Что можно предпринять, если банк заблокировал счет компании?

Что делать, если банк заблокировал счет оффшорной компании ?

Что можно предпринять, если банк заблокировал счет компании?

Действия Compliance департамента банка  могут привести ваш международный бизнес как к прямым убыткам и потере денег на счете, так и к будущим непредвиденным претензиям со стороны структур, связанных с финансовым мониторингом и борьбой с отмыванием денег.

  Неправильные действия или промедление с решением этой проблемы могут принять необратимый характер. Кроме прямых убытков, привести бенефициара, владельца и/или директора оффшорной компании к судебному разбирательству, появлению у ответственных лиц субсидиарной ответственности по искам  третьих лиц.

 

Какие действия необходимо предпринять в такой ситуации владельцу оффшорной компании ? Как быстро вернуть ситуацию под свой контроль? В качестве оффшорной компании мы принимаем компанию из любой юрисдикции, которая открыла счет в другой страны и является нерезидентной по отношению к обслуживающему банку, а также бенефициар компании не является резидентом страны, в которой зарегистрирован банк.

В каких случаях, по мнению Compliance Department большинства банков, ваша оффшорная компания рискует получить блокировку счета или платежа со стороны банка.

  • – запутанный или необычный характер сделки 
  • – сумма платежа по следке  содержит 3 и более нулей   
  • – у сделки нет экономического смысла substance или понятной законной цели 
  • – сделка не соответствует заявленному изначально профилю деятельности компании 
  • – неоднократное совершение сделок для ухода от финансового контроля 
  • – отказ предоставить банку запрошенные данные в предусмотренный законом срок 
  • – излишняя озабоченность конфиденциальностью сделки и раскрытием данных 
  • – предложение клиентом необычно высокой комиссии и пренебрежение более выгодными условиями 
  • – нестандартно сложный порядок проведения расчетов, отличающийся от обычной практики 
  • – необоснованная поспешность в проведении операции 
  • – внесение в ранее согласованную схему операций перед ее началом сильных изменений 
  • – явное несоответствие операций общепринятой рыночной практике 
  • – также и по иным основаниям

Вы получаете запросы из банка, а Ваши ответы на запросы не приносят результата. Все время требуются дополнительная информация и документы – Вам это не напоминает бег по кругу? Как разговаривать с банкирами на одном языке? С кем вообще необходимо поговорить и кто сможет решить возникшую проблему?

В 2019 году у европейских банков существует масса причин и поводов для блокировки счета оффшорной компании: от требований государственных органов финансового мониторинга до стремления отдельных на руку банков решить  вопросы ликвидности за счет клиентов.

 24 июля 2019 года Еврокомиссия опубликовала отчет Supranational risk assessment of the money laundering and_terrorist financing risks об оценке риска отмывания денег и финансирования терроризма, в котором определила 47 видов деятельности, наиболее подверженных и потенциально уязвимых к таким рискам, по результатам внедрения в практику финансового мониторинга данных рекомендаций до января 2020 поводов причин блокировки счета у банков станет  еще больше.

Поэтому до блокировки счета оффшорной компании лучше дело не доводить, чтобы потом не тратить свои силы, нервы и время.

Когда банк блокирует счет оффшорной компании, прежде всего следует понять, что послужило основанием для этого, и кто конкретно явился инициатором подобных действий: сам банк или государственные органы, и если последние, то кто именно.

 
Далеко не всегда получается избежать блокировки счета оффшорной компании, поскольку в банках есть формальные процедуры, которые они и их сотрудники обязаны выполнять, и счет может быть заблокирован по чисто формальным признакам.

Деятельность оффшорной компании клиента по тем или иным параметрам может отличаться от поведения остальных его коллег, работающих в той или иной сфере, и это дает повод для его дополнительной проверки. Или, например, кто-то из его контрагентов вдруг оказался не вполне благонадежным.  Это лишь пара из многих десятков признаков, по которым клиент может получить блокировку.

Когда кто-то из обычных участников рынка говорит, что «да у нас всё просто, нам просто счет заблокировали», это свидетельствует о том, что данный человек не вполне представляет себе, как на практике функционирует весь этот механизм.

  В полной мере точно то же самое относится и к ситуациям, владелец оффшорной компании получают от обслуживающего банка запросы на предоставление той или иной информации. 

Здесь стоит отметить то, что масса подобных проблем может быть урегулирована без каких-то излишних затрат сил на противостояние с банком.

Если  оффшорная компания не занимается откровенно противоправной деятельностью, то заблокированный счет или суммы зачастую можно разблокировать за несколько дней. Но можно сделать и так, чтобы этого практически не происходило в будущем.

Европейские банки уже достаточно давно автоматизировали систему финансового мониторинга и блокировки счетов.

Как вы думате, способны ли сотрудники comliance департамента крупного банка, через который  проходят тысячи платежей оффшорных компаний и клиентов нерезидентов, а тем более банка-корреспондента, у которого уже десятки и сотни тысяч международных платежей в день, отследить в ручном режиме все предъявляемые AML законодательством требования? Однозначно, нет.

