Как инициировать судебное разбирательство, чтобы зафиксировать сумму долга по кредитной карте?

Памятка для потребителей: о вариантах действий при просрочке по кредиту

Как инициировать судебное разбирательство, чтобы зафиксировать сумму долга по кредитной карте?

/ Архив номеров / № 1 (41) 2015 /Статья Памятка для потребителей: о вариантах действий при просрочке по кредиту

Если у вас образовалась просрочка по кредиту более 2-3 месяцев, вам полезно будет знать следующую информацию и определить,  по какому из вариантов  (1 или 2) вы будете действовать дальше.

1 вариант. «Встать в график», перенести оплаченные пени в счет процентов и долга

Вы стремитесь погасить просрочку и встать в тот график платежей, который предусмотрен тарифами по карте и условиями договора. Для этого, во-первых, получите Справку об остатке долга, процентов и пени, и о размере просроченных и не просроченных платежей.

Во-вторых, получите Выписку по счету карты и проверьте, были ли списания в штрафы и пени. Прикиньте общую сумму таких списаний. Если более 0,5-1 тыс.руб. – имеет смысл потребовать перевода этих списаний по пени и штрафам в погашение процентов и долга, как того требует закон (ст.

319 ГК РФ) и соответствующего уточнения суммы текущего остатка долга.

Четко зная вашу ПРОсрочку (она изменяется ежемесячно, т.к. наступает срок очередного платежа) и сокращая ее, вы постепенно встанете в график и дальше должны идти строго по графику – без опережений. В этом случае банк не будет иметь право списывать пени и штрафы, которые накопились за время «прошлой» просрочки, и еще накопятся, пока вы будете сокращать просрочку. 

В конце, когда долг и проценты будут погашены, у банка останется требование к вам только по пеням и штрафам, для удовлетворения которого он должен будет идти в суд. Суд имеет право по вашему обращению снизить пени до разумных пределов по ст. 333 ГК РФ. Нередки случаи снижения пени в 10-20 и более раз.  

Если за время, пока вы гасите просрочку и затем идете по графику, банк опять спишет пени, то их также можно через суд «переместить» на погашение долга, – это наработанная судебная практика. При этом Вы еще и получите бонусом штраф (25% или 50% от данной суммы) с банка за то, что он это сделал.

Таким образом, вы дойдете до «финиша» без лишних потерь в виде гашения пеней – заплатите только проценты, это законно. И самое главное – сразу же напишите заявление об отказе от карты. 

Во-первых чтобы своими же руками больше не снимать деньги и снова не увеличивать долг.

Во-вторых, у вас могут списывать за услуги, связанные с картой (как минимум за обслуживание раз в год или раз в месяц и прочие услуги). После отказа от карты дополнительные сборы должны также прекратиться.

Если подключены к программе страхования – а она тоже «съедает» немалые деньги ежемесячно – также пишите заявление об отключении от данной программы.

2 вариант. «Понудить» банк обратиться в суд и зафиксировать долг, копить при этом и оплатить долг по вступившему в силу решению суда.

При значительной просрочке банк вправе потребовать полного гашения долга и подать на вас в суд.

Какие у вас в этом плюсы? Как правило, при переводе вас в категорию тех, чей долг востребован вне графика, сразу весь досрочно, банк «замораживает» по своей инициативе не только штрафы, но и проценты, поскольку банк платит налог на прибыль с начисленных, но не уплаченных вами процентов, и ему не выгодно их копить без шансов их погашения с вашей стороны. Таким образом, после решения суда вы гасите  через приставов (а с ними гораздо проще, как ни странно, согласовать, что вы это делаете постепенно) ту сумму, которая будет определена судом. 

Еще плюс в том, что на стадии судебного разбирательства можно привлечь юристов с вашей стороны и проверить, насколько законна предъявляемая банком сумма, – здесь очень часто можно также «перенести» по ст. 319 ГК РФ уплаченные штрафы на сокращение процентов и пени и снизить предъявляемые по суду штрафы по ст. 333 ГК РФ. 

Минус в том, что формально вы будете ответчиком и вас, в зависимости от того, с какими коллекторами работает банк, будут допекать звонками, но не более того. 

Чтобы запустить такой механизм, достаточно просто подать в банк заявление о том, что вы в связи с ухудшением финансового положения (указать  реальные причины) не сможете погасить просрочку, встать в график и выплатить долг по сроку, поэтому предлагаете обратиться банку в суд для урегулирования вопросов задолженности.

