Как оспорить взыскание задолженности, если я являюсь гарантом по кредиту, а заемщик его не оплачивает?

Кредит чужой, долг – мой!

Как оспорить взыскание задолженности, если я являюсь гарантом по кредиту, а заемщик его не оплачивает?

Во многих случаях кредиты выдают только под поручительство. Вот и выходит, что жители Латвии, которым срочно нужны деньги, уговаривают своих родителей, супругов или друзей стать гарантами кредита. Какие опасности ждут человека, который согласился стать поручителем, и как ему не лишиться денег и жилья?

«Я стала поручителем, и в этом моя ошибка!»

В редакцию обратилась 59-летняя читательница Марите из Смилтене.

– В конце марта 2007 года мой сын оформил кредит в банке и попросил меня стать поручителем. Так как кредит был оформлен под дорогостоящий залог, который предоставил мой сын, то я не особо задумывалась о том, что со мной будет, если сын не сможет вернуть банку деньги.

К тому же сотрудник банка на мой вопрос «Какие для меня будут последствия, если сын перестанет выплачивать долг?» ответил, что на меня это никак не повлияет. Мол, при дорогостоящем залоге наличие поручителя является необходимой формальностью и не более того.

Мне это показалось логичным.

Был еще один нюанс, который убедил меня, что в случае невозврата долга лично мне ничего не грозит. В 2007 году моя зарплата не превышала минимальную, но банковского работника, который оформлял бумаги, этот факт не смутил.

Он заявил, что маленькая зарплата – не помеха для того, чтобы стать поручителем и еще раз повторил, что в случае чего, у меня не потребуют вернуть деньги.

Так как это говорил представитель банка, а не мой сын, то я ему поверила и подписала необходимые бумаги.

Однако через несколько лет сын перестал выплачивать кредит и банк потребовал, чтобы кредит сына теперь выплачивала я – его поручитель. Меня это удивило. По-моему, со стороны банка было бы правильнее продать залог заемщика, а не требовать у поручителя оплаты долга.

Но представитель банка ответил, что за прошедшее время стоимость залога сильно уменьшилась и теперь не покрывает суммы кредита. Но разве это мои проблемы, а не риски банка? В любом случае, по моему мнению, банк сначала должен продать залог, и только если полученной суммы не хватит на погашение долга, обращаться к поручителю.

А банк почему-то залог моего сына вообще не тронул. Прошу вас, «МК-Латвия», объясните мне, справедливо ли со мной поступил банк.

Квартира в наследство. Получать или нет?

Но вопрос справедливости – это еще не все, что волнует нашу читательницу.

– Недавно я узнала, что мне в наследство оставили половину квартиры. Вторая половина квартиры принадлежит моей родственнице, которая сейчас в ней живет, – продолжает рассказывать Марите.

– Поэтому меня интересует вопрос: может ли банк забрать у меня эту недвижимость в счет оплаты долга сына, при условии, что я оформлю свои права на наследство? Если банк имеет на это право, то мне нет смысла тратить деньги и время на оформление наследства на себя… И еще такой момент. Если я стану хозяйкой половины квартиры, то это жилье станет моим единственным имуществом.

Разрешает ли закон отбирать единственную жилплощадь поручителя в счет оплаты долга? Моя родственница, которая владеет второй частью квартиры, тоже очень обеспокоена.

Она хочет знать, может ли судебный исполнитель из-за моего «долга» продать всю квартиру и выгнать ее на улицу? Если судебный исполнитель имеет на это право, то я не буду вступать в права наследства, чтобы не лишать родственницу крыши над головой. И последний вопрос: если родственница запретит продавать свою часть квартиры, отстанет ли от меня банк? Или он все равно сможет продать квартиру?

Сначала поручитель, потом залог!

«МК-Латвия» передала вопросы читательницы юристу Александру Кведарсу (тел. 28661129).

– Почему банк вместо того, чтобы продать залог должника, потребовал оплаты долга от поручителя? Разве это законно?

