Как решить проблему с долгом перед МФО после отказа от взаимодействия с коллекторами?

Должник временно недоступен: Куда и как жаловаться на коллекторов

Как решить проблему с долгом перед МФО после отказа от взаимодействия с коллекторами?

Что делать, если коллекторы обрывают телефоны, даже если вы не взяли ни одного кредита? Кому жаловаться на чрезмерно настойчивые обращения из банка с требованием вернуть долг? Какие права имеют должники? Об этом “РГ” рассказал заместитель руководителя Управления Федеральной службы судебных приставов по Свердловской области Дмитрий Шеломенцев. С 2017 года именно эта структура наделена полномочиями контролировать коллекторские агентства.

Дмитрий Александрович, как вы относитесь к самому термину “коллектор”?

Дмитрий Шеломенцев: Надо понимать, что понятия “коллектор” в российском законодательстве нет. На мой взгляд, оно вводит людей в заблуждение: они понимают под ним слишком широкий круг лиц.

Федеральный закон № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” (далее – Закон) регламентирует работу кредиторов и юридических лиц, осуществляющих взыскание просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности и включенных в государственный реестр. Их можно назвать профессиональными взыскателями. Например, предусмотрено так называемое непосредственное взаимодействие с должником (это личные встречи, телефонные переговоры), его вправе осуществлять кредиторы и профессиональные взыскатели. Кроме того, они могут отправлять текстовые, ые сообщения в адрес должников. Иные лица и организации, не являющиеся кредиторами или не входящие в реестр, таких прав не имеют.

Директор ФССП: Необходимость в визитах к судебному приставу отпадет

Насколько активно люди жалуются?

Дмитрий Шеломенцев: За 5 месяцев 2019 года наше управление приняло к рассмотрению 322 обращения, из них на юридические лица из реестра -116, на МФО -123, на кредитные организации – 41, остальные – на иные лица, которых заявители не могут идентифицировать. Чаще всего люди жалуются на превышение допустимо возможного количества телефонных звонков и сообщений от кредиторов или взыскателей.

Поступают обращения и от так называемых третьих лиц. Это коллеги, родственники, друзья, соседи должников. По закону взаимодействовать с ними можно, если должник выразил на это свое согласие в письменной форме и если третье лицо не выразило несогласие.

То есть, чтобы тебя не донимали звонки о некоем знакомом, который кому-то задолжал, достаточно “выразить несогласие”? Каким образом?

Дмитрий Шеломенцев: Законом это не регламентировано, но, если вы попросили вам больше не звонить и повесили трубку, этого достаточно. Не обязательно для этого делать заявление в письменной форме.

Как вы работаете с жалобами на слишком частые звонки?

Антиколлекторские нормы предложили распространить на сотрудников банков

Дмитрий Шеломенцев: Профессиональные взыскатели обязаны вести аудиозаписи всех телефонных разговоров, причем есть порядок проведения этих переговоров: собеседник должен представиться, назвать свои имя и фамилию, предупредить, что идет запись разговора.

Так что, если при рассмотрении заявления данных у нас недостаточно, мы можем запросить эти записи. Важный момент: они должны храниться у организации три года на специальном оборудовании- это одно из обязательных условий при включении профессиональных взыскателей в госреестр.

Вы упомянули, что чаще всего свердловчане жалуются на МФО с неместной пропиской. Получается, они массово берут микрозаймы в других регионах?

Дмитрий Шеломенцев: Нет. МФО может быть зарегистрировано в Москве, а ее филиал (например, в павильоне, условно, стоящем на привокзальной площади) в Екатеринбурге. У некоторых взыскателей есть колл-центры, зарегистрированные в других регионах и работающие по всей стране. Кстати, часто люди даже и не знают, что их долг может быть передан другой организации.

А для потребителя это имеет значение?

Дмитрий Шеломенцев: Только для того, чтобы знать, перед кем у него обязательства. Часто должник пишет жалобу на то МФО, что выдало кредит,а право требования давно уступлено другой организации. Наша задача – разобраться, выяснить, кто взаимодействует с заявителем, и есть ли в этом процессе нарушения.

Мы их фиксируем в виде протокола и выходим в суд, который принимает решение, необходимо ли административное наказание. “Наша” статья – 14.57 КоАП РФ (“Нарушение требований законодательства о защите прав физлиц при осуществлении с ними взыскания просроченной задолженности”), по ней уполномочены составлять протоколы только должностные лица ФССП России.

Всего было составлено 34 таких протокола.

Судебные приставы устроили на трассе М4 штраф-пост

Обращений, как вы сказали, 322, а протоколов в десять раз меньше?

Дмитрий Шеломенцев: Да, часто люди не столько жалуются, сколько просят разъяснить, имеют ли взыскатели право на те или иные действия. Бывает, гражданин не указывает данных для обратной связи или не идет с нами на контакт.

Почему?

