Можно ли спустя год вернуть переплату по кредиту?

Как заставить банк вернуть проценты по кредиту

Можно ли спустя год вернуть переплату по кредиту?

Кредит в банке – игра в одни ворота, считают некоторые потребители, и они недалеки от истины.

Во всяком случае, разъяснения Высшего Арбитражного суда по поводу выплаты заемщиками аннуитетных платежей при погашении кредита это наглядно показывают (письмо тут, см пункт 5).

Из обзора судебной практики ВАС следует, что незаконными могут быть не только комиссии, но и проценты – в случае аннуитетного платежа.

Аннуитетный платеж – самый популярный вид платежей при кредитовании физлиц. Это равный по сумме ежемесячный внос в уплату задолженности по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед), а погашения основного долга – маленькие. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился.

При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.

Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть – это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании). «Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору.

Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты.

Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил», – пояснил Slon начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко.

Как известно, при аннуитете проценты начисляются на остаток ссудной задолженности. Однако при досрочном погашении, разъясняет Бевзенко, это не мешает заемщику требовать часть процентов обратно.

Позиция ВАС основана на требованиях статьи 809 ГК РФ, согласно которой проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа.

Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.

Часто заемщики подозревают, что банк при выдаче кредита их банально обсчитал, но в какой степени, как правило, оценить не могут.

Бевзенко замечает, что до сих пор мало кто задумывался о том, что из себя представляет аннуитетный платеж.

«Многие идеализируют положение банков и думают, что банки как финансовые организации не нарушают закон», – замечает начальник юридического отдела Contrust Наталья Кашкина.

Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно (см. таблицу).

Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения.

Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 млн рублей на срок 20 лет по ставке 13,75% заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 3,9 млн руб. (кредитный калькулятор Сбербанка). При досрочном погашении, например, через три года, заемщик может вернуть 230 000 рублей или 26% от суммы всех уплаченных за 3-летний период аннуитетов.

В 2011 году, по данным ЦБ, заемщики досрочно погасили ипотечные кредиты на сумму 174 млрд руб. С учетом потребительского кредитования общая сумма досрочных погашений еще больше. Это существенный объем и не исключено, что масштаб претензий к банкам по возврату процентов при досрочном погашении может превзойти суммы претензий к банкам по возврату незаконных банковских комиссий.

По оценке вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, количество исков потребителей к банкам через пару лет вырастет вчетверо и достигнет миллиона. С учетом разъяснений ВАС по возврату излишне уплаченных банку процентов по кредиту, прогноз не выглядит фантастическим.

Пример расчета переплаты процентов по кредиту*

Параметры кредита
Тип платежей:аннуитетные
Размер кредита:100 руб.
Ставка кредита:20 % годовых 
Срок кредитования:1 год
Кол-во платежей:12
Ежемесячный платеж:9,26 руб.
Сумма долга с учетом процентов:111,16 руб.
Величина переплаты (начисленные проценты):11,6 руб.
Досрочное погашение
Фактический срок кредита:4 месяца
Фактически уплачено процентов:5,9 руб.
Справедливые проценты
Расчет:уплата начисленных процентов ежемесячно равными платежами
Проценты к уплате:11,16 / 12 × 4 = 3,72 руб.
Излишне уплаченные проценты:5,9 – 3,72 = 2,18 руб.

Платежи (руб.)

МесяцПлатеж по основному долгуПлатеж по процентамОстаток основного долгаАннуитет
17,601,6792,409,26
27,721,5484,689,26
37,851,4176,839,26
47,981,2868,849,26
58,121,1560,739,26
68,251,0152,489,26
78,390,8744,099,26
88,530,7335,569,26
98,670,5926,899,26
108,820,4518,079,26
118,960,309,119,26
129,110,150,009,26
Итого:100,0011,16111,16

* верность приведенного расчета переплаты по процентам подтверждена начальником управления частного права ВАС Романом Бевзенко
Источник: кредитный калькулятор Сбербанка

Источник: https://republic.ru/posts/l/780228

Возврат страховки по кредиту

Можно ли спустя год вернуть переплату по кредиту?

Калькуляторы

Кредиты

Микрозаймы

Карты

Досрочные погашения

Вклады

Банки

Законы

Возврат страховки по кредиту — популярная сегодня услуга, которой пользуются многие заемщики. Чтобы вернуть страховой взнос клиент должен написать заявление и направить его в офис страхователя. На это заемщику отводится 14 дней с даты подписания договора. Страховка по кредиту в некоторых случаях составляет 30% от суммы кредита.

При этом очень сильно вырастает переплата по кредиту. При получении денег их часть идет на оплату страховки. Т.е на руки при получении кредита 130 тыс. рублей, к примеру, вы получите 100 тыс. рублей. Поэтому вернуть эти 30 тыс. рублей однозначно стоит — это уменьшит переплату по кредиту

В этом случае организация не сможет отказать и будет вынуждена вернуть деньги в 14-ти дневный срок с момента получения такого заявления. Если клиент не успевает подать заявление в период охлаждения, деньги ему могут и не вернуть.

Тут все зависит от страховой организации и действий заемщика.

Если вам нужна юридическая помощь с возвратом страховки, вы подписали договор и вам не рассказали о страховке, то лучше обратиться к квалифицированным юристам за возвратом.