– В законе говорится, что если кредитор обращается к поручителю с просьбой выплатить долг, то поручитель может потребовать, чтобы кредитор сначала обратился к самому должнику. Но возможно, что уже при заключении договора с банком поручитель, не вчитавшись в текст договора, от такой возможности отказался.

В таком случае банк будет обращаться за выплатой долга именно к поручителю. Есть и еще один случай, когда банк на законных основаниях требует выплаты долга от поручителя. Это происходит, если в договоре поручительства сказано, что поручитель отвечает за долги точно так же, как сам должник.

Могу только отметить, что это – стандартные условия договора поручительства с кредитными компаниями. Именно на эти нюансы договора поручитель должен обращать внимание в первую очередь и понимать, какие последствия они могут повлечь.

Если в договоре таких пунктов нет, то кредитор может обратиться к поручителю, не трогая самого должника, только в том случае, если местонахождение должника не известно или тот стал банкротом.

– Предположим, что поручитель действительно не вчитался в договор и теперь банк имеет право обращаться именно к нему, а не к самому должнику. Как скоро кредитное учреждение может потребовать у поручителя выплаты чужого долга?

– Как только банк не получает очередного платежа от заемщика, он имеет право тут же обратиться к поручителю с требованием начать выполнять свои обязанности – то есть платить за того, кто оформил кредит. Запомните: заемщик и поручитель в ОДИНАКОВОЙ степени отвечают всем своим доходом и имуществом перед банком.

Порядок взыскания долга следующий: сначала банк отправляет уведомление должнику с просьбой возобновить выплаты, затем точно такое же уведомление поступает поручителю. Обычно через какое-то время просьбы дублируются.

Если выплаты не начинают поступать, банк одновременно подает и на кредитора, и на поручителя в суд. После решения суда к делу приступают судебные исполнители, которые начнут взыскивать долг и с одного, и с другого. У кого что есть, то и заберут (разумеется, соблюдая закон).

Если окажется, что у заемщика ничего нет, а у поручителя есть недвижимость, то ее могут забрать в счет долга. Что касается продажи залога, то он, конечно, будет продан, но только после того, как пройдет заседание суда и заемщик будет признан должником.

Если продажа залога полностью покроет долг заемщика, то поручителя оставят в покое. Если залог не покроет долг, то с поручителя начнется взыскание средств на покрытие остатка долга кредитора.

Но если поручитель, после того, как к нему обратится банк, начнет добровольно (без решения суда) гасить задолженность заемщика, то банк имеет право не забирать оставленный ему залог.

Поэтому может так получиться, что когда поручитель погасит долг заемщика, залог останется собственностью самого должника.

Обычно банк делает все, чтобы должник и его поручитель заплатили по счетам, и только если этого не происходит, банк забирает оставленный ему залог.

– Это несправедливо!

– Банк действует согласно подписанному с поручителем договору. В договоре практически всегда очень четко расписано то, как происходит выполнение взятых поручителем обязательств.

Поэтому мой совет всем будущим поручителям: прежде чем взять на себя обязательства, внимательно прочтите договор с банком.

Вы должны увидеть на бумаге (а не услышать от сотрудника банка) то, с какими последствиями вам придется столкнуться, если кредитор перестанет полностью или частично выплачивать долг. Если вам эта информация не понравится, то не подписывайте документ!

Некоторые люди, которые оставляют банку залог в счет кредита, полагают, что если залог упадет в цене, то это проблемы банка, а не заемщика и уж тем более поручителя. Но это заблуждение. Если стоимости залога не хватает, чтобы погасить долг в тот момент, когда банк это потребовал, то и должник, и поручитель должны покрыть разницу.

Маленькая зарплата не помеха для большого кредита

– Имел ли банк право оформлять нашу читательницу поручителем, если у нее была минимальная зарплата?

– Да! Каждый клиент – поручитель или заемщик – оценивается банком с точки зрения уровня риска.

В 2007 году банк оценил доходы заемщика, стоимость его залога и решил, что риск не получить назад свои деньги допустим для выдачи займа. Поэтому доходы поручителя не имели для банка особого значения.