Важно понимать то, что служба финансового мониторинга или комплаенс-контроля вашего банка  представляет собой один из центров издержек банка. Она не приносит доходов, и банки вынуждены ее содержать постоянно расширять лишь потому, что этого требует действующее законодательство по отмыванию денег.

  По данной причине банки стараются максимально автоматизировать все возможные методы по контролю за операциями оффшорных клиентов и клиентов-нерезидентов из стран повышенного риска, при этом опираясь на персонал, не обладающий высокой квалификацией, но вполне способный работать в рамках правил и алгоритмов внутренних автоматизированных систем финансового мониторинга банка. 
В итоге работа сотрудников подразделений финансового мониторинга банка сводится к алгоритмической переписке с клиентами, и как результат в отделе финансового мониторинга нет ни времени, ни желания разбираться с фактической стороной деятельности клиентов.

Компьютер, исходя из заложенных в него параметров, выдает сотруднику красные флажки по платежу, контрагенту, виду деятельности и т.д.

, а тот направляет клиенту стандартный запрос с требованием предоставить массу документов по стандартному списку без учета специфики бизнеса клиента и дать по какому-либо конкретному платежу, сделке или контракту пояснения. Все это обычно сопровождается блокировкой платежа, а в некоторых случая и системы удаленного доступа интернет-банкинга.

  В результате клиент получает от банка «письмо счастья» и массу неудобств с ведением международного бизнеса. Если заблокированный банком платеж носит для клиента срочный характер, то зачастую вместо адекватной реакции на него клиента следует чисто эмоциональная реакция с обвинением банка и его сотрудников в препятствии ведения бизнеса.

 Это вполне понятная реакция, но она абсолютно неправильная с позиции текущего состояния реальной ситуации при взаимодействии с банком в подобных вопросах.

Компьютерные алгоритмы беспристрастны и с ними невозможно договориться, как и с линейным персоналом банка, который сам зачастую не в курсе, какой именно из стоп-факторов в сработал в автоматизированной системе финансового мониторинга и/или влияет на возникновение проблем у клиента банка при проведении платежей тому или иному контрагенту, за определенный товар или услугу или в определенный банк. 

Что делать если вы получили «письмо счастья» от вашего банка? Постарайтесь воспринимать его спокойно и без эмоций. Обычно на предоставление ответа на запрос вам дается от 72 часов до 10 дней. Если вы занимаетесь реальным бизнесом, то этого времени обычно бывает вполне достаточно, чтобы дать исчерпывающие пояснения и подготовить все необходимые документы

Бывают, конечно, случаи, когда банк в 16.00 присылает свой запрос с длинным перечнем документов по проведенной или планируемой сделке и требует предоставить их до конца дня.

Поскольку этого времени явно недостаточно и установлены сроки, которые вы по объективным причинам не можете соблюсти, у вас всегда есть возможность направить в банк сообщение по системе интернет-банкинга с указанием на этот специфический момент, а также обязательно проинформировать его в какие более реальные сроки вы это сделаете.

Скорее всего банк по вполне понятным причинам согласится с вашими доводами и даст дополнительное время на подготовку документов.  Получив запрос, вам важно не только, по возможности, без эмоций, но и внимательно прочитать полученный запрос.

Лучше сделать это несколько раз, чтобы понять, что именно от вас хочет банк, о чем конкретно он спрашивает, и какие именно документы ему от вас нужны.  Наш практический опыт показывает, что часто банки и их клиенты совершенно не понимают друг друга. Они говорят на разных языках, и особенно ярко это проявляется, когда речь заходит о «письмах счастья».

Банк на своем комплайнс языке спрашивает об одном, а не понявший его клиент отвечает совсем про другое. Итогом такого недопонимания, после того как ответ попадает в банк, зачастую бывает просьба или требование банка закрыть счет и перевести свои остатки куда-нибудь в другое место.

Вам следует четко понимать, что процесс блокировки платежа или управления счетом носит формализованный характер, подчинен строгому алгоритму и срабатывает при несоответствии Вашей деятельности заложенным контрольным параметрам системы мониторинга. Повлиять на него вы не сможете, и вряд ли кто-либо в банке станет брать на себя ответственность, чтобы его изменить.

Банковская лицензия слишком дорогая, чтобы рисковать бизнесом в целом ради одного из клиентов. Получив из банка «письмо счастья», не стоит терять голову, возмущаться или как-то эмоционально реагировать на него.

Для вас это может выглядеть как некое чрезвычайное происшествие, тогда как для банка – это каждодневная ситуация, в рамках которой ваш запрос в подавляющем большинстве случаев был инициирован алгоритмом мониторинга,  возможно даже без участия сотрудника банка.

Параметры контроля и настройки системы мониторинга постоянно меняются, следуя за изменениями в законодательстве, инструкциями и правилами ЕЦБ, внутренними положениями самого банка. Этот процесс непрерывного внесения изменений в правила и алгоритмы еще больше осложняет жизнь оффшорным компаниям и их владельцам, требует от них постоянного внимания за денежными операциями по своим счетам в банках.

Наши специалисты готовы оказать помощь в решении конфиденциальных вопросов, разработку  алгоритм действий по контактам с банком, пошаговую инструкцию подготовки ответов на запросы банка. 