Быстрый возврат денег за страховку

Добровольное страхование при получении кредита — самая распространенная дополнительная услуга, которую навязывают банки и другие кредитные организации. Именно страховка приводит к бОльшей финансовой нагрузке на заемщика и как следствие, к увеличившейся переплате по займу.

Страховка гарантирует банку возврат кредитных средств за счет страховой организации при наступлении страхового случая. С помощью страховки банк минимизирует риски по возврату денег, особенно в случае с ипотечным кредитованием и автозаймами.

Страховка удобна и заемщикам, которым при наступления страхового случая не нужно будет выплачивать ежемесячные взносы по займу в течение определенного времени, закрепленного договором. Вместо них это будет делать страховая организация. В России очень негативно относятся к такой услуге, но и для клиентов она может быть полезной.

Отказаться от страхового полиса на стадии подачи заявки очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию. Однако для клиента это может выйти “боком”. Среди самых распространенных последствий отказа можно выделить:

  • Отрицательное решение по займу без полиса. Банки часто отказывают в займе клиентам, которые не заключают договор страхования. Это обуславливается тем, что кредитор никак не защищен от возможного невозврата займа по займу в случае, если заемщик и его кредитная история не самые лучшие. В таких случаях к положительному решению банк может склониться именно из-за подключенной страховки и наоборот, отказать из-за ее отсутствия.
  • Значительное повышение % ставки. Еще одна частая уловка банка, которая грозит клиентам, которые откажутся от полиса. Обычно кредитные организации предлагают 1 кредитный продукт с разными тарифами со страховкой и без нее. Наличие полиса снижает процентную ставку для заемщика на 5-10 процентных пунктов, отсутствие таковой увеличивает ее на 10-15 пунктов. Естественно заемщик старается выбрать вариант подешевле и берет займ со страховкой, забывая, что ему придется оплатить высокий страховой взнос за счет тела кредита. Это может быть намного дороже стандартного повышения процентной ставки.
  • Значительное изменение условий кредитования в худшую для заемщика сторону. Помимо повышения процентной ставки отказ от страховки по кредиту может привести к уменьшению лимита кредитования, намеренному увеличению срока займа или его уменьшению и т.д. Банкам очень выгодно подключать заемщика к страховке, поэтому они всяческими методами будут вынуждать клиентов оформлять займ с полисом.

Если вы присоединились к договору страхования, получили одобрение по займу и хотите отказаться от полиса, сделать это можно в течение 5 дней с момента заключения такого договора.

Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода.

В некоторых банках клиенту дается 14-30 дней для возврата страховки (Сбербанк, ВТБ), что закреплено договором, поэтому перед его подписанием нужно тщательно читать все документы.

14-дневный период “охлаждения” ввели согласно указу ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У. По усмотрению страховая организация или банк может ввести более длительный период охлаждения.

Деньги страхователь должен вернуть заемщику в 10-тидневный период с момента получения соответствующего заявления на возврат страховки по кредиту. Часто страхователи задерживают выплаты, поэтому по истечению 10 дневного срока клиенту лучше обратиться в Роспотребнадзор с соответствующей жалобой.

Если вы подаете заявление на страхование в тот же день, что и получили кредит, то скорее всего, договор страхования ее не начал действовать, поэтому клиент получит 100% от страхового взноса.

Если прошло 1-3-5 дней, то заемщик получит не 100% от уплаченной страховой премии, а лишь ее часть за вычетом суммы пропорциональной периоду, который прошел с даты получения полиса до даты получения страхователем заявления от клиента.

То есть, если клиент направил заявление на возврат страховки через 4 дня после после получения полиса, то страхователь удержит ее часть за эти 4 дня, в течение которых клиент был официально застрахован. Сумма за столь короткий срок будет небольшой.

Закон об охлаждении и возврате страховки в 14-тиднейвный срок не относится к КАСКО (автострахованию) и ипотечным кредитам, где обязательное страхование объекта недвижимости обусловлено законом. Указ об охлаждении затрагивает потребительские и товарные кредиты, нецелевые займы и любые другие виды кредитов, по которым не предусмотрено обеспечение.

В 14-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления.

Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 14 дней и т.д.)

Также в заявлении нужно указать номер счета и банковские реквизиты для возврата страховки. Их можно найти в банке, где у вас открыт счет. В заявлении нужно проставить дату и подпись.

Также заемщику нужно сделать копию своего кредитного договора и паспорта, а также документ об уплате страховой премии. Весь пакет документов следует подать в офис своей страховой компании. Многие заемщики несут бумаги в банк, что совершенно не верно. При индивидуальном страховании заявление на отказ от страховки подается в страховую организацию, а не в банк.

Доставить бумаги до адресата можно несколькими способами:

  1. Отнести их в отделение лично. В этом случае клиенту нужно подготовить 2 экземпляра документов, указав это в заявлении. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 14-тидневный срок, а не позже.
  2.  Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте. Не стоит беспокоиться о медлительности Почты России и задержках при отправлении, потому что датой передачи заявления будет считаться штамп Почты России о получении письма, а не фактическая дата, когда оно дойдет до адресата.

В течение 10 дней после получения такого заявления страховая компания должна вернуть деньги. Однако практика показывает, что организации всячески затягивают эту процедуру и фактически возвращают деньги только через месяцы.

Скачать образец заявления на возврат страховки по кредиту

Еще один образец — Заявление об отказе от страховки по кредиту в Сбербанке

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.

Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности.

Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья).

В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.

Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 14-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.

