Как снизить неустойку по просрочке выплаты по кредиту?

Управа на банки

Как снизить неустойку по просрочке выплаты по кредиту?

Штрафные санкции за просрочку по кредитам часто превышают стоимость заемных средств. Как заставить банк снизить неустойку?

Екатерина Кузьмина / РБК

​В середине августа Роспотребнадзор сообщил: его решение оштрафовать банк ВТБ24 на 20 тыс. руб. признано законным. Штраф на эту сумму банку был выписан после проверки кредитного договора по обращению заемщика. В договоре было указано, что неустойка за неисполнение обязательств по кредиту составляет 0,6% в день.

Это соответствовало годовой эффективной ставке в 788%. Роспотребнадзору еще летом удалось доказать в Арбитражном суде Москвы, что такая высокая ставка противоречит Гражданскому кодексу, она несоразмерна ставке по кредиту. Вообще штрафные санкции по договорам кредитования регулируются законодательством неоднозначно.

Этим пользуются банки.

По данным Международной конфедерации обществ потребителей, среди 15 крупных банков по объемам кредитов населению максимальные штрафные санкции за просрочку по ипотеке — у «ДельтаКредита»: 0,5% в день (эффективная ставка — 517% годовых).

У трех банков из 15 штраф составляет 0,2% в день (107% годовых).

Можно ли заставить банк снизить размер неустойки, если вы допустили просрочку? Штрафы по потребительским и ипотечным кредитам банки устанавливают по-разному.

В первом случае есть ограничения: закон о потребительском займе (статья 5 закона 353-ФЗ) запрещает устанавливать штраф выше 20% годовых, если банк продолжает начислять обычные проценты по кредиту, или 36,5%, если такие проценты не начисляются, объясняет генеральный директор юридической компании «Базальт» Василий Неделько.

В случае с ипотекой банкам предоставлена почти полная свобода. Партнер компании «Деловой фарватер» Роман Терехин говорит, что размер штрафа по 395-й статье ГК определяется в этом случае исходя из средних по региону ставок по вкладам для физлиц (статьи 811 и 395 ГК РФ).

Например, банк в Центральном федеральном округе может требовать неустойку на уровне средних по региону 10,51% годовых, или 0,028% в день, отмечает Терехин.

Здесь есть нюанс: эти правила действуют, только если в кредитном договоре не указаны другие условия, что случается крайне редко, отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

На условия договора ссылается и пресс-служба группы ВТБ: «Размер штрафа за просрочку по ипотеке, как и остальные ключевые условия ипотечного кредита, банк в обязательном порядке указывает в кредитном договоре». «Но в ГК есть еще норма, по которой штраф должен быть соразмерен нарушению, а ВТБ24 это правило нарушил», — продолжает Янин.

Еще одна норма (статья 428 ГК РФ), к которой апеллировала заемщица ВТБ24, — так называемые договоры присоединения (когда одна сторона предлагает условия, а вторая может только согласиться или нет) не могут включать обременительные условия, которые одна сторона не приняла бы, будь у нее возможность что-то изменить.

Как говорит партнер юридической компании Sirota & Partners Артем Сирота, на нарушение этого правила обратил внимание суд, когда выносил решение по делу ВТБ24. Добиться уменьшения суммы штрафа действующего договора можно, говорит Терехин из «Делового фарватера». Другое дело, что необходимость в этом обычно наступает только в случае просрочки по кредиту.

Первый шаг — письмо в банк с просьбой пересмотреть размер штрафных санкций, рассказывает он. Если банк ответит отказом, обратитесь в ЦБ и Роспотребнадзор: достаточно заявления в свободной форме с приложением кредитного договора и копии переписки с банком. Также можно обратиться напрямую в суд. В заявлении следует ссылаться на перечисленные нормы.

Терехин советует обратиться к статье об уменьшении неустойки (333 ГК РФ). В ней говорится, что суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. «Но это право, а не обязанность суда», — не спешит обнадеживать Неделько из юридической компании «Базальт». «Зачастую сумма выплаты по просрочке может оказаться соразмерна сумме основного долга. В такой ситуации можно очень успешно обжаловать размер штрафной выплаты», — настроена более оптимистично руководитель международно-правовой практики коллегии адвокатов «Чаадаев, Хейфец и Партнеры» Анастасия Асташкевич.