В будущем вы сможете оперативно влиять на ситуацию, внедрив у себя систему подготовки документов по рисковым сделкам согласно принципов KYC Знай Своего Контрагента на базе наших практических рекомендаций, таким образом значительно уменьшив в будущем количество запросов от обслуживающих банков.

Источник: http://jurdefinans.com/stati/article_post/chto-delat-yesli-bank-zablokiroval-schet-offshornoy-kompanii

Блокировка счета, как ее снять

Что можно предпринять, если банк заблокировал счет компании?

Наталья решила открыть магазин специй. Она попыталась отправить деньги индийскому партнеру, но банк не провел операцию и заблокировал карту Натальи. Рассказываем, почему банк может отказаться выполнять транзакцию, заблокировать дистанционный доступ к счету и сам счет и как действовать в такой ситуации.

Блокировка счета, когда клиенты полностью теряют доступ к своим деньгам, — это крайняя мера. Банки используют ее только в отношении террористов и экстремистов.

Но предприниматели могут оказаться в более распространенной ситуации, когда банк останавливает все платежи за исключением обязательных — например, погашения налогов. Как только долг, из-за которого заблокировали переводы, будет закрыт, вам снова станут доступны любые транзакции.

Также банк может ограничить дистанционное банковское обслуживание (ДБО). При этом сам счет продолжает работать и клиент может распоряжаться своими деньгами. Правда, сделать платеж или перевод получится только в офисе банка.

В каких случаях банки могут отказаться проводить операции и отключить дбо?

Банки конкурируют между собой за клиентов. В их интересах обслуживать предпринимателей максимально оперативно и не создавать проблем для их бизнеса. Но в некоторых случаях финансовые организации обязаны приостанавливать транзакции, отказывать в проведении операции или ограничивать дистанционный доступ к счету. Разберемся, в каких случаях это происходит.

1.    Защита от мошенников

У каждого банка есть критерии подозрительных операций.

Например, перевод на необычно большую сумму (по меркам вашего бизнеса) или необычному контрагенту (например, иностранной компании) может оказаться кибермошенничеством.

В этом случае банк приостанавливает операцию на срок до 48 часов и связывается с владельцем счета, чтобы подтвердить или отменить платеж. Если перевод проходит по карте, ее тоже временно заблокируют.

Что делать? Если платеж проводите вы, а не мошенники, можно ничего не делать. Через 48 часов карта автоматически разблокируется, а операция пройдет. Но лучше сразу связаться с банком, уточнить причину остановки операции и подтвердить транзакцию. Более подробно о том, как банки защищают клиентов от киберворов, можно прочитать в материале «Моя карта заблокирована. Что делать?».

2.    Неуплата налогов

Это частая причина, по которой предприниматели сталкиваются с временной блокировкой счета. По распоряжению налоговой инспекции банк может приостановить все операции по всем счетам.

Обычно причины таких действий кроются в том, что вы вовремя не подали налоговую декларацию или не уплатили налоги. В любом случае налоговая инспекция обязана заранее сообщить вам, почему она собирается приостановить операции по вашим счетам. Решение вручают лично под расписку или присылают в личный кабинет на сайте ФНС России.

Что делать? Если вы не получали решения налогового инспектора, а банк говорит, что действовал по распоряжению ФНС, то в первую очередь нужно выяснить в налоговой причину блокировки счета.

Затем стоит как можно быстрее устранить нарушение: подать декларацию, заплатить налоги. Налоговые платежи можно делать даже с замороженного счета.

После этого подайте в ФНС документы, которые подтверждают, что нарушение устранено.

В течение одного-двух дней налоговая отменит решение о приостановке операций и сообщит об этом в банк. Банк немедленно откроет вам полный доступ к счету.

3.    Подозрение в отмывании преступных доходов

По закону № 115-ФЗ  (его обычно называют законом о ПОД/ФТ) банки обязаны противостоять отмыванию нелегальных доходов и финансированию терроризма. Если банк увидит признаки возможного нарушения закона, он не будет проводить операцию и потребует у клиента объяснений.

Наталья столкнулась именно с такой ситуацией. Банк увидел перевод на крупную сумму за рубеж, а в платежке не было указано, кому, за что и по каким документам проходит платеж. По критериям банка такая операция попадает в категорию сомнительных — возможно, нарушающих закон о ПОД/ФТ.

Банки часто отказывают в проведении операции, если клиент снимает крупные суммы со счетов сразу после их зачисления. Или если транзакция выбивается из ряда обычных сделок клиента, а назначение платежа не соответствует деятельности компании.

Банк также может ограничить доступ к удаленному личному кабинету и мобильному приложению. Вы сможете просматривать информацию по счету, но потеряете возможность проводить операции дистанционно. Кроме того, банк может заблокировать корпоративную карту, которая привязана к вашему расчетному счету.

Что делать? Самое важное правило — быть готовым к открытому диалогу. Если банк запрашивает у вас дополнительную информацию и документы, которые подтверждают экономический смысл и законность транзакции, постарайтесь их предоставить.

Банк назначит срок, в течение которого вы должны предоставить данные. Он имеет право пригласить вас на встречу. Либо сотрудник банка может приехать к вам в офис или на предприятие.