В-третьих, отказ придет в случае, если заключался договор коллективного страхования. Ее вернуть в 14-ти дневынй срок не удастся.

Клиенту останется лишь подать иск в суд и пытаться признать пункты договора о присоединении к коллективной страховке ничтожными, в соответствии с п.2 ст. 15 Закона о защите прав потребителей в РФ.

Согласно этому пункту, продавцам услуг запрещено обуславливать приобретение одних услуг безоговорочным приобретением других услуг.
На данный момент возврат коллективной страховки также возможен в период охлаждения. Нужно не бояться судиться.

Верховный суд встал на сторону заемщиков в данном вопросе. Читаем решение Верховного суда Российской Федерации от 31 октября 2017 года по делу №49-КГ17-24 и подаем в суд в случае невозврата страховки. В своем заявлении ссылаемся на это решение суда

В-четвертых, страховая компания может отказать в выплате страховки по истечению 3-х лет. В этом случае наступит срок исковой давности и клиенту откажут в рассмотрении иска в суде.

В-пятых, отказ может прийти в том случае, если заявление заполнено неверно или отсутствуют какие-то обязательно документы в пакете. Поэтому так важно обратиться в свою страховую компанию и получить полный перечень необходимых документов для подачи заявления и его образец.

Источник: http://mobile-testing.ru/vozvrat_strahovki_po_kreditu/

Вычет из Сбербанка

Можно ли спустя год вернуть переплату по кредиту?

Барнаул — Москва

Супруги, которые с начала 2015 года подали еще три апелляции в Алтайский краевой суд по другим делам (в том числе о снижении ставки по кредиту в Россельхозбанке), на этом не успокоились. В октябре 2015 года они обратились с жалобой на это решение в Верховный суд, а тот истребовал дело из Барнаула.

Верховный суд рассмотрел дело по существу 1 марта и встал на сторону Шиченко. Судьи сочли, что женщина имеет полное право требовать перерасчета процентов и, если переплата будет установлена, возврата средств. Аргументация двух других судов, по мнению ВС, противоречит нормам права.

Кредит — это услуга, поэтому на нее распространяется закон о защите прав потребителей, объясняет свое решение Верховный суд. По нему гражданин может в любой момент отказаться от услуги, возместив исполнителю расходы, которые тот понес. Так что, по мнению судей, заемщик может требовать перерасчета процентов исходя из фактического времени использования кредита.

«В случае реализации права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета… процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование… средствами прекратилось», — говорится в определении суда по этому делу. Теперь Алтайскому краевому суду предстоит вновь пересмотреть его — уже с учетом определения Верховного суда.

История Шиченко — не первый случай, когда Верховный суд вынес подобное решение, замечает юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч. В 2014 году суд подтвердил право заемщика Александра Давыдкова требовать у екатеринбургского СКБ-банка переплаченные при досрочном погашении кредита проценты.

В частности, суд счел незаконным взыскание процентов за период, когда заемщик не пользовался кредитом. «Проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного погашения.

Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным», — сказано в том определении Верховного суда.

Похожую позицию пять лет назад отстаивал и Высший арбитражный суд — правда, речь шла о кредитах юрлиц.

В октябре 2011 года его разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов были опубликованы в обзоре судебной практики.

ВАС указывал, что по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты — это плата за пользование суммой займа. Значит, платить их нужно только за период с момента выдачи кредита и до его полного возврата.

Спорная математика

Банкиры и финансовые аналитики считают, что Верховный суд не разобрался в вопросе, а юридическая логика в них противоречит финансовой. «Верховный суд, конечно, ошибся. Он продемонстрировал свою некомпетентность в экономических вопросах», — уверен замгедиректора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин.

Как следует из материалов дела Шиченко, она платила по кредиту аннуитетными, равными платежами. Эти платежи, объясняет Буздалин, состоят из двух частей.

Первая — доля погашаемого кредита, вторая — проценты за пользование им.

Поскольку изначально сумма долга велика, доля процентов в аннуитетном платеже выше, а ближе к концу срока кредита, с уменьшением долга, ситуация меняется на противоположную, объясняет Буздалин.

Главный нюанс, продолжает он, заключается в том, что независимо от структуры платежа проценты начисляются строго на ту задолженность, которая есть на конец определенного месяца.

«Другими словами, даже если человек заранее погасил долг, все предыдущие периоды он платил проценты ровно за ту сумму, задолженность по которой у него была на момент каждого платежа.

То есть нарушения закона здесь нет», — объясняет он.

То же по сути написано в решении предыдущих судов и о том же говорят банкиры. «Погасить кредит досрочно — это право каждого заемщика», — признает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Михаил Повалий. Однако требовать от банка изменения условий, которые изначально были согласованы с самим заемщиком, по его мнению, некорректно.

В Сбербанке оценки решению Верховного суда не дают. «Суд факт «переплаты» процентов не устанавливал», — заявила пресс-служба банка в ответ на запрос РБК.

В определении ВС не говорится о нарушении прав Шиченко, сказано в комментарии банка.

По мнению банка, основная идея определения Верховного суда в том, что суды должны проверять расчеты и устанавливать, была фактическая переплата процентов или нет.

Просто рекомендация

Хотя определение Верховного суда неоднозначно и только заставляет Алтайский краевой суд вновь рассмотреть дело, заемщики могут воспользоваться им, чтобы добиться пересчета процентов по кредиту, обнадеживает юрист Финпотребсоюза Алексей Драч.