Дмитрий Шеломенцев: Мы должны активно работать с заявителями, прежде чем обращаться к юридическим лицам, получать от них необходимую информацию. Доказательствами могут быть аудиозаписи или детализация звонков от сотового оператора.

Например, к нам обращается гражданин с жалобой на частые звонки от профессионального взыскателя, но детализацию вызовов не прикладывает. В ходе рассмотрения мы проводим проверку и запрашиваем у юрлица запись переговоров, чтобы установить, было или нет нарушение.

Детализация существенно ускорит этот процесс.

Что грозит нарушителю?

Дмитрий Шеломенцев: Административный штраф, дисквалификация должностного лица или приостановление деятельности юридического лица. Частью 4 статьи 14.

57 КоАП РФ предусмотрено наказание – административный штраф от 50 до 500 тысяч рублей на граждан. На должностные лица – штраф от 100 тысяч до миллиона или дисквалификация на срок от 6 месяцев до года.

На юридические лица – штраф от 200 тысяч до 2 миллионов рулей. Его размер определяется в судебном порядке.

“РГ” публикует закон, запрещающий передавать коллекторам долги по ЖКХ

Из всех четырех частей этой статьи это самый крупный штраф. Почему? Специально, чтобы никто, кто законом не уполномочен, взаимодействие с гражданами не осуществлял.

У нас она применялась?

Дмитрий Шеломенцев: Был один факт в 2018 году, материалы сейчас в суде.

В СМИ и интернете ходит множество историй: коллекторы разрисовали подъезд, напугали жену или тещу, грозят расправой. На чем истории базируются, если у нас вроде все регламентировано, все знают свои обязанности?

Дмитрий Шеломенцев: Давайте зайдем с другой стороны: этого всего в принципе делать нельзя! Оценку подобным действиям дают правоохранительные органы, и за нее предусмотрена другая – уголовная – ответственность.

Это очень важный момент: закон, о котором мы говорим, регулирует вопросы, связанные с взысканием просроченной задолженности.

Если гражданин видит, что его права нарушают, совершая преступление или правонарушение, надо обращаться в полицию.

Как бы вы описали типичного руководителя коллекторского агентства? А то, знаете, есть определенные стереотипы о крепких ребятах с паяльниками в руках…

Дмитрий Шеломенцев: Обычные люди: грамотные, образованные мужчины и женщины, предприниматели, ведущие свой бизнес. У кого-то основной вид деятельности – продажа продуктов питания, а у них – взыскание просроченной задолженности, вот и все. Я не случайно избегаю слова “коллектор”, оно сейчас в нашей стране дискредитировано.

Ключевой вопрос

На ваш взгляд, какова главная тенденция в сфере взыскания кредиторской задолженности?

Дмитрий Шеломенцев: В 2018 году в Свердловской области было выдано 144,5 тысячи потребительских кредитов, а обращений к нам поступило 332. Грубо говоря, к нам обращается едва ли не каждый пятисотый заемщик.

Причем сам факт обращения еще не подтверждает нарушения, это очень необъемная цифра, которая говорит о двух вещах: хорошей и не очень.

Хорошо, что в России совершенствуется законодательство, идет большая скоординированная работа многих госорганов, направленная на предупреждение, пресечение нарушения прав наших граждан: и нас, и Центрального банка, и прокуратуры, и полиции, и Роскомнадзора. С другой стороны, люди не всегда знают свои права и не умеют их защищать.

Многие думают так: у меня действительно есть задолженность, вот мне и звонят целыми днями. Но есть закон, который все регламентирует. Да, у вас есть обязанность погасить задолженность, но есть и права: вас не могут беспокоить чаще, чем разрешено. Надо это знать и уметь защищаться при помощи тех институтов, что созданы государством.

Контакт

Общий реестр лиц, которые могут заниматься взысканием просроченной задолженности, размещен на официальном сайте ФССП России в разделе “Сервисы”: http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic.

На заметку

Встречаться с должником коллекторам разрешено не чаще одного раза в неделю (с 8.00 до 22.00 в будние дни и с 9.00 до 20.00 в выходные и праздники). Звонить можно не более раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц (в то же время), СМС отправлять до двух раз в день. Ограничений по количеству почтовых отправлений нет.

Не ранее, чем через 4 месяца после возникновения просрочки должник имеет право отказаться от взаимодействия с кредитором или взыскателем. Об этом надо оправить им письменное заявление. Кроме того, должник имеет право заявить о том, что будет взаимодействовать только через адвоката.

Как жаловаться на коллекторов в Свердловской области:

– прийти лично по адресу: г. Екатеринбург, ул. Пролетарская, 7;

– отправить письмо почтой на этот же адрес;

– через электронную приемную на сайте fssprus.ru. Указать почтовый адрес, е-мейл, номер телефона. К обращению желательно приложить аудиозаписи переговоров, детализацию звонков от сотового оператора или скриншоты СМС-сообщений.