Затем банк анализирует полученную информацию. Если ситуация прояснится и у банка больше не будет оснований подозревать вас в недобросовестности, деньги переведут получателю.

В противном случае банк не только не проведет операцию, но и может ограничить дистанционное обслуживание. А если в течение года банк дважды откажет в проведении операции, то он имеет право вообще перестать вас обслуживать и расторгнуть договор банковского счета.

Информацию об отказе в проведении операции или закрытии счета банк передаст в Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг).

Там собирают сведения от всех финансовых организаций и формируют единую базу данных о случаях отказа людям и компаниям, которые предположительно нарушают закон о ПОД/ФТ.

Эту базу в обиходе еще называют «черным списком» или «списком отказников».

Затем Банк России рассылает информацию об отказах по всем банкам и финансовым организациям.

Это не значит, что человек или компания, которые попали в этот список, получат «черную метку» и им везде будут автоматически отказывать. Но финансовые организации точно обратят на такого клиента более пристальное внимание: могут возникнуть дополнительные вопросы по поводу экономического смысла его операций. В самом крайнем случае это может привести к отказу в обслуживании.

Банк не просил никаких разъяснений, но операция не проведена. Что делать?

Бывает, что банк не предупреждает клиента о своих подозрениях — он сразу отказывается проводить операцию и передает информацию в Росфинмониторинг.

В таком случае направьте в банк запрос с просьбой разъяснить причины отказа в проведении операции. Банк должен ответить на ваш запрос.

Если выяснится, что вас подозревают в нарушении закона о ПОД/ФТ и банк не запрашивал у вас никаких разъяснений по поводу операции, пишите заявление об отсутствии оснований для отказа. К заявлению лучше сразу приложить документы, которые подтверждают экономический смысл операции. После этого банк либо пересмотрит свое решение, либо запросит дополнительную информацию.

Когда вы ее предоставите, возможны два варианта развития событий:

1.      Банк удостоверится в том, что операция не нарушает закон о ПОД/ФТ.
Он проведет транзакцию, отправит новые данные в Росфинмониторинг, и тот удалит информацию о вас из «списка отказников».

2.      Ваши обоснования не убедят банк.
Банк направит вам ответ о невозможности пересмотреть решение об отказе.

Банк обязан рассмотреть дополнительные документы и другую информацию, которую вы предоставите, и дать ответ в срок до 10 рабочих дней. Если ваши аргументы убедят банк пересмотреть решение, он сообщит об этом в Росфинмониторинг в течение дня.

Если же отказ останется в силе, вы можете обратиться за помощью в межведомственную комиссию  (МВК) при Банке России, которая рассматривает спорные случаи. 

Как выйти из «черного списка» с помощью МВК?

На сайте регулятора  можно посмотреть порядок подачи документов, список необходимых бумаг и сроки рассмотрения заявления.

Заявление в межведомственную комиссию можно подать через интернет-приемную Банка России. К нему нужно приложить ответ банка о невозможности пересмотреть решение об отказе и те же документы, которые вы отправляли в банк.

Например, это мог быть договор с контрагентом, которому вы хотели перевести деньги, вместе со всеми приложениями и дополнительными соглашениями. Или аналогичные договоры с другими партнерами, описание своей бизнес-модели и схемы работы.

Комиссия рассматривает обращение в течение 20 рабочих дней.

Если выяснится, что банк отказал вам неправомерно, то МВК примет решение в вашу пользу и сообщит об этом банку. Он должен в течение одного дня оповестить об этом Росфинмониторинг. Тот исключит информацию о вашем отказе из своей базы данных и передаст обновленный список отказов в Банк России. Регулятор разошлет его по всем банкам и финансовым организациям.

Одновременно вы получите сообщение о решении комиссии. Если МВК приняла вашу сторону, вы можете заново обратиться в банк и потребовать провести операцию либо открыть счет. Банк обязан выполнить ваше поручение.

Но если банк обнаружит новые признаки того, что вы нарушили закон о ПОД/ФТ, он может отказать вам повторно. И вам придется заново подавать обращение сначала в банк, а если он не пересмотрит свое решение — в МВК.

Если же комиссия решит, что банк был прав, постарайтесь найти новые подтверждения экономического смысла вашей операции. С этими дополнительными документами вы можете снова обратиться в банк или обжаловать действия банка в суде. Повторно обратиться в МВК по одному и тому же отказу нельзя.

В каких еще случаях можно обращаться в межведомственную комиссию?

В межведомственную комиссию можно обратиться, когда банк отказывается открывать счет или вклад новому клиенту на основании закона о ПОД/ФТ. В таких случаях банки также передают информацию в Росфинмониторинг, и данные попадают в единый список отказов.

А вот если банк ограничил вам дистанционный доступ к счету, но не отказывается обслуживать вас в офисе, комиссия такие случаи не рассматривает.

Сразу несколько банков отказались открывать мне счет. Можно ли решить проблему с помощью МВК?

МВК рассматривает только случаи отказа по ПОД/ФТ. Поэтому сначала нужно выяснить, есть ли данные о вас в Росфинмониторинге. А если есть, какой именно банк их прислал.