При этом надо понимать, что определение вынесла Судебная коллегия по гражданским делам, а не президиум ВС, и оно носит рекомендательный характер, замечает партнер московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич.

«То есть де-юре его нельзя считать прецедентом.

Однако де-факто такие определения успешно используются адвокатами», — считает Андрей Емелин, глава Национального совета финансового рынка, некоммерческого партнерства, занимающегося правовыми консультациями.

Другими словами, говорит он, нельзя обязать суды и банки следовать определению Верховного суда, но заемщики могут апеллировать к нему в аналогичных ситуациях». Верховный суд зафиксировал очевидную юридическую конструкцию», — уверен он.

Если это действительно так, то на какой объем возмещения может рассчитывать заемщик? Чем выше ставка по кредиту и его сумма, тем больше объем возможных требований к банкам по возврату процентов. Например, если бы Шиченко взяла кредит по ставке 25%, то сумма возможного «банковского вычета», который можно было бы требовать по суду, составила  около 52,5 тыс. руб.

А если бы речь шла не о потребительском, а об ипотечном кредите, то суммы были бы куда больше. Например, если досрочно через пять лет погасить 15-летний кредит на 5 млн руб.

под 12% годовых, то по логике Верховного суда можно потребовать от банка 1,12 млн руб. из уже уплаченных к этому времени 2,8 млн руб. процентов.

А если досрочное погашение придется на десятый год действия договора — то 1,3 млн руб. из 4,8 млн руб. выплаченных процентов.

Правда, заемщик екатеринбурского СКБ-банка Давыдков, несмотря на такое же определение Верховного суда, дело в итоге проиграл.

Авторы: Анастасия Стогней, Екатерина Аликина, Данил Седлов, Сергей Кашин

Источник: https://www.rbc.ru/money/31/03/2016/56fc3f8d9a7947647e2b62e3

Как уменьшить ипотечный платеж (10 простых советов) :: Ваш дом :: РБК Недвижимость

Можно ли спустя год вернуть переплату по кредиту?

“РБК-Недвижимость” совместно с экспертами компании Penny Lane Realty предлагает 10 простых советов, с помощью которых вы можете существенно сократить бремя выплат по ипотечному кредиту.

“РБК-Недвижимость” совместно с экспертами компании Penny Lane Realty предлагает 10 простых советов, с помощью которых вы можете существенно сократить бремя выплат по ипотечному кредиту.

Возьмем для примера среднестатистические условия ипотечного кредита на квартиру в Москве.

Сумма кредита – 6 000 000 руб.Срок – 30 лет.

Ставка – 14% годовых.

Ежемесячный платеж при аннуитетном (см. примечания внизу страницы) платеже – 71 118 руб., из них 69 041 руб. приходится на проценты; при дифференцированном платеже – 85 708 руб., из них 16 667 руб. – основной долг (тело кредита) остальное составляют проценты.

1. Настаивайте на дифференцированном графике погашения кредита – это выгоднее
При погашении кредита в соответствии с графиком по дифференцированным платежам переплата по кредиту составит 12 млн. 642 тыс., по аннуитетным платежам – 15 млн. 374 тыс.

Дифференцированные платежи на первом этапе кажутся более тяжелыми за счет того, что сначала платишь много, потом мало. Но они убывают каждый месяц и, в результате, платеж по дифференцированным платежам станет ниже, чем по аннуитету. В нашем примере уже через 4 года платеж выравнивается с аннуитетным и будет равен 70 658 руб.

Затем он продолжит уменьшаться и, к примеру, последний, 360-й платеж, составит 17 032 руб. вместе с процентами. В итоге, экономия за 30 лет составит 2 млн 732 тыс. руб.

2. Занимайтесь страхованием предмета залога самостоятельно
Как правило, при оформлении кредита, банк предлагает одну – две страховых компании, с которыми у него самые теплые отношения. Но в действительности у него их как минимум 10-12.

Тарифы в страховых компаниях могут отличаться до 40%. Таким образом, при условии того, что комплексное страхование достигает 2% от суммы кредита, вы можете сэкономить до 0,8% на страховании или до 48 000 руб. ежегодно или 1 440 000 руб.

за 30 лет, если выберете сами наиболее выгодную страховую компанию.

3. Для снижения общей долговой нагрузки оформляйте кредит на более долгий срок
Простое правило – чем дольше срок, тем ниже платеж – никто не отменял.

Если оформить ипотеку на 20 лет, то ежемесячный платеж будет равен 73 642. На 30 лет, напомним, платеж составляет 71 118 руб.

Даже с учетом более низкой процентной ставки при кредите на 20 лет ежемесячно вы теряете 2 564 руб.

4. Планируйте ежемесячный взнос с запасом для выплат
Когда берете кредит, то закладывайте меньшую сумму ежемесячных платежей, которые вам по силам отдавать банку. К примеру, если вы понимаете, что можете платить 100-150 тыс.

каждый месяц и взять кредит на 15 вместо 30 лет, то лучше понизить эту планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами. Это позволит вам не загонять себя в угол при наступлении финансового коллапса (мало ли что может случиться за 30 лет!). Как правило, каждый банк позволяет досрочное погашение уже через 3-6 месяца.

При этом по истечении этого срока допускается и полное погашение кредита. Гораздо лучше вносить платежи, превышающие ваш график, если вы понимаете, что можете это себе позволить. При этом вы можете каждый месяц “редактировать” ваш бюджет (сегодня заплатить 100 тыс. вместо обещанных 70 тыс., в следующем месяце – 150 тыс. и т.д.).