Если при гашении долга по карте были какие-то нарушения со стороны банка (комиссии, программа страхования, штрафы, в первую очередь), которые не устранены по вашей претензии, то надо также указать на это в заявлении как на причину, по которой вы предлагаете решать вопросы в суде.

Садритдинов Дамир НакиповичАдвокат Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ», магистр права
  • юридическая помощь заемщикам;
  • оспаривание незаконных условий и возврат исполненного по ним;
  • защита заемщика при досрочном истребовании кредита и залога;
  • ревизия состояния задолженности и перерасчет с соблюдением законодательства

г. Екатеринбург, ул. Первомайская, 1, тел. 3-102-102www.bloc-post.ru, 3102102@mail.ru

: Правовая газета «Статус» № 1 (41) 2015 С. 4

Копирование любых материалов с сайта допускается только при указании на источник с активной ссылкой на сайт http://gazeta-status.ru/

Источник: http://gazeta-status.ru/article.php?id=230

Что будет, если не платить кредит

Как инициировать судебное разбирательство, чтобы зафиксировать сумму долга по кредитной карте?

Рост цен на товары широкого потребления, коммунальные услуги и вещи первой необходимости все чаще заставляют граждан обращаться в банковские учреждения за займами.

Нестабильная экономическая ситуация, внеплановые увольнения и причины личного характера (потеря кормильца, тяжелое заболевание) часто становятся препятствием для погашения долговых обязательств.

Что делать, если не можешь платить кредит расскажут наши юристы.

Что будет если не платить кредит

В зависимости от сроков уклонения от погашения займа банки предпринимают следующие действия:

  1. От 10 до 90 дней. Банк присылает СМС-уведомление о том, что появилась задолженность по текущим долговым обязательствам. Если кредитуемый не реагирует, то банковские работники будут пытаться связаться любыми способами: звонки на мобильный, домашний, рабочий телефон, письма на электронную почту.

  2. От 90 до 120 дней. Если должник не выходит на связь и не предпринимает никаких действий по урегулированию проблемы, банк имеет право разорвать кредитный договор в одностороннем порядке. На основании Гражданского Кодекса РФ кредитор направляет уведомление о прекращении действия договора с требованием досрочного погашения основной суммы долга и процентов.

  3. Более 120 дней. Кредиторы подают исковое заявление на взыскание долгов. На практике такие дела практически всегда решаются в пользу банков. Суд выдает исполнительный лист и взысканием занимаются судебные приставы, на этом этапе арестовывают все имущество и счета должника. Ограничивается передвижение — выезд за границу в отпуск или командировку невозможен.

Параллельно с этими действиями банки требуют уплаты долга с поручителей, созаемщиков. Если у кредитуемого есть депозитный или зарплатный счет в том же банковском учреждении, в котором он оформил займ, банкиры имеют право проводить безакцептное списание средств в счет погашения задолженности. Это возможно, если расчетный счет или карта указаны в кредитном договоре.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам

Если уговоры и требования не приносят результата, финансовые организации согласно нормам Гражданского Кодекса, могут передать или продать долг коллекторскому агентству по договору цессии.

Несмотря на то, что все действия коллекторов строго регламентированы законом № 230-ФЗ (21.06.2016 г.), мелкие агентства-однодневки пытаются вернуть деньги всеми способами, даже не законными.

Они прибегают:

  • к ночным звонкам, посещениям;
  • высказыванию явных угроз, запугиваниям;
  • порче имущества;
  • размещению компрометирующих постов в социальных сетях.

Многие наши клиенты задают вопрос: «Я не плачу кредит, что будет, если придут коллекторы?». В этой ситуации нужно действовать хладнокровно и не показывать испуг.

Если это звонки с угрозами — установите специальное приложение, которое поможет сделать запись звонка. Посещение среди ночи также зафиксируйте на камеру, но не открывайте дверь.

Собрав доказательную базу, пишите заявление в полицию на основании нарушения норм Федерального Закона № 230.

Если коллекторское агентство крупное и дорожит репутацией, тогда должнику будут предложены несколько пути решения проблемы: реструктуризация долга, изменение графика платежа, уменьшение процентов, сокращение суммы долга и другие лояльные схемы.

Банк подал в суд: что делать должнику

Если заемщик не идет на контакт и не пытается урегулировать вопрос о погашении долга, банк подает исковое заявление в Мировой Суд. Такие заседания могут проходить без обвиняемого и чаще всего судья принимает положительное решение в пользу истца. Если должник не согласен с постановлением, нужно обжаловать приговор.