Чтобы это узнать, направьте в Банк России заявление с просьбой сообщить вам такую информацию. Проще всего подать запрос через интернет-приемную, но можно отправить и обычное письмо на официальный адрес Банка России.

Если банки отказывают вам как частному лицу или индивидуальному предпринимателю, приложите к заявлению копию или скан паспорта.

Если отказывают компании, укажите ее название, ИНН, дату и место государственной регистрации.

Заявление нужно оформить на фирменном бланке (если он есть), а подписать его должен руководитель организации или другое уполномоченное лицо.

В дополнение к копии паспорта этого человека потребуются документы, которые подтверждают его полномочия. Если подаете заявление онлайн, приложите сканы всех этих бумаг.

Как избежать отказов банков и попадания в «черный список»?

Чтобы не вызвать подозрения у банков и снизить риск отказов, стоит соблюдать несколько простых рекомендаций:

  • Оперативно сообщайте банку обо всех изменениях. Например, если сменились ОКВЭД, учредители, директор, адрес фактического ведения бизнеса. Кроме того, если вы решили сменить юридический статус с ИП на самозанятого, не забудьте сразу сообщить об этом банку.
  • Не дробите свой бизнес на много разных фирм и ИП. Некоторые предприниматели считают, что удобнее и выгоднее распределить функции между разными юрлицами: за одной компанией закреплен штат, другая делает закупки, третья держит контракты, четвертая что-то продает и так далее. Для налоговой дробление бизнеса — это сигнал о том, что предприниматель хочет искусственно занизить размер налоговой базы, а также намек на возможные налоговые преступления. А налоговые нарушения — один из признаков возможного нарушения закона о ПОД/ФТ.
  • Раскрывайте полную информацию. Платежные документы нужно заполнять предельно подробно. Обязательно указывайте назначение платежа — не просто «по счету/договору №…», а конкретно: за какие виды товаров, работ или услуг, по какому договору вы проводите расчеты, есть НДС или нет. И попросите об этом же своих контрагентов.
  • Все услуги и налоги, связанные с бизнесом, оплачивайте с расчетного счета. Это покажет, что компания — не однодневка и не подставное юрлицо, а реально действующая организация с прозрачным бизнесом. Не стоит расплачиваться с контрагентами с помощью личных карт, привязанных к вашим частным счетам. Иначе вас могу заподозрить в том, что вы пытаетесь скрыть часть операций от контроля.

Больше советов о том, как не попасть под действие закона о ПОД/ФТ, можно найти в рекомендациях для предпринимателей.

Источник: https://fincult.info/article/bank-zablokiroval-schet-chto-delat/

Что делать при блокировке счёта или карты по 115-ФЗ — Финансы на vc.ru

Что можно предпринять, если банк заблокировал счет компании?

Приветствую. Я Сергей Коваль, адвокат. В своей статье я расскажу, что делать, если в банке заблокировали счёт по 115-ФЗ. Простая и понятная инструкция о вариантах действий для самостоятельного разрешения вопроса. Также приведу перечень типичных ошибок.

Виды блокировок

  • Приостановление операций по счёту полностью. Означает запрет проведения любых операций как расходных, так и приходных (некоторые операции могут быть разрешены). Основанием может служить арест счёта в рамках исполнительного производства, внесение владельца счёта в список лиц, финансирующих терроризм, исполнительные меры по уголовному делу и так далее.
  • Частичное приостановление операций по счёту. Запрещены приходные операции по счёту (не всегда). Снятие наличных денежных средств запрещено, но можно проводить безналичные операции. Иногда также заблокирован доступ в интернет-банк.
  • Приостановление проведения конкретной финансовой операции. Запрет на проведение операции до момента устранения причин приостановления.
  • Отказ в проведении конкретной финансовой операции. Отказ в проведении операции без возможности её проведения в дальнейшем.
  • Полное приостановление операций по счёту вместе с расторжением договора банковского обслуживания, требование вывести деньги на счёт в другом банке. Происходит как правило в случае, когда банк в течение года два и более раза выдал отказ в проведении операции по распоряжению клиента.