Источник: https://rg.ru/2019/08/17/reg-urfo/dolzhnik-vremenno-nedostupen-kuda-i-kak-zhalovatsia-na-kollektorov.html

По зову долга: коллекторы объявили войну образовательным учреждениям

Как решить проблему с долгом перед МФО после отказа от взаимодействия с коллекторами?

Но новые правовые рамки, как показывает практика, не обуздали прыть профессиональных выбивал.

Прокуратура столицы заинтересовалась сообщением директора столичной школы №1285 о систематических звонках коллекторов на мобильные номера педагогов и стационарные телефоны в школе с требованиями «взыскать долг» с родителя одного из учеников.

По факту угроз возбуждено уголовное дело по статье об угрозе убийством. О незаконных методах давления на заемщиков и новых механизмах защиты от «выбивателей долгов», вступивших в действие с начала года, — в материале «Известий».

Педагогический прием

Сообщение руководителя образовательного учреждения Ярославы Алпатовой иначе как криком души не назовешь: «С 24 декабря по настоящее время мой мобильный, мобильные шести сотрудников и стационарный телефон школы поставлены на автообзвон.

Причина: требование коллекторского агентства взыскать долг с родителя обучающегося!» Директор написала заявление в полицию и другие инстанции, однако никаких действий по пресечению телефонного «терроризма» не последовало.

После этого глава альма-матер решила сообщить о вопиющей проблеме общественности в своем аккаунте на .

Сразу несколько депутатов направили запросы в контролирующие и правоохранительные органы. В частности, в Центробанк и прокуратуру, где проводятся проверки по обращениям.

«Коллекторы также угрожали разукрасить стены нашей школы надписями, если мы не повлияем на родителей», — рассказала Алпатова. Звонившие требовали также, чтобы педагоги «вышвырнули» должника из образовательного учреждения.

В среду, 16 января, стало известно, что полиция возбудила по факту обращения уголовное дело об угрозе убийством (статья 119 УК РФ). По словам официального представителя столичного главка полиции Юрия Титова, проводятся мероприятия, направленные на установление и задержание звонившего по телефону лица.

«Известиям» директор школы сообщила, что ситуация стабилизировалась.

«Работают следователи. Звонки прекратились», — сказала Алпатова.

История долга

В финансовую кабалу попали родители одного из учеников — супруги не смогли погасить задолженность перед кредитным учреждением, и оно передало долг коллекторскому агентству, пишет RT.

После этого их жизнь превратилась в ад: коллекторы портили их имущество — залепили жвачкой личинку дверного замка, расписывали стены в подъезде оскорблениями в адрес должников, оставляли записки с угрозами.

В итоге семья была вынуждена переехать в другую квартиру. Однако коллекторам было известно, где учится ребенок москвичей.

По данным bfm.ru, пара обращалась в микрокредитную организацию «Шиллинг», существующую на рынке меньше года. Ее учредителем, согласно данным официального сайта Федеральной налоговой службы, является Николай Карелин.

Что же касается непосредственно собирателей долгов, то их принадлежность пока доподлинно не установлена — они представлялись директору сотрудниками то агентства «Содействия», то агентства «Багратион». Не исключено, что собиратели обманывали собеседников.

Вполне возможно также, что последнее название было упомянуто с целью запугивания — в конце декабря прошлого года сотрудники коллекторской фирмы «Багратион» «прославились» тем, что угрожали сжечь женщину-медработника, мать-одиночку вместе с дочерьми из-за десятитысячного долга.

Женщина рассчитывала подработать на оздоровительных массажах, но не получилось — клиентов не нашлось.

Ответили за родителей

Образовательные учреждения давно стали мишенью для профессиональных выбивал — они считают, что через педагогов детей должника проще заставить человека платить.

Подорвать дошкольников и педагогов обещали коллекторы в разговорах и SMS-сообщениях коллегам воспитателя детского сада в шахтах Ростовской области. Собиратели не угомонились даже после обращения в полицию — директор учреждения получила 58 звонков. В итоге… коллекторы получили свое. Коллектив скинулся и отдал коллекторам 8,5 тыс. рублей.

Механизмы на страже кошелька банкира

Коллекторы знают, как испортить жизнь человеку. У них есть для этого и технические приспособления — специальные телефонные аппараты с программой автодозвона, которые они между собой называют трещотками. Машина рассчитывает самое «удобное» время для звонка и изматывает человека.

Разумеется, чаще всего страдают те, кто не имеет никакого отношения к долгу, а попросту имели неосторожность быть знакомым, родственником или недругом заемщика (иногда получатели кредита указывают при заключении договоров данные тех, кого недолюбливают).

Тогда как сам неплательщик готов к нападкам собирателей, так как прекрасно осведомлен о своих долгах.

В неприятную ситуацию попала москвичка Юлия Сашинская — вся ее вина заключается в том, что она работает в одном учреждении с некой дамой, просрочившей платеж по кредиту.

На ее личный номер первый раз коллекторы позвонили 14 января, пишет «Провинция.ру». Она пояснила, что не знакома с должником, ей ответили: «В ваших интересах ее найти».

