будут предоставить соответствующие документы.

В каком виде производятся выплаты?

Физическим лицам – наличными или на расчетный счет, индивидуальным предпринимателям – безналичным переводом.

Телефон «горячей линии» Агентства по страхованию вкладов – 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные)

– Всегда стремлюсь, чтобы мои деньги «работали» и приносили прибыль. Выбираю только банк и наиболее выгодный процент размещаю не более 1,4 млн рублей. Риск есть, только если это не банк или если вклад необычный, типа инвестиционного.

Всегда проверяю банк и рекомендую всем это делать на сайте Агентства страхования вкладов. Довелось столкнуться с ситуацией, когда вклад пришлось возвращать, потому что у банка отозвали лицензию.

Вклад был застрахован, и все вернули полностью, – говорит бывший клиент одного из разорившихся банков Сергей.

Отозвали лицензию у банка: куда денется кредит?

Если клиент взял кредит в банке, а организацию лишили лицензии, не стоит ждать и надеяться, что кредит тоже ликвидируют. Чтобы не пропустить обязательный платеж, не накопить задолженность и не испортить кредитную историю, необходимо платить; на сайте АСВ публикуется список кредитных и платежных организаций, где принимаются взносы без комиссии.

Можно написать письмо во временную администрацию и уточнить информацию по задолженности. Следует хранить всю документы о платежах: чеки, реквизиты, скриншоты. Важно знать, взаимозачет по кредиту за счет средств по вкладу в том же банке провести невозможно. АСВ может передать кредит в другой банк, где правила могут быть другими, но ключевые условия договора должны сохраниться.

Надежная банковская услуга: эскроу-счет поможет защититься от мошенничества

Эскроу-счет (условная передача на хранение) – банковская услуга, которая в России еще пока не получила широкого распространения. Однако это способ избежать мошенничества. Чаще всего такие счета применяются в торговых операциях, например в сделках с недвижимостью. По функционалу они похожи на аккредитив или банковскую ячейку, при этом обладают рядом преимуществ.

В открытии счета участвуют три стороны (покупатель, продавец и эскроу-агент), в документе определены все условия, и только при их выполнении банк переводит деньги.

Для сравнения, при аккредитиве договор с банком заключает только владелец счета, который закладывает на счет нужную сумму; аккредитив может быть закрыт депонентом в любой момент, эскроу – только при личном участии всех сторон сделки.

Если в банке, у которого отозвана лицензия, был эскроу-счет, например, для сделки с недвижимостью, эскроу-агентство вернет и эту сумму, если она не превышала 10 млн рублей.

Но страховка распространяется только на определенный период: с момента получения документов о сделке Росреестром и по прошествии трех рабочих дней с числа, когда права на имущество были зарегистрированы (либо получен отказ).

Обычный счет и эскроу выплачиваются независимо друг от друга.

фото: http://www.freepik.com/

Источник: https://73online.ru/readnews/52023

У моего банка отозвали лицензию: что делать

Обязано ли АСВ после лишения лицензии вернуть вклад жены?
За нарушение правил, прописанных в законе, Банк России отзывает у банков-нарушителей лицензии. Что делать, если ваш банк оказался ненадежным?

Банк России отзывает лицензию, если организация систематически нарушает требования законодательства и нормативных актов Банка России.

Например, у банка почти не осталось собственных средств, он не проводит платежи клиентов, не выдает деньги со вкладов, не сдает вовремя отчетность или предоставляет недостоверные сведения, проводит операции, на которые у него нет лицензии, — все это признаки недобросовестной работы и финансовых проблем, из-за которых вкладчик может потерять деньги. Отзыв лицензии — это способ защитить клиентов банка.

  • ВКЛАД ИЛИ СЧЕТ В БАНКЕ
  • КРЕДИТ В БАНКЕ

Сохранить деньги в случае отзыва у банка лицензии можно, если банк — участник системы страхования вкладов (ССВ), которую реализует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Подробнее о работе АСВ читайте в статье «Как работает система страхования вкладов».