Основные причины блокировок в отношении физических лиц

  • Поступление денежных средств на счёт от юридического лица с последующим их обналичиванием.
  • Неоднократное поступление денежных средств на счёт от юридического лица, находящегося в другом регионе (чаще всего в отношении фрилансеров).
  • Поступление на счёт крупной суммы денег (в законе указан размер больше 600 тысяч рублей, мы сталкивались со случаем блокировки за получение разового платежа в размере 200 тысяч рублей).
  • Неоднократное поступление на счёт мелких сумм денег от разных юридических и физических лиц (в законе указан накопительный размер 600 тысяч рублей, есть прецеденты блокировки при общей сумме 150 тысяч рублей).
  • Наличие владельца счёта в «чёрном списке» Росфинмониторинга или межбанковском черном списке.
  • Наличие лица, переводящего деньги на ваш счет, в «чёрном списке» Росфинмониторинга. Иногда это также относится к лицу, находящемуся в федеральном розыске.
  • Заявка владельца счёта на получение большой суммы наличных денежных средств со счета (как правило больше 600 тысяч рублей). Причем необязательно, чтобы эти денежные средства поступили от посторонних лиц. Это могут быть и собственные средства, переведённые со счёта в другом банке.
  • Получение денежных средств на счёт по нетипичным или незаконным основаниям платежа. Например, нетипичное основание платежа — возврат денег за ранее поставленную продукцию физическому лицу, дарение, выплата страхового возмещения не от страховой компании.
  • По счетам, открытым в валюте. Поступление на валютный счет денежных средств от лица, не являющегося родственником. Также перевод на валютный счет лицу, не являющемуся родственником. Особенности связаны с законодательством о валютном контроле.
  • Неоднократное снятие наличных денежных средств, переведённых со своего счёта из другого банка.
  • Транзит денег в другой банк. Независимо от того, кому вы перечисляете денежные средства – физическому, юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю. Под транзитом понимается быстрый (в течение пары суток) перевод денежных средств, поступивших на счёт (как правило, большей их части).
  • Отсутствие экономического смысла в проводимой операции.
  • Перевод денег по непонятному основанию платежа.
  • Использование счёта (карты) третьим лицом без надлежащего оформления (к этому будут относиться случаи хищения со счёта денег, в настоящее время банкам предоставлено право блокировать операции при наличии подозрений на хищение).
  • Арест счёта судом или приставом.

Сроки блокировки

  • Пять дней. Банки приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счёт физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о её осуществлении должно быть выполнено (пункт 10 статьи 7 115-ФЗ).
  • 30 дней. При наличии распоряжения Росфинмониторинга для дополнительной проверки операции (статья 8 115-ФЗ).
  • Бессрочно. При наличии решении суда, касающегося лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к терроризму или экстремизму. Действует такое приостановление до отмены решения суда.

На практике сроки блокировки значительно дольше. Банки автоматически продлевают блокировку на время рассмотрения ваших документов. Очень часто бывает, что банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях разрешение вопроса может занять несколько месяцев.

Как банк уведомляет вас о блокировке счета

Сам по себе процесс уведомления регламентирован законодательством недостаточно хорошо. Как правило, банки разрабатывают собственные регламенты, на основании которых выполняется процедура извещения клиента.

Чаще всего уведомление предусмотрено посредством SMS-сообщений, сообщений в мобильный банк или телефонного звонка (телефонограммой). Выполнение любого из предусмотренных регламентом действий считается надлежащим извещением клиента.

Алгоритм ваших действий при блокировке

  • После получения уведомления о блокировке или приостановлении операции по счёту первым делом посещаете банк лично. Требуете выдать официальный документ с основаниями блокировки счета (обычно это уведомление о приостановлении операций по счёту или отказе в совершении операции вместе с запросом о предоставлении документов). Если банк отказывает (а отказывают нередко), можно писать жалобу в ЦБ (можно позвонить). Но до этого момента пишем запрос и отдаем под роспись сотруднику банка (желательно иметь копию, в крайнем случае можно сфотографировать на телефон жалобу с отметкой о принятии). Параллельно рекомендую обратиться на горячую линию банка и описать ситуацию. Все эти действия можно делать только в том случае, если банк отказывает вам без объяснения причин. Если счёт заблокировали из-за одной приходной операции, сразу же узнаём, возможно ли разрешение проблемы, если операция будет отменена (то есть деньги будут отправлены обратно). Иногда банк соглашается на такой вариант. Если он для вас приемлем, рекомендую воспользоваться.
  • Если выдали уведомление, то из него или приложенного запроса узнаёте причину блокировки и список требуемых документов для проверки законности операции.
  • Узнаёте вид блокировки. От этого зависит возможность фактических действий по управлению деньгами. Рассмотрение документов может занять до двух месяцев (редко – до четырёх). Всё это время вы будете лишены возможности управления деньгами. Но в некоторых случаях банки предоставляют возможность открытия вклада или счёта. Так вот, чтобы понести меньшие финансовые потери, рекомендуем на этот период времени открыть вклад с возможностью расходных операций. Если вопрос разрешат раньше, вы спокойно снимете деньги.
  • В запросе банка будет список документов, который вы обязаны предоставить для подтверждения легальности совершенной операции. Готовите пакет документов в полном объёме, запрошенном банком. Если вы не предоставите какой-либо документ, банк спокойно вам откажет. Поэтому документы надо предоставлять все.
  • Если заблокировали счет из-за конкретной приходной операции. Представляете документы по этой операции. Например, вам поступили деньги, назначения платежа нет. Если это был возврат займа — представляете договор займа. Если вам оплатили выполненную работу — представляете договор оказания услуг (правда, банк в ответ может запросить с вас данные, подтверждающие регистрацию в качестве ИП или самозанятого, а также сведения об уплате налогов, имейте это в виду). Если была сделка по продаже квартиры, машины — договор купли-продажи и выписку из ЕГРП на недвижимость, сведения из ГИБДД на машину.
  • Если счёт заблокировали из-за конкретной расходной операции. Представляете документы по операции — основание её проведения (счет, договор и так далее). Если просят обосновать экономический смысл операции — обосновываете письменно.
  • Если заблокировали счёт и просят пояснить происхождение денег. Представляете документы, подтверждающие легальность происхождения денежных средств (справки по форме 2-НДФЛ, налоговую декларацию, договоры купли-продажи недвижимости, купли-продажи автотранспорта и иного имущества, документы по получению наследства). Советую дома хранить справки об уплаченных налогах как минимум за три года, лучше — за пять лет.
  • Если счёт заблокирован по решению суда или пристава в рамках исполнительного производства, то вам нужно подать жалобы на указанные акты.
  • Если расторгли (или требуют расторгнуть) договор о банковском обслуживании и просят все деньги отправить на счёт в другой банк безналичным платежом (иными словами, заблокирована одна или несколько операций, сам счёт заблокирован, но, если вы согласитесь, его разблокируют и дадут вывести деньги в другой банк). Не представляет сложности согласиться с требованиями банка и уйти в другую финансовую организацию на обслуживание. Но прежде следует рассмотреть последствия такого развития событий. Прежде всего, это может быть не бесплатно. Во многих договорах на банковское обслуживание в этом случае может быть предусмотрен штраф в размере 10-15% от суммы денежных средств, находящихся на счёте. Выполнив требования банка, вы можете попасть в так называемый межбанковский список неблагонадежных клиентов (обычно его называют «чёрный список»). У вас могут быть проблемы при открытии счетов в дальнейшем в любом банке страны (банки обмениваются информацией). В этом случае рекомендуем не спешить соглашаться с требованиями банка (если есть такая возможность). Советуем сначала попробовать объясниться и узнать причины такого отношения. И только потом решать — выводить деньги или оставлять.
  • Подготовив список документов, передаём его в банк с описью, получаем отметку о принятии. Всю переписку с банком ведём письменно, подтверждающие документы сохраняем. Допустимо представлять документы посредством обмена электронными письмами (в большинстве банков просят представить документы в электронном виде).
  • Стандартный срок рассмотрения ваших документов банком — десять рабочих дней. Если банк вышел за пределы этого срока, напоминаем о своём существовании звонком ответственному сотруднику, если нужно — запросом об итогах рассмотрения документов.
  • Если банк вынес решение в вашу пользу, делаем выводы из неприятной ситуации, чтобы избежать таких случаев в будущем.
  • Если банк вынес решение не в вашу пользу, получаем ответ по итогам рассмотрения. Решаем вопрос об обжаловании действий банка в ЦБ РФ через сайт. Если не помогло, остаётся лишь судебный спор.

