Что будет с кредитом после смерти заемщика, если оплату вносил другой человек?

Справка по результатам обобщения практики разрешения судами споров, возникающих между банками и гражданами по вопросам кредитования

Что будет с кредитом после смерти заемщика, если оплату вносил другой человек?

Справка по результатам обобщения практики разрешения судами споров, возникающих между банками и гражданами по вопросам кредитования

На основании запроса Верховного Суда Российской Федерации, касающегося практики рассмотрения судами споров, связанных с кредитными договорами, заключаемыми между банками и заемщиками – физическими лицами, Рязанским областным судом проведено изучение практики рассмотрения гражданских указанной категории по предложенной программе.

I. Оспаривание условий кредитного договора на стадии его заключения

Судами Рязанской области в исследуемый период рассматривались требования об оспаривании отказа банка от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита.

Так, И. обратился в суд с иском к ОАО “Банк Финсервис” о расторжении договора и возмещении убытков. В обоснование иска указал, что 10 сентября 2008 года между ним и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение квартиры. В соответствии с п.п. 2 договора ответчик обязался предоставить ему целевой кредит в размере (…

) рублей сроком на 108 календарных месяцев на приобретение в собственность однокомнатной квартиры. Согласно п.

 5 договора он был обязан обратиться к кредитору с письменным заявлением после получения документов: договора (полиса) страхования, документа, подтверждающего оплату договора страхования, иных документов по требованию кредитора (свидетельства о регистрации права собственности на квартиру с обременением).

Данное обязательство он исполнил надлежащим образом, договор купли-продажи квартиры был заключен им 10 сентября 2008 года и зарегистрирован в Управлении Федеральной регистрационной службы. С заявлением о предоставлении кредита с приложением всех необходимых документов он обратился в банк 27 сентября 2008 года. В соответствии с п.

_ договора, ответчик обязан в течение трех дней предоставить запрашиваемый кредит, однако денежные средства по кредитному договору перечислены не были.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по договору, он не исполнил обязательства по договору купли-продажи квартиры от 10 сентября 2008 года, в связи с чем продавец квартиры обратился в суд за расторжением договора и взыскал с него госпошлину за подачу искового заявления в размере (…) рублей, за оформление доверенности – (…) рублей, расходы на представителя – (…

) рублей. Считает, что неисполнением своих обязательств ответчик причинил ему значительный ущерб, так как договор купли-продажи квартиры расторгнут, квартира не приобретена. 1 октября 2008 года он направил ответчику письмо с предложением расторгнуть договор в связи с существенным нарушены банком условий договора.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств причинены убытки, складывающиеся из следующих сумм: плата за предоставление информации о зарегистрированных правах, за оформление документов, вознаграждение за услуги по подбору жилого помещения, госпошлина за регистрацию прав и оформление документов, оплата комплексного ипотечного страхования за полис комплекс ипотечного страхования, убытки продавца квартиры, связанные с расторжением договора купли – продажи. На основании ст.ст. 450, 453 ГК РФ истец просил суд расторгнуть договор о предоставлении кредита, взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере (…) рублей, расходы на оплату услуг представителя и расходы по оплате госпошлины.

Решением Московского районного суда г. Рязани от 21 сентября 2009 года исковые требования И. удовлетворены частично, расторгнут договор о предоставлении кредита на приобретение квартиры от 10.09.2008 г.

, заключенный между И. и ОАО “Банк Финсервис”, с ОАО “Банк Финсервис” в пользу И. взысканы убытки в сумме (…) рублей, оплата услуг представителя в размере (…) рублей, госпошлина в размере (…) рублей.

Судом признаны несостоятельными доводы ответчика о том, что в соответствии с п._ договора он вправе отказать в предоставлении кредита по своему усмотрению без предварительного уведомления и объяснения причин и в этом случае договор будет считаться расторгнутым со дня направления кредитором уведомления заемщику об отказе в предоставлении кредита.

Суд указал в решении, что в соответствии с положениями п. 1 ст. 821 ГК РФ предоставление кредита является обязанностью кредитора, заключившего договор. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предоставленного кредита полностью или частично лишь при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по предоставлению кредита истцу, последний не исполнил свои обязательства перед продавцами квартиры.