Она добавила номер в черный список, но в итоге за день с других номеров ей позвонили 375 раз!

Парадоксально, но закон едва ли может защитить человека от таких истязаний, хотя подразумевается, что в этой ситуации нарушен закон о защите персональных данных. То есть запрет есть, а кому расследовать эти нарушения, изобличать виновных — непонятно. 

Ситуация та же, что с мелким жульничеством операторов мобильной связи или проделками телефонных мошенников. Всё это относят к категории так называемых латентных преступлений. 

Что говорит закон

Грабители с большой дороги постепенно уходят в прошлое — на смену откровенным уголовным преступлениям с непосредственным физическим контактом злодея и жертвы приходят новые способы давления — дистанционные.

С помощью обычного телефонного аппарата, мобильника, компьютера и переписки, например, в мессенджерах негодяи похищают миллионы, сводят людей с ума, доводят до самоубийства, разрушают жизни, удовлетворяют свои противоестественные сексуальные потребности.

И все-таки закон, как может, старается угнаться за тенденцией с помощью новых методов борьбы. Коснулись такие контрмеры и ситуации со злоупотреблениями коллекторов.

Вот что говорит закон по поводу процедуры «работы» коллекторских агентств с гражданами. Собиратели долгов должны быть сотрудниками компании, включенной в госреестр юрлиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности, который ведет ФССП РФ.

Согласно закону «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон» №230-ФЗ, «в случае взаимодействия коллекторов с физическими лицами, которые не могут или не хотят погасить образовавшуюся и установленную судом задолженность, коллекторские организации должны придерживаться общепринятых норм корректного напоминания о существующей задолженности и также корректных требований ее погасить. Всё прочее может быть расценено как оказание морального или физического давления». Кроме того, коллекторы вправе встречаться и вести переговоры с должником не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки по обязательству. Причем должник вправе отказаться вести переговоры либо поручит это своему представителю. Общаться можно исключительно с помощью личных встреч, телефонных переговоров, телеграфных, почтовых, текстовых, SMS, ых сообщений, сообщений через интернет. Телефонные переговоры с должником допустимы в рабочие дни с 8 до 22 часов, а в выходные — с 9 до 20 часов. Ограничено и взаимодействие посредством радиотелефонной связи. «Посредством телефонных переговоров — более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц, посредством телеграфных сообщений и сообщений по сетям электросвязи — два раза в сутки, четыре раза в неделю, шестнадцать раз в месяц», — приводит выдержки из закона портал Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Личных встреч может быть не более одной в неделю.

С кем имею честь

При общении должник имеет право знать фамилию, имя, отчество коллектора, с которым он общается, знать наименование кредитора, коллекторской организации. Он может потребовать документы, удостоверяющие личность, доверенность, подтверждающую полномочия, и копию свидетельства о внесении сведений о коллекторской организации в реестр.

Важно понимать, что вне зависимости от наличия согласия должника не допускается раскрытие сведений о нем, о задолженности, а также других персональных данных для неограниченного круга лиц. Отдельный запрет касается распространения сведений, связанных с задолженностью по месту работы неплательщика.

Увы, эту норму чаще всего нарушают недобросовестные коллекторы. Стоит напомнить о ситуации с москвичом Николаем Селиверстовым, который задолжал собирателям денег. Они распространили заведомо ложные сведения о том, что он — педофил.

На листовках с его фотографией и указанием его анкетных данных коллекторы написали, что он разыскивается по подозрению в половых сношениях с лицами, не достигшими 16-летнего возраста, сообщал телеканал НТВ.

Этими фальшивками был обклеен район, где проживает должник.

Коллекторы из Санкт-Петербурга пошли дальше в своей дерзости — они оболгали брата должницы в педофилии, писал Life.

Мужчина, детский тренер по карате, не общался с родственницей очень долго, о чем и сообщил коллекторам.

После этого они распространили в соцсетях его фото и ложную информацию о том, что он якобы был «изобличен» движением «Окупай-Педофиля» (проект запрещенной экстремистской организации Максима Марцинкевича «Реструкт»).

Пишите жалобу

Большая несправедливость в законе допущена по отношению к случайным жертвам коллекторов — заключается она в сложной процедуре обжалования их действий. В случае если звонки «по ошибке» продолжатся, гражданину сначала предписано направить в адрес коллекторов заказное письмо-уведомление о том, что он не тот, кто им нужен.

Если и это не поможет, тогда измученному звонками и угрозами человеку следует составлять жалобу, отправлять ее в территориальный орган ФССП и орган прокуратуры. К тому же он должен провести самостоятельно «оперативно-технические» мероприятия — записать угрозы и так далее. И, может быть, если все эти условия будут соблюдены, коллекторам грозит… внеплановая проверка.

Но юристы считают, что это довольно серьезная мера воздействия.

«При выявлении однократного грубого нарушения закона, повлекшего причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника и иных лиц, коллекторская организация может быть исключена из госреестра и лишиться права осуществлять коллекторскую деятельность.