Как это работает на практике

С чем столкнулись мои клиенты при блокировках и как им успешно удалось разрешить свои проблемы. На практике большая часть блокировок связана со следующими основаниями.

На первом месте — транзит денежных средств.

Пришедшую сумму на счёт владелец отправил на карточку жене, которая сняла деньги для расчета в магазине (магазин не принимал карточки). Счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить очень быстро — в банк был представлен кассовый чек на покупку. Этого оказалось достаточно для разрешения ситуации.

На втором месте — снятие денежных средств наличными.

Сталкивались со следующими случаями.

Банк потребовал документы по вопросу снятия крупной суммы денег наличными. Причем деньги на счёт были внесены наличными самим владельцем счёта. До представления документов и объяснений счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить представлением договора вклада из другого банка, в котором он был открыт (деньги снимались для перевода в другой банк с более выгодными условиями).

В другом случае банк отказал в снятии наличных, заблокировав счёт. В качестве причины указал отсутствие назначения платежа при поступлении денег на счёт. Пришлось представлять документы (договор, счёт) по проведенной операции, письмо из банка-отправителя с подтверждением ошибки в платёжных документах.

На третьем — многочисленные поступления денежных средств от различных контрагентов.

Банк заблокировал счёт лица, получающего деньги от множества лиц, заподозрив занятие предпринимательской деятельностью (совместная покупка). Ситуацию удалось разрешить, представив объяснительную в банк о том, что предпринимательская деятельность не ведётся, и все требуемые документы.

Случаи блокировки карт и счетов граждан, не связанных с предпринимательской деятельностью, достаточно редкое явление. Практически всегда ситуация разрешалась при обращении в банк и выполнении требований о предоставлении документов.

Типичные ошибки, которые не стоит совершать

  • Ссора с сотрудниками банка в отделении. Не стоит ругаться с банковскими работниками. Советую проявить сдержанность в общении, поскольку от сотрудников банка в некоторой мере также зависит окончательное решение вашего вопроса, в том числе и сроки рассмотрения. В некоторых случаях они сами вам могут подсказать как правильно оформить документы или правильно составить объяснения по спорной операции.
  • Угрозы жалобами. Нет никакого смысла угрожать написанием жалобы в ЦБ или головное отделение банка. Вообще жалобу в ЦБ следует подавать только в том случае, когда банк вам окончательно отказал.
  • Угрозы обращением в суд или прокуратуру. Не стоит раньше времени говорить о намерении взыскать с банка ущерб в судебном порядке. Угрозами банкиров не испугаешь, а вот возможность диалога сведёте к нулю.
  • Неполный комплект документов, замена документов письменными пояснениями. Документы надо представлять все и в той форме, в какой требует банк. К сожалению, банк вряд ли устроят ваши устные договоренности с контрагентом по спорной операции. Банк рассматривает только письменные документы.
  • Неясные и запутанные пояснения. Ваши объяснения должны быть достаточно подробными, последовательными и аргументированными.