Хочу заметить, что закон до сих пор разрешает кредитным учреждениям брать в поручители человека с минимальной зарплатой или иным небольшим уровнем дохода.

Вступайте в права наследства осторожно!

– У нашей читательницы Марите нет средств на выплату долга сына, но она может получить в наследство часть квартиры. Марите боится, что в этом случае ее жилье может быть продано в счет уплаты долга.

– Для этого опасения есть основания. Банк – вернее, судебный исполнитель, который будет действовать от его имени после решения суда, – может забрать жилье Марите в счет оплаты долга заемщика.

– Как следует поступить нашей читательнице? Надо ли ей вступать в права наследования?

– Раз Марите приняла обязательства отвечать за должника своим имуществом, то обязана это сделать. Но если ее имущество не значится в Земельной книге, значит, и отвечать перед банком ей нечем. Объясню на примере своего клиента, который был в похожей с Марите ситуации. Когда человеку полагается наследство, закон дает ему год на решение: примет он наследство или нет.

Но если другой наследник открыл дело о наследстве у нотариуса и объявление об этом было напечатано в газете Latvijas Vēstnesis, то время для принятия решения может быть ограничено тремя или шестью месяцами.

Так вот, мой клиент вовремя дал знать нотариусу о своем желании стать наследником, но процесс оформления всех документов и регистрации имущества в Земельной книге у него затянулся на неопределенный срок. В этот период ему удалось решить все вопросы с кредитором в отношении долга и он сохранил свое имущество.

(Наш собеседник хочет сказать, что поручитель может выразить желание принять наследство в установленный срок, но не регистрировать его на себя в течение того времени, пока должник не погасит свои обязательства перед банком. – Прим. О. В.).

– В течение какого времени после изъявления воли стать наследником в обязательном порядке надо зарегистрировать наследство на себя?

– Закон не оговаривает срок, в течение которого человек должен зарегистрировать вступление в права наследства. Главное – вовремя посвятить нотариуса и других наследников в свои планы принять наследство. А когда с долгом все утрясется, поручитель может оформить свое наследство в разных регистрах, в том числе – в Земельной книге.

– Может ли наша читательница – поручитель, принять наследство, зарегистрировать его в Земельной книге, а затем продать часть квартиры, деньги обналичить и спрятать?

– Пока банк не подал в суд на Марите – как на человека, который не исполняет взятые обязательства – и суд не признал ее должницей, женщина может делать со своим имуществом все, что угодно. В том числе продать его и деньги от продажи закопать в землю. Если денег от продажи имущества не окажется на ее банковском счете, то судебный исполнитель не сможет их взыскать.

Но если ваша читательница вступит в права наследства, оформит недвижимость на себя в Земельной книге и не успеет ее продать до того времени, как с ней начнет работу судебный исполнитель, то ее часть квартиры может быть забрана им в счет оплаты долга ее сына – кредитора.

А если она продаст недвижимость и деньги от продажи будут лежать на ее счете, то судебный исполнитель будет иметь право их взыскать.

Единственную недвижимость забирать можно!

– Наша читательница утверждает, что наследство станет ее единственной недвижимостью. Разрешает ли закон забирать единственную недвижимость поручителя?

– Да, разрешает.

– Имеет ли право судебный исполнитель забрать недвижимость поручителя при условии, что поручителю принадлежит лишь половина квартиры?

– Судебный исполнитель не сможет забрать всю квартиру, так как поручитель-должник не владеет всем жильем. Но он вправе забрать то, чем владеет поручитель – то есть права на половину квартиры. Если посмотреть на аукционы по недвижимости, то можно заметить: на продажу очень часто выставляется именно половина квартиры. И покупатели на этот товар всегда находятся.

– Может ли банк потребовать, чтобы поручитель платил долг за кредитора со своей минимальной зарплаты?

– Банк может это попросить или предложить, но поручитель имеет право отказаться выполнять просьбу банка. А вот судебный исполнитель даже не вправе требовать выплаты с минимальной зарплаты, в большинстве случаев у должника на счету должна оставаться сумма, равная минимальной зарплате.