В случае с ВТБ24 суд пришел к выводу, что такая неустойка может привести к необоснованному обогащению банка и усложнит процесс погашения долга для заемщика. «Банк как более сильная экономически сторона должен был приложить все усилия, чтобы закон был соблюден, но не сделал этого (нарушение части 1 статьи 1.5 КоАП РФ)», — сказано в решении суда.

Анастасия Стогней

Источник: https://www.rbc.ru/money/08/09/2015/5615460b9a7947095c7dc3fd

Просрочка платежа по кредиту – каковы последствия: пени, штрафы, правомерность их применения и порядок расчета

Как снизить неустойку по просрочке выплаты по кредиту?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему.

Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, – 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку.

Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф – 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых – за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон.

Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения.

Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом – 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях – 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие – 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 – 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки).

То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ.

Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем – проценты, и в конце – основной долг.

Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении.

Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/prosrochka-platezha-po-kreditu-kakovy-posledstviya.html

Банк завышает размер неустойки за просрочку кредита: как действовать заёмщику?

Как снизить неустойку по просрочке выплаты по кредиту?

Длительная просрочка платежей по кредиту влечёт автоматическое начисление пени и штрафов со стороны банка.

Порядок начисления процентов и сумма долга (тело кредита) оговариваются положениями кредитного договора, поэтому опротестовать указанную сумму в суде или при беседе с сотрудником банка не представляется возможным.

Дополнительные проценты и штрафы за просрочку платежей складываются в неустойку — дополнительную сумму, взыскиваемую с неплательщика и подлежащую пересмотру.

В отличие от суммы долга и процентов за использование кредита, сумма неустойки обычно не оговаривается положениями договора, поэтому банки склонны завышать величину штрафных санкций. С точки зрения законодательства, неустойка взимается с заёмщика за длительное нарушение условий кредитного договора и неисполнение указанных в соглашении обязательств.

Право заёмщика на снижение несоразмерной неустойки в суде гарантирует статья 333 ГК (гражданского кодекса) Российской Федерации.

Уменьшить размер штрафа возможно при досудебном урегулировании задолженности, представив банку доказательства финансовой несостоятельности (например, запись о сокращении на работе в трудовой книжке) и указав на несоразмерность требований. На практике величина неустойки, превышающая 10% от суммы долга, считается завышенной.

Снижение размера неустойки по кредиту в досудебном порядке

Ряд банков начисляет несоразмерные штрафы при незначительных (в пределах нескольких дней) пропусках платежей заёмщиком. Клиенту рекомендуется обратиться к кредитному специалисту банка, указать на незначительную просрочку и добиться мирного урегулирования задолженности. Если переговоры не помогли, заёмщик может предпринять ряд мер.

  1. Подача письменного заявления о снижении неустойки в офис банка. Сотрудник банка может отказываться принимать документ, поэтому заёмщику следует отправить один экземпляр заказным письмом с уведомлением. К заявлению прикладывают документы, подтверждающие финансовую дисциплину заёмщика (отсутствие просрочек платежей в прошлом).
  2. Подача заявления о реструктуризации задолженности. Если просрочка платежей вызвана длительными финансовыми трудностями, целесообразно заранее предупредить банк, начать собирать документы для реструктуризации кредита. В этом случае заёмщику следует доказать намерение добросовестно погашать кредит и временную невозможность платить по долгам.
  3. Подготовка досудебной претензии и подача документа в банк. Если размер неустойки явно завышен и заёмщик располагает средствами для оплаты услуг адвоката, следует озвучить сотруднику банка намерение обратиться в суд. Банковские организации избегают судебных разбирательств ввиду дополнительных расходов и перспектив ухудшить деловую репутацию.

Соглашение о снижении неустойки, заключённое с сотрудником банка, следует оформить в письменном виде, убедиться в пересчёте суммы итоговой задолженности. Устные договорённости не имеют юридической силы.

Способы снижения размера неустойки по кредиту в ходе судебного разбирательства

Банк подаёт исковое заявление в суд при значительной сумме просрочки (от 500 тысяч рублей) и отсутствии попыток со стороны заёмщика урегулировать задолженность мирным путём.

Судебное разбирательство приостанавливает начисление неустойки, процентов и других платежей по кредиту.

В ходе суда ответчик (заёмщик) может снизить размер неустойки на основе несоразмерности (положения статьи 333 ГК РФ) рядом способов.