Те же последствия возможны, если коллекторская организация неоднократно в течение года не выполняет предписания ФССП и нарушает требования законодательства о порядке осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц», — пояснил «Известиям» адвокат Дмитрий Субботин.

Тем не менее далеко не все сообщения о нарушениях признаются приставами обоснованными. По данным главы ФССП Дмитрия Аристова за 2017 год, лишь 800 из 14 тыс. жалоб контролеры признали соответствующими действительности. С его слов было возбуждено 868 дел об административных правонарушениях и выписано штрафов на сумму меньше 15 млн рублей.

Что же касается заявлений в полицию, то практика показывает, что львиная их доля заканчивается постановлениями об отказе в возбуждении уголовных дел.

И тем не менее штрафные санкции, которые в редчайших случаях накладываются на коллекторов, не сопоставимы с ущербом — материальным, психологическим, моральным и физическим, — который наносят вышибалы людям.

Ведь речь идет о порче почтовых ящиков, стен в доме, репутационном ущербе, клевете. Пожилым людям, к примеру, часто приходится обращаться к врачам после эмоционального общения с коллекторами.

На эти вопросы у законодателей и исполнительной власти ответов нет.   

Идентификация долга

Возможно, нападок на непричастных со стороны коллекторов станет меньше после того, как они получат доступ к Единой биометрической системе (ЕБС) со слепками — так они смогут идентифицировать должников, это случится в текущем году. Следовательно, это может снизить число неприятных случаев нападок на посторонних людей со стороны коллекторов.

Кроме того, с нового года вступили в силу изменения в 230-й закон, касающийся работы коллекторов. Любое взаимодействие с клиентом, поручителем или гарантом станет возможным только в соответствии с графиком.

Кроме того, расширено число каналов связи, по которым банк или микрофинансовая организация обязаны уведомить должника о передаче долга коллекторам.

Если раньше это было лишь почтовое извещение, то теперь кредитор должен отослать заемщику SMS и электронное письмо.

Источник: https://iz.ru/835184/ivan-petrov/po-zovu-dolga-kollektory-obiavili-voinu-obrazovatelnym-uchrezhdeniiam

Может ли заемщик не платить по долгам и чем это ему грозит

Как решить проблему с долгом перед МФО после отказа от взаимодействия с коллекторами?

Совокупные долги россиян перед банками в 2017 году достигли 12,2 трлн рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. Задолженность перед микрофинансовыми организациями (МФО) составила 15 млрд рублей.

При этом внушительные суммы просроченных платежей кредиторы передали коллекторам: МФО продали агентствам по взысканию долгов портфель на 12 млрд рублей, а банки — на 360 млрд рублей. Как правило, это долги, взыскать которые кредитор не смог в течение многих месяцев, а то и лет.

Как действуют кредиторы

Схема взыскания долга с заемщиков у МФО и банков примерно одинакова: сперва о выплатах с должником пытается договориться кредитор, потом — служба взыскания, затем спор переносится в суд, и судебные приставы помогают кредитору получить деньги с должника за счет его имущества или дохода.

Если у человека есть задолженность перед МФО (как правило, это небольшой — до 30 тыс. рублей — заем “до зарплаты” под высокий процент, например под 1,5% в день), то сначала с ним попытается договориться сам кредитор.

“Из-за небольших размеров займа для МФО приоритетным является досудебное взыскание, — рассказал ТАСС исполнительный директор сервиса онлайн-займов “Робот Займер” Данил Шерстобитов.

— Если должник отказывается возвращать долг, то указание на то, что за этим последует обращение в суд, обычно помогает достигнуть договоренности”. Большинство должников понимают, что судебное урегулирование спора будет стоить серьезных затрат.

Если человек не платит по банковскому кредиту, то банк начинает работать с ним с первого дня возникновения просрочки, рассказали ТАСС в пресс-службе Сбербанка. Сперва заемщику напоминают о платеже и в течение семи дней уведомляют о наличии долга, как и требует закон о потребительском кредите.

Следующие шесть месяцев банк будет пытаться договориться с клиентом через собственную службу взыскания задолженности либо передаст эту функцию внешней коллекторской компании.

Они будут убеждать заемщика не доводить дело до суда, объяснил ТАСС порядок работы с должниками зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин.

Если у человека временное ухудшение финансового положения, ему может быть предложена программа реструктуризации, добавил он.

Передача просрочки коллекторам — стандартный инструмент работы не только МФО, но и банков. В основном банки передают долги коллекторам через 30 дней после начала просрочки. В последующий месяц банк должен уведомить клиента о продаже его задолженности.

Если договориться о погашении долга так и не удалось, то кредитор — банк или агентство — обращается в суд. Это происходит, как правило, в течение 6–12 месяцев после начала просрочки, отметил Капустин. “По решению суда сумма задолженности может списываться из зарплаты, а имущество — выставлено на торги”, — рассказал он.