При указанных обстоятельствах суд пришел к выводу о необходимости взыскания с ответчика убытков, причиненных неисполнением им своих обязательств по договору о предоставлении кредита.

Требования об оспаривании отказа банка раскрыть потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, условия кредитного договора об установлении штрафа за отказ заемщика от получения кредита, условия о территориальной подсудности споров, включенного в типовую форму кредитного договора, которое могло быть принято потребителем не иначе как путем присоединения, а также иные положения кредитного договора, сформулированные самим банком, действующим своей волей и интересе, судами Рязанской области в исследуемый период не рассматривались.

II. Оспаривание условий кредитного договора после его подписания гражданином – заемщиком

Вопросы договорной подсудности

Анализ практики рассмотрения судами Рязанской области за период с 2008 по 2011 годы гражданских дел по спорам, связанным с кредитными договорами, заключаемыми между банками и заемщиками – физическими лицами, показал, что споры по требованию заемщиков к банкам о признании недействительными условий кредитных договоров, определяющих территориальную подсудность споров по месту нахождения банка (его филиала), за исследуемый период не рассматривались; условия о подсудности споров, содержащиеся в типовых формах кредитных договоров, которые были приняты заемщиком не иначе как путем присоединения, ничтожными не признавались.

На стадии принятия искового заявления к производству случаев отказа суда в принятии заявлений кредитной организации к заемщику о взыскании суммы долга, которые были поданы согласно договорной подсудности, не имелось.

Однако имели место случаи, когда районные суды не признавали указанные заявления поданными с соблюдением установленных правил подсудности, например, при отсутствии в условиях кредитного договора указания на конкретный суд, в котором подлежат рассмотрению возникающие между сторонами споры, а также при заключении между сторонами соглашения об изменении подведомственности спора.

За исследуемый период времени имели место случаи обращения граждан-заемщиков к банкам в суд по месту своего жительства на Российской Федерации на основании п. 2 ст. 17 “О защите прав потребителей”.

При решении судами вопроса о соблюдении правил подсудности при обращении кредитной организации к заемщику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, суды руководствовались тем, что в соответствии со ст. 28 ГПК РФ иск предъявляется в суд по месту жительства или месту нахождения ответчика.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также по месту жительства истца либо по месту заключения или месту исполнения договора (п. 7 ст. 29 ГПК РФ).

В силу статьи 32 ГПК РФ, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству, в том числе подсудность, определяемую ст.ст. 28, 29 ГПК РФ.

В рассматриваемый период времени в судах Рязанской области условия о территориальной подсудности споров, включенные в кредитные соглашения, обеспеченные ипотекой (залогом недвижимого имущества), не оспаривались.

Вопросы оспаривания условий кредитных договоров

Анализ практики рассмотрения судами Рязанской области дел, касающихся оспаривания заемщиками условий кредитного договора, показывает, что основную часть дел указанной категории составляют споры по требованиям заемщиков о признании недействительным условия о взыскании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета.

Так, ОАО АКБ “РОСБАНК” обратилось в суд с иском к К., Н., П., К. о взыскании задолженности по кредитному договору. К.

обратился со встречным иском к ОАО АКБ “РОСБАНК” о признании кредитного договора в части взимания банком платы за открытие ссудного счета, взимания банком платы за ведение ссудного счета, признании незаконным требования банка о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета.

Решением Советского районного суда г. Рязани от 28.06.2011 г. исковые требования ОАО АКБ “Росбанк” и встречные исковые требования К. удовлетворены частично. Условия кредитного договора в части оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета признаны недействительными.

Суд при принятии указанного решения о признании недействительным условий кредитного договора в части оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного руководствовался следующим.

Источник: http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/36061839/

Как не платить кредит законно?!

Что будет с кредитом после смерти заемщика, если оплату вносил другой человек?

В последние годы многие наши сограждане оказались в ситуации, когда набрали много кредитов, а со временем поняли, что не могут с ними справиться.

Обращения в юридические консультации, для того чтобы узнать, как не платить кредит законно, становятся все более частыми. Одни жалуются: «Не плачу кредит вообще, что делать?».

Другие задают вопрос: «Много кредитов плачу, денег ни на что не хватает. Есть ли выход?»