К примеру, если в нашем примере вносить ежемесячные платежи в размере 142 200 руб., т.е. в два раза превышающие ваш платеж, итоговая переплата составит 7 млн 687 тыс. руб. вместо 15 374 млн. Кроме того, сократится и срок на 15 лет.

5. Откладывайте средства на депозитном счете
Досрочно рассчитаться с банком можно и другим путем. Каждый аннуитетный платеж гасится через депозитный счет. Это значит, что заемщик вносит деньги на счет, и банк потом списывает с него платеж.

Депозит – прекрасный инструмент для экономии денег, потому как откладывать средства лучше на депозите, чтобы эти деньги не потратить. Если на протяжении года вносить на депозит по 100 000 руб., из которых по 71 118 руб.

пойдут в погашение кредита, остальное – на депозитный счет (то есть в вашу копилку), то за год у вас образуется 343 000 руб. экономии на депозитном счету, из которых 283 725 пойдут в погашение основного долга. После этого ваш ежемесячный платеж составит 67 725 и позволит экономить 3 393 руб.

в месяц. Но при досрочном частичном погашении кредита обязательно пересчитывайте график платежей. Он должен уменьшаться.

Разница между первым и вторым способом досрочного погашения кредита в том, что это процесс трудоемкий, занимает 40-50 минут чистого времени в офисе банка, не считая дороги. Поэтому мы рекомендуем вносить досрочные погашения крупными, а не мелкими суммами.

6. Мониторьте информацию об изменениях тарифов кредитования вашего банка
Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. Отслеживайте постоянно (раз в месяц) эти изменения на сайте вашего кредитора.

И если вы увидели, что банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то можете обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы – исправный заемщик, не допускаете просроченных платежей и не нарушаете условий кредитования.

Банкиры, конечно, не особо рады таким заявлениям, но ставки снижают в надежде на вашу лояльность и то, что вы продолжите в будущем брать кредиты именно у них. Даже снижение процентной ставки на 0,25% позволит сэкономить вам 360 000 руб.

за весь срок пользования кредитом.

7. Оформляйте налоговый вычет
С каждого потраченного 1 млн руб. можно вернуть 130 000 руб. По закону сумма, с которой идет возврат, не должна превышать 2 млн руб. Таким образом, в нашем случае мы можем вернуть себе 260 000 руб. и направить их на погашение кредита.

8. Оформляйте налоговый вычет за выплаченные банку проценты по ипотеке
После выплаты процентов банку за каждый год, вы можете вернуть себе 13% от этой суммы. За 30 лет возвращенная сумма составит 1 998 620 руб.

9. Используйте материнский капитал
Если в вашей семье родился второй ребенок, вы можете использовать материнский капитал в размере 365 тысяч на погашение ипотеки. Если внести эту сумму в счет погашения основного долга, то благодаря этому ваш ежемесячный платеж по аннуитету снизится на 3923 руб.

в месяц, по дифференцированному платежу платеж снизится на 5214 руб. За 30 лет экономия составит 1 412 млн. руб. вашего бюджета по аннуитету и 1 млн 871 тыс. руб. по дифференцированному платежу. Но это не чистая экономия, а ваши свободные средства на протяжении 30 лет, т.к.

ежемесячно надо будет отдавать банку меньше именно на эту сумму.

10. Если купленная квартира в ипотеку – не единственное ваше жилье, сдавайте его в аренду
Наверняка банк пропишет в договоре, что это запрещено или для этого требуется разрешение.

Однако, если вы исправно исполняете условия, своевременно вносите платежи, предоставляете страховой полис, банк и не вздумает проверять вашу квартиру. Ставки арендной платы в Москве составляют от 30 000 руб. в месяц. Даже по самым скромным подсчетам в год можно сэкономить до 360 000 руб.

Внеся досрочное погашение в счет погашения основного долга в сумме 360 000 руб., мы сможем уменьшить ежемесячный платеж на сумму 3812 руб. в месяц.

Источник: https://realty.rbc.ru/news/577d31da9a7947a78ce98080

Можно ли вернуть переплаченные проценты по ипотеке?

Можно ли спустя год вернуть переплату по кредиту?

2018-07-10T12:30+0300

2018-07-10T17:06+0300

https://realty.ria.ru/20180710/1524291049.html

Можно ли вернуть переплаченные проценты по ипотеке?

https://cdn23.img.ria.ru/images/151504/05/1515040590_0:141:3298:1996_1036x0_80_0_0_a9c3916a3de65e0f34a47baf8b95b023.jpg

Недвижимость РИА Новости

https://cdn22.img.ria.ru/i/export/realty/logo.png

Недвижимость РИА Новости

https://cdn22.img.ria.ru/i/export/realty/logo.png

Несмотря на приведенную выше практику, сказать, что возможность возвращения излишне уплаченных процентов отсутствует, нельзя.

Юристы отмечают, что, к сожалению, говорить об однозначности судебной практики не приходится, в силу того, что решения судов во многом зависят от условий и особенностей кредитных договоров. Например, если в кредитном договоре в первую очередь учитывались проценты за весь срок кредита и кредит возвращается досрочно, то излишне уплаченные проценты, безусловно, подлежат возврату заемщику.