Но как только на счету окажется больше 430 евро, судебный исполнитель может сразу забрать деньги в счет долга.

Поэтому если ваша читательница продаст квартиру и положит деньги в банк, то судебный исполнитель имеет право забрать в счет долга сразу всю сумму, полученную за продажу недвижимости.

Вопрос о компенсации

– Если наша читательница лишится имущества из-за долгов сына, то кто будет требовать, чтобы настоящий должник компенсировал ей все убытки?

– Сразу скажу, что банк самоустранится от решения этого вопроса. Другими словами, как только он получит назад свои деньги, то ни поручитель, ни заемщик о нем больше не услышат. Поэтому поручитель будет вынужден сам обратиться в суд и потребовать, чтобы заемщик погасил убытки, которые произошли по его вине.

– Предположим, что половина квартиры, которая достанется в наследство нашей читательнице, будет стоить 40 000 евро. Но с аукциона ее продадут всего за 20 000 евро. Какую сумму читательница может потребовать у сына через суд?

– Сложно сказать, будет ли признана убытком разница в цене проданной недвижимости.

Но если поручитель понимает, что дело идет к продаже его недвижимости с аукциона в счет оплаты долга заемщика, то может обратиться к фирме, которая оценивает недвижимость и попросить выдать ему лист с рыночной оценкой квартиры.

Этот лист поможет ему доказать объем убытков, которые у него возникли по вине заемщика. Окончательное решение останется на усмотрение суда.

Права второго владельца жилья

– Должен ли судебный исполнитель, прежде чем продавать часть недвижимости на аукционе, предложить ее купить второй владелице квартиры?

– По общему правилу, у совладельцев имущества имеется право первой руки.

В начале мероприятий по взысканию долга и организации аукциона, судебный исполнитель отправит всем заинтересованным лицам об этом уведомление. В том числе и совладельцу квартиры.

В таком случае у второго собственника будет возможность на общих основаниях участвовать в аукционе и при желании выкупить вторую половину квартиры.

Ольга ВАХТИНА,
olga.vahtina@mk-lat.lv

Источник: https://rus.timeline.lv/raksts/novosti/1902-kredit-chuzhoy-dolg-moy

За чужие деньги… ответишь! | УКРАИНА КРИМИНАЛЬНАЯ

Как оспорить взыскание задолженности, если я являюсь гарантом по кредиту, а заемщик его не оплачивает?

В новом году потенциальным заемщикам будет труднее найти поручителей. Быть гарантом стало опасно, да и эффект от такой услуги уже не тот. По данным коллекторов, сегодня почти за 50% обеспеченных поручительством проблемных кредитов на машины и квартиры отвечать приходится не только должникам, но и тем, кто выступил поручителем ссуды.

Новый год во многом изменит правила игры не только для тех, кто связан с проблемными кредитами, но и для потенциальных заемщиков и их поручителей.

Сообразить на двоих

К концу 2010 г. привлекать поручителя по кредитному договору стало менее выгодно, чем ранее. К примеру, если до 2009-го наличие гаранта позволяло удешевить займ, то сегодня о такой роскоши можно забыть. По данным опрошенных «ВД» банкиров, в 2011 г. основным достоинством поруки станет возможность увеличить объем кредита. «Размер кредита рассчитывается из совокупного дохода созаемщиков.

Если доходы заемщика и поручителя сопоставимы, то вместе они могут претендовать на вдвое бльшую сумму займа», — говорит Наталья Мациевская, начальник управления кредитной политики Platinum Bank.

В некоторых банках есть лимиты по суммам займов, свыше которых получить деньги без поручителя вообще нельзя. Например, в Альфа-Банке (Украина) беззалоговые кредиты свыше 50 тыс. грн.

оформляются только при наличии поручителя.

Еще один плюс для заемщика, за которого поручились, — возможность сэкономить на страховке. Банки приравнивают присутствие гаранта к наличию страхового покрытия по залоговому имуществу.