  1. Подача возражения (отзыва) на исковое заявление. Перед началом судебного процесса заёмщик получает заказным письмом копию иска, составленного юристом банка. Рекомендуется изучить требования, выдвигаемые в документе, подготовить аргументированные возражения, при необходимости приложить подтверждающие документы. Например, банк требует взыскать неустойку в размере 40% от суммы кредита за просрочку в три дня. Ответчик подготавливает возражение, прикладывает платёжные поручения, подтверждающие соблюдение графика платежей. Обычно для снижения размера неустойки достаточно сослаться на статью 333 ГК РФ.
  2. Устное ходатайство в ходе предварительного заседания. Заёмщик, самостоятельно выступающий в суде, может попросить о снижении размера неустойки на основании статьи 333 ГК РФ в ходе предварительного слушания. Ответчику не требуется предоставлять доказательства, чтобы получить согласие суда.
  3. Письменное ходатайство в ходе основного заседания. Если неустойка была незначительно завышена, целесообразно подать письменное ходатайство, сославшись на тарифы крупных банков и статью 333 ГК РФ. В ходатайстве следует просить снизить сумму неустойки до 10% от величины долга.

Уменьшить сумму неустойки помогут положения статьи 404 ГК РФ, описывающие вину кредитора. Например, банк сменил платёжные реквизиты без уведомления заёмщика, перепродал долг коллекторскому агентству или изменил дату внесения платежа. Заёмщик может подать ходатайство о снижении размера неустойки на основании ненадлежащего исполнения банком положений кредитного договора.

Некоторые банки умышленно затягивают подачу искового заявления по просроченному кредиту в суд, не связываются с заёмщиком и завышают величину неустойки. В этом случае ответчику поможет ссылка на статью 135 ГПК (гражданский процессуальный кодекс) РФ, подтверждающую необходимость досудебного урегулирования споров.

Основания для снижения размера неустойки по кредиту

В зависимости от ситуации, ответчик по делу (заёмщик) может подать письменное или устное ходатайство, отзыв (возражение) на исковое заявление, используя следующие основания.

  1. Сумма неустойки превышает величину основного долга. В этом случае достаточно сослаться на статью 333 ГК РФ и потребовать снижения неустойки по усмотрению суда.
  2. Несущественный срок задержки платежа. Заёмщику следует представить платёжные документы, подтверждающие своевременность совершения платежей в прошлом, чтобы уменьшить размер штрафа.
  3. Документально подтверждённые финансовые трудности заёмщика. В этом случае следует предъявить медицинские справки (если заёмщик лишился трудоспособности), выписки из трудовой книжки (если произошло сокращение на работе). Существенно уменьшить неустойку поможет наличие отказа банка в мирном урегулировании задолженности путём реструктуризации кредита.
  4. Несоответствие заявленной суммы неустойки и реальных убытков банка. Подавая ходатайство или возражение на этом основании, следует приложить тарифы за просрочку платежа в других банках, сослаться на общую сумму долга, сложные финансовые обстоятельства.

Суды склонны снижать размер неустойки в случае представления существенных доказательств, заёмщику следует оперативно подать возражение или ходатайство. Положения большинства кредитных договоров не оговаривают сумму неустойки, поэтому действия банков не имеют полноценных юридических оснований.

Итоги

Сумма неустойки за просрочку платежа по кредиту формируется из пени и штрафов, взыскиваемых банками с должников. Величину штрафа можно уменьшить, вступив в мирные переговоры с банком и представив доказательства внезапно наступивших финансовых проблем (болезнь, ликвидация предприятия-работодателя).

Уменьшить сумму неустойки в судебном порядке можно на основании статьи 333 ГК РФ (несоразмерность штрафа и суммы долга), 404 ГК РФ (вина кредитора в задержке платежей) или 135 ГПК РФ (отказ кредитора в досудебном урегулировании спора). Ответчику по делу следует представить доказательства отсутствия просрочки платежей, сослаться на несоответствие суммы неустойки и основного долга.

Источник: http://nebogach.ru/credit/bank-zavyshaet-razmer-neustojki-za-prosrochku-kredita-kak-dejstvovat-zayomshhiku/

За просрочку оплаты можно взыскать одновременно и неустойку, и проценты за пользование коммерческим кредитом

Как снизить неустойку по просрочке выплаты по кредиту?