Таким образом, если заемщик погашает кредит досрочно, ему стоит как минимум внимательно изучить условия своего договора и сопоставить его с имеющейся судебной практикой.

Материал подготовлен при участии представителей банка “Уралсиб”, регионального директора ЦФО банка “ДельтаКредит” Веры Поляковой, адвоката Виктории Данильченко

Сейчас в интернете распространена следующая схема поведения заемщика, желающего вернуть переплаченные проценты.

В ней рекомендуется погасить кредит досрочно; взять в банке справку об отсутствии задолженности; подсчитать, сколько процентов было переплачено (для этого часто предлагается воспользоваться онлайн-калькуляторами); подать в банк заявку на возврат процентов, и, если он в этом откажет, идти в суд.

В качестве успешного примера чаще всего приводится определение Верховного суда РФ от 01.03.2016 по делу №51-КГ15-14. В нем, в частности, сказано: “…

В случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена”.

При этом мало где говорится, что указанным определением ВС РФ не “присудил” заемщику его проценты, а лишь отправил дело на новое рассмотрение.

При новом рассмотрении суд апелляционной инстанции вновь пришел к выводу, что при аннуитетных платежах “отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось”.

Таким образом, исходя из анализа судебной практики, можно сделать вывод, что при обслуживании кредита, выданного с условием погашения долга и уплаты процентов в форме аннуитетных платежей, проценты начисляются на остаток непогашенной суммы кредита.

Соответственно, при досрочном погашении заемщиком кредита он не вправе требовать возврата ранее уплаченных процентов. Переплата при досрочном погашении такого кредита не возникает.

Банки не считают, что указанная разница является переплатой. По их логике, возврат тех процентов, которые заемщики считают переплаченными, означал бы изменение изначальных условий договора, согласованных обеими сторонами.

Достаточно распространенная ситуация, когда длительный срок кредита и сравнительно небольшой ежемесячный платеж – это единственные условия, на которых банк готов выдать заемщику необходимую ему сумму: например, из-за отсутствия необходимого подтвержденного дохода. То есть кредит на тот срок, который получился у заемщика в случае досрочного погашения, банк бы ему просто не одобрил.

В случае досрочного погашения кредита заемщик оплачивает банку проценты только за фактические дни пользования ипотечным кредитом. Например, у заемщика платежные даты 15 число каждого месяца и он обратился в банк с заявлением о полном досрочном погашении кредита 15 февраля.

На 15 февраля сумма к погашению кредита у заемщика составит: остаток основного долга плюс начисленные проценты за фактическое пользования кредитом за предыдущий месяц (с 16 января по 15 февраля – это будут проценты за данный период пользования кредитом). Никаких дополнительных процентов вперед банк не включает в этот платеж.

У каждого заемщика расчет формулы платежа включается в кредитный договор.

Другая особенность состоит в том, что полное досрочное погашение кредита означает фактическое исполнение договора обеими его сторонами (и заемщиком, и банком). Таким образом, требование возврата излишне уплаченных процентов становится по факту изменением существенных условий (то есть срока) уже исполненного договора.

Большинство кредитных договоров сейчас заключается на условиях аннуитетной схемы платежей.

Аннуитетный платеж – это периодический платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемый таким образом, чтобы все периодические платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь срок кредитования, за исключением последнего платежа, являющегося корректирующим.

Если говорить проще, то при такой системе сперва большая часть ежемесячного платежа уходит на погашение процентов по кредиту, а меньшая – на его основное “тело”.

Таким образом, если кредит погашается досрочно, заемщик уплачивает меньшую сумму процентов, чем если бы выполнил свои обязательства в срок, но большую, чем уплатил бы, если бы его срок по кредитному договору соответствовал тому периоду, в который заемщик уложился по факту.

Эту разницу  часть люди считают переплатой и иногда требуют от банка вернуть уплаченное.

ИпотекаКредитыРоссияF.A.Q. – ПолезноеПолезное

Источник: https://realty.ria.ru/20180710/1524291049.html

Как правильно рассчитать переплату по ипотеке?

Можно ли спустя год вернуть переплату по кредиту?

Переплата за ипотечные кредиты колоссальна, но есть способы ее сократить. Это не только рефинансирование, реструктуризация и т.д., но и личные осознанные действия гражданина, который думает о будущем и просчитывает риски наперед.

Какая в среднем переплата за ипотеку?

В среднем переплату по кредиту посчитать сложно – параметр индивидуальный, разброс цен – максимальный. Если взять сумму в 1 млн. р. на 10 лет по ставке 10%, переплата составит почти 600 т.р., при тех же данных, но сумме в 2 млн. р. отдать придется почти 1.2 млн. р.

От чего зависит размер переплаты по ипотеке?

Переплата по ипотеке банку зависит от нескольких факторов. В дополнение к основным плюсуются комиссионные, страховочные  и прочие расходы. Основной характеристикой, на которую нужно обращать внимание является ПСК (полная стоимость кредита). Она указывается в ипотечном договоре.

Страхование жизни и здоровья, объекта кредитования – условия обязательные и включатся в нее. Сюда же входят переплаченные проценты и сумма, перечисленная в счет погашения основного долга.

В ПСК не входят платежи, которых не должно быть при стабильно неизменном возврате кредита: неустойка, госпошлины, деньги, поступившие на счет при досрочном погашении, налоговый вычет и т.д.