«Как правило, обязательного наличия поручительства не требуют только кредиты, которые обеспечены другими видами гарантий — например страхованием недвижимости», — поясняет Сергей Мишта, председатель правления АО «Брокбизнесбанк».

Речь о десятках тысяч сэкономленных гривен, поскольку годовая страховка квартиры может обойтись до 1% от рыночной стоимости, страховка на «начинку» — мебель, обои, ремонт и т. д. — может достигать 10% от цены этого имущества.

А вот круг тех, кто может стать поручителем, сузился. В большинстве из опрошенных «ВД» десяти банков сообщили, что по крупным займам в поручители сегодня берут лишь членов семьи. Это можно считать психологическим трюком — в случае проблем родственник скорее повлияет на решение человека платить по долгу, нежели товарищ или сослуживец.

Сложнее будет найти поручителя и из-за необходимости наличия у него высокой «белой» зарплаты. «Сейчас анализ поручителя проводится аналогично анализу заемщика: рассматриваются доходы и расходы, с целью определения возможности оплачивать кредит в случае невозможности выполнять обязательства клиентом», — говорит Александр Алымов, начальник управления кредитных продуктов Альфа-Банка (Украина).

По словам Сергея Мишты, в течение 2010 г. многие банки изменяли подход и процедуру оценки финансового состояния должников и гарантов.

«Так как поручитель и заемщик выступают как солидарные должники по кредиту, подходы к оценке их финансового состояния и платежеспособности сегодня идентичны.

Подобный подход необходимо сохранить не только в 2011 г., но и в последующие периоды», — резюмирует Мишта.

От добра — добра не ждут

Алексей Н., менеджер столичной фирмы, в 2008 г. стал поручителем по автокредиту сослуживца, и тогда еще своего друга, Максима Л. В 2009-м зарплаты на фирме понизили, и платить по долгу Максиму стало не под силу. «Я не знал, что он просто «забил» на договор с банком, четыре месяца не платил по кредиту.

Когда мне позвонили, машина была уже проблемной», — рассказывает Алексей, у которого было что забирать (собственная двухкомнатная квартира на Оболони). Поскольку в квартире Алексея был прописан его несовершеннолетний сын, в судебном порядке было принято решение отчислять долг по частям из зарплат и Максима, и Алексея.

«Если бы не ребенок, мы могли бы потерять квартиру», — ужасается Алексей.

Зачастую поручители становятся жертвами не обычных трудных обстоятельств, в которые попали родственники или знакомые, а просто «крайними» в ситуации отказа должника платить. «Человек, выступая поручителем, часто не понимает природы договора, считая, что раз он денег не брал, то и ничего никому не должен.

Но платить в случае неплатежеспособности должника придется ему», — предупреждает Алла Семенченко, юрист Всеукраинской общественной организации «Защиты прав потребителей финансовых услуг».

В банках и коллекторских компаниях, опрошенных «ВД», подтвердили, что претензии они выдвигают как к должникам, так и к гарантам.

«Обращение взыскания к поручителям происходит в 50% случаев — прежде всего, по автозаймам и ипотеке», — отмечает Ирина Бутко, эксперт компании «Укрборг».

Наиболее опасным является поручительство под ипотеку и автокредиты — по договорам с большими суммами и длительными сроками погашения.

«Даже человек, выступивший поручителем по розничному кредиту наличными, должен помнить о том, что к нему могут быть применимы все инструменты по взысканию долга: контакты с выездными группами, судебная работа», — говорит Александр Кабак, директор коллекторского агентства Verdict.

Цена доверия

Если к вам, как к поручителю, пришла «весточка» от банка, впадать в отчаяние не стоит. На стороне поручителей — Гражданский кодекс.

По статье 559 ГК, «действие договора поручительства прекращается при изменении обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности».

Это значит, что если банк внес в кредитный договор правки — пересмотрел плату по кредиту, начислил не предусмотренные договором штрафы и т. п. без согласования с поручителем, поручитель освобождается от обязательств.