Взыскание судом неустойки и процентов за пользование коммерческим кредитом не свидетельствует о применении двойной ответственности за одно и то же нарушение. Такие проценты являются платой, увеличивающей стоимость товара, а не мерой гражданско-правовой ответственности.

Суть дела

Индивидуальный предприниматель (покупатель, должник) заключил с ООО «Поволжский металлоцентр 2015» (далее — поставщик) договор поставки металлопродукции и стройматериалов. По его условиям покупатель должен был оплатить товар на условиях отсрочки платежа сроком на 15 календарных дней.

Также стороны включили условие о том, что цены установлены с учетом пятипроцентной скидки. В случае просрочки оплаты поставленного товара эта скидка не применялась.

Еще в договоре было условие о выплате процентов за пользование коммерческим кредитом со дня, следующего за днем окончания периода отсрочки или рассрочки оплаты товара и транспортных расходов. Поставщик передал продукцию на сумму 1,1 млн руб. Но покупатель оплатил ее с нарушением срока.

Через несколько месяцев поставщик уступил долг другой компании — ООО «ЛэндБанк» (далее — новый кредитор). По договору уступки права требования новому кредитору было передано право требования с покупателя:

  • задолженности в размере 55 000 руб. (суммы скидки, которой лишился покупатель из-за просрочки оплаты);
  • пеней за несвоевременную оплату поставленного товара в размере 0,5% от суммы долга за каждый день просрочки;
  • процентов за пользование коммерческим кредитом в размере 0,5% от суммы кредита за каждый день пользования.

Поставщик известил покупателя о перемене лиц в обязательстве на стороне кредитора. Поскольку покупатель так и не выплатил задолженность, пени и проценты за пользование коммерческим кредитом, новый кредитор обратился в суд с иском об их взыскании. Всего он потребовал чуть более 200 000 руб.

В суде должник возражал против взыскания с него одновременно и неустойки, и процентов за пользование коммерческим кредитом.

Он настаивал на том, что стороны в договоре согласовали не проценты за пользование коммерческим кредитом, а фактически еще одну неустойку. А взыскание двух видов неустойки за одно и то же нарушение не допускается.

Кроме того, он ссылался на то, что лишение его скидки — тоже мера ответственности за просрочку платежа.

Позиция судов

Первая инстанция удовлетворила иск частично, снизив только неустойку. Она взыскала сумму задолженности, неустойку, а также проценты за пользование коммерческим кредитом. Апелляционная инстанция оставила это решение без изменения.

Суды подтвердили, что в договоре поставки стороны согласовали именно проценты за пользование коммерческим кредитом. А проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом, являются платой, увеличивающей стоимость товара, но не мерой гражданско-правовой ответственности.

Поэтому новый кредитор обоснованно потребовал и неустойку за просрочку оплаты, и проценты за пользование коммерческим кредитом. Также суды отметили, что ответчик при заключении сделки согласился на получение отсрочки платежа на условиях уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом в установленном договором размере.

Он не предпринимал никаких попыток исключить из договора положения о коммерческом кредите либо снизить его ставку. В частности, отсутствовал протокол разногласий.

Суд кассационной инстанции с нижестоящими судами не согласился. По его мнению, предусмотренные в договоре поставки проценты не являлись платой за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве коммерческого кредита.

Он указал, что взыскиваемая в качестве коммерческого кредита сумма по своей правовой природе подпадает под установленные законом признаки неустойки, поскольку начисление процентов предусмотрено именно на цену не оплаченного в срок товара.

Следовательно, она является мерой ответственности за неисполнение покупателем обязанности по оплате товара.

Поскольку применение к ответчику двойной меры ответственности за одно и то же нарушение (нарушение срока оплаты товара) противоречит принципам гражданского законодательства, а требование о взыскании неустойки за просрочку оплаты суд первой инстанции удовлетворил, оснований для взыскания спорных процентов у него не имелось.

Одновременно кассация отвергла довод должника о том, что увеличение цены товара на 5% в случае просрочки его оплаты представляет собой еще одну ответственность за то же нарушение (нарушение срока оплаты товара).

Суд отметил, что предоставление скидки при условии оплаты в предусмотренный договором срок, а также исключение этой скидки при несоблюдении условия о своевременной оплате представляет собой принцип формирования цены на товар, согласованный сторонами в договоре, и не является мерой гражданско-правовой ответственности.

