Будут ли указаны суды по долгам и кредитам ЖКХ в справке о судимости?

Материалы компании System Finance Group

Будут ли указаны суды по долгам и кредитам ЖКХ в справке о судимости?

  • Сможет уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку.

    Кто может обращаться за реструктуризацией?

    Согласно внутренней политике большинства банков, под реструктуризацию подпадают кредиты, выданные следующим категориям заемщиков:

    • бравшим валютные кредиты;
    • предпринимателям, у которых наступил кризис;
    • сотрудникам, которым снизили заработную плату;
    • сотрудникам, которые были уволены в результате ликвидации, банкротства или сокращения организаций;
    • тем, кто пострадал в результате катастроф, наводнений, ДТП, аварий.

    Соответственно, при обращении за реструктуризацией потребуется представить определенные документальные подтверждения. Если речь идет о реструктуризации ипотечного кредита, то заемщик должен соответствовать следующим условиям:

    • для него ипотечная недвижимость должна оставаться единственной;
    • доход каждого из членов семьи не должен составлять больше 3-х минимальных прожиточных минимумов;
    • у заемщика нет имущества, продав которое, он мог бы рассчитаться с кредитом. Виды реструктуризации для физических лицДавайте рассмотрим основные разновидности реструктуризации по кредитам.«Прощение» неустоек и других начисленийТакой вид реструктуризации подходит заемщикам, у которых начислялась просрочка по кредиту, причем она является весьма серьезной. Как правило, банки готовы предложить такую реструктуризацию на основании следующих факторов:
      • должник действительно попал в затруднительное положение в связи с независящими от его воли обстоятельствами;
      • должник обратился за признанием своей несостоятельности в суд.

      Пролонгация кредитного договораФактически договор кредитования будет увеличен на необходимый срок, тогда как размер ежемесячных платежей уменьшится. Например, с 3-х лет до 5-ти. Но необходимо учитывать, что при этом увеличивается и срок переплаты по кредиту за счет процентов.

      Кредитные каникулы

      Клиенту могут предложить кредитные каникулы – то есть отсрочку платежей. Например, в течение полугода он сможет не платить сам долг, но обязан будет ежемесячно погашать начисленные проценты. В таком случае срок кредитования продлевается на период отсрочки.

      Также может быть предложено получить отсрочку без продолжения срока кредитного договора, но тогда по завершению каникул увеличится ежемесячный платеж. Заметим, что данная услуга нередко предоставляется на платной основе – то есть банк взимает определенную комиссию за возможность получить каникулы.

      Рефинансирование

      Рефинансирование предлагают клиентам, у которых несколько небольших кредитов в различных банках. То есть банк выкупает эти кредиты и выдает один общий, на более выгодных условиях.

      Снижение процентов по кредиту

      Предлагается крайне редко, и в основном – ипотечным заемщикам. Связано со снижением процентной ставки от ЦБ. Например, ипотечный кредит, выданный под 17% годовых может быть уменьшен до 15,5% годовых.

      Изменение валюты кредита

      Например, если заемщик взял когда-то кредит в долларах, и перестал справляться с его обслуживанием вследствие роста курса валюты, то банк может предложить ему пересчитать оставшийся для выплаты кредит на рубли.

      Реструктуризация при помощи государственных программ

      В основном это касается ипотек – в частности в 2016-2017 годах действовала программа от АИЖК, согласно которой можно было снизить процентную ставку по ипотеке до 12%. С августа 2019 года будут действовать ипотечные каникулы, позволяющие в течение полугода вообще не платить кредит, однако ипотечный договор будет продлен на 6 месяцев.

      Судебная реструктуризация

      С 2015 года стало возможным добиться судебной реструктуризации по кредитам в рамках банкротства физического лица. Как добиться реструктуризации через суд?

      1. Заемщик должен обратиться с заявлением о признании личной несостоятельности в Арбитражный суд.
      2. Следует уплатить госпошлину 300 рублей и вознаграждение для управляющего 25 000 рублей.
      3. Суд назначит дату рассмотрения дела.
      4. Назначается управляющий и процедура реструктуризации долгов.

      Процедура позволяет прекратить начисление пеней, процентов и штрафов по кредитам. Заключается в составлении графика платежей, который будет удобным и для заемщика, и для его кредиторов. Период выплат – до 3-х лет. Если доход должника позволяет справляться с долговыми обязательствами, суд утверждает график платежей.