Налоговики против списания долгов

Кредиторы редко списывают долги. Во-первых, они занимают жесткую позицию, настаивая на погашении любого долга.

Во-вторых, в России непростая процедура списания задолженности граждан. Дело в том, что банк или МФО будут вынуждены указать в налоговой отчетности убытки, то есть уменьшить налогооблагаемую базу. Кредиторы заплатят меньше налогов, что, в свою очередь, не устраивает налоговые органы.

“Налоговой инспекции придется объяснять, почему этот долг списали”, — рассказал ТАСС замдиректора СРО “Микрофинансирование и развитие” (“МиР”) Андрей Паранич.

Как минимум, компании будет необходимо соблюсти процедуру, то есть показать, что кредитор пытался взыскать задолженность: он судился, получил исполнительный лист, искал должника, получил от судебного пристава заключение о невозможности взыскания и только потом решил долг списать.

Это все долго и затратно, поскольку надо платить госпошлину в суде, зарплату юристу. “Проще продать долговой портфель коллекторам, и практически все кредиторы так и поступают”, — говорит эксперт.

В среднем МФО списывают 1–1,5% просроченных долгов физлиц и около 3% задолженности по юрлицам, добавил Данил Шерстобитов.

Задолженность продают коллекторам

Если кредитор передал или продал долг коллекторскому агентству, то уже его сотрудники связываются с заемщиком и выясняют причину неплатежей.

“В каждом случае совместно с должником мы прорабатываем индивидуальный план погашения долга: возможности реализации имущества, трудоустройства на работу, восстановления графика платежей, рефинансирования задолженности”, — рассказал ТАСС гендиректор коллекторского агентства “КИТ Финанс Капитал” Денис Аксенов.

Коллекторы, как и первичные кредиторы — банки и МФО, долги прощать не любят.

“Люди часто находят деньги на развлечения, новые гаджеты и даже путешествия, имея при этом задолженность перед банком”, — пояснил зампред правления коллекторской компании “Сентинел Кредит Менеджмент” Александр Савинов.

Если же человек действительно попадает в тяжелую жизненную ситуацию (болезнь, потеря работы и т.д.), коллекторы готовы рассматривать вопрос о предоставлении дисконта, рассрочки платежей, в особых случаях даже списания долга, пояснил он.

“Например, на оговоренный период мы можем сделать минимальный — символический — платеж, который подтверждает готовность должника погашать свои обязательства”, — пояснил управляющий директор Национальной службы взыскания/Первого коллекторского бюро (НСВ-ПКБ) Павел Михмель.

Сегодня взыскатели чаще всего предлагают дисконты в размере 20% от суммы общего долга, но иногда скидка может достигать и 50–60%, говорят эксперты. Все зависит от реальной жизненной ситуации конкретного человека, попавшего в долговую яму.

“Доля тех, кто получает более комфортные условия выплат, составляет от 2 до 20% от общего числа должников и зависит от типа портфеля и готовности должников урегулировать задолженность без применения дорогих для компании процедур принудительного взыскания”, — говорит заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги” Григорий Галицких.

Обязательным условием реструктуризации или списания части долга — штрафов, пени, части процентов, по словам коллекторов, является готовность заемщика к диалогу с кредитором.

Если компромисс найти не удается и человек платить отказывается, то коллекторы обращаются в суд. При задолженности по ипотечному кредиту после решения суда в пользу кредитора залог — квартира — продается на торгах, и за счет вырученных средств гасится часть задолженности, объяснил Денис Аксенов. Оставшуюся часть долга кредиторы продолжают взыскивать.

Если человек не платит по потребительскому кредиту, выданному без залога, то после решения суда кредиторы обращаются в службу судебных приставов. Человек будет гасить долг либо за счет части зарплаты, либо за счет реализации на торгах его имущества, которое опишут приставы.

Прощение долга — мера исключительная

Прощение долга — это частный и очень редкий случай, утверждают эксперты. “Если первичный кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен”, — говорит Григорий Галицких.

Во-первых, с течением времени у должника может появиться доход или будет найдено имущество.

Во-вторых, у него может возникнуть причина для добровольного погашения задолженности — например, в связи с необходимостью устроиться на работу или выехать за границу.

В-третьих, долг может перейти по наследству. “Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства”, — пояснил Галицких. 

Тем не менее случаи прощения долга бывают. “Приобретя просроченную задолженность у банка, мы налаживаем коммуникацию с должниками и зачастую узнаем, например, что долг — у пожилого, тяжелобольного человека либо инвалида. В таких случаях мы списываем его полностью”, — рассказал Павел Михмель.

По словам Шерстобитова, МФО могут списать долг, если “заемщик не имеет имущества и источников дохода, а также в случае смерти должника или признания его без вести пропавшим”.

Обычно кредитор прощает долг, если сумма небольшая и расходы на ее взыскание выше, чем сумма кредита. Еще некоторые небольшие банки не работают с коллекторами, а их отделы по взысканию заняты поиском крупных долгов.