Если банк предлагает вам сделать вклад как физическому лицу, то у него обязательно должна быть соответствующая лицензия Банка России (лицензия на привлечение во вклады денежных средств от физических лиц). Тогда банк автоматически является участником ССВ, и ваш вклад будет застрахован. Если у банка нет этой лицензии — он нарушает закон.

Информацию о том, что вклад застрахован, вы найдете на сайте и в офисах банка. Проверить эту информацию можно на сайтах Банка России и АСВ.

Как действует страховка?

По закону все вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей, оформленные в банках на территории России в рублях или валюте, застрахованы. Если к моменту отзыва лицензии у банка по вашему вкладу уже были начислены проценты, то эти деньги также будут застрахованы.

При этом есть лимит на сумму, которую вернет вам АСВ, — максимум 1,4 млн рублей за вклады в одном банке. Если в банке на момент отзыва лицензии у вас лежало не больше этой суммы, АСВ вернет вклад полностью вместе с процентами. Если общая сумма вкладов больше — АСВ вернет пропорциональную часть от каждого вклада, но в итоге — не более 1,4 млн рублей.

Сумму сверх страховой выплаты можно получить в ходе конкурсного производства (одна из стадий процедуры банкротства) или ликвидации банка. Чтобы вернуть остаток денег, нужно заполнить специальную графу в заявлении о компенсации.

Если вы хотите положить в банк больше 1,4 млн рублей, открывайте вклады в разных банках. Сумма в каждом из них не должна превышать 1,4 млн рублей (с учетом начисленных в будущем процентов).

Если в банке, у которого отозвали лицензию, у вас был счет для сделки с недвижимостью — эскроу, и на нем лежало не больше 10 млн рублей, вам вернут всю сумму.

Обратите внимание: средства на счете эскроу подлежат страхованию только в определенный период. Страховка действует с даты, когда документы поступили в Росреестр (для регистрации сделки купли-продажи), и до истечения 3-х рабочих дней с даты регистрации прав (или отказа в регистрации прав) в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Если в том же банке помимо эскроу у вас был вклад или счет, то их вам компенсируют дополнительно. Но опять же — в пределах 1,4 млн рублей. Валютный вклад вам компенсируют рублями по курсу валют на тот день, когда у банка отозвали лицензию.

На что не действует страховка?

  • вклады на предъявителя (в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя);
  • средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
  • вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
  • средства, переданные банкам в доверительное управление;
  • средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
  • средства, переведенные в «электронные кошельки» (электронные денежные средства);
  • средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
  • средства, размещенные физическими лицами в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и прочие).

Как получить страховку?

Информация об отзыве у банка лицензии размещается на официальном сайте Банка России, на сайте Агентства по страхованию вкладов, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) а также в СМИ. Информацию для вкладчиков АСВ размещает на своем сайте в разделе «Страховые случаи».

Что делать дальше?

  1. Узнайте, где можно получить страховку

    АСВ определит список банков-агентов — тех банков, которые выплатят вам страховку. Список вывесят на сайте АСВ и на дверях вашего бывшего банка, опубликуют в прессе за один день до начала выплат.

  2. Оформите заявление для банка-агента

    Подать заявление о компенсации вы можете с момента начала выплат и до дня завершения ликвидации банка. Этот процесс идет около года. Обратите внимание, что в первые дни выплаты могут быть очереди. Чтобы подать заявление о компенсации в банк-агент, вам нужен только паспорт и заполненное по специальной форме заявление. Его вам выдадут в банке-агенте или разместят на сайте банка.

    Если вы не можете сами прийти в банк (болеете, живете в другой стране или в вашем городе нет отделения банка-агента), вы можете послать заявление по почте, но тогда документы нужно заверить у нотариуса. Если вы наследник вкладчика, нужно также предоставить документы, которые подтверждают ваше право на наследство.

  3. Выберите форму компенсации

    Если у вас был вклад для физических лиц, вы можете получить компенсацию как наличными, так и по безналичному расчету. Если вы индивидуальный предприниматель, деньги можно получить только на расчетный счет.