      Как оформить реструктуризацию?

      Ниже представлен порядок действий.

      1. Составляем заявление на реструктуризацию кредита. В документе указываем, о каком кредите идет речь, какой размер ежемесячных платежей, причины, по которым платить больше невозможно. К заявлению прикладывается справка о доходах, документальное подтверждение неплатежеспособности, право собственности на имущество, другие документы.
      2. Пакет документов передается в кредитный отдел банка.
      3. Далее необходимо встретиться с менеджером, подтвердив факты из заявления лично. Если банк одобрил реструктуризацию, менеджер расскажет о способах снижения кредитной нагрузки, предоставит рабочие предложения.
      4. Если условия устраивают заемщика, оформляется соглашение к кредитному договору.

      Если отказали в реструктуризации кредита, обязательно потребуйте письменный отказ, в котором будет названа причина. В дальнейшем документ позволит при обращении в суд отстоять свою позицию. В частности, вы можете обратиться за признанием банкротства с ходатайством о введении судебной реструктуризации, приложив документ об отказе. В заявлении необходимо указать следующее:

      • ваши ФИО;
      • причины обращения за реструктуризацией;
      • размер, на который вы хотите сократить ежемесячный платеж;
      • согласен ли поручитель, если кредит был выдан по договору поручительства;
      • источники, за счет которых планируется погашение кредита после реструктуризации (если, например, вы потеряли работу или утратили трудоспособность);
      • дату, подписи заемщика, созаемщика и поручителя.

      Примечательно, что на официальных сайтах банков представлены образцы подобных заявлений.

      Как осуществляется реструктуризация в различных российских банках: обзор за 2019 год

      Итак, давайте рассмотрим, что предлагают банки, какие условия выдвигаются к заемщикам.

      СбербанкВ крупнейшем банке страны предусмотрен следующий порядок получения реструктуризации:

      1. Клиент скачивает форму заявления на официальном ресурсе банка. В нем необходимо указать, по каким причинам произошло ухудшение финансового положения, данные о собственности, других кредитах, уровне доходов и расходов. Также заемщик может выбрать, на какой период он хочет снизить платежи по кредиту, и на какую сумму.
      2. К заявлению прилагается пакет документов и направляется в соответствующий отдел банка.
      3. Далее на связь выходит менеджер, который может запросить ряд дополнительных документов.
      4. Если в Сбербанке принимают положительное решение, вы подписывается дополнительное соглашение.

      Важно! Реструктуризация возможна только в отношении клиентов с хорошей кредитной историей, отсутствием просрочек и достаточным уровнем дохода. Не менее важны причины – именно они являются основополагающим фактором в принятии решения кредитным комитетом банка.

      Реструктуризация в ВТБ 24

      Это тоже один из крупнейших банков, который предоставляет своим клиентам услугу реструктуризации. Примечательно, что услуга предоставляется практически на тех же условиях, что и в Сбербанке. Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автомобильных кредитов. Потребуется:

      • заявление о запросе реструктуризации;
      • трудовая книга/справка из Центра занятости;
      • паспорт;
      • документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.

      Решение будет принято в срок до 5-ти рабочих дней.

      Альфа-банк

      Как ни странно, но в Альфа-банке реструктуризация возможна только в кризисных ситуациях, когда уже наступила просрочка, и стало понятно, что клиент явно не справляется с долговыми обязательствами. В остальном условия практически те же – необходимо заявление и пакет документов, форму можно запросить у сотрудников банка. Тем не менее, в банке более внимательно относятся к заемщикам, у которых есть действующий ипотечный кредит. Если вы хотите получить реструктуризацию ипотечного кредита, вам потребуется:

      • подтвердить, что ипотека является единственным жильем;
      • доказать, что уровень доходов на одного члена семьи не превышает 3-х МРОТ;
      • не иметь другого имущества;
      • доказать, что ранее вы исправно платили по долгам и кредитам.

      Заметим, что в Тинькофф банке, в Почта банке и в большинстве остальных банков условия получения реструктуризации кредита практически одинаковые. Необходима четкая причина ухудшения платежеспособности клиента и соответствующие документы, на основании рассмотрения которых комитет выносит определенное решение.

      Как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю?

      В основном реструктуризация не влияет на кредитную историю клиента за исключением одного – если были допущены просрочки.