Важно понимать, что списание безнадежного долга банком или МФО — это не прощение должника. “Списание долга не означает обязательного прекращения процедуры взыскания, это лишь бухгалтерская операция, — говорит Сергей Капустин. — Сам же долг никуда не исчезает, просто кредитор перестает держать его на своем балансе”.

Прощеный долг — этот тот, о прощении которого кредитор официально уведомил заемщика. После того как заемщик согласился на прощение, стороны должны заключить договор прощения долга.

Исковая давность может быть бесконечной

Довольно много недобросовестных заемщиков — примерно каждый десятый — неверно трактуют понятие исковой давности, которая составляет три года с момента появления просрочки.

Они считают, что если с момента заключения договора займа прошло три года и они его не выплатили, то долг может быть списан.

Но дело в том, что срок исковой давности исчисляется не с момента подписания договора займа, а со дня окончания договора или с даты, когда кредитор уведомил заемщика о возникновении задолженности. Ошибочно надеясь на списание долга, люди увеличивают размер задолженности.

Если кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен. Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства

Григорий Галицких

заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги”

“Три года — это тот срок, в течение которого кредитор должен обратиться с иском в суд, чтобы суд признал его требования правомерными”, — пояснил Андрей Паранич.

Получив решение суда в свою пользу, кредитор может взыскивать задолженность хоть десять лет, например, раз год посылая заказное письмо должнику с требованием уплатить долг.

“На рынке есть одиозные случаи, когда кредитор продолжает взыскание долга в течение десяти лет”, — вспоминает гендиректор бюро кредитных историй (БКИ) “Эквифакс” Олег Лагуткин.

Никакого автоматического списания долга, на которое так надеются некоторые заемщики по совету юристов-антиколлекторов, не происходит, подтверждает Александр Савинов. Более того, “существенная часть — не менее трети долговых портфелей, которые в настоящее время продаются-покупаются, — как раз имеет просрочку в два-три года”, говорит он.

Чем грозит должнику невыплата займа

Долги сильно усложняют жизнь должника, говорят эксперты. Последствия невыплаченного займа:

  • рост просроченной задолженности. Если человек берет заем и не может вернуть его в срок с минимальной переплатой, то сумма долга становится довольно существенной и продолжает расти, пояснил Данил Шерстобитов;
  • испорченная кредитная история. Сведения из нее — одни из самых важных при проведении скоринговой проверки (когда банк или МФО проверяют надежность заемщика) и вынесении решения по выдаче кредитов в будущем. Даже если кредитор прощает долг, то недобросовестный заемщик получает так называемую черную метку. В будущем кредит в банке или МФО он оформить не сможет. Информацию из кредитной истории учитывают работодатели при приеме на работу (они оценивают характер, добросовестность, дисциплинированность сотрудника) и страховщики при расчете страховой премии (ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент);
  • с человеком будет работать служба по взысканию кредитора или коллекторское агентство. И это будут не самые приятные минуты общения;
  • судебная тяжба с кредиторами. При правильно оформленном договоре займа банк или МФО, скорее всего, выиграют. Возвратом долгов займется Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Взыскание может быть обращено на любой официальный доход заемщика и его имущество, говорит Шерстобитов. При этом должник должен будет оплатить судебные издержки. А информация о задолженности будет отражаться в общедоступной базе данных ФССП;
  • трудности при распоряжении имуществом. У должника могут возникнуть проблемы при регистрации автомобиля или дачного участка, привел пример Аксенов. А при попытке скрыть имущество от судебных приставов должнику грозит уголовное наказание — вплоть до двух лет лишения свободы;
  • ограничения на выезд за границу, если признанная судом совокупная задолженность превышает 10 тыс. рублей;
  • необходимость заплатить налог с прощеной задолженности. Если кредитор прощает долг, то с суммы свыше 4 тыс. рублей заемщик должен будет заплатить НДФЛ в размере 13%. Прощеная сумма — это подарок, а дорогие подарки подлежат налогообложению.

Мария Селиванова, Мария СтепановаАлена Филиппова

Источник: https://tass.ru/ekonomika/5114022

Не любишь коллекторов? Ты просто не умеешь их готовить! Часть первая

Как решить проблему с долгом перед МФО после отказа от взаимодействия с коллекторами?

О том, как взаимодействовать с «правильными» коллекторами я писал в предыдущей статье «Платить или не платить». Теперь разберемся, как быть с неправильными.

Немного повторю про «правильных». Они не грубят, не пишут гадости на стенах, не терроризируют звонками. С ними можно и нужно обсуждать свои проблемы и искать пути их решения. Но таких очень мало. В основном наши граждане-должники сталкиваются с борзыми молодцами, которым все по барабану. Вот о них и пойдет речь, а если конкретно, то о «телефонном терроризме» и методах борьбы с ним.