Сроки выплаты

По закону вы должны получить страховое возмещение в течение 3-х рабочих дней после того, как отправите в АСВ (или в банк-агент) заявление и другие необходимые документы. Но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Выплаты продолжаются до завершения процедуры конкурсного производства или ликвидации. Если вы не успели подать заявление до завершения ликвидации банка, но у вас была уважительная причина, обратитесь в АСВ, чтобы продлить сроки подачи.

Если вы открываете вклад:

Прежде всего убедитесь, что банк, который вы выбрали, — участник ССВ (информация об этом есть на сайте АСВ) и у него есть лицензия Банка России.

Документы, которые вы получите при открытии счета:

  • экземпляр договора банковского вклада (счета);
  • приходный ордер с отметками банка о внесении денег (или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика, или другой документ, который подтверждает внесение денег на счет банка).

Внимательно проверьте, правильно ли написаны ваши фамилия, имя, отчество, паспортные данные и адрес в договоре банковского вклада (счета). Всегда сообщайте банку про все изменения (в адресе, фамилии, паспортных данных) — это позволит найти вас при выплате страхового возмещения.

Подробнее читайте в статье «Как открыть вклад в банке».

Если у банка, в котором вы взяли кредит, отозвали лицензию, это не значит, что вы ничего никому не должны. С момента отзыва лицензии и до завершения процедуры конкурсного производства (или до ликвидации банка) вы обязаны выплачивать кредит.

На специальном портале АСВ есть информация о том, как оплатить кредит любого банка с отозванной лицензией. На портале можно:

  1. Оплатить кредит онлайн с комиссией

    Через портал можно делать взносы по кредиту уже на следующий день после отзыва у банка лицензии. Если переводить деньги с банковской карты, комиссия составит от 50 рублей до 1% от суммы платежа, если с помощью электронного кошелька — 1,5%.

  2. Узнать, где внести платеж без комиссии

    Для каждого банка с отозванной лицензией опубликован список адресов офисов, терминалов и касс банков-агентов, где принимают платежи без комиссии. При оплате кредита в этих пунктах вам понадобится паспорт, номер кредитного договора, дата его заключения и реквизиты: БИК банка и номер счета, на который вы перечисляли деньги до отзыва лицензии.

  3. Уточнить другие способы оплаты

    Вы также можете погашать кредит через любой действующий банк. Для этого понадобятся новые реквизиты для платежей. Их можно найти на сайте АСВ.

    При таком способе оплаты с вас возьмут комиссию. Ее размер надо уточнить в банке, через который вы планируете вносить платеж.

    Если у вас возникнут уточняющие вопросы, их можно задать в разделе «Вопрос-ответ» на портале АСВ.

Обязательно сохраняйте всю информацию о платежах: чеки, реквизиты, скриншоты. Не затягивайте с выплатой кредита, воспользовавшись тем, что у банка отозвали лицензию, — это плохо отразится на вашей кредитной истории, а значит, вам будет труднее получить новый кредит.

У меня был и вклад, и кредит в одном банке — что с ними будет?

Если в банке с отозванной лицензией у вас был оформлен и вклад, и кредит, то страховое возмещение (до 1,4 млн рублей) будет выплачено за вычетом задолженности перед банком по кредиту. Оставшаяся часть будет выплачена после погашения кредита. Погасить кредит за счет средств, которые лежат во вкладе в этом же банке, не получится — это запрещено законом.

Если у вас кредит в банке с отозванной лицензией:

  1. Отзыв лицензии не значит, что вы можете не платить по кредиту.
  2. Нельзя произвести взаимозачет по кредиту за счет средств по вкладу в том же банке.
  3. АСВ может передать ваш кредит в другой банк, в котором правила возврата кредита могут отличаться. Но ключевые условия договора (например, процентная ставка или срок, на который выдан кредит) останутся прежними — в одностороннем порядке банк не может их поменять.

Источник: https://fincult.info/article/u-banka-otozvali-litsenziyu/

Юридический спектр
Добавить комментарий