Но убеждать банк в том, что он не прав, лучше в суде. В распоряжении «ВД» имеются примеры судебных решений, вынесенных в пользу поручителей, и освобождающие людей от чужих обязательств. Основным аргументом в пользу признания договора поручительства недействительным были именно действия банков, которые переписывали договоры займа, не заручившись подписью поручителя.

Стандартной ошибкой поручителей ранее было мнение, что даже в случае проблем с кредитом их-то, гарантов, вряд ли поведут на скамью подсудимых. Мол, банк сначала будет судиться с должником, а уже потом, в крайнем случае, подаст иск на поручителя.

На деле, банки могут пригласить в суд заемщика и поручителя одновременно, причем, не разделяя долг 50 на 50, а требуя с гаранта сразу всю сумму. «На практике чаще всего предъявляется иск о взыскании задолженности солидарно с заемщика и поручителя.

Судом выдается два исполнительных документа — отдельно по поручителю и должнику, в каждом из которых указывается полная сумма долга», — рассказывает Владислава Гузенко, зампред ТерраБанка.

Если поручителя все же обязали заплатить за чужие счета, нужно помнить о своем праве на дальнейшее взыскание суммы — уже с нерадивого должника.

«В договорах поручительства указывается, что, погасив задолженность, поручитель имеет право взыскать в судебном порядке данную сумму с основного заемщика», — напоминает Татьяна Надточий, директор департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк». Чтобы не упустить шанс на «расплату», согласно ст.

555 ГК, поручитель, получивший претензию от банка, должен сразу уведомить об этом должника. Иначе в будущем неплательщик сможет оспаривать право поручителя на компенсацию. Сам банк, получивший деньги от поручителя, обязан передать ему документы, подтверждающие обязательства должника.

Еще один вариант — выйти из поручительства. Например, Алина Е. была поручителем по ипотечному договору бывшего мужа. «Когда рассчитываться по долларовому займу стало невозможным, экс-супруг согласился отдать квартиру банку.

В банке заявили, что денег от продажи все равно не хватает, чтобы покрыть весь долг, и обратились ко мне за остатком», — говорит Алина.

Вооружившись поддержкой юриста, она просто «вывела» себя из поручительства — заставила бывшего мужа переписать поручительство на его брата. Но такое согласие — редкая удача.

Владислава Гузенко ,заместитель председателя правления ТерраБанка

— Наличие поручительства позволяет учитывать доходы поручителя при расчете дохода заемщика, и напрямую влияет на объем кредита. Наиболее надежными поручителями традиционно являются члены семьи и близкие родственники.

При отборе поручителя важную роль играют его трудовой статус и размер официально подтвержденного дохода, с учетом удовлетворения потребностей его собственной семьи. К тому же банк учитывает некоторые субъективные факторы — семейное состояние, количество браков, сколько детей.

В случае невозврата кредита к поручителю будут предъявлены требования по погашению задолженности в полном объеме. По всем проблемным кредитам исковая работа ведется банком одновременно — как по отношению к заемщикам, так и к поручителям.

Александр Ведяхин ,первый заместитель председателя правления АО «Сбербанк России»

— Финансовым поручителем может выступить член семьи заемщика — супруг/супруга, дети, либо ближайшие родственники — отец, мать, брат, сестра. Требования к поручителю выдвигаются такие же, как и к заемщику.

Это граждане Украины, в возрасте от 24-х лет, имеющие регистрацию на территории Украины и работающие на одном месте более трех месяцев, со стабильным официальным доходом. При этом поручитель и заемщик несут одинаковую ответственность по возврату средств по кредитным договорам.

И в случае, если ваш родственник не может погашать кредит, по которому вы являетесь поручителем, возвращать средства в банк обязаны будете вы. Поэтому, перед тем как стать поручителем по кредитным договорам, необходимо «семь раз отмерить, один раз отрезать».

 Маргарита Ормоцадзе, ВЛАСТЬ ДЕНЕГ

Tweet

Источник: http://cripo.com.ua/events/?p=106777/

Юридический спектр
Добавить комментарий