Срок займа

Время, в течение которого клиент производит возврат кредита, напрямую влияет на его стоимость. Изменение даже на 1 месяц в большую сторону при сумме займа в 1 млн. руб. на 5 лет без учета комиссий приводит к передаче банку лишних 4000 рублей из своего бюджета. Поэтому нужно стараться максимально сокращать срок, уплачивая большую сумму, если это возможно.

Стоимость недвижимости

Чем выше цена объекта недвижимого имущества, тем больше переплата. Это естественно. Условия: срок 10 лет, ставка 10%, тип платежа – аннуитет, прочие выплаты – отсутствуют, размер займа: 1 млн.р. и 1.2 млн.р. Переплата по ипотеке за 10 лет составляет в первом случае 585809 руб., во втором – 702971 руб.

Разница очевидна. А при тех же данных, но размере займа в 1.7 млн. р. переплата составит почти миллион рублей. Есть, над чем подумать.

Ставка

Здесь все ясно – чем ниже ставка, тем меньше переплата. Если хотите сократить расходы – ищите предложения с максимально низкими ставками. Банки предлагают выгодные условия зарплатным клиентам, льготным категориям граждан.

Внимательно изучите программы, посмотрите, за какие действия % увеличиваются, а за какие – уменьшаются.

Тип платежей

Есть 2 вида платежей – аннуитетный, когда долг гасится равными суммами и первое время тело кредита минимально и дифференцированный – при котором основной долг остается неизменным на протяжении всего времени, а проценты тают от месяца к месяцу.

Итоговая переплата при втором способе возврата долга ниже, но из сотен организаций возможность его выбора предлагают единицы: Газпромбанк, Россельхозбанк, СКБ-банк. Если хочется снизить долг и есть возможность взять ипотеку в этих банках – сделайте это. Для примера:

  • Одалживаемая сумма – 2 млн.р.;
  • Ставка – 10% годовых;
  • Срок – 15 лет.

Расчет переплаты: аннуитет – 1 млн. 868 тыс. 578 руб., «дифференциал» – 1 млн. 508 тыс. 333 руб. Чтобы посчитать сумму процентов используйте любой ипотечный калькулятор или специализированную формулу.

Минус дифференцированного метода – повышенный ежемесячный платеж первое время и необходимость в получении более высокой заработной платы. Зато через год-другой нагрузка начнет постепенно снижаться и в конце станет минимальной.

Как посчитать переплату по ипотеке?

Узнать сколько нужно будет отдать банку за возможность пользоваться его деньгами можно 5-ю способами: через ипотечные онлайн-калькуляторы, с помощью специализированных формул, через банк, попросив у сотрудника озвучить данные, посмотреть в договоре уже после его заключения, воспользоваться программным обеспечением.

Калькуляторы выбирайте те, которые предусматривают возможность добавления комиссий, штрафов и с досрочным погашением ипотеки. Среди популярных – fincalculator, «Банки.ру», calculator-ipoteka, ipotek.

Чтобы найти переплату с помощью формул, необходимо сначала вычислить сумму ежемесячного платежа. Сделать это можно по этой формуле:

Пл=S∗Пгодовая12∗1001−(1+Пгодовая12∗100)−T

где:

  • Пл – сумма, которую необходимо будет платить заемщику каждый месяц;
  • П год. – % ставка;
  • S – общий размер кредита или его остаток;
  • T – количество оставшихся периодов.

Полученное значение необходимо умножить на количество периодов за весь срок (за 1 год – 12 раз), а уже из него вычесть основной долг (взятую изначально в банку сумму). Если посредством формул не хочется считать, какая переплата по ипотеке – возьмите на вооружение онлайн-калькулятор.

Как снизить переплату по действующему кредиту?

Есть несколько способов снизить сумму переплаты кредита. Их нужно знать, чтобы облегчить свою жизнь на ближайшие несколько лет. Ипотечный кредит – опасная вещь, часто приводящая к разладам в семье и последующему ее распаду.

Как снизить переплату по ипотеке:

  1. Рефинансирование;
  2. Налоговый вычет;
  3. Программа помощи ипотечным заемщикам;
  4. Ипотека под 6% при рождении детей;
  5. Материнский капитал.

Рефинансирование

Банки активно предлагают клиентам услугу по перекредитованию. Получить новый займ на погашение старого, но на иных условиях можно и в своей организации и в сторонней. Для внешних компаний – это возможность переманить заёмщика и получить очередной источник прибыли.

Особенности рефинансирования:

  • Слияние до 5 кредитов в 1;
  • Пониженный процент (часто чем больше сумма, тем меньше ставка);
  • Уменьшение ежемесячно уплачиваемой суммы или итоговой переплаты.

Что нужно сделать: ознакомиться с предложениями организаций и условиями заключения сделки (удобно через сервис «Банки.ру»), придти в банк и подать заявку на рефинансирование кредита, дождаться решения, заключить новый договор после перевода денег новым кредитором на счета прежнего.

Из документов требуется паспорт, и информация по прежнему займу, которую можно будет взять  в личном кабинете. Если нужна дополнительная сумма приготовьте справку 2-НДФЛ (не нужна зарплатным клиентам) и копию трудовой.

Надо знать: недостатки рефинансирования – необходимость дополнительных издержек (узнавайте заранее) и зависимость от срока оформления: чем раньше это сделано, тем лучше.

Налоговый вычет

Каждый год заёмщик имеет право вернуть часть средств с кредита. Такое право  закреплено законодательно.