      1. Вы предвидели наступление временной неплатежеспособности, и заблаговременно обратились в банк за реструктуризацией, получили одобрение. В данном случае кредитная история не пострадала.
      2. Вы допустили просрочку, получили одобрение реструктуризации только спустя пару месяцев просрочки. В данном случае кредитная история осталась испорчена.
      3. Вы обратились за судебной реструктуризацией кредита, инициировав процедуру банкротства. В данном случае кредитная история тоже понесла ущерб, она будет испорчена.

      Если у вас возникли сложные финансовые обстоятельства, и платить по кредиту нечем или скоро начнет числиться просрочка, обратитесь за помощью к профессиональным кредитным юристам! Мы поможем вам защитить свои интересы, и подскажем, как действовать в конкретной ситуации с минимальными рисками.

  • Источник: https://system-finance.ru/article

    Банкротство физических лиц. Открыто и без прикрас

    Будут ли указаны суды по долгам и кредитам ЖКХ в справке о судимости?

    В настоящее время одна из самых горячих тем в юриспруденции –  банкротство физических лиц. Я уверен, что практически все слышали об этом, а большинство думает, что банкротство позволяет легко и просто освободиться от всех долгов.

    В данном посте я расскажу о процедуре банкротстве немного подробнее и опишу основные заблуждения.

    Осторожно! Много букв!

    Банкротство физических лиц было введено в действие совсем недавно – 1 октября 2015 г., менее 3 лет назад. Этого момента с нетерпением ждали очень многие люди, попавшие в тяжелую финансовую ситуацию, как средство избавления от проблем, а также юристы и адвокаты, как новое направление в работе.

    В этот день по всей России в арбитражные суды было подано около 100 заявлений и я тоже не стал исключением, но как оказалось позже, полноценно данное направление заработало только где-то через год, до этого суды работали “кто в лес, кто по дрова” и единого мнения не было у судей даже в рамках одного суда.

    В настоящее время единая практика уже сложилась по всей России и возникающие проблемы, в основном, связаны лишь с оспариванием сделок.

    Итак, когда же можно подать заявление о признании себя (или должника) банкротом?

    Почему-то очень многие (и даже юристы не исключение) считают, что подать на банкротство можно только при сумме долга более 500 тысяч рублей. На самом деле это не совсем так.

    Гражданин обязан обратиться в суд в течение 30 дней с момента, когда он узнал о невозможности погашать задолженность и сумма долга составляет не менее 500 тысяч рублей.

    Гражданинимеет правообратиться в суд, если он не в состоянии исполнять свои обязательства и является неплатежеспособным.

    К неплатежеспособности относится:

    – гражданин прекратил расчеты с кредиторами;

    – размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества;

    – исполнительное производство окончено в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество.

    А вот у кредитора такого выбора нет, кредитор может подать заявление о банкротстве должника только при сумме долга не менее 500 тысяч рублей и неисполнении обязанностей по погашению долга свыше 3 месяцев.

    Что будет, если должник не подал заявление о своем банкротстве в установленный законом срок?

    Особо страшного ничего – должник будет привлечен к административной ответственности по ч. 5 ст. 14.13 КоАП РФ, которая подразумевает штраф на граждан от 1 до 3 тысяч рублей, на ИП – от 5 до 10 тысяч рублей.

    И вот тут тоже кроется подвох, о котором многие не знают – да, сам штраф смешной, но в п. 4 ст. 213.28 Закона “О банкротстве” указано следующее:

    освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве

    Таким образом, если должник понимает, что он не имеет возможности погасить долг и никаких иных способов на это у него нет, но не обращается в суд с заявлением о банкротстве, то по заявлению кредитора должник может быть привлечен к административной ответственности, а затем это поставит “крест” на списании долгов, если должник когда-нибудь позже все-таки надумает обратиться в суд.

    Лично я пока еще ни разу не сталкивался с привлечением должника к административной ответственности по заявлению кредитора, но это имеет место быть, так что данный момент не стоит упускать.

    Что нужно, чтобы подать заявление о банкротстве?