На следующем этапе банковские юристы подадут иск в Районный Суд. Разбирательство на этом уровне может затянуться на несколько месяцев. Если должник соберет официальные документы, доказывающие невозможность погашения кредита, то судья может уменьшить общую сумму займа или обязать выплатить тело долга, без погашения части процентов.

Если банк подал повторное исковое заявление, должник должен:

  • посещать все судебные заседания (в противном случае суд может назначить наказание за неуважение к суду);
  • подготовить документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния (справка о заработной плате, копия трудовой книжки с записью об увольнении, медицинские справки о состоянии здоровья, если финансы уходят на лечение);
  • проконсультироваться с адвокатом и подготовить встречное исковое заявление с требованием пересчета процентов, отмены штрафов, пени.

Можно ли не платить микрозаймы и избежать судебного разбирательства? По факту такая ситуация возможна, поскольку любой судебный процесс влечет за собой издержки. Банки самостоятельно определяют рентабельность подачи иска. Для мелких кредитов до 50 000 такие действия нецелесообразны. В таких случаях выгоднее ждать, когда у должника улучшится финансовая ситуация и он сможет выплатить займ.

Не могу платить кредит, что делать: пути решения

Ухудшение финансового состояния редко бывает запланированным, поэтому по статистике каждый 5 заемщик оказывается неплатежеспособным и переходит в разряд должников. Если вы попали в такую ситуацию и не хотите портить кредитную историю, идите на контакт с банком, сотрудники предложат варианты решения проблемы. Если нет возможности платить кредит, можно:

  1. Инициировать банкротство физического лица — единственный способ списать долги по закону. Чтобы подать заявление в Арбитражный суд, нужно соблюсти условия: долг должен превышать 500 000 руб., последний обязательный платеж должен быть внесен более трех месяцев назад.

    Сразу после одобрения иска, кредит замораживается и на него нельзя начислять проценты, пени, все взыскания по исполнительным листам, выданным ранее, прекращаются. Этот шаг позволяет зафиксировать общую сумму долга до признания гражданина неплатежеспособным.

    Если у заемщика нет основного дохода и имущества в собственности, суд назначит списание всех долгов на 100 %.

  2. Рефинансирование долга — оформление нового кредита на более выгодных условиях с целью погасить текущие задолженности.

    Такая схема часто используется для погашения нескольких мелких кредитов за счет одного крупного. Позволяет сохранить хорошую кредитную историю, снижает финансовую нагрузку.

    Но не все банки выдают кредиты на эти цели, поскольку существует вероятность прогноза выплат не в пользу должника.

  3. Реструктуризация — пересмотр процентной ставки, графика платежей, суммы обязательного ежемесячного взноса с целью снижения.

    Такой способ урегулирования проблемы используется чаще всего в случае временных финансовых трудностей. Эту схему предлагают, если должника забрали в армию, сократили, перевели на новую должность с меньшим окладом.

    Также она используется для людей, находящихся в декретном отпуске и потерявших трудоспособность.

Важно понимать, что уклонение от уплаты долгов испортит кредитную историю. Если долг превышает 1,5 млн. руб., то есть вероятность, что банковские сотрудники инициируют уголовное дело по ст. 177 УК РФ.

Юридическая помощь от ООО Главбанкрот

Наша компания выполняет сопровождение банкротства физических лиц с 2015 года, уже более 80 000 граждан списали свои долги на 100 %. Обращаясь к нам, вы получите:

  • грамотную консультацию юристов и аудиторов;
  • помощь в сборе документов и подготовке доказательной базы;
  • личного арбитражного управляющего;
  • полное сопровождение вплоть до присвоения статуса банкрота или вынесения приговора в районном суде по делу укрывательства от выплаты долгов.

Чтобы уточнить детали или узнать, что будет, если не платить микрозаймы, звоните по номеру 8 (861) 205-65-36 и записывайтесь на бесплатную консультацию.

Источник: https://glavbankrot.ru/sovety-yuristov/chto-budet-esli-ne-platit-kredit/

Верховный суд напомнил кредитной организации о сроке давности

Как инициировать судебное разбирательство, чтобы зафиксировать сумму долга по кредитной карте?

Взаимоотношения банка и гражданина, который просрочил платеж по кредиту, почти всегда укладываются в нехитрую формулу – банк все равно возьмет свое. Но судебная практика показывает, что соблюдать сроки и уважать закон надо не только гражданину.

В Воронежской области в суд обратился известный банк и предъявил претензии супружеской паре. В иске финансовая организация написала, что в 2008 году дала гражданину кредит в полтора миллиона рублей на покупку квартиры.