ФЗ №230, который действует в отношении кредитных договоров, и договором займа с 01.01.2017г. ограничил возможность коллекторов взаимодействовать с должником как по телефону, так и лично.

Более того, должник вправе полностью отказаться от взаимодейст-вия с кредитором или тем, кто работает от его имени (но не ранее, чем пройдет 4 месяца с момента возникновения просрочки). Согласно закону теперь коллектор не может звонить должнику более одного раза в день и больше двух раз в неделю. Эта норма нарушается в 99% случаев.

После принятия закона банки и МФО добавили в свои договоры и правила хитрый пункт об изменении условий взаимодействия. Закон это не запрещает, но оставляет возможность должнику отказаться от данного ранее согласия. Разберем на примере одной из МФО.

При оформлении займа мало кто читает договор, составленный мелким шрифтом, и 99,9% заемщиков не читают «Общие правила», которые в договоре только упоминаются, и висят на стенке в офисе. Согласно этому условию договора можно звонить 3 раза в день, 20 раз в неделю, 50 раз в месяц, причем это количество считается от успешных контактов.

Согласно «Общим условиям», под успешным контактом понимается только звонок, при котором удалось получить обратную связь. Поскольку понятие обратной связи не конкретизировано, при отсутствии от должника новой информации о погашении долга звонить в течение дня можно бесконечно. Вот вам пример «телефонного терроризма» по новому закону.

Избавится от него можно опять же по закону, для этого нужно направить ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении свое уведомление об отзыве согласия на изменение порядка взаимодействия, потребовав вернуть порядок взаимодействия, определенный Федеральным законом от 03.07.2016г.

№230 – ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…». Такой отказ, по своей сути, является односторонней сделкой, и не требует получения каких-либо дополнительных уведомлений или согласий от контрагентов. Вам обратно вернется уведомление с отметкой о вручении.

С этой даты ваше согласие считается отозванным, и если вас продолжают доставать звонками, это повод для жалобы. Кстати, можно не ждать возврата уведомления, и через сайт «Почты России» узнать дату вручения. Не надейтесь, что звонки сразу прекратятся. МФО прямо «забивают» на вас, на закон и вашу писульку с отзывом согласия, поэтому сразу готовим жалобу.

К жалобе прикладываем договор займа, детализацию звонков, свое письмо об отзыве согласия, данные о вручении письма с отзывом, и направляем в ФССП, т.е. судебным приставам. Образец жалобы могу скинуть, если нужно, пишите в комментах свою почту, вышлю бесплатно. После того, как приставы начнут запрашивать о вас МФО, звонки прекратятся, проверено. Сразу предупрежу, по времени все это займет не меньше месяца. И еще один момент: гражданский закон в РФ обратной силы не имеет. Проще говоря, все это относится к договорам, заключенным после 01.01.2017г.

Есть более простой и радикальный способ избавится от звонков коллекторов – смена номера. Я его не рекомендую своим клиентам по нескольким причинам. Во-первых, начнут долбить тех, чьи телефону вы оставили при оформлении кредита.

Если вы оставили «левые» номера, которых вам не жалко, то еще ладно. Но обычно при оформлении номера прозваниваются, поэтому дать 100% левых номеров не получится.

В этом случае тому, чей номер коллы начинают задалбливать в поисках вас, следует написать заявление в МФО или банк, где вы оформлялись, с требованием прекратить это безобразие. Вручить можно лично прямо в офисе. Если после этого продолжают доставать, то пишите жалобу.

Во-вторых, не имея связи, вы не знаете ситуации. Вполне возможно, что с вами попытается связаться «правильный» коллектор, который поможет вам решить проблему.

Можно просто не отвечать на звонки, но постоянно звонящий телефон достанет вас через день-два, так что это не выход.

Еще пара советов. Прежде чем перестать отвечать на звонки и жаловаться попытайтесь услышать, какие вам будут предлагать варианты. На первых днях просрочки с должниками работают так называемые «телефонисты». Это люди без мозгов, они, как правило, работают по скриптам, то есть сценарию разговора, поэтому с ними разговаривать бесполезно.

Такой будет, как попугай, повторять одно и тоже. Вторая разновидность «телефонистов» – телефонные отморозки. Эти вообще без башни, могут крыть матом, угрожать, даже предлагать встречу, на которой вас сделают девочкой, если вы мальчик и тому подобное. Но вся их борзота только телефонная.

Работают они дистанционно, и никуда не ездят, поскольку на выезде после таких слов можно реально по лицу получить. В одном из следующих постов опишу реальный пример, как простые граждане заставили «телефонного отморозка» одной из МФО, в одном сибирском городе, просить прощения за свои слова. По телефону с должником работают примерно 60-90 дней.

После этого просрочка считается сложной, и поступает в работу другого отдела, выездного. Но это уже другая тема.

Источник: https://pikabu.ru/story/ne_lyubish_kollektorov_tyi_prosto_ne_umeesh_ikh_gotovit_chast_pervaya_5248661

Юридический спектр
Добавить комментарий