    Закон это четко определил, не надо ничего лишнего, кроме:

    – само заявление;

    – документы, подтверждающие наличие задолженности;

    – документы, подтверждающие наличие или отсутствие статуса ИП;

    – списки кредиторов и должников;

    – опись имущества гражданина;

    – копии документов, подтверждающих право собственности на имущество;

    – копии документов о совершавшихся в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше 300 тысяч рублей;

    – выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин;

    – сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период;

    – выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств;

    – копия СНИЛС;

    – сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного;

    – копия решения о признании безработным;

    – копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе;

    – копия свидетельства о заключении брака;

    – копия свидетельства о расторжении брака;

    – копия брачного договора;

    – копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов;

    – копия свидетельства о рождении ребенка;

    – документы, подтверждающие иные обстоятельства;

    – наименование и адрес СРО, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.

    https://www.youtube.com/watch?v=uhi_gvs_C6Q

    Список внушительный и на его сбор уходит не мало времени и сил (многие банки, понимая о банкротстве, отказывают в выдаче нужных документов), а еще нужно грамотно и правильно составить само заявление, ну и не пропустить сроки “годности” собранных документов из списка, что довольно сложно. Соответственно, первоначальная работа юриста/адвоката строится именно на сборе, подготовке и подаче документов в суд.

    Сколько стоит банкротство?

    Вот этот момент является “камнем преткновения” для многих и именно на нем завязана работа жуликов.

    Официально, государство установило для должников следующие расценки:

    – госпошлина за подачу заявления в суд составляет 300 рублей (изначально было 6 тысяч);

    – размер вознаграждения для управляющего, который будет вести банкротство составляет 25 тысяч рублей (изначально было 10 тысяч).

    Но управляющий – это частное лицо, не получающее от государства ни зарплату, ни компенсации своих расходов, вообще ничего.

    Соответственно, работа управляющего (как и юриста/адвоката) является платной, а заставить работать управляющего за 25 тысяч вечнодеревянных, которые он получит только по окончании дела (а это, в среднем, год), суд не имеет права.

    Кроме того, все расходы по проведению собраний кредиторов, их уведомлениям, публикациям сообщений о ходе банкротства в специальных СМИ, походам в суд и т.д.

    возложены на кого? Правильно! На должника а вот не угадали на управляющего и за всю процедуру составляют от 50 тысяч рублей и до бесконечности. И вот тут очень интересный вопрос – а стали бы вы работать, если бы вам нужно было потратить минимум 50 тысяч рублей, чтобы примерно через год получить за это 25?

    Таким образом, подать заявление о банкротстве в суд можно и можно даже предварительно не договариваться ни с одним управляющим, чтобы он вел ваше дело, но вот только суд через некоторое время вернет его вам назад, так как ни один управляющий не согласится работать за 25 тысяч и указанная вами СРО направит в суд отказ от принятия дела в производство.

    Расценки управляющих зависят от многих факторов – удаленности суда, количества кредиторов, размера долга, наличия имущества и крупных сделок за 3 года, но я лично ни разу не сталкивался с тем, чтобы управляющий брал меньше 100 тысяч рублей.

    Итак, самый минимум получается уже 125 тысяч рублей.

    А кто же будет собирать документы, готовить заявление, подавать его в суд? Вы сами или юрист/адвокат? Если не вы, то готовьте еще минимум 30 тысяч, и вот уже минимально необходимая сумма для банкротства составляет 150 тысяч рублей. А кто будет ходить на судебные заседания и представлять ваши интересы? Снова не вы? Ну тогда готовьте еще тысяч 30.

    Вы все еще уверены, что банкротство стоит всего-лишь 25 тысяч 300 рублей?

    И возвращаясь к жуликам – как обычно работают в этом направлении? А очень просто – вам рассказывают сказки, что буквально на этой неделе успешно обанкротили 500 человек, суды удовлетворяют их заявления в 100% случаев, стоить это вам будет какие-то копейки – всего тысяч 50-80-100, а ради вас вообще сделают рассрочку на год. Далее вам дают на подпись договор, в котором одна вода и ничего не понятно, что будут делать, но есть слова про кредиты, долги и банкротство. Вы подписываете примерно такой договор

    платите сразу деньги сразу или частями и ждете, что вас признают банкротом и спишут долг.

    А на самом деле вашей проблемой либо не занимаются вообще (если совсем жулики), либо занимаются поверхностно – накидают пару неграмотных жалоб на банк во все инстанции и на этом все, про другое разговор не шел, читайте договор, либо действительно соберут и подготовят документы на банкротство, а затем пригласят вас и скажут, что у них то все готово, но вот какая штука приключилась – оказывается, вам нужно еще 200 тысяч заплатить управляющему, 25 тысяч внести на депозит суда, ну и им доплатить еще полтос, чтобы в суде ваши интересы успешно защищали. Но если вы не хотите, то вот вам все документы, пока-пока, былирадывасобмануть

    Какие гарантии списания долгов и как быстро их спишут?