Позиция Верховного суда

Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда РФ отменила постановление кассации и оставила в силе судебные акты первой и апелляционной инстанций. Тем самым она подтвердила, что суды вправе взыскивать одновременно и неустойку, и проценты за пользование коммерческим кредитом.

Цитируем документ

Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

Пункт 1 ст. 823 ГК РФ

Из смысла этой нормы следует, что условие о предоставлении коммерческого кредита можно предусмотреть в договоре поставки.

Суды первой и апелляционной инстанций, оценив условия договора, пришли к выводу о том, что в данном случае стороны договорились о предоставлении именно коммерческого кредита, поскольку в нем содержались обязательства, предусматривающие отсрочку или рассрочку оплаты товара и транспортных расходов, которые регулируются положениями законодательства о коммерческом кредите.

С учетом буквального смысла приведенного условия у суда кассационной инстанции отсутствовали основания для вывода о том, что сторонами согласована ответственность за неисполнение обязательства по оплате товара, а не плата за коммерческий кредит.

Как складывалась судебная практика раньше

Источник: https://www.eg-online.ru/article/364162/

Ориентир. Вам — пенальти! За что и как банки начисляют финансовые санкции заемщикам

Как снизить неустойку по просрочке выплаты по кредиту?

Прежде всего разберемся в понятиях.

Просрочкой считается любая задержка платежа, вызвавшая отклонение от установленного графика оплаты задолженности.

Даже в том случае, если задержка с оплатой будет всего лишь на 1 день, банк применит к заемщику финансовые санкции за допущенную небрежность.

Просрочка может быть как обыкновенной (клиент не внес деньги, потому что забыл, перепутал день, остался без средств в нужное время и пр.), так и технической. Последняя означает, что клиент вроде бы платил в срок, но деньги на банковский счет в назначенный день не поступили.

Лучше ли техническая просрочка обычной? С точки зрения санкций за нее — нет. Единственное отличие: репутация заемщика в глазах банка-кредитора пострадает меньше, если банк убедится, что просрочка была действительно технической.

По словам вице-президента АРБ Олега Скворцова, в этом случае банк имеет право взыскать с клиента штраф. “Заемщику нужно учитывать, что у банка существует большая автоматизированная система учета, и кредитная организация не может каждый раз вникать в персональные нюансы, — говорит Скворцов. — Это система, нужно об этом помнить и соответствующим образом рассчитывать график платежей”.

Лайфхак

Как избежать технической просрочки? “Платить заранее — в начале операционного дня или накануне, чтобы деньги успели попасть на счет, не тянуть до последнего, заранее учитывать выходные и праздники (в этом случае платеж должен быть проведен днем ранее и лучше с утра), настраивать автоматические платежи и контролировать их. Так можно уберечь себя от штрафов и смазанной кредитной истории”, — советует Олег Скворцов.

Можно ли как-то оспорить просрочку (отменить санкции и сохранить кредитную историю), если она все же случилась и оказалась технической? По словам юристов, только в том случае, если деньги не пришли на счет по вине банка-кредитора.

Так, управляющий партнер юридической фирмы Lidings Андрей Зеленин рассказывает: “Если заемщик оплачивает кредит из другого банка — а по стечению обстоятельств именно в этот день банк-отправитель становится банкротом и ЦБ останавливает в нем все операции, — деньги на счет банка-кредитора не приходят, и вина за техническую просрочку ложится на заемщика. Если же деньги не попадают на счет по вине банка-получателя (он же кредитор) по причине технического сбоя, аналогичной ситуации с остановкой всех операций или по другой причине, то такую просрочку можно попробовать оспорить, например, путем претензионной корреспонденции с банком или в судебном порядке”.

ПОСЛЕДСТВИЯ

Как только клиент допускает просрочку, банк вправе применить к нему санкции: взыскивает неустойку — штрафы, пени.

Это право кредитора регламентируется п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ему, “неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства — в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков”.

Разберемся, что такое штраф и что такое пеня.

Штраф — единоразовое наказание, которое назначается банком за каждую допущенную просрочку.

Вот так бывает

Но если заемщик три месяца подряд (каждый месяц на один день) задерживал платеж по кредиту, то штраф выпишут трижды — по одному за каждый провороненный день.

Пени, в отличие от штрафа, длящееся наказание. Они считают с учетом суммы и срока, на который выплата была задержана. Как правило, пеня рассчитывается в процентах от суммы задолженности на каждый день просрочки.