Получить бесплатную консультацию

Нет возможности платить кредит

Кредитный бум начался на волне подъема экономики, роста потребления. В какой-то момент стало модным брать ссуду на все: отпуск, машину, бытовую технику, телефон последней модели, учебу, квартиру. Отовсюду звучали заманчивые лозунги.

Казалось, что наконец-то в нашей стране наступил потребительский рай. Достаточно только захотеть, и завтра можно приехать на работу на сверкающей новой иномарке, а послезавтра отправиться на Мальдивы.

А доходы, казалось, никогда не перестанут увеличиваться и отвечать растущим аппетитам. 

Но очередной кризис показал, что нужно более грамотно относиться к планированию расходов. Большая часть населения нашей страны не разбирается в вопросах финансовой грамотности, поэтому оказалась сильно закредитована. Актуальным для многих стал вопрос: есть ли легальные способы избегать уплаты задолженности?

Что будет, если не платить кредиты вообще?

У каждого банка есть отдел по взысканию долгов. Сначала с неплательщиками работают его сотрудники. Они звонят часто и задают неудобные вопросы. От банка могут приходить письма, в которых будет упомянута ответственность должника по закону за уклонение от выплат. В некоторых случаях могут привлечь по уголовной статье за мошенничество. 

Кредитные учреждения вправе продать долг в коллекторское агентство, чем они очень часто пользуются. С этого момента о спокойной жизни должник может забыть. Эти организации устанавливают свои штрафы за неуплату. Они во много раз превышают банковские. Коллекторы используют жесткие методы для принуждения должников к возврату денег. И эти меры не всегда законные. 

Если клиенту нечем платить кредит и он долго этого не делает, кредитное учреждение подает в суд, где принимается решение взыскать в законном порядке долг.

Это грозит исполнительным производством, в ходе которого приставы приходят по адресу проживания, описывают имущество и накладывают на него арест. Затем вещи продают на специальных торгах, а вырученные деньги идут в счет погашения долга.

Описать и впоследствии распродать могут все имущество, кроме единственного жилья и самых необходимых для жизни предметов быта. 

Возможные выходы из сложившейся ситуации

Что делать, если реально нечем платить кредит? Есть ли законные варианты выйти из этой непростой ситуации?

Получить бесплатную консультацию

Способов несколько. Большинство из них связано с какими-либо особыми обстоятельствами, которые случаются не так уж часто.

Найти ошибку банка в кредитном договоре. В этом случае можно оспорить соглашение, подав иск в суд. Что это даст? Суд может встать на сторону заемщика и постановить, что вернуть необходимо только сумму долга без начисленных процентов, штрафов и пеней.

Дождаться прошествия срока, когда банк может подать в суд (срок исковой давности). Если в течение 3 лет после того, как прошел срок возврата кредита, кредитное учреждение не обратится в суд с иском, то наступает этот случай.

Получить страховку. Для этого нужно, чтобы произошло одно из обстоятельств, указанных в договоре страхования, которое дало такое право должнику. Очень важно своевременно заявить о наступившем страховом случае.

Договориться с банком о предоставлении кредитных каникул. Требуется обратиться в соответствующий отдел банка с просьбой дать отсрочку. Кредитное учреждение может установить какой-то срок, как правило, несколько месяцев, в течение которых клиент будет платить минимальную сумму.

Многие из этих возможностей имеют больше минусов, чем плюсов. Первый вариант устарел и маловероятен, так как кредитный договор составляется командой грамотных юристов. С каждым годом банки шлифуют условия соглашений.

Сейчас найти в них ошибку не представляется реальным. Выплату страховки добиться сложно, страховой случай — это крайний случай (смерть, тяжелая болезнь и т. д.). Никому не пожелаешь оказаться в подобной ситуации.

Лучше как-то разобраться с долгами.

Кредитные каникулы когда-то заканчиваются, платить все равно приходится, а больше может не представиться такой возможности. Делать ставку на истечения срока исковой давности тоже не стоит.

Нельзя надеяться на то, что «пронесет», и банки не забудут на столь долгое время о долге.

Службы взыскания достаточно оперативно реагируют на просрочки и начинают предпринимать все необходимые действия для возврата долга при первых же признаках проблем у клиента.