Гражданин кредит не вернул. Поэтому банк хочет забрать долг, проценты по нему и штраф за просрочку. А еще банк потребовал квартиру ценой в 1 миллион 700 тысяч, которую в ипотеку купил должник.

Когда банк давал кредит, поручителем стала жена гражданина.

Ипотека давалась на двадцать лет. Но первые просрочки случились уже на следующий год после получения кредита. Поэтому спустя год банк потребовал вернуть ему весь долг целиком и сразу. Должник этого не сделал.

И вот спустя почти девять лет банк отнес иск в суд. Семья должников в суде заявила о пропуске срока исковой давности.

Пенсии, автогражданку и ставки по кредитам посчитают по-новому

Районный суд банкирам по этой причине отказал в иске. Тогда банк пошел дальше и оспорил отказ в областном суде. Там отказ отменили, взыскали с семьи просроченную задолженность и забрали квартиру.

В Верховный суд РФ обратилась семья должников и попросила отменить решение областного суда. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело прочла, обсудила доводы сторон и решила, что жалоба подлежит удовлетворению.

Нарушения Верховный суд нашел именно в решении апелляции. Он внимательно изучил договор банка и гражданина. Там был пункт, в котором сказано, что погашение кредита и уплата процентов идет ежемесячно равными суммами.

А в другом пункте написано, что банк имеет право потребовать всю сумму задолженности по кредиту и по процентам при просрочке больше чем на 15 календарных дней. Право собственности на квартиру и обременение в виде ипотеки было зарегистрировано в ЕГРН.

Требование погасить весь кредит досрочно в течение трех дней банк отправил должнику уже через год. Но он долг не погасил.

Районный суд, отказывая банку в иске, пришел к выводу, что банкиры действительно пропустили срок исковой давности, “поскольку с момента неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате кредита прошло более трех лет”. А вот доказательства прерывания срока давности, в частности, путем признания заемщиком долга, банк не представил.

Областной суд, не соглашаясь с такими выводами, заявил, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денег, погашение которых по договору должно идти периодическими платежами, “исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа”.

Поэтому банк вправе “требовать взыскания основного долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд”. Верховный суд РФ посчитал, что такие выводы основаны на “неправильном применении норм материального права”. Вот его аргументы. По Гражданскому кодексу срок исковой давности – три года.

Течение этого срока начинается со дня, когда человек узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По статье 811 Гражданского кодекса, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга.

В нашем случае банк при просрочке еще в 2009 году потребовал вернуть в три дня долг, проценты и неустойку.

Вывод Верховного суда – банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует считать с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Банк ДОМ.РФ начнет выдачу ипотеки под 6% на весь срок действия кредита

По статье 207 Гражданского кодекса с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям – проценты, неустойка, залог, поручительство и так далее.

Таким образом, подвел черту высокий суд, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, залог, неустойку и поручительство.

Был пленум Верховного суда (N 43 от 29 сентября 2015 года). На нем рассматривались некоторые сложные вопросы, связанные с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности. И там также говорилось, что с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок давности и по дополнительным требованиям.

Вместе с тем если стороны договора прописали в нем, что проценты подлежащие уплате на сумму займа, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита, то срок исковой давности исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы.

В нашем случае суд установил факт досрочного требования банком всей суммы кредита, но не было установлено обстоятельств прерывания или приостановления срока исковой давности по главному требованию – о возврате суммы кредита.

В этом случае выводы апелляции, что срок исковой давности по требованию долга и обращение взыскания на квартиру не истек, противоречат нормам материального права и разъяснениям пленума.

Это нарушение считается существенным, поэтому апелляция свое решение должна пересмотреть.

Источник: https://rg.ru/2019/04/09/reg-cfo/verhovnyj-sud-napomnil-kreditnoj-organizacii-o-sroke-davnosti.html

Договариваемся с банком по кредиту: реальные истории

Как инициировать судебное разбирательство, чтобы зафиксировать сумму долга по кредитной карте?

Фото с сайта visualphoto.com

КАК СНИЖАЮТ СТОИМОСТЬ ЕЖЕМЕСЯЧНОГО ПЛАТЕЖА

Ведут переговоры с банком

Виктор, г. Киев: “В декабре прошлого года я попал под сокращение. “На руках” — ежемесячный платеж по кредиту за квартиру в $900. Я сразу же пошел в банк и объяснил сложившуюся ситуацию. Документ о том, что меня сократили не потребовали.