    А никаких, вообще. А если почитать закон о банкротстве, то можно узнать много интересного. Например, что дело о банкротстве не предусматривает банкротство и списание долгов. Ну может быть не совсем прям так, но смысл этот. Дальше поясню:

    Вот есть должник. Должник реальный, возможности отдать долг нет, должник находит под подушкой 200 тысяч рублей, находит юриста, управляющего, подает заявление в суд иииииииииии…

    И суд вводит реструктуризацию долга

    1. По результатам рассмотрения заявления о признании гражданина банкротом арбитражный суд выносит одно из следующих определений:
    о признании обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданина;о признании необоснованным и оставлении его без рассмотрения;

    о признании необоснованным и прекращении производства по делу о банкротстве.

    Да, только три варианта. Среди них вы видите банкротство и списание долгов? Нет? Странно, а ведь юрист/адвокат сказал, что долги спишут и взял за это много денег.

    Таким образом, после подачи заявления о банкротстве суд либо вводит реструктуризацию, либо отклоняет заявление.

    Что же такое реструктуризация?

    С даты вынесения судом определения о введении реструктуризации вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов и наступают следующие последствия:
    – прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов, за исключением текущих платежей;- снимаются ранее наложенные аресты иные ограничения;- приостанавливается исполнение исполнительных документов.

    План реструктуризации долгов должен содержать положения о порядке и сроках погашения требований и процентов всех кредиторов, срок реализации плана реструктуризации не может быть более чем 3года.

    То есть, должник, потратив 200 тысяч рублей, всего-лишь заморозил % и неустойки и продолжает погашать все свои долги в режиме рассрочки. Отлично, не правда ли?

    Тут я сделаю ремарку

    если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации, суд вправе вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества

    Получается, что суд вправене вводить реструктуризацию, если

    – гражданин не имеет источника дохода;- гражданин имеет неснятую или непогашенную судимость за совершение умышленного преступления в сфере экономики;

    – гражданин ранее признавался банкротом;

    Вы нашли подходящий пункт? Нет? Тогда можно поздравить – скорее всего суд введет реструктуризацию, особенно если “ЗА” будут все кредиторы.

    Но допустим, что должнику повезло и суд сразу признал банкротом, без введения реструктуризации. Можно ли поздравить должника?

    В случае принятия судом решения о признании гражданина банкротом суд принимает решение о введении реализации имущества. Реализация имущества вводится на срок не более чем шесть месяцев, срок может продлеваться.

    Суд вправе вынести определение об ограничении права на выезд гражданина из РФ.

    Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения суда о признании гражданина банкротом и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу.

    Я не уверен, что это именно то, о чем рассказывал “банкротный” юрист во время консультации.

    Все имущество должника (кроме единственного жилья, предметов одежды и обихода, продуктов питания, наград и скота) будет продаваться на торгах, предлагаться кредиторам и так или иначе, но должник оплатит свой долг хотя-бы частично. А если к этой части прибавить 200 тысяч, потраченные на банкротство? Может быть, есть смысл просто отдать долг?

    Но допустим, что должнику снова повезло – у него нет имущества, нет зарплаты, ему не надо выезжать из РФ. Все долги спишут? Конечно все, юрист же обещал! Нет:

    Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов или реализации имущества, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина.
    После завершения реализации имущества гражданина на неудовлетворенные требования кредиторов суд выдает исполнительные листы.

    Таким образом, банкротство гражданина – это очень сложная, долгая и дорогостоящая процедура, в которой нет смысла, если у должника есть нормальный доход и имущество, которые могут покрыть долг хотя-бы частично, либо если есть долги, которые вообще не подлежат списанию.

    О последствиях признания должника банкротом, жуликах и реальных историях, основанных на личной практике, я расскажу в следующем посте.

    [моё] Адвокат Юристы Банкротство Суд Долг Длиннопост

    Источник: https://pikabu.ru/story/bankrotstvo_otkryito_i_bez_prikras_chast_1_5848045

    Юридический спектр
    Добавить комментарий