Банкротство физических лиц

Оптимальное решение этого вопроса все же существует. Это процедура банкротства, в результате которой человек полностью освобождается от необходимости уплаты долгов. Этот способ подходит большинству должников, у которых есть неразрешимые проблемы с кредитами. Более того, если человек не в состоянии вносить платежи, по закону он обязан объявить себя банкротом. 

Оформить банкротство физического лица

Что дает процедура банкротства?

  1. Должника больше не беспокоят отделы взыскания долгов, коллекторы и приставы.
  2. Приостанавливаются начисления пеней и штрафов.
  3. Производится реструктуризация долга, в результате чего становится посильным оплатить оставшуюся сумму. Если у должника нет источников дохода, то часть долга покрывается за счет реализации имущества.

    Единственное жилье и необходимые предметы быта остаются у должника.

  4. Человек полностью освобождается от долгов. В отличие от исполнительного производства, которое не останавливается до полной выплаты всей суммы задолженности даже после продажи имущества с торгов.

Получите бесплатную консультацию нашего специалиста по телефону 8-800-333-89-13.

Мы ответим на все волнующие вас вопросы о банкротстве физических лиц.

Рассчитать стоимость банкротства

Источник: https://dolgam.net/articles/kak-ne-platit-kredit-zakonno-/

Кредит по наследству: как рассчитаться с долгом

Что будет с кредитом после смерти заемщика, если оплату вносил другой человек?

Папа Ольги взял в кредит пять миллионов рублей на десять лет, чтобы построить коттедж. Строительные работы закончились быстро – семья переехала в новый дом и продолжала исправно выплачивать долг.

Однако вскоре папа Ольги внезапно заболел и через несколько месяцев умер. Приостановить начисление процентов после смерти заемщика до момента предъявления свидетельства о праве на наследство банк отказался. Также нельзя было вносить платежи через кассу.

По закону в права наследования Ольга вступит только через шесть месяцев. За это время, если не выплачивать кредит, может накапать солидная пеня, и представитель банка не исключил, что коттедж будет передан на баланс банка в уплату долга.

О том, как Ольге сохранить недвижимость и не платить огромные пени, рассказывают эксперты ChelFin.ru.

Андрей Бочаров, пресс-секретарь ВТБ24

: «Сразу отмечу, что каждая подобная ситуация может быть очень индивидуальной, все зависит от условий договора. Но есть ключевые моменты, о которых стоит знать:

1.  Отказ банка от принятия денежных средств не обоснован. Задолженность по кредиту может оплатить любое частное лицо (при себе необходимо иметь паспорт), внеся деньги через кассу банка, а также с помощью почтового или банковского перевода. Либо это может сделать организация, также воспользовавшись почтовым или банковским переводом.

Для погашения кредита частному лицу (заемщик/созаемщик/поручитель) банком открывается текущий счет. Внесение денежных средств на счет, открытый в банке, производится на основании приходного кассового ордера. Наименование платежа: оплата по кредитному договору.

В то же время, если в кредитном договоре зафиксирован конкретный способ погашения кредита, банк вправе требовать от наследников, вставших на сторону заемщика, именно этого способа погашения (если в связи со смертью заемщика не возникли объективные препятствия в применении данного способа).

2.

Что касается пеней, то по закону с момента смерти человека прекращаются лишь те его обязательства, которые неразрывно связаны с его личностью. В остальном наследование осуществляется по правилам универсального правопреемства: наследники принимают обязательства в том виде, в каком обязательства находились на дату смерти.

При этом обязательство выплатить долг ограничено стоимостью унаследованного имущества.

По правилам универсального правопреемства наследуются и обязательства, вытекающие из кредитного договора.

Став на сторону заемщика (то есть приняв наследство), наследник обязан придерживаться условий кредитного договора: осуществлять погашение задолженности по графику, а в случае обоснованного предъявления требования о досрочной выплате задолженности – погасить досрочно. Также оплачивать проценты и неустойки, которые могут возникнуть в случае нарушения определенных условий кредитного договора.