Думаю, в последнее время в банк приходили и те, кто не уволен, но не может платить по кредиту из-за высокого курса доллара. Попросили принести справку о доходах за 6 месяцев и документ, подтверждающий, что я зарегистрирован по адресу залоговой квартиры.

Заявление на пересмотр условий погашения кредита я подал 23 декабря, уже 9 января было принято решение кредитным комитетом о том, что мне предоставляют кредитные каникулы на полгода. В течение этого времени я буду платить не $900, а $300. Через полгода мой платеж будет составлять $940.

Правда, хочу отметить, что “отправка на каникулы” мне обошлась в 500 грн. — столько денег взял банк за эту услугу. Кроме того, думаю, они специально потянули со временем принятия решения, чтобы я “успел” заплатить еще за декабрь (проплата у меня каждый месяц 12 января).

“Льготные” $300 буду платить уже в феврале”.

Как еще договариваются

  • предоставляют отсрочку на 2—3 месяца на оплату тела кредита (то есть проценты заемщику все же придется погашать). При этом нужно понимать, что отсроченная сумма будет перенесена и разбита на последующие периоды, что приведет к увеличению финансовой нагрузки в дальнейшем;

  • снижают годовой процент на 2-3 процентных пункта;

  • удлиняют срок кредита: таким образом, уменьшается тело кредита, которое необходимо платить ежемесячно. При этом, сумма ежемесячных процентов не уменьшается.

  • меняют график погашения: если заемщик гасит кредит по классической схеме, то первые несколько лет платеж будет на 20—25% больше, чем аннуитетные платежи при аналогичных условиях;

  • совсем немногие банки соглашаются зафиксировать для своих заемщиков курс на уровне 7,2 грн.

  • Оформляют кредитную карту и погашают досрочно (для тех, у кого осталась небольшая сумма долга)

Сергей, 35 лет, г. Киев: “В конце прошлого года я понял, что если платить по такому курсу и дальше, то заем “сожрет” все мои сбережения, и принял радикальное решение: оформлять кредитную карту в валюте и быстро погашать кредит. Благо оставалось всего лишь чуть более $5 тыс. тела кредита.

Конечно, найти банк, который не прекратил оформление кредитных карт, удалось не сразу. И хотя лимит был ограничен $6 тыс., этой суммы хватило, чтобы погасить остаток займа.

В течение льготного периода мне не удалось погасить всю сумму долга по карте, однако те 22% годовых, которые я заплатил на оставшиеся $500, были мизерной платой за то, что удалось сохранить благодаря заранее погашенному займу”.

КАК БОРЮТСЯ С ПОВЫШЕНИЕМ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ

Жалуются НБУ

Андрей Васильченко, 32 года, г. Киев: “Я взял кредит на квартиру под 17% годовых. 15 ноября 2008 года мне пришло уведомление о том, что в течение 5 дней я должен явиться в банк и подписать допсоглашение, иначе новая процентная ставка на уровне 25% годовых будет утверждена банком в одностороннем порядке.

Подписывать “бумажку” я не стал и решил посоветоваться с юристом. По его словам, банки имеют право повышать процентную ставку по кредиту в случае наступления событий, независимых от воли сторон, к которым относится и изменение учетной ставки НБУ.

Однако, если принять во внимание, что с момента изменения ставки прошло уже больше полугода, в данной ситуации требования банка и выеденного яйца не стоят (по словам начальника отдела аналитики и корпоративного права юркомпании “Консалтинг Групп” Ирины Дедковской, информация об изменении процентной ставки в связи с изменением учетной ставки НБУ должна была быть предоставлена в течение 10 дней после принятия учетной ставки — Авт.). Тем более, банк не может принимать такое решение в одностороннем порядке и, скорее всего, берет “на испуг”, чтобы клиент согласился с его требованиями.

Следующим моим шагом стал поход в банк с заявлением к руководству, в котором я требовал объяснений. Одновременно я обратился в НБУ с просьбой растолковать, прав банк или нет.

Где-то через неделю пришло письмо от НБУ, в котором было написано, что банк не имеет никакого права повышать ставку, а может лишь потребовать допобеспечение. И то, в случае, если по залогу проводилась переоценка, для чего необходимо требовать документальное подтверждение.

Я в поехал в банк и ткнул под нос разъяснение НБУ управляющему филиала. В итоге ставку мне оставили 17%, но пообещали переоценить залог в ближайшем будущем”.

Напоминаем:

Источник: https://www.segodnya.ua/economics/finance/dohovarivaemcja-c-bankom-po-kreditu-realnye-ictorii-148783.html

Юридический спектр
Добавить комментарий