Источник: https://vc.ru/finance/63855-chto-delat-pri-blokirovke-scheta-ili-karty-po-115-fz

Что делать, если банк заблокировал расчетный счет — Право на vc.ru

Что можно предпринять, если банк заблокировал счет компании?

Если банк заблокировал расчетный счет со ссылкой на 115-ФЗ – это значит, что все ваши расходные операции по нему приостановлены до выяснения обстоятельств. От такой ситуации никто не застрахован. Предлагаю краткую информацию о том, что делать, если банк заблокировал расчетный счет или отказывается проводить операции.

На основании 115-ФЗ, а также в соответствии с рекомендациями Росфинмониторинга и Банка России (ЦБ РФ) коммерческие банки имеют право, а в некоторых случаях и обязанность блокировать счет или отказать в проведении операции клиента в случае выявления признаков неблагонадежности. Критерии оценки были описаны ранее в статье «Как избежать блокировки расчетного счета банком».

Предлагаю следующий алгоритм действий:

1 этап. Выяснить конкретную причину блокировки счета или операции.

Это можно сделать по телефону, а лучше письменно в виде официального запроса.

Если ранее коммерческие банки были вправе не сообщать причины ограничений движения денежных средств по расчетному счету, то 30 марта 2018 г.

вступил в силу Федеральный закон №470-ФЗ, внесший изменения в 115-ФЗ, по которым клиенты имеют право запрашивать в кредитных организациях, а банки обязаны предоставлять информацию о причинах применения мер ПОД/ФТ.

2 этап. Выяснив конкретные причины, необходимо дождаться от банка официального запроса. После получения запроса банка рекомендую оперативно предоставить пояснения и документы.

Если запроса нет и не будет, то необходимо предоставить пояснения и документы в зависимости от установленный причины проблем:

Основная суть данного этапа – убедить банк в легальности и наличии экономической целесообразности ваших операций, подтвердить это документально. Документы рекомендую предоставлять с подробной описью и отметками о дате приема.

3 этап. Предоставив все необходимые пояснения и документы в банк, дождаться решения банка.

Согласно 115-ФЗ банк обязан рассмотреть представленные клиентом документы в срок не позднее 10 рабочих дней, а также сообщить свое решение. Если счет разблокирован – сделать «работу над ошибками» и работать дальше, в противном случае переходить к следующему этапу.

4 этап. Если на счете заблокирована существенная сумма денег, то необходимо проработать вопрос с этими деньгами.

Даже если счет заблокирован по 115-ФЗ, в большинстве случаев деньги с этого счета можно направить на выплату налогов, взносов, пеней, штрафов, зарплату сотрудникам, больничных и т.д.

, то есть на первоочередные платежи, перечисленные в ст.855 ГК РФ.

С заблокированного банком счета зачастую можно даже снять деньги, например, на зарплату сотрудникам, предоставив зарплатную ведомость и платежные поручения на оплату НДФЛ.

Если банк примет решение о закрытии расчетного счета, то можно перевести денежные средства на счет в другом банке, но делать это нежелательно.

Во-первых, зачастую это «дорогое удовольствие», как правило, банки позволяют подобные перевода по повышенным тарифам.

Во-вторых, при переводе денежных средств с соответствующим основанием платежа можно попасть под особый контроль в новом банке, а значит, повышается риск очередной блокировки.

5 этап. Получив официальный отказ от банка в снятии всех ограничений по счету, на основании п.13.5. ст.7 115-ФЗ можно обратиться в Межведомственную комиссию при ЦБ РФ, которая состоит из ЦБ и Росфинмониторинга, с жалобой и документами, подтверждающими необоснованность решения банка.

Срок рассмотрения жалобы и принятия решения в данном случае не должен превышать 20 рабочих дней. Стоит отметить, что согласно п.3.7. Указания ЦБ РФ от 30.03.

2018 N 4760-У заявитель/его представитель может присутствовать на заседании при рассмотрении его жалобы.

Важно то, что повторно одни и те же вопросы Межведомственная комиссия не рассматривает, и через Межведомственную комиссию можно оспорить только официальный отказ банка.

6 этап. В случае отрицательного решения Межведомственной комиссии, при наличии высокой уверенности в своей правоте и «чистоте», стоит обратиться в суд

по вопросу обжалования действий банка, взыскания убытков с банка за неправомерные блокировку счета и/или отказ от проведения операции. Как показывает арбитражная практика, в настоящее время бремя доказывания обоснованности причин блокировки счета или операции лежит на банке.

Пиши комментарии и вопросы, подписывайтесь.

Ещё больше интересной и полезной информации можно получить на сайте:

#банки #блокировка_счета #115_ФЗ

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать

Источник: https://vc.ru/legal/64077-chto-delat-esli-bank-zablokiroval-raschetnyy-schet

Юридический спектр
Добавить комментарий