Налоговый вычет тем больше, чем выше у человека официальная заработная плата, так как представляет собой возврат уплаченных за него налогов в прошедшем году. Максимальная сумма возврата не может превышать 2 млн. руб. (260 т.р.), а за возврат налогов по выплаченным процентам – 3 млн. руб. (390 т.р.).

Для оформления необходимо:

  1. Заполнить декларацию 3-НДФЛ и написать заявление с указанием реквизитов своего расчетного счета;
  2. Получить в бухгалтерии справку по форме 2-НДФЛ;
  3. Подготовить копии документов на жилье: договор, выписка из ЕГРН или свидетельство о госрегистрации права (до 15 июля 2016 года), «платежки»: квитанции, чеки, поручения, расписки и т.д.

Максимальный срок рассмотрения заявки – 90 д. + 30 д. на перечисление средств. Все можно сделать через сервис Сбербанка «Верните налоги» за 1499 рублей. Необходимо перейти на сайт, загрузить документы, дождаться подготовки декларации и сдать ее после через личный кабинет ФНС или путем прямой доставки в налоговую.

Программа помощи ипотечным заемщикам

Программа помощи стартовала в апреле 2015 года. Продлилась до 31 мая 2017 года, но уже в августе была возобновлена. Рассчитывать на льготы могут лица, попавшие в трудное финансовое положение. Заёмщику необходимо подать заявление о реструктуризации. Новое соглашение содержит иные условия, которые должны соответствовать требованиям законодательства:

  • Изменение валюты ипотеки (для займов, полученных в долларах, евро или йенах);
  • Процент – не больше 11.5 для иностранных кредитов и не выше ставки, которая актуальна на момент заключения договорных отношений;
  • Уменьшение суммы – в размере не менее 30% от остатка долга, но не более 1.5 млн. руб. По ДОМ.РФ может быть увеличена в 2 раза;
  • Освобождение от дальнейшей уплаты неустойки.

За оформление нового соглашения комиссия не взимается. Срок кредитования не меняется. Получить помощь может только гражданин РФ. Кто попадает под условия:

  1. Родители 1-го ли 2-х несовершеннолетних детей или опекуны/попечители;
  2. Инвалиды/граждане, имеющие детей с инвалидностью;
  3. Ветераны боевых действий;
  4. Лица, у которых есть иждивенцы возрастом до 24 лет, обучающиеся по очной форме;
  5. Семьи, чей суммарный доход за 3 месяца перед подачей заявления не превышает двукратной величины прожиточного минимума на каждого члена семьи после вычета планового платежа по ипотеке.

Запомните: площадь ипотечного имущества не может превышать 45 кв.м. для однокомнатной квартиры, 65 кв.м. – для двухкомнатной, 85 кв. м. – для трех- и более комнатной. Подать заявку можно спустя год после заключения ипотечного договора.

Ипотека под 6% при рождении детей

Есть у государства льготная программа, участники которой могут рассчитывать на одобрение займа по ставке 6 процентов. Условие – рождение второго, третьего и последующих детей в период с 1 января 2018 г. по последний день декабря 2022 г. Семьи, где дети появились с 1 июля 2022 г. по 31 декабря того же года могут обратиться за помощью до 31 марта 2023 г.

Время действия льготного периода:

  • 3 года при рождении 2-го ребенка;
  • 5 лет – третий ребенок и последующие;
  • 8 лет – при единовременном рождении 2-х детей (второго, третьего и т.д.

Максимальный размер суммы ипотеки – 12 млн.р. для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, 6 млн. р. – для регионов.

Льготную ипотеку можно покрывать материнским капиталом.

Материнский капитал

Материнский капитал в 2019 году составляет 453 т.р., основание – закон №459. В дополнение к нему может прилагаться региональный и прочие местные льготы для определенных граждан. Правом на дополнительные меры обладают женщины, родившие 2-го, 3-го и последующих детей, женщины и мужчины, усыновившие 2-го, 3-го и последующих детей в период с 2007 по 2021 год (крайний срок – 31 декабря).

Капитал можно направить на уплату первоначального взноса или погашение тела кредита и процентов: как будет удобнее. Разумнее использовать деньги в качестве ПВ. Отзывы об использовании программы поддержки в избытке есть на форумах, там же – распространенные проблемы и их решения. Рекомендуем обращаться на юридические порталы, где дают правовую оценку.

Чтобы направить средства на погашение, необходимо обратиться с заявлением о распоряжении в Пенсионный фонд РФ и пакетом необходимых документов. Решение выносится в месячный срок. Если оно положительное – деньги перечисляются в банк, отрицательное – нужно обжаловать в суд при несогласии.

Среди причин отказа: нарушение порядка подачи заявления, неправильно указанная сумма (больше возможной) прекращение права на меры поддержки от государства, несоответствие кредитной организации требованиям и т.д.

Ипотека – это ответственное решение. Сотрудники банков предупреждают: клиенты, запрашивающие деньги в долг уверены в стойкости своего положения и стабильности финансового состояния, но уже в ближайшие годы многие из них начинают испытывать трудности и не могут продолжать обслуживание взятых на себя обязательств в полной мере.

Особенно тщательно к принятию решения нужно подходить тем, кто не брал существенных кредитов ранее и не понимает каково это – ежемесячно относить весомую часть зарплатных средств в банк.

Источник: https://bizneslab.com/pereplata-po-ipoteke/

Юридический спектр
Добавить комментарий