Размер неустойки устанавливается банком в кредитном договоре. В теории Гражданский кодекс рекомендует рассчитывать пени как 1/360 текущей ставки рефинансирования ЦБ (ставка рефинансирования сегодня — 7,25%) за каждый день просрочки (что составит 0,0201% в день).

Но на практике банк в договоре может установить иной размер пени. И часто так и случается. В результате, если заемщик не платил несколько месяцев, пеня может оказаться даже больше суммы набежавших по кредиту процентов, а в отдельных случаях и превзойти сумму долга.

По словам Олега Скворцова, банки, стремясь мотивировать клиента избегать просрочек, часто назначают достаточно высокие штрафные санкции, вплоть до того, чтобы они перекрывали эффективную процентную ставку по кредиту.

В каждом банке суммы и показатели штрафов и пени определяются индивидуально, но в среднем размер штрафных санкций может составлять от 0,1% до 0,2% в день от суммы просроченной задолженности.

То есть за несколько месяцев просрочки клиент может заплатить сумму, в отдельных случаях сопоставимую с еще одним платежом: пропустил два платежа — заплати три.

Допустим, вы взяли автокредит на сумму 1 млн руб. по ставке 10% годовых на 48 месяцев. Аннуитетный платеж составил 25,3 тыс. руб. В силу стесненных финансовых обстоятельств и временных трудностей, вы 1 месяц не платили по кредиту, в результате чего просрочка составила 30 дней.

Если бы пени считались так, как рекомендовано в ГК, заплатить пришлось бы немного: 152 рубля 56 копеек. Эта цифра рассчитана по формуле: Размер аннуитетного платежа * 30 дней просрочки * 0,0201/100 = (руб.) Однако в вашем кредитном договоре был больший размер пени, а потому и платить придется больше.

Просрочка на 1 месяц при условии, что пени начисляется в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности в день, будет стоить дополнительных 1518 рублей.

Поэтому пренебрегать чтением пунктов договора, в котором прописаны размеры неустойки, ни в коем случае нельзя, предупреждают банкиры.

На вкус и цвет

Сегодня банки, как правило, применяют следующие формы санкций и штрафных мер для неаккуратных плательщиков:

  • Пени в виде процента от суммы долга, начисляемые за каждый день просрочки.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте за просрочку.
  • Штрафы в процентах от просроченной суммы.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом: в этом случае с каждым новым пропуском платежа сумма штрафа возрастает.
  • Комбинированные методы: некоторые банки начисляют за каждый промах и пени, и штраф.

Помимо штрафов и пени, банк может применить к нерадивому клиенту и другие карательные методы. Например, регулярному нарушителю могут поднять ставку по кредиту, аргументировав это тем, что хорошим клиентам предлагаются уникальные ставки при условии своевременного погашения. При нарушениях ставка поднимается до обычной.

Также просрочка может доставить заемщику и другие неприятности, главная из которых — испорченная кредитная история. Банки регулярно передают данные о недобросовестных заемщиках в Бюро кредитных историй, так что факт наличия долга и просрочки по нему станет известен, а значит, возрастет риск отказа в кредите в других банках.

Размер имеет значение

Если размер санкций отдан банкам на откуп, то могут ли они вырасти до неприличных размеров? Теоретически — да, но в этом случае их можно попытаться снизить через суд. Практически банки это понимают, поэтому многие устанавливают санкции, соразмерные нарушению.

Если санкции все же кажутся заемщику неадекватными, что можно сделать?

Статья 333 ГК РФ “Уменьшение неустойки” гласит: “Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку”. В судебной практике такие случаи были.

По словам топ-менеджера крупного банка, в последнее время суды редко обязывают заемщиков выплатить банку пени в полном объеме. С учетом этого, банкам нет смысла начислять лишнее. А также выше вероятность, что банк сядет с клиентом за стол переговоров вместо того, чтобы решать все вопросы сразу непосредственно в суде.

“Проценты за пользование кредитом в судебном порядке снизить невозможно, а вот объем платежей за просрочку понизить можно, если доказать несоразмерность нанесенного банку ущерба с размером назначенного платежа, — рассуждает Андрей Зеленин.

— Поскольку формулировка “несоразмерность” достаточно размыта, здесь есть пространство для достижения компромисса.

Особенно если учитывать тот факт, что у тех, кто давно уже не платил по кредиту, сумма платежей за просрочку может превышать размер кредита”.