При этом, как правило, банки в ситуации смерти заемщика отказываются от начисления неустоек за период до вступления наследников в права наследования (для снижения долговой нагрузки и с учетом отсутствия фактора недобросовестности в нарушении платежа) и индивидуально подходят к вопросу дальнейшего исполнения обязательств наследниками (единовременно или по договору). Отмена банком процентов в принципе также возможна, но в этом случае у наследника возникает материальная выгода в виде экономии на процентах, и в соответствии с законом она подлежит налогообложению.

До момента вступления в наследство (либо отказа от него) никто не сможет принять имущество на баланс банка, для этого просто нет оснований.

Таким образом, родные и близкие умершего должны в письменном виде уведомить банк о наступлении смерти заемщика, а также о намерении принять наследство (указываются конкретные наследники) и о готовности вносить ежемесячные платежи по кредиту. Кроме того, необходимо урегулировать с ответственными работниками банка возможные способы погашения долга.

Скорее всего, банк попросит предъявить оригинал свидетельства о смерти и в дальнейшем – свидетельство о вступлении в права наследования. Без предъявления таких документов отмена пеней может оказаться невозможной.

 

Если банк отказывается принимать платежи от третьих лиц, можно разместить депозит у нотариуса в доказательство готовности нести обязательства.

Особенно отмечу тот факт, что заемщикам в случае принятия на себя крупных и долгосрочных кредитных обязательств не стоит пренебрегать страхованием жизни и здоровья. Не зря говорят о том, что в первую очередь такое страхование в интересах самого клиента, его близких и родных».

Илья Метелкин, руководитель Департамента развития и поддержки партнерских продаж страховой компании «Росгосстрах»: «С учетом текущих особенностей рынка кредитования описана достаточно странная ситуация, которая вызывает ряд вопросов.

Во-первых, непонятно, как банк мог выдать кредит на достаточно большую сумму без страхования жизни заемщика. Тем более когда кредит выдан на строительство на начальном этапе, то есть фактически без обеспечения. Потребительских кредитов (без залога) на такую сумму сейчас, как правило, банки не выдают.

Во-вторых, непонятно, почему банк не готов идти навстречу родственникам умершего заемщика, которые готовы оплачивать кредит. Сегодня изъятие предмета ипотеки – не самая простая процедура, и в большинстве случаев банки стараются ее избегать.

Тем не менее на вопрос о том, помогло бы страхование жизни заемщика в описанной ситуации, можно ответить однозначно – конечно, да. До недавнего времени страхование жизни при ипотеке было в большинстве банков обязательным условием при выдаче кредита.

Однако сейчас, в связи с жесткой позицией антимонопольных органов, которые возражают против подобного условия, клиенты вправе сами выбрать: оформлять договор страхования жизни при получении ипотечного кредита либо согласиться на повышение ставки по кредиту.

Многие заемщики в момент получения кредита рассматривают повышение ставки как более выгодный вариант, чем необходимость платить страховую премию.

Однако повышение ставки по кредиту никак не повлияет на обязанность заемщика погашать кредит и не защитит заемщика.

По сути повышенная ставка лишь позволяет банку компенсировать затраты, которые он понесет, если клиент не сможет погашать кредит в случае проблем со здоровьем либо смертью. При этом у банка остается безусловное право изъять предмет ипотеки.

Страхование жизни, в первую очередь, призвано защитить заемщика и его родственников в ситуации, подобной той, что случилась с Ольгой. В случае смерти заемщика страховая компания выплатила бы кредит в полном объеме. Но, к сожалению, понимание этого приходит, когда событие уже произошло…»

Виталий УС, директор по развитию и инновациям Центра страхования ипотечных и банковских рисков страховой компании «Альянс»

: «В описанной ситуации, когда возврату взятого кредита помешало печальное событие – смерть заемщика, выходом мог бы стать именно ранее заключенный (на этапе получения займа) договор страхования жизни от несчастного случая и болезни.

Наличие такого договора страхования, заключенного на сумму не менее пяти млн рублей, избавило бы Ольгу от всех тревог и волнений, связанных с ведением переговоров с банком, предоставившим кредит ее папе и последующим погашением остатка ссудной задолженности, начисленных процентов и пени.

Источник: https://74.ru/text/economics/54900761/

Юридический спектр
Добавить комментарий