Как уменьшить долг по кредиту/займу через суд? | Юридическая Инициатива

Как снизить неустойку по просрочке выплаты по кредиту?

Законодатель уже давным давно снабдил должников по кредитам и займам (и микрокредитам с их огромными процентами и пенями) палочкой-выручалочкой, о которой мало кто знает. А те, кто знают, не всегда понимают как ее применить. Мы постараемся объяснить как можно снизить размер долга по кредиту или займу в суде, используя ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Как уменьшить неустойку по кредиту?

Способ работает только для уменьшения долгов физических лиц! Для предпринимателей эта инструкция не подойдет, да и отношение судей к ним в вопросах невозврата долгов жестче

На самом деле снизить размер долга путем уменьшения неустойки по кредиту в случае, если она явно завышена относительно размера самого кредита, не так уж и сложно. В большинстве случаев достаточно просто уведомить суд о желании использовать в своих интересах ст.

333 ГК РФ, которая так и называется “уменьшение неустойки”.

Она гласит, что если истец требует от вас выплату неустойки, размер которой значительно превышает последствия невыполненного обязательства, то суд имеет право встать на сторону ответчика и снизить размер неустойки.

Данное положение о снижении задолженности особенно актуально для долгов по микрокредитам и займам

Когда я начал мониторинг востребованности данного материала, я обнаружил огромное количество поисковых запросов, связанных именно с долгами по микрокредитам и микрозаймам.

Действительно, несмотря на правовое ограничение, введенное с 1 января 2017 г.

, согласно которому проценты, начисляемые по договору потребительского микрозайма, не могут превышать трехкратный размер суммы долга, я не могу назвать условия предоставления микрозаймов адекватными.

И особенно неприятно, когда людям дают микрозайм в размере 10 000 рублей, а потом, пользуясь их нехорошим финансовым положением, требуют от них 30 000 рублей. Собственно говоря, если у человека и так нет денег, то сумма в 3 раза больше на пустом месте не возникнет. Ну это все лирика… Перейдем к конкретике!

Кстати, с 31 июля 2019 года можно попросить банк об ипотечных каникулах. Это льготный период, в течение которого ипотеку даже можно не платить совсем. Естественно, при наличии соответствующих на то оснований.

Статья по теме: что такое ипотечные каникулы

Конкретный порядок действий для уменьшения задолженности по кредиту/займу

Итак, для использования положений, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, нужно первоначально уведомить об этом суд. Это возможно сделать либо в рамках судебного заседания устно (не самый лучший вариант), либо путем подачи ходатайства в суд о применении к ответчику ст. 333 в целях снижения размера неустойки (более предпочтительный вариант, но подготовить документ необходимо заранее).

Особого внимания заслуживает тот факт, что без вашей инициативы суд не будет применять положение о возможности снижения неустойки. Именно вам необходимо акцентировать внимание на том, что вы хотели бы им воспользоваться.

Пленум Верховного суда поясняет: Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Это значит, что для того, чтобы уменьшить размер долга по кредиту с помощью этой нормы, ответчику придется объяснить чем же обусловлена его позиция касаемо несоразмерности неустойки.

В большинстве случаев (возвращаемся к нашим микрокредитам) можно сослаться на то, что сумма была взята относительно небольшая, а вернуть требуют больше в несколько раз, с учетом незавидного финансового положения ответчика, применение данной нормы может быть для суда весьма обоснованным.

Может быть интересно: как снизить размер выплат по ипотеке?

Может ли суд отказать в снижении размера неустойки по кредиту/займу?

Вполне, ведь в законе четко прописано, что суд ИМЕЕТ ПРАВО, но не обязан применять данное положение закона. Впрочем, как показывает практика, судьи весьма адекватно относятся к просьбам граждан снизить огромные размеры неустойки по кредиту/займу до более-менее адекватных размеров.

На сколько в данном случае можно снизить размер долга по кредиту?

Практика показывает, что были случаи, когда люди умудрялись отбить более половины от всей суммы задолженности через применение нормы о снижении неустойки.

Статья по теме: разбираем закон о коллекторах, их права и полномочия

Ситуация 1

Кировский районный суд г. Самара

Источник: https://xn----7sbbajihwbdaabv2czbv0a7el6l5a.xn--p1ai/kak-umenshit-dolg-po-kreditu-zajmu-cherez-sud/

Юридический спектр
Добавить комментарий